Как ей помочь избавиться от бывшего

Как быстрее погасить кредит: эти 3 способа помогут избавиться от долгов

За первую половину 2021 года число личных банкротств россиян оказалось в 2,1 раза больше, чем в первом полугодии 2020 года. Суды признали банкротами 88 тыс. человек, включая индивидуальных предпринимателей. Такую процедуру выбирают те, у кого накопилось много долгов и они не в состоянии их выплачивать.

Согласно данным статистики Федеральной службы судебных приставов, за первую половину 2021 года долги россиян по кредитам, которые должны взыскать приставы, превысили ₽2,3 трлн. По данным Банка России, во втором квартале рост потребительского кредитования ускорился на 5,9%, в то время как в первом квартале он составлял 3,7%.

Общий объем кредитов, выданных россиянам, по итогам второго квартала достиг ₽10,7 трлн. Из них займы на ₽900 млрд — проблемные. Около 60% кредитов получили заемщики, которые тратят более 50% своего дохода на обслуживание долга. В ЦБ полагают, что в среднесрочной перспективе число проблемных кредитов вырастет, так как банки выдают много займов, а уровень долговой нагрузки россиян высокий.

Согласно опросу Россельхозбанка, без учета ипотеки самый популярный у россиян кредитный продукт — потребительский кредит наличными. Активнее всего им пользуются представители поколения X, которым сейчас от 40 до 56 лет, — 38% опрошенных. Второе место по популярности заняла кредитная карта, которую выбрали 21% респондентов. Таким продуктом активнее всего пользуются миллениалы и зумеры.

В основном потребительские кредиты берут на ремонт жилья и покупку автомобиля. А кредиткой расплачиваются в супермаркетах и в магазинах бытовой и цифровой техники, следует из опроса банка.

Неосторожное использование кредитов, постоянные займы денег у родственников и друзей, жизнь не по средствам могут привести к тому, что накопятся огромные долги. «Разумно тратить только те деньги, которые вы заработали. И если в этом году хватает только на отпуск в Крыму или на даче, то не стоит залезать в долговую яму ради поездки на Мальдивы. Она вам выйдет боком», — считает финансовый консультант Игорь Файнман.

Но если у вас уже накопилось много долгов, предлагаем несколько способов, как с ними расплатиться.

Прежде чем браться за долги, накопите подушку безопасности

В американском банке Wells Fargo полагают, что прежде чем начать активно выплачивать долги, нужно создать чрезвычайный фонд. Эти деньги пригодятся на непредвиденные расходы, если срочно понадобятся средства на лечение, придется ремонтировать автомобиль или наступит кризис.

В бюро кредитных историй Equifax тоже считают, что финансовая подушка безопасности — прежде всего. Без этих средств вы можете сорвать свой план и воспользоваться кредитной картой или потребительским кредитом, но это только увеличит ваш долг и усугубит финансовую ситуацию.

В идеале нужно накопить сумму, которая покроет расходы за полгода. Однако это может быть нереально, потому что вы и так испытываете финансовые затруднения и имеете большие долги. В этом случае постарайтесь накопить сумму на три месяца, отметили в Equifax. В это время нужно делать минимальные платежи по кредитам, чтобы вам не начисляли пени за просрочку и не портился ваш кредитный рейтинг .

Высокая кредитная нагрузка, то есть соотношение долгов и зарплаты заемщика, тоже плохо влияет на рейтинг. После того как вы накопили небольшой резервный фонд на черный день, можно приступать к погашению долгов. Посмотрим на два самых популярных приема.

Метод снежного кома

Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать самые маленькие долги, а потом идти по нарастающей к большим задолженностям. Согласно исследованию Harvard Business Review, сосредоточение внимания на наименьшем долге — наиболее эффективная стратегия с точки зрения психологии, так как она сильно влияет на чувство прогресса. Людям нравится наблюдать, что по мере выплаты маленького долга его остаток заметно уменьшается, и это мотивирует продолжать избавляться от долгов.

В компании Ramsey Solutions автора книг по личным финансам Дейва Рэмси считают, что по мере выплаты долгов от наименьшего к наибольшему нужно набирать темпы. Когда вы закроете самую маленькую задолженность, нужно направить минимальный платеж, который вы по ней платили, в следующий по величине платеж. То есть, избавляясь от маленьких долгов, вы освобождаете средства на больший.

В компании полагают, что этот метод работает, так как меняется ваше поведение. Помимо выплаты задолженностей по методу снежного кома, нужно не влезать в новые долги, не брать кредиты.

Шаг 1. Составьте список всех своих долгов от наименьшего к наибольшему независимо от процентной ставки. Долги по ипотеке сюда не входят

Шаг 2. Составьте бюджет, то есть подсчитайте доходы и расходы, чтобы определить, сколько денег уходит на выплаты и сколько дополнительно можно направлять на погашение кредитов. Найти дополнительные средства также поможет подработка или продажа ненужных вещей, используйте на выплаты премии и денежные подарки на праздники

Шаг 3. Сделайте минимальные платежи по всем долгам, кроме самого маленького

Шаг 4. Заплатите как можно больше по самому маленькому долгу

Шаг 5. После выплаты одного кредита направьте средства, которыми вы его закрывали, на платеж по следующему в очереди долгу. Постепенно темпы сокращения долга будут расти

Шаг 6. Повторяйте эту схему, пока полностью не выплатите все долги

Метод лавины

По мнению финансового консультанта Игоря Файнмана, метод лавины психологически тяжелее, но математически выгоднее. Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать кредит с самой высокой процентной ставкой независимо от размера задолженности, а потом двигаться по убывающей. Это поможет сэкономить на выплате процентов в будущем, а также двигаться к финальной цели быстрее. Однако этот подход требует дисциплины.

Шаг 1. Составьте список всех долгов. Начинайте с кредита с наибольшей процентной ставкой. Долги по ипотеке сюда тоже не входят

Шаг 2. Составьте бюджет, подсчитайте ваши доходы и расходы, запишите ежемесячные платежи по кредитам и подумайте, сколько денег можно выделить дополнительно на погашение долгов. Можете взять подработку, продать ненужные вещи, потратить на выплаты подаренные деньги

Шаг 3. Делайте минимальные платежи по всем долгам, кроме кредита с наибольшей ставкой

Шаг 4. Кредит с наибольшей ставкой в приоритете, поэтому по нему нужно платить как можно больше в зависимости от ваших возможностей. Направляйте дополнительные средства, которые только можете получить, на его погашение

Шаг 5. После того как выплатите этот кредит, двигайтесь к долгу со следующей по величине ставкой. Деньги, которые вы тратили на предыдущий заем, теперь используйте для выплаты следующего

Шаг 6. Повторяйте схему, пока не избавитесь от долгов

Рефинансирование поможет снизить ставку, переплату и срок кредита

Если вы хотите меньше платить по кредитам, то их можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого. Такая процедура подойдет тем, кто брал кредиты под высокий процент, а со временем в банках появились более выгодные предложения. Рефинансирование — еще один способ, который может помочь быстрее погасить долги, так как он не только позволит снизить ставку и переплату за него, но и срок кредита.

Кроме того, рефинансировать можно несколько кредитов в разных банках. Таким образом, вы будете выплачивать единый ежемесячный платеж. Рефинансирование не портит кредитную историю в отличие от реструктуризации долга.

Однако не стоит объединять потребительские кредиты с ипотечными, так как в этом случае вы потеряете право на налоговый вычет — 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс.

Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале

Источник

Несколько способов избавиться от назойливого бывшего

Итак, ваши отношения приказали долго жить, но ваш настойчивый бывший всё ещё обивает ваш порог и не горит желанием простыть, как осенний след. Как сделать так, чтобы он отпустил и ситуацию, и вас? Давайте рассмотрим самые эффективные способы.

1. Дайте ему понять, что всё кончилось

Оконченные отношения – это отношения, которым не суждено возобновиться. Не нужно никаких попыток остаться друзьями – это только кончится обоюдными мучениями! Если вы видите, что вашей бывшей половине трудно расстаться с вами окончательно, рубите с плеча и не дайте ей возможности даже подумать о том, что отношения ещё можно спасти.

Поговорите с глазу на глаз и объясните назойливому бывшему, что у него нет ни одного шанса, и что насильно ещё никто никого не любил.

2. Перекройте ему доступ к вашей личной информации

Если расставание произошло, но вы видите, что бывший остаётся незримым наблюдателем за вашей личной жизнью, закройте от него все свои страницы в соцсетях, заблокируйте номер телефона и внесите бывшего в чёрный список везде, где это возможно. Не бойтесь показаться невежливой, ведь это – необходимость.

3. Сохраняйте свои персональные границы

Если бывший не унимается, названивает, пишет и даже звонит вам в дверь, ваши действия должны быть решительными и (если это необходимо) агрессивными. Ваша личная жизнь является неприкосновенной и ничьё вмешательство в неё – недопустимо. Вы вполне можете понять чувства своего бывшего и его поведение, но они – больше не ваша проблема.

4. Не бойтесь просить о помощи

Можно попросить помочь своих друзей, подруг, полицию и даже психолога. Разумеется, расставание является критической жизненной переменой, которая влечёт за собой громадный стресс и нервное перенапряжение.

Если преследования со стороны бывшего партнёра продолжаются, если он игнорирует ваши просьбы оставить вас в покое – не бойтесь прибегнуть к посторонней помощи.

5. Собирайте всё, что может послужить доказательством

Если бывший идёт на откровенный шантаж, высказывает угрозы или ведёт себя агрессивно, вам обязательно стоит сделать всё для того, чтобы зафиксировать доказательства этого.

Соберите скриншоты вашей с ним переписки, где он угрожает вам, сделайте записи телефонных звонков, снимите побои, сфотографируйте испорченное имущество – всё это послужит веской доказательной базой в суде.

С этими уликами нужно обратиться в полицию и добиться получения ощутимой, а не формальной помощи. Ваша частная жизнь – неприкосновенна, поэтому упирайте на этот довод.

Источник

Как избавиться от навязчивых мыслей: 6 лайфхаков

Что такое навязчивые мысли

Чрезмерные переживания и повторяющиеся диалоги возникают спонтанно. Вы можете заниматься обычными делами или готовиться ко сну, но вдруг появляется мысль, которая перетягивает на себя все внимание. У многих она будто застревает на месте, доставляя дискомфорт, сбивая биоритмы и нарушая планы. Навязчивое мышление — это серия образов, которые повторяются в сочетании с негативным восприятием. Тяжесть их влияния может варьироваться от легкой, но раздражающей, до тяжелой и всеобъемлющей. Особо изнуряющие случаи, мешающие человеку жить полноценно, в психиатрии рассматриваются как обсессивно-компульсивное расстройство (ОКР).

Почему мы думаем о неприятном

У психологов нет однозначного ответа на вопрос, откуда берутся навязчивые мысли. По одной из теорий, повторяющиеся тревожные раздумья указывают на то, что у человека есть нерешенный вопрос и непройденный жизненный этап. Это может быть стресс на работе, проблемы в отношениях или неприятный диалог с незнакомцем, который произошел несколько дней назад. Но они не всегда основаны на реальных событиях.

Каждый хотя бы раз уходил на работу с мыслью: «А я точно выключил утюг?», которая не давала покоя до вечера. «Размышления могут быть проблемой, потому что они редко предлагают новые идеи или решения для исправления ситуации», — пишет психотерапевт Джоди Вирго [1]. Вместо этого они эмоционально захватывают человека и усиливают негативные чувства.

Не думать — непросто

Казалось бы, надо просто переключиться и запретить себе крутить в голове одну и ту же пластинку. Но наш ум устроен иначе: когда человек пытается избежать раздумий, находясь под влиянием навязчивых мыслей, мозг с большей силой продолжает напоминать о них. Это тот же принцип, по которому услышав «не думай о розовом слоне» вы первым делом его представите. При этом мысли без решений и действий только отнимают время и эмоциональный ресурс. «У них нет практических последствий, и сами по себе они неважны», — считает врач и писатель Дипак Чопра [2]. Но это не отменяет того факта, что люди страдают от навязчивого мышления. Вот несколько принципов, которые помогут с ним справиться:

Распознайте паттерн мышления

Чтобы побороть навязчивые мысли, нужно их идентифицировать. Шаблоны могут быть различными, но большинство из них повторяется снова и снова. Если человек часто застревает в когнитивном цикле, то они превращаются в привычку, избавиться от которой труднее. Это похоже на склонность грызть ногти или каждые несколько минут проверять почту, то есть действия (или размышления) возникают неосознанно. Поймали себя на навязчивом цикле — внимательно изучите его. Как пишут Брюс М. Хайман и Черри Педрик в «Рабочей тетради ОКР», стоит «исследовать эти мысли, чтобы понять, как они возникают и как вы на них реагируете» [3].

Перенесите мысль на бумагу

Как только вы запишете навязчивую идею в блокнот или заметки телефона, она уже не будет циклично крутиться голове. Но работа еще не окончена. Важно определить основную причину появления негативного переживания.

Например, вас беспокоит отсутствие ответа от друга или вы переживаете, что были недостаточно хороши во время выступления с докладом. Сформулируйте проблему: «Я расстроен, потому что предполагаю, что чем-то обидел близкого человека» или «Я боюсь, что меня не восприняли всерьез, потому что я сильно нервничал во время выступления».

Подумайте над решением

Иногда навязчивые мысли обоснованны и требуют определенных действий. Если всерьез считаете, что не выключили утюг, попросите кого-нибудь из членов семьи или соседей зайти и проверить, все ли в порядке. Когда переживаете о проблемах во взаимоотношениях, проще спросить партнера напрямую, все ли в порядке, а не угнетать себя деструктивными мыслями. Иногда размышления цепляются за прошлое или устремляются в будущее, и вы переживаете за дальнейшие перспективы. Постарайтесь извлечь уроки из пережитого опыта и оценить, что можно сделать для минимизации стресса в грядущих изменениях.

Примите обособленность мыслей

Непростой, но важный шаг в решении проблемы — признать, что мысли не всегда зависят от вас. Это серия нейронов, срабатывающих в мозгу в результате не всегда очевидных реакций, ассоциаций и переживаний. Попытки избежать навязчивого мышления, насильно избавиться от него могут только усугубить ситуацию. Ключом к освобождению может стать принятие, но не в смысле, что вы должны сдаться и оставить разум на растерзание тревожным идеям. Необходимо позволить этим мыслям существовать, оценивать их, но не пытаться контролировать.

Практикуйте медитацию и осознанное мышление

Навязчивые раздумья вызывают дискомфорт, потому что сопровождаются негативными эмоциями. Медитация и упражнения на осознанность помогут избавиться от гнетущих переживаний, пока вы изучаете «врага». Психолог Сет Мейерс в статье для журнала Psychology Today определяет осознанное мышление как «очищение и сосредоточение внимания на том, что чувствуют ваши разум и тело в настоящий момент» [4].

Если вас одолевают навязчивые мысли, попробуйте выполнить несколько простых циклов дыхания, медленно считая до пяти на вдохе и выдохе. Можно дополнить практику физическими упражнениями на «заземление»: зафиксируйтесь в пространстве, стоя на полу и сосредоточившись на ощущении в ногах. Посмотрите вокруг, определите по очереди пять вещей, которые вы ощущаете органами чувств, чтобы задержаться в состоянии «здесь и сейчас».

Обратитесь к специалисту

Если навязчивые мысли прочно засели в сознании, вы не можете обнаружить их первопричину и устранить, стоит проконсультироваться с психологом. Это необходимо сделать, когда не получается справиться самостоятельно, а страдания и переживания доставляют проблемы: вы не высыпаетесь, не можете сосредоточиться на работе или у вас постоянно плохое настроение. Обсессивное мышление — нормальная часть человеческой психики. Но оно также может быть признаком заболеваний, в том числе тревожных расстройств, которые требуют более тщательной проработки. Терапевт подберет подходящие практики, чтобы освободить разум для приятных и нужных мыслей.

Источник