Как грамотно избавиться от долгов

Как избавиться от кредитов и долгов? Пошаговый план.

Сегодня доступно поговорим о долгах и кредитах.

Ах, как красиво выглядят лозунги и рекламы банков, магазинов, автодилеров о том, что можно купить себе всё с помощью кредитов.

Правда, расплачиваться за ежеминутные желания Вам придется очень долго… если не быть финансово грамотным.

Вы жалели хоть раз, что взяли кредит?

Рокфеллер — брал кредиты на миллионы и стал миллиардером.

— А почему у меня нет миллиардов, а только долги и кредиты?
— Рецепт кредитный не знаете, мсье!
— Какой?
— Не брать или брать, чтобы богатеть!

В идеале, любая ваша трата должна быть инвестицией.
К примеру:

● Если покупаете участок за городом, выбираете тот, к которому городская линия подойдет через 10-15 лет и стоимость участка возрастет раз в 3-5 (бывает и в 10!).

● Покупаете телевизор, компьютер или гаджет для того, чтобы более продуктивно работать и учиться.

● Одежда, машина, аксессуары служат инструментами карьерного роста (хотя это очень спорно)

На практике вы не можете себя контролировать, сливаете огромные деньги на безделушки, которую называете “умными долгами”. И все глубже погружаетесь в долговую яму…

Закрытие кредитов. Как выбраться из финансовой ямы?

Два основных кита: психологический настрой и правильные действия.

Очевидно, Кэп! Но только в этой связке вам удастся выйти из замкнутого круга, не прогнуться под коллекторов и банки, навязывающие невыгодные методы решений.

Начнем с признания проблемы. Настрой на быстрый результат может привести к разочарованию — сломаетесь и отложите решение до лучших времен. Признайтесь в проблеме, перестаньте себя винить и настройтесь на долгую работу с позитивным финалом.

Далее разделите долги на срочные (неделя-месяц) и несрочные (от 1 года). Сначала закрывайте срочные дорогие долги. Как с ними рассчитаетесь, будете чувствовать себя намного спокойнее.

Теперь поговорим о том, как разобраться с долгами несрочными: ипотека, автокредиты, аренда коммерческой недвижимости, потребительский кредит наличными, элитная мебель, ремонт и т.д.

Тут рубль подложил нам всем собаку! У многих людей из-за падения рубля начались большие проблемы. Из-за валютных кредитов или из-за сокращения з/п — нечем платить. А если заплатишь, нечего кушать.

“А говорили, что люди любят сюрпризы…” Рубль, ноябрь 2014

В работе с большими долгами нужно настраиваться на увеличение дохода, а не на экономию. Это тонкий психологический момент, который работает на 100%!

Дело в том, что при экономии, у вас не будет денег, чтобы платить по долгам и комфортно жить. При увеличении дохода возможно и то, и другое.

Как выплатить долги и закрыть кредиты? Мозг начинает думать по-другому, когда ищешь способы заработать, а не сэкономить!

Теперь об инструментах по работе с большими долгами:

1. Научитесь жить по средствам.Экономия и комфорт — вещи разные. При освобождении от срочных долгов откладывайте и инвестируйте (подробнее в следующих статьях).

1. Не вляпываться в новые долги. Я бы запретил давать необязательные кредиты, у кого куча долгов. Буквально давать “леща” от консультанта по кредитам!

1. Увеличить з/п на текущем месте работы. Вы удивитесь, но на вопрос начальнику “Хочу зарабатывать больше, какой результат должен показать”, вы получите в половине случаев конкретный ответ.

1. Создайте положительный настрой. Сказать проще, чем делать. Я сам знаком с этой ситуацией. Сам был в долгах в 40 раз превышающих доходы и разобрался с ними.

Не нужно строить воздушные замки — стройте финансовые планы на годы вперед по увеличению доходов и выплате долгов. Математика ваш друг и верный товарищ.

Решил больше уделить времени статьям, материалам и письмам для вас, любимых читателей. Чтобы в общей корзине интернет-хлама вы получали от меня исключительно вкусную и полезную информацию.

Если у вас большие кредиты, то вам поможет создание личного финансового плана или тренинг «Деньги есть всегда». Кликайте на ссылки — там много полезной информации.

Источник

Как быстрее погасить кредит: эти 3 способа помогут избавиться от долгов

За первую половину 2021 года число личных банкротств россиян оказалось в 2,1 раза больше, чем в первом полугодии 2020 года. Суды признали банкротами 88 тыс. человек, включая индивидуальных предпринимателей. Такую процедуру выбирают те, у кого накопилось много долгов и они не в состоянии их выплачивать.

Согласно данным статистики Федеральной службы судебных приставов, за первую половину 2021 года долги россиян по кредитам, которые должны взыскать приставы, превысили ₽2,3 трлн. По данным Банка России, во втором квартале рост потребительского кредитования ускорился на 5,9%, в то время как в первом квартале он составлял 3,7%.

Общий объем кредитов, выданных россиянам, по итогам второго квартала достиг ₽10,7 трлн. Из них займы на ₽900 млрд — проблемные. Около 60% кредитов получили заемщики, которые тратят более 50% своего дохода на обслуживание долга. В ЦБ полагают, что в среднесрочной перспективе число проблемных кредитов вырастет, так как банки выдают много займов, а уровень долговой нагрузки россиян высокий.

Согласно опросу Россельхозбанка, без учета ипотеки самый популярный у россиян кредитный продукт — потребительский кредит наличными. Активнее всего им пользуются представители поколения X, которым сейчас от 40 до 56 лет, — 38% опрошенных. Второе место по популярности заняла кредитная карта, которую выбрали 21% респондентов. Таким продуктом активнее всего пользуются миллениалы и зумеры.

В основном потребительские кредиты берут на ремонт жилья и покупку автомобиля. А кредиткой расплачиваются в супермаркетах и в магазинах бытовой и цифровой техники, следует из опроса банка.

Неосторожное использование кредитов, постоянные займы денег у родственников и друзей, жизнь не по средствам могут привести к тому, что накопятся огромные долги. «Разумно тратить только те деньги, которые вы заработали. И если в этом году хватает только на отпуск в Крыму или на даче, то не стоит залезать в долговую яму ради поездки на Мальдивы. Она вам выйдет боком», — считает финансовый консультант Игорь Файнман.

Но если у вас уже накопилось много долгов, предлагаем несколько способов, как с ними расплатиться.

Прежде чем браться за долги, накопите подушку безопасности

В американском банке Wells Fargo полагают, что прежде чем начать активно выплачивать долги, нужно создать чрезвычайный фонд. Эти деньги пригодятся на непредвиденные расходы, если срочно понадобятся средства на лечение, придется ремонтировать автомобиль или наступит кризис.

В бюро кредитных историй Equifax тоже считают, что финансовая подушка безопасности — прежде всего. Без этих средств вы можете сорвать свой план и воспользоваться кредитной картой или потребительским кредитом, но это только увеличит ваш долг и усугубит финансовую ситуацию.

В идеале нужно накопить сумму, которая покроет расходы за полгода. Однако это может быть нереально, потому что вы и так испытываете финансовые затруднения и имеете большие долги. В этом случае постарайтесь накопить сумму на три месяца, отметили в Equifax. В это время нужно делать минимальные платежи по кредитам, чтобы вам не начисляли пени за просрочку и не портился ваш кредитный рейтинг .

Высокая кредитная нагрузка, то есть соотношение долгов и зарплаты заемщика, тоже плохо влияет на рейтинг. После того как вы накопили небольшой резервный фонд на черный день, можно приступать к погашению долгов. Посмотрим на два самых популярных приема.

Метод снежного кома

Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать самые маленькие долги, а потом идти по нарастающей к большим задолженностям. Согласно исследованию Harvard Business Review, сосредоточение внимания на наименьшем долге — наиболее эффективная стратегия с точки зрения психологии, так как она сильно влияет на чувство прогресса. Людям нравится наблюдать, что по мере выплаты маленького долга его остаток заметно уменьшается, и это мотивирует продолжать избавляться от долгов.

В компании Ramsey Solutions автора книг по личным финансам Дейва Рэмси считают, что по мере выплаты долгов от наименьшего к наибольшему нужно набирать темпы. Когда вы закроете самую маленькую задолженность, нужно направить минимальный платеж, который вы по ней платили, в следующий по величине платеж. То есть, избавляясь от маленьких долгов, вы освобождаете средства на больший.

В компании полагают, что этот метод работает, так как меняется ваше поведение. Помимо выплаты задолженностей по методу снежного кома, нужно не влезать в новые долги, не брать кредиты.

Шаг 1. Составьте список всех своих долгов от наименьшего к наибольшему независимо от процентной ставки. Долги по ипотеке сюда не входят

Шаг 2. Составьте бюджет, то есть подсчитайте доходы и расходы, чтобы определить, сколько денег уходит на выплаты и сколько дополнительно можно направлять на погашение кредитов. Найти дополнительные средства также поможет подработка или продажа ненужных вещей, используйте на выплаты премии и денежные подарки на праздники

Шаг 3. Сделайте минимальные платежи по всем долгам, кроме самого маленького

Шаг 4. Заплатите как можно больше по самому маленькому долгу

Шаг 5. После выплаты одного кредита направьте средства, которыми вы его закрывали, на платеж по следующему в очереди долгу. Постепенно темпы сокращения долга будут расти

Шаг 6. Повторяйте эту схему, пока полностью не выплатите все долги

Метод лавины

По мнению финансового консультанта Игоря Файнмана, метод лавины психологически тяжелее, но математически выгоднее. Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать кредит с самой высокой процентной ставкой независимо от размера задолженности, а потом двигаться по убывающей. Это поможет сэкономить на выплате процентов в будущем, а также двигаться к финальной цели быстрее. Однако этот подход требует дисциплины.

Шаг 1. Составьте список всех долгов. Начинайте с кредита с наибольшей процентной ставкой. Долги по ипотеке сюда тоже не входят

Шаг 2. Составьте бюджет, подсчитайте ваши доходы и расходы, запишите ежемесячные платежи по кредитам и подумайте, сколько денег можно выделить дополнительно на погашение долгов. Можете взять подработку, продать ненужные вещи, потратить на выплаты подаренные деньги

Шаг 3. Делайте минимальные платежи по всем долгам, кроме кредита с наибольшей ставкой

Шаг 4. Кредит с наибольшей ставкой в приоритете, поэтому по нему нужно платить как можно больше в зависимости от ваших возможностей. Направляйте дополнительные средства, которые только можете получить, на его погашение

Шаг 5. После того как выплатите этот кредит, двигайтесь к долгу со следующей по величине ставкой. Деньги, которые вы тратили на предыдущий заем, теперь используйте для выплаты следующего

Шаг 6. Повторяйте схему, пока не избавитесь от долгов

Рефинансирование поможет снизить ставку, переплату и срок кредита

Если вы хотите меньше платить по кредитам, то их можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого. Такая процедура подойдет тем, кто брал кредиты под высокий процент, а со временем в банках появились более выгодные предложения. Рефинансирование — еще один способ, который может помочь быстрее погасить долги, так как он не только позволит снизить ставку и переплату за него, но и срок кредита.

Кроме того, рефинансировать можно несколько кредитов в разных банках. Таким образом, вы будете выплачивать единый ежемесячный платеж. Рефинансирование не портит кредитную историю в отличие от реструктуризации долга.

Однако не стоит объединять потребительские кредиты с ипотечными, так как в этом случае вы потеряете право на налоговый вычет — 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс.

Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале

Источник

Как избавиться от долгов: 10 основных правил

К большому сожалению, крупные финансовые долги в наше время — это вполне привычная ситуация для многих людей. Для того, чтобы выжить, люди обращаются за помощью в банки, которые с радостью и без проблем практически каждому выдают кредитные карты, что и загоняет человека в долги. Другие же, по старой привычке, идут за помощью к друзьям и знакомым.

Разумеется, определенная сумма денег поможет вам только на какое-то время, но рано или поздно долги необходимо будет отдавать. Некоторые начинают паниковать, многие берут очередные долги, чтобы отдать первые. И так по кругу! Но вы ведь стремитесь избавиться от долгов, стать независимым от них, а потому нужно усердно к этому идти. Путь может оказаться нелегким, но ведь никто не заставлял вас погрязать в массу долгов.

Несколько правильных и уверенных шагов помогут вам избавиться от долгов. Главное поставить себе определенную цель, задать вопрос «почему так происходит? » и естественно попытаться найти на него ответ.

В первую очередь вы, наверняка, начнете оправдываться, ссылаясь на недостачу денежных средств, но это только одна из причин. Основная же проблема кроется в вас самих. Для того, чтобы от нее избавиться, вам необходимо все тщательно проанализировать, побеседовать со своей второй половинкой, с друзьями или родными и составить план, который поможет вам избавится от долгов раз и навсегда.

Основные правила по избавлению от долгов:

1. Ваши текущие долги. Первое, что нужно сделать, это сесть и записать все ваши имеющиеся долги на чистый лист бумаги, со всеми суммами, процентами и именами кредиторов (например, название банка или имя вашей соседки). Это необходимо для того, чтобы вы могли понимать, какая сумма является, так скажем, арендованной, и что вам нужно будет отдавать в итоге. Конечно же, вас может напугать полученная сумма долга, но это необходимый шаг на пути к цели, так как иначе вы не сможете полностью оценить масштаб проблемы. Ведь, как известно, маленькие суммы по отдельности являются столь внушительными и пугающими, как сложенные в одну. Это станет для вас первым шагом в избавлении от долгов, потому что вам удастся посмотреть в лицо вашим проблемам и вы будете знать, с кем предстоит бороться.
2. Уменьшить свои текущие расходы. Научитесь бороться с искушением, соберите свою волю в кулак и постарайтесь держать себя в руках, даже когда вам что-то очень сильно хочется купить.Найдите в себе силы научиться это делать — и тогда вам станет намного легче жить, потому что человек, который умеет контролировать свои желания, действительно практичный и экономный человек. А многих ли шоппинг сделал счастливым? Чаще — наоборот — все больше и больше людей погрязают в долговые ямы именно из-за неумения отказать себе в материальных благах, зачастую вовсе ненужных.
3. Увеличить свои доходы. Конечно же, никто не говорит о том, чтобы бросить все и искать себе новый, более высокий, заработок. Нет, здесь главное понять, что вы можете сделать еще, чтобы ваши долги погашались стабильно, уверенно. Возможно и трудиться придется более усердно. Если вы, к примеру, имеете возможность заняться дополнительными подработками, то не стоит от них отказываться. Вам необходимо понимать, чем быстрее вы будете погашать свой долг, тем меньше вы потеряете процентов, и соответственно тем быстрее вы избавитесь от него.
4. Составьте список своих расходов на месяц. Возьмите лист бумаги и запишите на нем все, что вам необходимо на месяц, то есть от зарплаты до зарплаты. Возле каждого наименования поставьте сумму, которая потребуется на его покупку, и суммируйте получившиеся числа.Пишите только необходимое: это касается продуктов, коммунальных платежей, самой необходимой одежды или других бытовых вещей. Постарайтесь в последствии придерживаться написанного. Это поможет вам понять, что вам нужно, и тем самым сэкономить свой семейный бюджет на немалую сумму денег, потому что вы уже не сможете тратить деньги на что-то другое, что вы не записали в свои расходы. Эту практику можно ввести также в дальнейшую жизнь и делать так постоянно.
5. Не откладывайте деньги. Прежде чем начинать откладывать деньги, вам необходимо избавиться от долгов, потому что, если вы будете откладывать деньги на черный день, в то время, когда у вас в банке будет висеть кредит, вы можете только потерять, но никак не сэкономить. Поэтому ни в коем случае не откладывайте, а лучше погашайте долги!
6. Не берите новые кредиты. Многие люди почему-то считают, что взяв больший кредит и погасив им все маленькие кредиты, они убьют сразу двух зайцев и только облегчат себе задание. Но это совершенно не так. Как правило, консолидирующий кредит выдается под наиболее высокий процент, а значит, вы не выиграете, а наоборот потеряете. Такой вариант подходит только тем должникам, которые уже не в состоянии выплачивать даже мелкие суммы долга и за счет такого кредита на долгий срок они могут спасти свое положение благодаря дополнительному времени.
7. Попробуйте поделите расходы на отдых и развлечения пополам. Возьмите все подобные расходы и поделите ровно пополам. Например, если вы любите посещать ваше любимое кафе каждую пятницу и субботу, отныне остановитесь только на пятнице, а в субботу займитесь, например, уборкой квартиры. Вы привыкли покупать определенные и дорогие вещи, постарайтесь найти аналог, но только в два раза дешевле. Покупайте продукты один раз в неделю, а не каждый день, забегая после работы, таким образом, вы сможете очень хорошо сэкономить. Сначала вам покажется это нелепой затеей, но потом вы непременно привыкнете и даже поймете, что так намного лучше и правильнее тратить свои заработанные нелегкими усилиями деньги и вернуть долги.
8. Создайте круг расходов. Большинство людей, получая больше доходов, чем обычно, зачастую начинают повышать и свои потребности. Для того, чтобы избавиться от уже имеющихся долгов необходимо научиться рассчитывать свои затраты таким образом, чтобы получившийся остаток можно было пустить на погашение долга. То есть создать круг и направлять деньги не на затраты, а на резерв.
9. Долг — это болезнь. Представьте себе, что долг — это болезнь, и если не начинать вовремя ее лечить, она может поразить весь организм, и тогда уже может быть поздно что-либо предпринимать. Поэтому не становитесь заложниками финансовых махинаций и денежных долгов. Одним словом «не болейте»!
10. Погашайте долги. Не замедляйтесь с погашением долгов. Пусть даже очень медленно, но уверенно их сокращайте. Будьте более напористы в достижении своих целей и вы обязательно почувствуете облегчение, когда как снежный ком, будут подхватываться один выплаченный долг за другим, и вы обязательно будете победителем. Главное поставить себе цель и идти к ней!

Отдельного внимания заслуживают юридические фирмы, где работают грамотные юристы и адвокаты по взысканию долгов . Они действительно могут помочь. Если случилось так, что банк продал ваш долг коллекторам, и вы не можете найти выход из сложившейся ситуации, то стоит обратиться к профессионалам своего дела.

И, пожалуй, самое главное — постарайтесь больше не влезать в долги. По крайней мере, в те, которые вы хотите потратить на ненужные вещи или бесполезные приобретения. Если же это касается здоровья ваших близких людей, то здесь нет ничего страшного, если вы возьмете долг и поможете, потому что это доброе, благородное и нужное дело. В остальном продолжайте вести учет своих расходов и планируйте все финансовые дела заранее.

Источник