Избавится от кредита это

Как законно избавиться от кредитов?

Сегодня все больше россиян берут кредиты, в то время как реальные доходы населения снижаются. В итоге многие просто не в состоянии платить банкам и ищут законные способы, как избавиться от кредита.

Кроме падения уровня доходов причинами невыплаты по кредитам часто являются внезапная потеря работы, ухудшение состояния здоровья заемщика или члена его семьи, когда нужно оплачивать дорогостоящее лечение, ремонт автомобиля, когда денег на кредит не хватает. Если займ получен долларах или евро, повышение курса этих валют может также осложнить выплату кредита, если заемщик получает доход в рублях. Все это может рассматриваться банком как уважительная причина. Нередко встречаются и примеры сознательного уклонения от выплаты. Так или иначе, просрочка и невыплата по кредиту влечет за собой ничего хорошего.

В данной статье мы рассмотрим некоторые законные способы, как избавиться от кредита с минимальными негативными последствиями.

Что будет, если не выплачивать кредит?

Просрочка по кредиту, а тем более отказ выплат влечет за собой ряд негативных последствий:

• судебный процесс с возможной описью имущества должника, запретом выезда за границу;

• проблемы с трудоустройством.

Кредитная история портится в случае возникновения задолженности и просрочки по кредиту, а если дело доходит до суда, то банки могут наложить мораторий на выдачу кредитов такому заемщику, нередко бессрочный. Это значит, что ни одна банковская организация не выдаст кредит такому гражданину. Если понадобятся дополнительные средства, придется обращаться в МФО, где получить займ легче, чем в банке, но процентная ставка может быть выше.

Если долг продан коллекторскому агентству, избавиться от кредита вряд ли получится. Напротив, неуплата по кредиту как минимум повлечет за собой неприятное общением с теми, кто будет требовать долг. Многие коллекторы злоупотребляют тем, что правовая основа их деятельности еще не до конца определена, и выходят далеко за рамки своих полномочий. В средствах массовой информации можно встретить множество примеров некорректных, а нередко и просто незаконных действий таких организаций с целью выбить долг, иногда буквально любой ценой. Суд может обязать должника погасить долг за счет продажи имущества, регулярно отчислять часть заработка в счет оплаты займа, описать имущество должника и за счет средств, полученных от аукциона, и возместить задолженность по кредиту.

Если суд встанет на сторону заемщика, он может обязать банк пойти на реструктуризацию кредита. Также возможен вариант, когда должник выплачивает тело кредита и процентную ставку, а штрафные пени банк списывает по решению суда.

Не секрет, что многие работодатели интересуются кредитной историей своих потенциальных сотрудников и не трудоустраивают тех, у кого есть задолженности по займам, тем более судебные тяжбы с кредиторами. Запрос аналитической информации по кредитной истории можно сделать в специальных бюро.

Для злостных неплательщиков и в случае задолженности по кредиту более полутора миллиона рублей судебные санкции могут быть более жесткими:

• штраф от 200 тысяч рублей;
• удержание заработной платы в счет выплаты долга;
• принудительные работы сроком до двух лет;
• арест на полгода;
• лишение свободы до двух лет.

Как избавиться от кредита, каждый заемщик решает самостоятельно. Рассмотрим, как можно сделать это законно.

Что может предложить банк?

Если клиент своевременно обращается в банк, чтобы решить вопрос невыплаты или отсрочки с выплатой кредита, организация может пойти навстречу и предложить компромисс.

Основные способы, как избавиться от кредита законно, могут быть следующие:

• расторжение кредитного договора;

• страховое покрытие кредита;

Рассмотрим эти и другие примеры более подробно.

Аннулирование кредитного договора.

Этот вариант является довольно редким и возможен только в том случае, когда в договоре одни пункты противоречат другим или некоторые условия не соответствуют законодательным нормам. Способ можно применить только тогда, когда вы досконально разобрались в юридических тонкостях и подаете иск в суд с требованием снизить выплаты по кредиту. Иногда суд и вовсе отменяет задолженность по займу. Как правило, данная ситуация возможна только с небольшими кредитно-финансовыми организациями, где может составлением договора может заниматься неквалифицированный юрист, в банках такая ситуация практически невозможна.

Реструктуризация.

Суть данного способа заключается в том, что по просьбе клиента банк облегчает условия кредита таким образом, чтобы заемщик мог полностью погасить его с учетом возникших финансовых трудностей. Реструктуризация может проходить несколькими способами:

1. Пролонгация. Сумма выплат по кредиту снижается благодаря увеличению их количества (фактически продлевается срок платежей);
2. Кредитные каникулы. Вводится определенный срок, в течение которого заемщик может не платить по кредиту, но затем все равно приступить к выплатам. В течение кредитных каникул заемщик сначала покрывает процентную часть, а потом приступает к погашению тела кредита. Данный способ используется только до момента просрочки платежа;
3. Списание задолженности. Банк может частично или полностью отменить штрафы и комиссии за просрочку, чтобы заемщик мог спокойно выплатить тело кредита и процентную ставку. Обычно банковская организация идет на такой шаг, когда убеждается в том, что это позволит добиться выплаты по кредиту;
4. Снижение процентной ставки. Доступно только для тех, кто взял кредит впервые. Данный способ реструктуризации используется довольно редко, т. к. обусловлен базовой ставкой рефинансирования ЦБ РФ;
5. Изменение валюты кредита. Применяется в том случае, когда кредит был взят, например, в долларах, а его переводят в рубли, чтобы изменение курса валюты не затрудняло для заемщика выплату кредита;
6. Привлечение господдержки. Используется при выплате ипотечного кредита. В этом случае АИЖК может выплатить часть кредита – в сумме не более 600 тыс. рублей.
7. Комбинированный. Используется несколько перечисленных выше способов реструктуризации.

Страховое покрытие.

Невыплата по кредиту может быть застрахована (нередко страхование является необходимым условием получения кредита). В этом случае страховая компания погашает кредит по условиям действия полиса, когда есть факт непреодолимых обстоятельств, препятствующих выплате долга. Их еще нужно доказать, а потому избавиться от кредита данным способом удается далеко не всегда.

Банкротство физического лица.

Это наиболее радикальный способ, как избавиться от кредита, который может выбрать заемщик. Если долг превышает полмиллиона рублей, просрочка более трех месяцев и улучшения финансовой ситуации не ожидается, физлицо может принять решение о начале процедуры банкротства. Данная процедура обойдется должнику в несколько десятков тысяч рублей. Кредит после банкротства можно не выплачивать. Но и взять новый уже не получится, а также три года нельзя будет работать в руководящей должности. Чтобы не прибегать к банкротству, лучше заранее продумать, как уйти от кредита другими законными способами, если выплатить займ не объективно нельзя.

Погашение долга по истечению срока давности.

Решая вопрос, как избавиться от кредита, некоторые должники решают просто не платить, ожидая, что срок исковой давности рано или поздно закончится. По закону этот период составляет три года – но применительно к каждому взносу по графику оплаты кредита. Соответственно, если по займу предполагается 6 платежей (за полгода), а внесен только один, то этот период будет более 15 лет. Все это время заемщик фактически должен пребывать на нелегальном положении, не имея возможности ни официально трудоустроиться, ни обратиться в банк за новым займом.

Такой способ избавиться от кредита, может повлечь за собой ухудшение кредитной истории не только заемщика, но и его родственников. В этом случае должник стопроцентно попадет в черный список и может больше не рассчитывать на получение кредитов в банках.

Продажа залогового имущества.

Данный способ используется в том случае, когда кредит обеспечен какой-либо собственностью, которую банк забирает себе в случае неуплаты по кредиту. Минус этого способа в том, что банк реализует залоговую собственность на аукционе и нередко по цене ниже среднерыночной. В итоге заемщик может остаться без собственности и при этом не до конца как избавиться от кредита иметь остаточную задолженность перед банком. Такой вариант может использоваться при ипотечном кредитовании, но насколько он целесообразен – большой вопрос.

Как избавиться от кредита законно, в каждой ситуации следует решать в индивидуальном порядке. В любом случае, чем раньше вы уведомите банк о том, что возникли проблемы с выплатой кредита, тем лучше. Если просрочка еще не наступила, банк может пойти клиенту навстречу и смягчить условия договора (при наличии уважительной причины).

Доводить дело до суда или продажи долга коллекторам – не самый конструктивный вариант решения вопроса. Лучше брать кредиты только тогда, когда вы полностью уверены, что сможет выплатить их в срок и в полном объеме, чем потом искать способ, как от них избавиться.

«Выберу.ру» рекомендует использовать законные способы продления или снижения выплат по кредиту.

Источник

Законный способ избавиться от долгов по кредитам

❓ Как законно избавиться от кредитных долгов

Одним способов, позволяющим избежать усугубления финансовых проблем является рефинансирование. Указанный банковский инструмент представляет собой замену существующего долгового обязательства на новое, которое поможет избавиться от просрочек:

• 📍 улучшаться условия кредитования и периода возврата денег;
• 📍 осуществится консолидации нескольких кредитов в один на лучших условиях.

✔️ Инициировать рефинансирование можно посредством подачи заявку в отделении банка с более выгодными для заемщика условиями.

Существенным недостатком этого способа является то, что другие кредитные организации соглашаются улучшить условия сотрудничества только клиентам, имеющим хорошую кредитную историю. Поэтому долги по кредитам должны быть минимальными, а период просрочки незначительный, иначе заемщику просто откажут.

Я рекомендую рассмотреть вариант с банкротством физического лица. О данной процедуре расскажу далее в статье.

❓ Как избавиться от кредитной задолженности

Если долги по займу уже значительные, размер которых к тому же увеличивают банковские штрафы и пеня, то разрешить ситуацию можно с помощью реструктуризации. Указанная процедура представляет собой пересмотр условий кредитования. Выполняется она в тех случаях, когда у заемщика нет возможности законно избавиться от долгов по кредитам на изначальных условиях.

Реструктуризацию вправе выполнять исключительно кредитор. Поэтому для инициации данной процедуры следует обратиться в свой банк с письменным заявлением. Такой документ должен содержать просьбу об уменьшении финансовой нагрузки и списании штрафов, пени, а в сложной ситуации даже всей суммы возникшего долга по кредиту или его части.

Дополнительно к заявлению следует приложить документы подтверждающие невозможность погасить долг по кредиту. Например, это могут быть справки, свидетельствующие, что заемщик:

• 📌 потерял работу;
• 📌 временно потерял трудоспособность;
• 📌 призван в армию;
• 📌 потерял кормильца и т. п.

❓ Как избавиться от кредитов и долгов

Если обращение к кредитору с просьбой провести реструктуризацию не помогло избавиться от непосильной финансовой нагрузки, тогда есть возможность добиться нужного результата через суд, обратившись с исковым заявлением с просьбой:

1. ☑️ Произвести изменение условий погашения долгов по кредитам.
2. ☑️ Уменьшить размер пени. Заемщики требуют в тех случаях, когда хотят избавиться от долгов по причине того, что считают размер санкций несоизмеримым вине. Это возможно в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса РФ.

Кроме того, избавиться от долгов по кредитам можно через суд при увеличении размера задолженности, которое произошло по вине банка-кредитора в соответствии со ст. 404 ГК РФ.

✅ Избавление от кредитных долгов через процедуру банкротства

Следует понимать, что указанный способ предназначен для крайних случаев, когда заемщик не сможет выйти с положения самостоятельно, причем ни при каких условиях. При этом неплатежеспособным физлицо может признать только арбитражный суд (ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ). Поэтому перед подачей заявления на банкротство для последующего списания долгов по кредитам следует удостовериться в следующем:

• 👉 сумма задолженности не менее 500 тыс. рублей;
• 👉 должник не выплачивает все долги в течение 3 месяцев.

📝 Но можно подать заявление на признание гражданина банкротом даже в том случае, когда сумма всех задолженностей составляет менее 500 тыс. рублей, а период неуплаты обязательных платежей меньше, чем 3 месяца. В таком случае нужно должнику доказать свою неплатежеспособность.

При этом следует быть готовым к определенным ограничениям:

• 🔸 во время процедуры банкротства блокируются счета должника в период на шесть месяцев;
• 🔸 совершать сделки (за исключением бытовых) гражданин-должник не имеете права;
• 🔸 потеря доходов свыше прожиточного минимума (должнику выделяется только прожиточный минимум);
• 🔸 потеря регистрируемого имущества, кроме единственного жилья;
• 🔸 запрет на выезд за границу.

❗️ Но все же банкротство гарантированно позволит избавиться от долгов по кредитам. Так, законодательством Российской Федерации предусмотрены три процедуры, которые применяются в деле о банкротстве гражданина:

1. 🔘 Реструктуризация долгов физлица.

2. 🔘 Реализация имущества гражданина с долгами.

➡️ Если нет имущества, которое можно продать на торгах по банкротству, для того чтобы вырученными средства погасить долги перед кредиторами, то арбитражный суд признает должника банкротом и, таким образом, все долги по кредитам списываются.

❓ Как избавиться от долгов по кредитам без банкротства

Другими законными способами решения финансовых проблем являются:

• 🔺 истечение срока давности, который составляет 3 года;
• 🔺 списание или выкуп безнадежных долгов по кредитам.

Если должник 3 года не погашал задолженность, не общался с представителями банка, то кредитор теряет право взыскивать деньги с помощью суда. Безнадежные долги ведут к дополнительным убыткам, поэтому от небольших сумм кредитные организации могут избавиться самостоятельно или у банка долг можно выкупить на условиях договора цессии.

Источник