Что сделать чтобы избавиться от долгов

14 способов избавиться от долгов

В условиях относительной стабильности в стране многие россияне, не задумываясь, оформляли кредиты на различные нужды и были уверены в своей платежеспособности на ближайшие годы. Однако в связи с ограничениями, вызванными пандемией коронавируса и спадом экономики, наши соотечественники столкнулись с существенным сокращением ежемесячных доходов или потерей работы.

Долги по ссудам также могут возникнуть у тех граждан, которые не умеют грамотно распределять текущие расходы и эффективно управлять своей задолженностью. При возникновении проблем с погашением кредитов заемщики начинают интересоваться, как законным путем избавиться от долгов без процедуры банкротства.

Чего не стоит делать, если у вас есть долги?

В первую очередь, не нужно скрываться от кредитора и уклоняться от поиска варианта решения проблемы. Чтобы избежать начисления штрафов и неустойки, как можно раньше обратитесь в отделение банка и опишите сотруднику свою ситуацию. Все советы экспертов сводятся к тому, что лучше не доводить дело до суда и банкротства, а совместными усилиями найти оптимальный вариант, который устроит как заемщика, так и кредитную организацию.

Воспользовавшись специальными программами рефинансирования и реструктуризации задолженности, можно погасить долги достаточно быстро и не допустить ухудшения кредитной истории.

Как избавиться от долгов по кредитам?

На сегодняшний день существует множество вариантов избавиться от имеющейся задолженности по оформленным займам. Далее рассмотрим самые популярные и простые способы законно снизить финансовую нагрузку.

Кредитные каникулы

Кредитными каникулами предусматривается отсрочка очередных платежей по займу на несколько месяцев. При этом суммы последующих платежей по графику будут увеличены в соответствии с невыплаченной суммой.

Согласно действующему законодательству, на кредитные каникулы сроком до 6 месяцев могут рассчитывать заемщики, чей официальный налогооблагаемый доход снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. При этом клиент должен предоставить кредитору официальные документы, подтверждающие этот факт.

Сбербанк, к примеру, принимает заявления своих заемщиков на отсрочку платежей до 30.09.2020 года. При этом кредит (ипотечный, потребительский, автокредит, кредитная карта) должен быть оформлен до 03.04.2020 года.

После подачи заявления у клиентов есть 90 дней для подтверждения права на получение кредитных каникул по 106-ФЗ. Если у заемщика в течение этого срока возникнут сложности со сбором официальных документов, необходимо обратиться в банк и обсудить возможные варианты решения вопроса.

Если это не произойдет, финучреждение отменит льготный период, возникнет просроченная задолженность, за весь срок предоставленных кредитных каникул будут начислены штрафы и пени, и кредитная история будет испорчена.

В том случае, если ситуация заемщика не соответствует условиям государственной программы отсрочки, он может воспользоваться собственной программой кредитных каникул, действующей во многих российских банках.

Реструктуризация задолженности

Под реструктуризацией задолженности подразумевается пересмотр условий действующего кредитного договора. Так, например, может быть снижена процентная ставка, продлен срок кредитования, изменена валюта кредита. Кроме того, могут быть внесены изменения в график ежемесячных платежей и установлен период, в течение которого заемщик должен выплачивать только начисленные проценты.

Заявку на реструктуризацию задолженности кредитор рассматривает только при наличии серьезных оснований. Клиенту необходимо предоставить документы, подтверждающие тяжелое финансовое состояние (трудовая книжка с записью об увольнении, больничный лист, медицинская справка, чеки из аптеки и т.п.).

Рефинансирование кредита

Эта программа позволяет превратить несколько действующих кредитов в один, а также уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет более выгодной процентной ставки и увеличения срока кредитования. Таким образом, у клиента остается только один займ, обслуживать который становится гораздо удобнее и проще.

Заемщики могут рефинансировать как кредиты сторонних банков (потребительский, автокредит, ипотека, кредитная карта или дебетовая карта с разрешенным овердрафтом), так и ссуды, оформленные в своем финучреждении. Кроме того, воспользовавшись данной программой, клиент может получить дополнительную сумму на текущие расходы, а также вывести имущество (машину или квартиру) из-под залога с целью дальнейшей продажи.

Для рефинансирования требуется минимум документов:

• паспорт;
• справки или выписки по имеющимся кредитам;
• справка 2-НДФЛ или по форме банка (в некоторых случаях).

Подать заявку на рефинансирование можно в онлайн-режиме, решение принимается, как правило, за несколько минут.

Необходимо помнить, что будет достаточно сложно договориться с кредитором о рефинансировании, если заемщик допускал просрочки. В таком случае банк может потребовать дополнительные гарантии выплаты долга (залог, поручитель, документы на движимое или недвижимое имущество), а также ужесточить условия кредитования (повысить ставку, ввести дополнительные штрафы за просрочку, обязать заключить договор страхования).

Поиск кредита

Банкротство физического лица

Признание себя банкротом – достаточно действенный законный способ избавления от долгов. Делать это нужно только в крайнем случае, если вы пришли к выводу, что не сможете вносить необходимые платежи в течение ближайших трех лет. Предварительно необходимо посоветоваться с грамотным юристом, а за саму процедуру придется заплатить.

Такой вариант эффективен, если у семьи должника особо нечего забрать. В том случае, когда у заемщика нет реальной возможности обслуживать кредит, долг может быть списан. Если же клиент обладает ценным имуществом, то у судебных приставов есть право изъять и реализовать его. Процедура может длиться 6-8 месяцев, после продажи имущества заемщика все долги считаются уплаченными (за исключением штрафов, алиментов и других задолженностей, которые не относятся к банкам и микрофинансовым организациям).

Необходимо также помнить, что после объявления себя банкротом в течение 5 лет гражданин не сможет оформлять новые кредиты и вести свое дело.

Обратите внимание, что с 01.09.2020 года россияне получат возможность списывать долги до полумиллиона рублей бесплатно и без судебных разбирательств. Благодаря этому малоимущие смогут избавиться от долгов на сумму от 50 000 рублей по упрощенной схеме. Подача заявления о банкротстве будет доступна гражданам через МФЦ по месту жительства/пребывания.

Общий долг по всем платежам, алиментам, договору поручительства должен составлять 50 000 – 500 000 рублей (без учета штрафов, неустоек, пени, процентов за просрочку и т.п.), и на момент подачи должником заявления исполнительное производство должно быть закрыто в связи с тем, что судебные приставы не нашли имущество, которое можно изъять у заемщика в счет погашения долгов, и возвратили взыскателю исполнительный документ.

Источник

Как избавиться от долгов

Долговая зависимость для многих сегодня серьезная проблема. Пандемия коронавируса и связанный с ней экономический кризис привели к снижению стабильности доходов россиян. Пошатнувшееся финансовое благополучие заставляет всерьез задуматься, как избавиться от долгов в виде кредитов, займов, штрафов и пеней, с достоинством выйти из сложившейся ситуации.

О том, как правильно, без экономических рисков и в соответствии с законодательством РФ освободиться от имеющихся долгов, окончательно решить свои кредитные проблемы, рассказывают финансовые эксперты юридической фирмы «Бажена Консалт».

Должником стать просто

Во все времена человек стремился к лучшей жизни, поэтому справиться с желанием купить последнюю модель iPhone или поменять автомобиль на новый бывает очень трудно. Тем более что возможностей для этого сегодня предостаточно:

• кредитные карты — банки с охотой раздают их практически всем желающим;
• микрозаймы — для получения во многих МФО часто нужен только паспорт;
• потребительские и целевые кредиты — требуется минимум документов и справок.

Большое разочарование настигает тогда, когда становится понятно, что взятые на себя обязательства несоизмеримы с фактическими финансовыми возможностями, а переплата по кредитам почти равна сумме долга или даже превышает его.

Можно выделить несколько причин, по которым люди становятся должниками:

1. Расчет на один постоянный источник дохода. Занимать деньги на длительный срок, полагаясь только на какой-то единственный финансовый ресурс, к примеру зарплату, как минимум безрассудно. Ситуация может резко поменяться в один момент, а доходы — быстро сократиться.
2. Стремление быть «не хуже других». Чтобы получить желаемое, люди поддаются сиюминутным порывам, берут кредит на новые вещи, не думая, чем будут расплачиваться. Часто у таких должников возникает кредитная зависимость — чтобы погасить текущий заем, они берут другие кредиты, все дальше погружаясь в долговую яму (эффект снежного кома).
3. Недостаточная финансовая грамотность. Умение обращаться с деньгами — целая наука, которую, однако, в школе не изучают. Большинство людей не умеют реально оценивать свое финансовое положение и делают необдуманные траты. Чрезмерные расходы приводят к тому, что свободных денег на погашение долгов просто не остается.
   Зачастую заемщики неправильно рассчитывают размер процентов, путая годовые с фиксированными, когда возвращать приходится в 2 раза больше, чем брали, при ставке в 14 % годовых.
4. Форс-мажорные обстоятельства. Внезапная тяжелая болезнь, пожар или другое стихийное бедствие могут навсегда перечеркнуть планы, поставить человека в трудное финансовое положение. Поэтому важно заранее просчитывать все риски, которые несут кредиты и займы.

Как быстрее расплатиться с долгами

Прежде всего нужно взять себя в руки и трезво проанализировать сложившуюся ситуацию. Есть простые способы, которые помогут самостоятельно исправить положение, если дело не зашло слишком далеко. Составьте список всех долгов, подсчитайте итоговую сумму. Советуем придерживаться следующих правил:

1. Оптимизируйте расходы. Переосмыслите свои траты, подумайте, какие статьи можно сократить, на чем сэкономить. Начните вести учет доходов и расходов. Неважно, как вы это будете делать — в обычном блокноте, в таблицах Excel или Google, либо в специальном мобильном приложении.
   Главная цель оптимизации — научиться жить по средствам, чтобы полученных доходов хватало на необходимые ежемесячные траты и оставались деньги для исполнения долговых обязательств. Если есть накопления, которые вы откладывали на крупную покупку или отпуск, лучше отдать их в счет погашения долга, чтобы снизить нагрузку.
2. Составьте пошаговый план действий. Определите, что нужно выплатить в первую очередь (займы с самыми высокими процентными ставками), а что может подождать. Создайте план выплат, старайтесь платить обязательные платежи по всем кредитам, а по первоочередному немного больше. После погашения одного займа гасите большими суммами следующий.
3. Не прячьтесь от кредиторов! Найти выход можно из самой сложной ситуации. Ваша задача — убедить кредиторов, что вы не скрываетесь, готовы полностью погасить долг, как только сможете. Не тяните время, обратитесь к профессионалам, которые смогут вступить в переговоры с представителями банковских структур и договориться об отсрочке.
4. Продайте ненужные вещи. Речь не идет о продаже предметов, которыми вы постоянно пользуетесь. Подумайте, есть ли у вас давно неиспользуемые гаджеты, спортивный инвентарь или старая, но работающая техника. Дополнительные несколько тысяч рублей помогут ускорить процесс погашения долга.
5. Постарайтесь увеличить свой ежемесячный доход. Если кредитная нагрузка для вас велика, самое время задуматься о подработке. Подумайте, как монетизировать свое хобби или знания, найдите работу в интернете.

Как законно избавиться от долгов по кредитам

Существуют официальные способы освободиться от долгов банку на основании законодательства РФ.

Консультанты «Бажена Консалт» тщательно анализируют сложившуюся ситуацию, подбирают индивидуальное решение для каждой конкретной проблемы.

Реструктуризация долга

Если размер ежемесячного платежа непомерно велик для вас, можно попросить банк пересмотреть сроки кредита.

Реструктуризация — это специальная смягчающая мера в отношении должника, если его финансовое положение ухудшилось и он не может выплачивать заем на прежних условиях. Инициатором может выступать сам клиент или его представитель либо кредитная организация.

Реструктуризация бывает нескольких видов:

1. Пролонгация — за счет продления периодов по выплате займа снижается ежемесячная кредитная нагрузка. Увеличивается срок договора, в результате чего уменьшается сумма ежемесячного платежа.
2. Кредитные каникулы — льготный период, когда можно сократить или совсем не вносить ежемесячные платежи без ухудшения кредитной истории, наложения санкций и штрафов.
3. Смена валюты кредитования. Во время экономического кризиса многим заемщикам становится сложнее гасить кредит в иностранной валюте. На такую форму реструктуризации банки соглашаются реже, так как перевод долга в рублевый эквивалент им невыгоден.
4. Снижение процентной ставки по кредиту. Общая сумма переплаты остается неизменной или даже уменьшается, снижается ежемесячная кредитная нагрузка. Это поможет улучшить уровень жизни, так как можно избавиться от долгов в более комфортном режиме.

Реструктуризация выгодна как клиентам, так и кредитным организациям.

• получает более лояльные условия кредитования;
• получает возможность избежать общения с коллекторами и банковскими службами по взысканию долгов;
• не ухудшит свою кредитную историю и в дальнейшем снова сможет без проблем оформить заем при необходимости.

• получение дополнительной прибыли;
• сохранение клиента, который впоследствии и дальше может пользоваться продуктами и услугами банка;
• сбережение своих финансовых резервов, которые могли быть израсходованы на погашение невозвратных долгов.

Рассчитывать на смягчение условий по кредиту может не каждый должник. Потребуется доказать, что вы действительно нуждаетесь в реструктуризации. Документально нужно подтвердить, что ваш доход существенно снизился по сравнению с прошлым годом (на 30 % или более), вы потеряли трудоспособность в результате болезни или травмы, ушли в декретный отпуск либо начали службу в армии.

Обратите внимание, что не все банки разрешают реструктурировать долги по кредитным картам.

Рефинансирование

Суть этого способа в том, что вы берете один кредит, чтобы погасить несколько других. Единственная выгода заключается в том, что новый заем поможет избежать возможных просрочек, ухудшения кредитной истории, штрафов и санкций.

Также при оформлении нового кредитного договора возможны дополнительные расходы, особенно если заем ипотечный. Придется оплатить госпошлину за перерегистрацию, услуги страховой компании, оценщика.

Объявление физического лица банкротом

Часто такая мера становится единственным законным и цивилизованным выходом из сложившегося финансового тупика. Не все знают, что, согласно изменениям от 2015 года в Федеральном законе № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», граждане по решению суда могут быть объявлены банкротами и освобождены от долговых обязательств.

Процедура банкротства дает неоспоримые преимущества должникам:

• освобождение от долгов — по кредитам, микрозаймам, налоговым отчислениям, взносам в разные фонды, штрафам ГИБДД, коммунальным платежам и другим обязательствам;
• избавление от общения с кредиторами — ими будет заниматься ваш финансовый управляющий;
• выделение ежемесячной суммы на проживание из официального дохода, а также возможность получения дополнительных вычетов;
• сохранение имущества, которым вы сможете пользоваться.

Запуск процедуры банкротства можно начинать, если общая сумма долга превышает совокупность находящегося в собственности у должника имущества и его фактического дохода. Иногда заявление о банкротстве можно подавать раньше, чем начинаются просрочки, при резком ухудшении финансового положения — увольнении, сокращении и т. д., то есть, когда заемщик предвидит невозможность исполнения своих обязательств в будущем.

Обратите внимание, что гражданин, объявленный банкротом, в течение 5 лет обязан уведомлять банки об этом перед оформлением нового кредита.

Распоряжаться движимым или недвижимым имуществом, средствами на своих счетах можно только с согласия финансового управляющего. Чаще всего для большинства должников плюсы банкротства существенно превышают минусы, так как быстро избавиться от долгов на законных основаниях другими способами фактически невозможно.

Источник