Ипотечный кредит как избавиться

Можно ли отказаться от ипотеки

Ситуации бывают разными. Сегодня человек может остро нуждаться в ипотечном кредите, а через месяц понять, что оформление крупной ссуды было большой ошибкой. Но обязательства есть, они должны выполняться. На деле отказаться от ипотеки после сделки совсем непросто.

Рассмотрим, можно ли отказаться от ипотеки, реально ли это вообще, как действовать заемщику. Ситуация серьезная. Неоплата действующего кредита может привести к последствиям, штрафам, порче кредитной истории. Поэтому специалист Бробанк.ру рассмотрел ситуацию и рассказывает, что предпринять для отказа от ипотеки.

Можно ли отказаться от ипотеки после одобрения

Порой намерение оформить ипотеку исчезает еще до момента подписания кредитного договора. И это самая простая ситуация, из которой можно выйти без проблем. Вы можете спокойно сказать банку, что передумали, если:

• вы подали онлайн-заявку на ипотеку и получили предварительное одобрение;
• вы принести в банк документы на себя и получили окончательное одобрение с указанием суммы;
• вы собрали пакет документов на покупаемый объект, банк проверил его и дал согласие на принятие в залог;
• договор подписан, но сделка не зарегистрирована в Росреестре, права собственности не оформлены, продавец не получил деньги.

То есть на любом этапе оформления можно сказать банку, что вы передумали заключать кредитный договор. Даже если договор подписан, вы можете написать в банк заявление на отказ от него и просто не регистрировать сделку.

Сделка по выдаче кредита окончательно закрепляется в момент передачи денег. Если деньги не переданы, кредитный договор не имеет юридической силы.

Что говорит Сбербанк по поводу отказа ипотеки после оформления

Каждая вторая ипотека в стране выдается Сбербанком, поэтому и рассмотрим, что он говорит по поводу отказа от ипотечного кредита после его оформления. В целом аналогично действуют и другие банки, схему Сбера можно назвать эталоном.

Как уже говорилось выше, отказ от оформления ипотеки может быть озвучен на любой стадии процесса. Но если он уже подошел к концу, были заключены договора, прошла регистрация, действия будут не такими простыми.

Как отказаться от ипотеки Сбербанка:

1. В любой момент отказаться идти дальше без всяких заявлений, если договор еще не подписан.
2. Если договор подписан, но сделка не заключена в Росреестре. Клиент пишет в офисе банка заявление на отказ от ипотеки. Если документы уже сданы на регистрацию, нужно оперативно обратиться в Росреестр и остановить процесс.
3. Если сделка прошла регистрацию, но банк еще не перевел продавцу деньги. Обратиться в банк и написать заявление, расторгнуть с покупателем договор купли-продажи, зарегистрировать расторжение в Росреестре и предоставить Сберу подтверждающий это документ.

Это идеальные выходы из ситуации. Дело решается без суда, штрафов, дополнительных сборов. Просто важно принять решение своевременно. Если продавец уже получил деньги, то все, простого выхода из ситуации не будет.

Можно ли отказаться от ипотеки после сделки

Теперь рассмотрим другую ситуацию. Когда сделка окончательно завершена, договор подписан, зарегистрирован в Росреестре, на недвижимость наложено обременение банка, покупатель получил деньги. Обратного хода такая ситуация уже не имеет, расторгнуть договор и сделку невозможно.

Почему:

1. Продавец уже получил деньги, значит, по закону кредитная сделка считается полностью совершенной, кредитный договор вступил в законную силу.
2. На недвижимость официально оформлено обременение, составлена закладная. Эти данные отражаются в выписке из ЕГРН.
3. Заключен договор купли-продажи, продавец получил деньги, сделка по этой части также завершена.

Первым делом на ум приходит именно такой вариант действий — просто закрыть ипотечный кредит досрочного, и все, обязательства будут выполнены. Досрочные гашения кредитов по закону проходят без штрафов, комиссий и препятствий со стороны банка.

Только в случае с ипотекой есть одно большое “но” — где взять деньги на это досрочное погашение? В случае с обычным кредитом наличными средства выдаются на руки и могут быть просто не израсходованы заемщиком. Тогда он просто сделает ими досрочное погашение и закроет ссуду.

Если же это ипотека, то денег на руках нет, они переданы продавцу. Есть только купленная квартира, которую хочется вернуть банку. Конечно, если у покупателя есть свободные средства, досрочное гашение — просто идеальный вариант. Но обычно ситуация кардинально обратная: денег нет, есть желание отказаться от ипотеки и квартиры.

Досрочное погашение в этом случае возможно только деньгами, вырученными от продажи ипотечной квартиры. Вам придется договариваться об этом с банком.

Если продавец получает деньги через ячейку

Есть еще пути отхода в ситуации, когда продавец получает деньги не безналичным переводом на счет, а через банковскую ячейку. Если он еще не забрал их, факт передачи не зафиксирован, поэтому еще можно что-то предпринять.

Но тут нужно понимать, что ваши намерения об отказе по сделке должен разделять продавец. А он в этом совсем не заинтересован. И у него есть полное право забрать деньги из ячейки, после чего сделка будет окончательно завершена.

Если же вам удалось договориться с продавцом, тогда нужно оперативно оформить расторжение договора купли-продажи, зарегистрировать его и подать заявление в банк на изменение записи в ЕГРН (на квартире уже лежит обременение).

После деньги из ячейки банк изымает и направляет на досрочное закрытие кредита. Но так как кредит действовал какое-то время, за этот период банк возьмет положенные проценты, придется немного доплатить. Но это в интересах заемщика.

Как отказаться от ипотеки и вернуть квартиру банку

Конечно, именно как возврат сделка проведена не будет. Банку тоже совсем не нужна эта квартира. Он выдает деньги в долг и получает за это проценты, недвижимость ему на балансе совсем не нужна.

Если вы поняли, что ипотека вам не нужна, вы не в силах ее выплачивать, необходимо:

1. Обратиться в банк и рассказать о своей ситуации. Скажите, что больше не может справляться с обязательствами и хотите полностью избавиться от бремени.
2. Нужно договориться о продаже ипотечной квартиры и гашении полученными средствами долга досрочно, после чего ипотека будет завершена.
3. Обычно банки идут на это, хоть и скрепя сердцем. Они могут предложить заемщику самостоятельно искать покупателя, или банк сам займется продажей по своим каналам. Но во втором случае цена будет гораздо ниже среднерыночной.
4. Если покупатель найден, он гасит за заемщика ипотечный кредит досрочно, после с недвижимости снимается обременение. Далее заключается кредитный договор.

Проблема в том, что придется еще поискать покупателя, который будет готов связаться с проблемным объектом. Поэтому ипотечные квартиры всегда продаются дешево, иначе просто не найти заинтересованное в покупке лицо.

Если ипотека была взята относительно недавно, то после сделки и досрочного погашения может образоваться излишек средств. В этом случае они передаются заемщику.

Если речь об отказе после развода

Теперь рассмотрим ситуацию, можно ли отказаться от ипотеки при разводе. Если ссуда оформляется в браке, оба супруга становятся созаемщиками и несут идентичную ответственность. Если же случается развод, всегда возникают споры и вопросы.

Как действуют пары:

1. Продолжают платить ипотеку по устной договоренности. После выплаты ссуды решают вопрос с разделом.
2. Обращаются в банк, чтобы полностью отказаться от ипотеки. Квартира продается, кредит закрывается досрочно.
3. Один из заемщиков выходит из ипотеки. В итоге заемщиком будет один человек, который и будет нести ответственность за выплату.

Единого алгоритма действий в этой ситуации нет, все зависит от обстоятельств и намерений бывших супругов. Порой дело приходится решать в суде.

Бывает так, что с банком договориться не получается. Он отказывается продавать квартиру (закон не обязывает его выполнять просьбы заемщика). Тогда остается только обращаться в суд и доказывать свою точку зрения, например, справками о доходах, инвалидности, если причина в снижении уровня дохода.

А если просто перестать платить

Если банк не желает идти навстречу, или сам заемщик не обращается за помощью, обязательства никуда не исчезают. Есть кредитный договор, который нужно соблюдать. И если желание отказаться от ипотеки вызвано падением уровня платежеспособности, возникает просрочка.

Что будет в этом случае:

1. После просрочки банк начнет звонить должнику, прояснять ситуацию. В принципе, уже на этом этапе можно обозначить свою позицию и говорить, что хотите отказаться от ипотеки, что платить не намерены.
2. Банк может воевать с заемщиком несколько лет, при этом каждый день на просрочку будут капать пени. А так как кредит не платится, сумма просрочки каждый месяц будет все больше.
3. Банк не выдержит и подаст в суд, чтобы забрать квартиру. Суд примет его сторону, будет организовано выселение.
4. Квартира продается с торгов за копейки, долг погашается досрочно. Если денег не хватает, банк может подать в суд и требовать недостающие средства.

Да, это тоже вариант отказа от ипотеки, но уж очень специфичный и проблематичный. Лучше до него не доводить и пытаться наладить диалог с кредитором.

Источник

Как избавиться от ипотечного кредита?

Многие заемщики, взявшие ссуду на покупку недвижимости, со временем начинают жалеть о своем решении.

В этом нет ничего удивительного, ведь иметь огромный долг – это трудно как в моральном, так и в финансовом плане.

Вот тогда-то и возникает вопрос: «Как избавиться от ипотеки с наименьшими потерями?».

Основные цели заемщика

Отказаться от ипотеки намного проще, чем, к примеру, от потребительского займа. В этом случае все зависит от того, какую задачу ставит перед собой заемщик.

В большинстве случаев речь идет о:

• Сохранении залога в своей собственности и получении более выгодных кредитных условий;
• Быстром закрытии кредита без возможности сохранения залога в своей собственности;
• Сохранении залога и самостоятельном создании условий, позволяющих снизить долговую нагрузку.

Расторгнуть договор о предоставлении ипотеки можно как после, так и до его подписания. В последнем случае достаточно просто сообщить банку о своем решении. Отказ не ухудшает кредитную историю клиента и не облагается штрафами.

Как избавиться от ипотеки – 6 основных вариантов

Чтобы понять, как избавиться от ипотечного кредита, необходимо рассмотреть 6 наиболее популярных и абсолютно законных способов.

Способ 1. Реструктуризация жилищной ссуды

Для проведения реструктуризации кредита клиент должен обратиться в банк соответствующим заявлением. В нем следует указать причины, по которым он больше не может нести обязательства на прежних условиях, и высказать свои предложения.

Вместе с заявлением необходимо представить документальное подтверждение своего решения. Это могут быть справки о доходах, о состоянии здоровья, о потере постоянного места работы и т. д.

Рассмотрев обращение, банк может предложить несколько вариантов решения вопроса – например, предоставление кредитных каникул, увеличение ипотечного срока или уменьшение суммы ежемесячного платежа.

К тому же, многие финансовые организации разрабатывают для своих клиентов индивидуальные условия реструктуризации, учитывая при этом ситуацию с кредитом, размер оставшейся суммы и материальное положение заемщика (как текущее, так и будущее).

Способ 2. Рефинансирование

Если вы не знаете, как избавиться от ипотеки и остаться с квартирой, воспользуйтесь услугой рефинансирования. Это особая процедура, предполагающая взятие нового займа для погашения уже существующего.

Для проведения рефинансирования подойдет любая финансовая организация – как та, что выдала предыдущий кредит, так и та, что предлагает более выгодные условия.

Помимо этого клиент может воспользоваться материнским капиталом или подать заявку на получение государственной субсидии.

Способ 3. Перевод долга на другое лицо

Согласно законодательству, действующему на территории РФ в 2021 году, заемщик, желающий избавиться от ипотеки, вправе перевести ее на другое лицо.

Для этого ему необходимо получить согласие кредитора, который выполнит тщательную проверку нового заемщика.

При этом первичный должник остается полноценным участником кредитного правоотношения. В зависимости от условий соглашения о переводе ипотеки он будет нести субсидиарную или солидарную ответственность.

Несмотря на то, что дальнейшая «судьба» залога решается всеми участниками сделки и рассматривается в индивидуальном порядке, последнее слово остается за финансовой организацией.

В одних случаях залоговое имущество сохраняется за должником, в других – переходит в собственность нового заемщика (при этом прежний клиент освобождается от всех обязательств перед банком).

Способ 4. Продажа ипотечного жилья

Как законно избавиться от ипотеки и, возможно, получить дополнительный доход? Если заемщик не планирует сохранять залоговую недвижимость в своей собственности, он может продать ее постороннему лицу.

Однако для этого ему необходимо заручиться согласием финансовой организации, в которой была оформлена ссуда, и выбрать метод продажи:

С заменой заемщика – заключается в передаче квартиры и долговых обязательств новому плательщику. Что касается бывшего клиента, он получает оговоренную сумму и избавляется от всех обязательств. Замена такого рода сопровождается перерегистрацией недвижимости в регистрационной палате и перезаключением ипотечного соглашения. Стоит отметить, что банки не очень любят подобные процедуры, ведь каждого нового заемщика приходится проверять на предмет платежеспособности.

С досрочным погашением ипотеки – предполагает заблаговременное погашение ипотечного кредита потенциальным покупателем, по совершению которого жилье переходит в его полную собственность.

Реализацией ипотечного жилья могут заниматься:

• Сам должник – ему придется самостоятельно искать покупателя, собирать все необходимые документы и следить за выполнением условий сделки;
• Риэлтерская контора – привлечение посредника вызывает у потенциальных покупателей куда больше доверия, ведь процедура контролируется профессиональными юристами;
• Банк-кредитор – все обязанности по реализации ипотечной недвижимости ложатся на плечи банковских работников.

Реализация жилья с обременением является трудоемким и весьма сложным процессом. Чтобы привлечь покупателей, продавцы вынуждены существенно снизить его стоимость. Это существенный минус, ведь иногда полученной от продажи суммы не хватает даже для погашения долга.

Способ 5. Сдача недвижимости в аренду

Как избавиться от ипотеки в Сбербанке или любой другой финансовой организации? Для погашения долга некоторые заемщики используют доходы, получаемые от сдачи залоговой недвижимости в аренду третьим лицам.

Как и в большинстве случаев, заключение такого соглашения требует согласия кредитора. Однако многие предпочитают обходить данный момент стороной, надеясь на то, что пока обязательства по кредиту выполняются, банк не станет выяснять, кто именно проживает в ипотечной квартире.

Способ 6. Отмена ипотеки через суд

Как избавиться от ипотеки, если нечем платить взносы? Клиент может прекратить вносить средства на счет банка, однако в ответ на это действие финансовое учреждение обратится в коллекторское агентство или же подаст иск в суд.

В этом случае крайне важно идти на любое взаимодействие с сотрудниками той или иной организации. Это станет основанием для того, чтобы суд принял решение в вашу пользу.

В противном случае залоговое жилье конфискуют, продадут с аукциона и возвратят деньги банку. При этом никакие (даже самые весомые!) аргументы заемщика не будут приняты во внимание.

Средства, вырученные от продажи ипотечной квартиры, пойдут не только на погашение заемных средств, но и на возмещение убытков, понесенных банковской организацией. В силу этого бывший должник может остаться не только без жилья, но и без каких-либо денег.

Многие считают, что кредитор не сможет продать ипотечную недвижимость, если у должника нет другой собственности. На это совсем не так.

Максимум, на который может рассчитывать клиент, заключается в получении годовой отсрочки. Однако и это возможно лишь в том случае, если у заемщика есть несовершеннолетние дети.

Как избавиться от ипотеки после развода?

Такие ситуации рассматриваются в индивидуальном порядке и не имеют однозначного решения. Чаще всего банк предлагает переоформить кредитные обязательства на одного из супругов. При этом второй заемщик вправе потребовать от мужа или жены выплату материальной компенсации.

Можно ли отказаться от военной ипотеки?

Согласно российскому законодательству отказаться от военной ипотеки могут только те военнослужащие, которые подписали контракт до 1 января 2005 года. Все остальные вопросы решаются через суд.

Как видите, расторгнуть кредитный договор можно несколькими способами. Чтобы избежать проблем, заранее оцените собственные возможности и постарайтесь не допускать просрочек.

Также следует отметить, что мирное решение проблемы является наиболее выгодным вариантом, поэтому при возникновении финансовых затруднений лучше сразу обращаться к сотрудникам банка.

Помните, любая финансовая организация заинтересована в своевременном погашении кредитов, поэтому вам предложат самый оптимальный выход.

Видео: Как избавиться от ипотеки?

Источник