Как избавиться от банкротства физ лица

Как избежать банкротства физического лица. Кому и когда идти на банкротство не нужно

Во многих случаях банкротство будет для должника эффективным способом избавления от безнадежно невозвратных кредитов. Если большая задолженность возникла без изначального умысла не возвращать долг, без хищения денег и совершения других противоправных действий, то по решению суда или МФЦ можно избавиться от обязательств.

Человеку, у которого нет больших доходов и имущества, списание долгов позволит фактически начать жизнь заново. Бояться банкротства нужно, если вы владеете дорогостоящим предметами быта и жильем. Или же другими ценными активами. Либо вас не устраивают последствия этой процедуры. О том, как избежать банкротства физического лица, читайте в нашем материале.

Чем грозит банкротство для должника

Обычно должника интересует только одно последствие банкротства — возможность списания задолженностей. Такое решение может принять арбитраж, если имущества банкрота оказалось недостаточно для полного расчета с кредиторами, а действия должника признаны добросовестными. Через МФЦ списать долги можно вообще без реализации активов, так как проверка идет только по документам, которые представит сам должник. И по запросам от имени МФЦ.

Что значит «списать долги»?
Закажите звонок юриста

Отметим, что процедуры банкротства не всегда гарантируют освобождение от обязательств. Почему? Все объясняется довольно обычно:

• некоторые виды долгов прямо запрещено списывать законом, поэтому они останутся за банкротом после окончания дела (например, это алименты, возмещение вреда здоровью и т.д.);
• не будут списаны долги по обязательствам, возникшим уже после возбуждения дела. Речь идет о текущих платежах. Например, за услуги ЖКХ;
• арбитраж может отказать в освобождении от обязательств, если должник умышленно уклонялся от выплат кредиторам, совершал противоправные действия при получении кредитов или в процессе банкротства. Грубо говоря, мы говорим о мошенничестве, которое должник допускал при получении кредитов.

Не освободят от долгов физ. лицо, если в его действиях есть признаки фиктивности и преднамеренности банкротства. Такие факты может выявить управляющий, кредиторы или сам судья. Окончательное решение по данному вопросу будет принимать суд — в процессе открытого заседания.

В законе № 127-ФЗ указано еще несколько последствий, которые могут оказаться важными для должника. Они тоже могут повлиять на его решение — идти на признание банкротства или нет:

• на протяжении 5 лет придется указывать о пройденном банкротстве при оформлении новых кредитов и займов;
• вводится временный запрет на участие в руководящих органах юр. лиц. (точный срок запрета зависит от вида юридического лица. Например, банком нельзя руководить 7 лет);
• в течение 5 лет будет запрещено регистрировать ИП, если заявление на банкротство подавал предприниматель;
• на протяжении 5 лет будет запрещено вновь подавать на банкротство (при прохождении процедуры через МФЦ этот срок составит 10 лет).

Точно у банкрота не будет
других ограничений?
Закажите звонок юриста

Насколько важны эти ограничения? Получить новые кредиты и займы банкроту будет и без того проблематично. Даже без указания о статусе банкрота. Эти сведения будут отражены в кредитной истории, которую сразу при обращении за кредитом проверят банки и МФО.

В управлении юридическими лицами участвует очень незначительное количество рядовых граждан, поэтому такой запрет не вызовет проблем для большинства банкротов. Запрет на регистрацию ИП тоже затрагивает достаточно небольшой круг граждан.

Нередко страх вызывает сам факт признания банкротом, что влияет на принятие решения. Однако банкротство является официальной процедурой, регламентированной законами и введенной государством. Каких-либо серьезных ограничений в правах для банкрота не наступает.

Например, вам не могут отказать в приеме на работу из-за факта банкротства, в выплате различных пособий и компенсаций, в предоставлении льгот, которые вам как человеку положены по закону. Например, вам не откажут в начислении пенсии, если вы ранее прошли процедуру банкротства. Поэтому бояться банкротства не нужно, особенно если вы проходите его при поддержке юристов.

Когда стоит бояться банкротства

Есть несколько случаев, когда вам не только откажут в списании долгов, но и могут привлечь к ответственности:

• если вы фиктивно подали на банкротство, хотя не соответствовали признакам неплатежеспособности;
• если в ваших действиях установлена преднамеренность банкротства (например, когда вы набрали много новых кредитов, хотя уже не могли платить по действующим обязательствам);
• если вы совершили противоправные действия при возникновении обязательств (например, получили кредит по подложным документам или недостоверным сведениям);
• если вас признали виновным в злостном уклонении от погашения задолженности в особо крупном или крупном размере;
• если вы совершили незаконные действия в отношении имущества, в том числе после возбуждения банкротства.

В каждом из перечисленных случаев нарушение должно подтверждаться материалами административного или уголовного дела. Кроме отказа в списании долгов, виновному лицу могут назначить крупный штраф, ввести другие санкции. В исключительных случаях речь может идти о реальном или условном тюремном сроке.

Завысили размер доходов
при обращении за кредитом?
Закажите звонок юриста

Банкротство может оказаться невыгодным, если у вас есть дорогостоящие активы. Закон их даже перечисляет: это недвижимость, транспорт, ценные бумаги, ювелирка и т.д. Такое имущество продадут на торгах, чтобы рассчитаться с кредиторами.

Если стоимость ваших активов сопоставима с размером долгов, вы получите нулевой результат от банкротства.

Также отметим, что управляющий и кредиторы смогут оспорить ваши сделки с активами, совершенные до подачи на банкротство. Это может только усугубить ситуацию.

Перечисленные выше последствия и проблемы лучше оценить заранее, пока вы не подали документы в суд.

Рекомендуем обратиться к юристам, которые проверят вашу ситуацию, изучат основания и признаки неплатежеспособности, оценят возможные риски. Наши специалисты всегда тщательно проверяют все нюансы дела, прежде чем рекомендовать инициировать процедуру банкротства. В некоторых случаях лучше использовать другие варианты защиты, чем рисковать привлечением к ответственности или другими последствиями.

Когда должник обязан сам подать на банкротство

Если сумма задолженности уже превышает 500 тыс. руб., то гражданин обязан сам подать в арбитраж заявление на признание банкротом. На это должнику дается месяц — 30 дней. Если нарушить этот срок, с должника могут взыскать штраф от 1 до 3 тыс. руб. Это предписано в статье 14.13 КоАП РФ.

Но на практике такие последствия применяются крайне редко.

В остальных случаях у должника есть право, а не обязанность проходить банкротство. В арбитраж можно обратиться при наличии признаков неплатежеспособности, при этом сумма задолженности не имеет решающего значения. Через МФЦ можно банкротиться при долгах от 50 до 500 тыс. руб., но только если ФССП окончило производство по причине отсутствия у должника имущества.

При каких условиях кредиторы могут банкротить должника

Основанием для подачи заявления является задолженности на сумму от 500 тыс. руб. и с просрочкой более трех месяцев. В большинстве случаев кредиторам невыгодно банкротить неплательщика, так как они могут утратить право на взыскание задолженностей.

Но если у потенциального банкрота есть ликвидные активы, на которые можно обратить взыскание, кредиторы наверняка рассмотрят вариант с банкротством.

Как избежать банкротства: варианты действий

Можно ли избежать банкротства, если вас не устраивают последствия этой процедуры или риски привлечения к ответственности?

Самый простой и очевидный вариант — не проявлять инициативу и не подавать заявление в арбитраж или МФЦ. Даже если вас привлекут к ответственности по ст. 14.13 КоАП РФ, то штраф все же за непроявление инициативы будет незначительным.

Также вы можете предпринять еще ряд действий, о которых расскажем ниже.

Как правильно попросить банк
о реструктуризации кредита?
Закажите звонок юриста

Снижение суммы задолженности

Вы можете лишить кредитора права на подачу заявления в арбитраж, если снизите сумму задолженности и сократите период просрочки.

Можно где-то найти деньги и погасить часть долгов, чтобы их сумма стала меньше 500 тыс. руб. Хоть на 1 рубль, а еще лучше — на 1 тыс. рублей.

После этого кредитор не сможет банкротить должника, но будет продолжать взыскание через приставов или другими способами.

Получение новых кредитов

Маловероятно, что банк одобрит заявку на новый кредит, если у заемщика уже есть большие долги по другим обязательствам. Некоторые банки выдают кредиты заемщикам даже с плохой кредитной историей. Например, банк «Тинькофф» выдает кредитные карты практически всем обратившимся к нему людям. Но и гарантировать выдачу нового кредита (открытие еще одного кредитного лимита) — нельзя.

Если у вас все же получится взять новый кредит, вы можете устранить признаки банкротства, т.е. закрыть всю просрочку по прежним долгам.

Рефинансирование и реструктуризация долгов

Такие варианты можно использовать не только в преддверии банкротства, но и сразу после возникновения просрочек, при взыскании через суд и приставов. Рефинансировать долги можно путем оформления нового кредита. При этой процедуре важно найти предложение с более низкой процентной ставкой и с более выгодным ежемесячным платежом. Но, как и в случае с получением нового кредита, наличие большой задолженности может стать основанием для отказа в рефинансировании.

Реструктурировать можно каждый отдельный просроченный кредит, если на это согласится банк. При реструктуризации будет пересмотрен график платежей, определен новый срок действия кредита. В некоторых случаях банк может дать несколько льготных месяцев по оплате, если это предусмотрено программой реструктуризации.

Где и как найти возможность
рефинансировать кредит?
Закажите звонок юриста

В процедуре банкротства тоже допускается реструктуризация. Такое решение может принять суд, если доходы должника позволяют начать выплаты кредиторам. Подробнее о таком варианте действий расскажем ниже.

Получение отсрочек и рассрочек по долгам

Если вы не хотите банкротиться и намерены постепенно вернуть все долги, можно предпринять следующие действия:

• взять кредитные каникулы в банке — в некоторых случаях банк обязан дать каникулы на срок до 6 месяцев, но обычно такой вопрос решается индивидуально;
• подать заявление в суд и отсрочить платежи по долгам — это возможно при наличии уважительных причин, однако период отсрочки обычно не превышает 2-6 месяцев;
• через суд можно рассрочить выплаты по задолженности — это может оказаться оптимальным вариантом, так как суд определит фиксированный размер ежемесячного платежа. При реструктуризации долгов через суд человек обязан за три года вернуть 75-80% от общей суммы.

Чтобы воспользоваться указанными вариантами, у вас должны подтверждаться определенные уважительные причины. Например, для кредитных каникул это может быть инвалидность, снижение дохода на 30% и более, другие весомые обстоятельства. В суде можно ссылаться на длительное лечение, инвалидность, потеряю работы или снижение дохода, появление в семье новых иждивенцев.

Защита после возбуждения банкротства

Есть два случая, когда банкротство может завершиться без списания долгов. Первый — арбитраж вправе утвердить план реструктуризации задолженности. Для этого должник обязан убедить суд, что платежеспособность восстановится, и он сможет начать выплаты.

План утверждается на срок до 3 лет, при этом вводится мораторий на начисление штрафных санкций. Проценты по долгам пересчитываются согласно учетной ставке ЦБ. При реструктуризации не проводится продажа имущества, что может оказаться выгодным для должника.

Второй случай — это возможность заключить мировое соглашение с кредиторами. Для этого нужно договориться об условиях и сроках погашения долгов. Соглашение утверждается собранием кредиторов и передается на утверждение суда. Отметим, что при заключении соглашения можно получить льготы по выплате задолженности. Кредиторы, заинтересованные в возврате денег, могут списать часть долгов или штрафных санкций.

Если вы сомневаетесь, стоит ли проходить банкротство, проконсультируйтесь с нашими юристами. Мы проанализируем все нюансы ситуации, разъясним о рисках и преимуществах процедуры. С нашей помощью вы примете взвешенное и правильное решение!

Источник

Банкротство физлиц: мифы и реальность

Возможность обанкротиться у рядовых граждан России появилась с конца 2015 года, когда Федеральный закон «О банкротстве» пополнился главой «Банкротство гражданина», то есть государство стало признавать такую процедуру нормальной и законной.

Вместе с вступлением данной главы в силу появилась и масса околоюридических организаций, предлагающих свои недешевые медвежьи услуги в сфере банкротства граждан. Отличить их можно по следующим лозунгам: «Избавим вас от долгов», «Вернем вам спокойную жизнь», «Законно избавим от кредитов раз и навсегда», «Гарантируем банкротство физического лица», «Законным путем обеспечим списание Ваших долгов», «Договоримся с судебными приставами об отсрочке платежей», и иные аналогичные варианты.

И вообще, позиционируют банкротство как едва ли не счастливое событие в жизни гражданина. Если вы увидели любой подобный лозунг — можете сразу разворачиваться и уходить, вам эта фирма не подходит. Но в данной статье речь пойдет не о подобных фирмах, а совершенно о другом.

Итак, главное, что предлагают гражданам большинство околоюридических фирм — это:

— полное списание всех долгов;

— сбережение вашего имущества от взыскания.

Теперь же мы подошли к главному вопросу: почему нельзя верить ни одной фирме, гарантирующей полное избавление от долгов и сохранность вашего имущества.

Для этого стоит развенчать несколько мифов о банкротстве физического лица и рассказать о некоторых неблагоприятных последствиях банкротства, о которых умалчивают околоюридические организации.

Миф первый: банкротство физического лица гарантирует избавление от долгов

Если в процессе разбирательства выяснится, что в анкете банка при получении кредита вы указали недостоверный размер своей зарплаты, недостоверное место работы, и т.п., то вместо банкротства вам гарантируется уголовная ответственность по статье 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования», и, само собой разумеется, что освобождения от долгов вам уже не видать, а вместо этого вы рискуете отправиться в исправительную колонию или на исправительные работы.

Кроме того, статья 213.28 Федерального закона о банкротстве указывает, что гражданин, признанный банкротом, освобождается далеко не от всех долгов.

В частности, не списываются долги:

— по возмещению вреда чужому здоровью или имуществу, а также по компенсации морального вреда;

— по текущим платежам, т.е. по тем, которые возникли в ходе процедуры банкротства, например, по оплате коммунальных услуг;

— по выплате заработной платы наемным работникам.

Не следует забывать и о том, что 24 марта 2016 года Арбитражный суд Новосибирской области вынес беспрецедентное решение по делу № А45-24580/2015 в отношении грузчика Валерия О., который был признан судом банкротом, но освобожден от долгов не был вообще. «С 15.11.20ХХ г. по настоящее время О. работает в ООО „А.“ в должности грузчика. Согласно справкам о доходах физического лица среднемесячный доход в 2013 г. за вычетом НДФЛ составил 17 805 рублей 43 копейки, в 2014 г. составил 21 485 рублей 05 копеек, по состоянию на 13.10.2015 г. по данным гражданина указанным в заявлении и финансового управляющего доход составил 21 623 рубля. Вместе с тем, ежемесячные платежи по кредитам составляли 23 616 рублей. Документальных доказательств, подтверждающих наличие иных источников дохода гражданина, в материалы дела не представлено. Из указанного следует, что О. принял на себя заведомо неисполнимые обязательства, что явно свидетельствует о его недобросовестном поведении в ущерб кредиторам.

Обращаясь с заявлением о признании банкротом, О. преследовал цель освобождения его от долгов. Объективных доказательств, позволяющих суду сделать иные выводы, в материалы дела не представлено. Довод должника о том, что исполнение кредитных обязательств прекращено из-за потери дополнительного заработка, судом не принимается во внимание, поскольку не подтверждается документально и не может являться основанием для освобождения от исполнения обязательств. Установленные выше обстоятельства свидетельствуют о наличии правовых оснований неприменения в отношении О. правил об освобождении от исполнения обязательств», — указал в своем определении арбитражный суд.

Таким образом, даже признав гражданина банкротом, суд может не освободить его от долгов, и основанием для этого может оказаться малейшая недобросовестность в поведении должника как до начала процедуры банкротства, так и в процессе ее проведения. Валерий О. был первым.

Подобные решения, когда банкротом должника признают, но от долгов не освобождают, выносятся арбитражными судами все чаще. И, наконец, мы забыли упомянуть о таком этапе, как реструктуризация ваших долгов. Именно о ней ставится вопрос в суде при начале процедуры банкротства. И может случиться так, что вместо освобождения вас от долгов арбитражный суд примет решение о том, что вы по всем долгам будете должны ежемесячно уплачивать определенную сумму.

Скрыть свои доходы при этом не удастся — за этим будет за ваши же деньги с ревностью бдить финансовый управляющий.

Миф второй: процедура банкротства обойдется недорого

— 300 рублей — госпошлина при подаче заявления в суд;

— 25000 рублей — вознагражление финансовому управляющему;

— около 20000 рублей — за публикацию сведений о банкротстве.

Реальность: ни один закон не обязывает финансового управляющего браться за любое дело о банкротстве.

Средняя рыночная стоимость услуг финансового управляющего за ведение процедуры банкротства физического лица составляет 200000 рублей.

Если финансовый управляющий увидит, что с реализации вашего имущества он ничего получить не сможет, или получит мизерную сумму, то он предложит вам заплатить ему эти 200000 рублей, естественно, неофициально.

Если не оплатите — он не возьмется за Вваше дело, а суд прекратит производство по делу о вашем банкротстве. «Наглость! Произвол! Беспредел! Самоуправство! Нарушение прав гражданина!», — закричите вы. Да, то так.

Мы имеем дело с наглостью и произволом финансовых управляющих, аппетиты которых реально законом никак не ограничены. Но чтобы оспорить такие положения закона в Конституционном суде (что, в принципе, реально), вам опять же понадобится юрист, который бесплатно работать не будет. Сам процесс также займет время, в течение которого вас будет донимать банкиры, коллекторы и иные кредиторы.

Кроме того, вам следует помнить, что финансовый управляющий вам не помощник! Вы за свои деньги наняли его для того, чтобы он нашел путь, как высосать из вас побольше денег для кредиторов и своих 7% вознаграждения.

Он примет все меры к тому, чтобы найти спрятанное, по его мнению, вами имущество, легализовать ваши дополнительные доходы. Он будет признавать недействительными совершенные вами за последние три года сделки. Иными словами — «доить» вас всеми возможными способами.

Вы не должны верить ни одному слову финансового управляющего. А чтобы он вас не «кинул», вам потребуется юрист, на услуги которого придется также потратиться.

Миф третий: банкротство обезопасит имущество должника

Все остальное финансовый управляющий имеет право продать, а деньги от продажи отдать кредиторам. Не стоит надеяться на то, что вы убережете имущество от взыскания, если продадите или подарите его до обращения в суд.

Финансовый управляющий через суд будет признавать сделку недействительной. Именно за это он получает свои деньги, причем от вас же.

И, наконец, так называемые околоюридические или псевдоюридические организации умалчивают о негативных последствиях банкротства, которых в реальности более, чем достаточно.

1. В течение трех лет вы не сможете участвовать в управлении юридическим лицом. Не сможете быть учредителем или директором фирмы, не сможете открыть своего дела.

2. В течение пяти лет вы не сможете умалчивать о факте своего банкротства при взятии кредитов.

Если же вы о нем умолчите, не укажете в анкете банка, то это будет достаточным основанием для уголовного преследования вас. Маловероятно, что банки согласятся дать вам кредит.

3. Данные о вашем банкротстве доступны во многих открытых источниках: на сайте арбитражного суда и в так называемом реестре банкротов. Любой желающий сможет получить информацию о вашем банкротстве за 2 — 3 минуты.

А это значит, например, что работодатель тысячу раз подумает, брать ли вас на работу. Да-да, я знаю, что отказав вам из-за банкротства, он будет не прав. Но вам придется долго, несколько месяцев, доказывать это в суде. За любые услуги вам также придется быть готовым внести 100% предоплату, поскольку доверять вам вряд ли будут.

4. Не факт, что вас перестанут беспокоить наглые коллекторы. Да, тем, что они будут вас беспокоить, они нарушат закон. Но когда закон останавливал коллекторов? Чтобы их остановить, вам придется сначала расшевелить правоохранительные органы: судебных приставов (именно им с 1 января 2017 года подконтрольны коллекторы) и полицию. Не исключено, что вам придется судиться, чтобы заставить их выполнить свою работу.

5. Если вам за долги отключили коммунальные услуги, ваше банкротство не является основанием для того, чтобы их вам снова подключили. Закон просто не обязывает коммунальщиков этого делать.

Они все равно будут требовать от вас оплаты всей задолженности, пока не оплатите — не подключат.

Итак, если вы решились на банкротство, то стоит подумать:

— нужна ли вам эта процедура, выгодна ли она вам;

— насколько негативными могут оказаться для вас последствия этой процедуры;

— сможете ли вы оплатить эту процедуру;

— насколько реальным является избавление вас от долгов по итогам процедуры;

— не окажется ли так, что вы впустую потратите свои деньги;

— можно ли доверять той фирме, в которую вы собираетесь обратиться.

И в заключение хочется напомнить, что банкротство — это крайняя мера, и не ко всем ситуациям подходящая и столь выгодная, как рекламируют не слишком добросовестные конторы.

Если сравнивать процедуры по урегулированию отношений с кредиторами с медицинскими процедурами, то досудебное и судебное урегулирование — это терапия, а банкротство — это ампутация больного органа, и оправдана она лишь в крайних случаях. Не стоит забывать о профилактике, нужно воздерживаться от необдуманных кредитов и стараться своевременно урегулировать все вопросы с возникшей задолженностью.

Вам надо по-другому работать с наличкой. Кого прижмут налоговики и банки? Забирайте запись, пожалуй, лучшего вебинара «Клерка»: «Как будут контролировать наличку по 115-ФЗ».

Только сегодня можно забрать запись со скидкой 60%. Программу вебинара смотрите здесь

Источник