Как избавиться от дефицита бюджета семьи

Что такое дефицит семейного бюджета и как его избежать

Ну, вот просто так получилось, что деньги кончились раньше, чем пришло время получать заработную плату.

Ситуацию нехватки денег до следующей заработной платы называют дефицитом семейного бюджета.

Сегодня, в рамках финансовой грамотности, я вам расскажу, что такое дефицит семейного бюджета и как его избежать.

При этом, обращаю ваше внимание, что речь пойдет о дефиците семейного бюджета тех семей, которые получают достаточный для проживания доход, но по каким либо причинам не могут «свести концы с концами» и к следующему получению заработной платы «приходят» с пустым кошельком.

Дефицит семейного бюджета

Само слово дефицит характеризуется понятием нехватки чего либо. К примеру, это может быть дефицит продуктов питания. Допустим, лето было неурожайным, и в магазинах исчезает любимая многими гречневая крупа. Факт отсутствия гречневой крупы в магазине есть не что иное, как дефицит.

Таким же образом понятие дефицит можно отнести к деньгам. Если денег не хватает на обычные семейные нужды, — это уже дефицит семейного бюджета. Перефразируем эту фразу в форме определения:

Дефицит семейного бюджета – это нехватка денежных средств, получаемых работающими членами семьи на обычные и первоочередные нужды каждого из членов семьи.

О том, что такое семейный бюджет, как он формируется, из каких доходов складывается, можно прочитать на страницах нашего сайта Sizhu-doma.ru. Сегодняшняя моя основная задача показать вам, что можно сделать, чтобы избежать дефицита семейного бюджета.

Причины образования дефицита семейного бюджета

Существует всего три основные причины, по которым образуется дефицит семейного бюджета. Подробно разобрав эти причины можно сформулировать правила, соблюдение которых позволит не допустить формирование дефицита семейного бюджета в дальнейшем.

На самом деле причин образования дефицита семейного бюджета может быть и гораздо больше, но при детальном рассмотрении они сводятся к трем основным.

Неумение или нежелание планировать семейный бюджет

Приведу простейший пример такого финансового поведения семьи: получили заработную плату, и тут же истратили ее на новые вещи (давно хотелось), купили вкусных и дорогих деликатесов, купили новую косметику. При этом, не подумав, что деликатесы имеют обыкновение быстро съедаться, новая вещь, даже если ее приобретение было важно для семьи, не заменит булку хлеба через пару недель, также как не заменит продукты питания или очередной платеж по кредиту, купленная косметика.

В то же время, если бы семья, получив заработную плату, села, подумала и распределила, куда она будет тратить полученные денежные средства. Если бы семья посчитала, сколько денег нужно отложить на оплату коммунальных услуг, оплату обучения, расходы на продукты питания, расходы на проезд и т.п., то проблемы с отсутствием денег перед следующей заработной платой просто бы не было.

Неумение отказываться от импульсивных покупок

К сожалению, проблема импульсивных покупок свойственна как молодым семейным парам, так и вполне взрослым семьям с большим стажем семейной жизни.

Проблема импульсивных покупок в том, что находясь в магазине, и имея в кармане необходимую сумму денег, даже если эти деньги нужно «тянуть» до следующей заработной платы, вы делаете эту желанную, но не жизненно необходимую в настоящее время покупку.

Придя домой, вы будете себя корить за то, что опять не сдержались, истратили деньги… Конечно, можно попробовать вернуть вещь в магазин. Но есть вещи, которые просто не могут быть возвращены обратно в магазин в силу их специфики.

А деньги уже истрачены. И вам нужно жить на что – то до следующей заработной платы.

Отсутствие финансовой подушки безопасности

Пример из жизни: в квартире одновременно стало все ломаться. Сломалась микроволновая печь. Ну ладно, это не предмет первой необходимости, ее можно сдать в ремонт и подождать, пока отремонтируют. Ремонт микроволновой печи не был запланирован, но ремонт обошелся не очень дорого, существенного влияния на семейный бюджет не оказал.

Но следующим сломался смеситель в ванной комнате. Мало того, что его вырвало с корнем и вода льется во все стороны, так еще и соседей внизу затопили. Вот это уже серьезно. Вызов мастера, покупка нового смесителя для семейного бюджета оказались терпимыми. А вот необходимость делать ремонт в своей ванной комнате, да еще и компенсировать убытки у затопленных соседей снизу семейный бюджет выдержать не смог.

Нехватка денег, и полнейший дефицит семейного бюджета, — показали себя во всей своей красе.

Если бы была финансовая подушка безопасности, в такой ситуации можно было бы ею воспользоваться. А так, придется брать кредит, что ухудшит и так небольшой семейный бюджет.

Как избежать дефицита семейного бюджета

В целом, основные правила, соблюдение которых позволит избежать дефицита семейного бюджета, я назвала выше. Немного их продублирую.

Правило 1. Всегда планировать семейный бюджет

Планировать семейный бюджет не сложно. Для этого необходимо зафиксировать на бумаге все доходы семьи, а также все основные расходы семьи.

О том, как планировать семейный бюджет можно прочитать по ссылкам: Структура семейного бюджета или планирование семейного бюджета на месяц.

Правило 2. Вести учет доходов и расходов семейного бюджета

Ежедневно записывать все суммы, которые были получены семьей в виде заработной платы, премий, дополнительного заработка, платежей за сдачу недвижимости, материально помощи и т.п.

Ведение семейного бюджета, записывания всех доходов и расходов семьи, очень помогает в вопросах экономии и дальнейшего рационального использования денег.

Как правило, даже анализ семейных расходов всего за один месяц позволяет найти многочисленные способы их сокращения и оптимизации семейного бюджета.

Правило 3. Избегать импульсивных покупок

Если вы знаете, что вам бывает трудно устоять перед покупкой какой либо вещи, которая вам на самом деле не очень то и нужна, постарайтесь не ходить в магазин, имея на руках большую сумму денег.

Не ходите в магазин с деньгами. Оставляйте их дома. Если вам сильно захочется что – либо купить, попросите продавца отложить эту вещь.

Пока вы ходите домой за деньгами, вероятно, вам расхочется ее покупать. Таким образом, вы сможете сохранить деньги.

Или, как вариант, прежде чем вернуться в магазин за отложенной вещью, поговорите со своим супругом об этом. Я уверена, он вас сможет отговорить от этой покупки.

Правило 4. Формирование финансовой подушки безопасности

Я всегда рекомендую своим читателям формировать, пусть небольшой, но запас денежных средств, — финансовую подушку безопасности. Даже откладывая в месяц по 3 – 5 – 7 или 10 % от своей заработной платы, в течение нескольких лет вы сможете накопить очень даже приличную сумму денег.

И я лично знаю людей, которые таким образом сумели купить для себя и домик в деревне, и квартиру для подросших детей, и сформировать хороший запас прочности для выхода на пенсию.

В нашем же случае именно наличие финансовой подушки безопасности позволит избежать получения ненужных кредитов, залезания в ненужные долги в случае, если в семье появились непредвиденные обстоятельства.

Такие, как внеплановый ремонт или замена сантехники, необходимость приобретения лекарственных препаратов, необходимость непредвиденного ремонта автомобиля после ДТП и т.п. непредвиденные расходы.

И в случае потери работы, имея приличную финансовую подушку безопасности, вы долгое время, пока не найдете работу, сможете избегать появления дефицита семейного бюджета.

Источник

Как вести семейный бюджет, чтобы не доводить до развода

Когда говорят, что семейная лодка разбилась о быт, то забывают, что не менее частой причиной размолвок в семье бывают деньги, а вернее их нехватка или несправедливое, по мнению одной из сторон, распределение.

Я всегда считала себя карьеристкой, и даже когда на вопрос «Выйдешь ли ты за меня?» отвечала «Да», то не думала, что мне придется записаться в безработные домохозяйки. Но как сказал Джон Леннон: «Жизнь – это то, что происходит, пока мы строим другие планы».

Во время карантина я потеряла работу и долго не могла найти новую. И первая же попавшаяся должность чуть не помогла мне вылететь из университета на выпускном курсе. Короче говоря, с момента свадьбы я целых полгода перебивалась на 5-6 тысячах, которые получала во время подработок. В один момент, не выдержав, подошла к мужу и сказала: «Я так больше не могу. Давай с этого момента все доходы делить пополам». Он колебался где-то с минуту, а затем согласился.

Так началось наше совместное ведение бюджета.

Финансовая романтика

Как бы ни была крепка личность человека, тверд характер и бескорыстна любовь, он все равно нуждается в деньгах. На одной силе воли далеко не уедешь.

В традиционной патриархальной семье, где муж зарабатывает, а жена воспитывает детей и ухаживает за домом, все понятно. Работа мужчины – приносить деньги, работа жены – вести хозяйство. Но, если заглянуть в историю, то сразу становится заметно, что на практике такое могли себе позволить только обеспеченные люди.

Менее обеспеченные делили все поровну: крестьяне – и мужчины, и женщины – служили более обеспеченным людям, и быт вели вместе, каждый по мере возможности.

Способы ведения семейного бюджета

Когда люди решают съехаться, то первый вопрос, которым они задаются – как вести финансы. И если сначала в приоритете справедливость распределения бюджета, то потом, когда возникают первые финансовые трудности, справедливость отходит на второй план.

Совместное ведение

Однажды пожилая соседка рассказывала мне про своего мужа. Работали оба, а финансы распределяла только она. Однажды она сказала: «Так ты возьми свою долю-то», а он ответил: «Ой, не надо, пусть у тебя будут, а то я все потрачу на всякую ерунду». Они прожили долгую счастливую жизнь, ведь обоих такое положение вещей устраивало.

Совместное ведение было довольно распространено в советских семьях. Оба супруга приносили в семью доход и распоряжались средствами вместе. Деньги просто складывались «в общую кучу», и муж и жена распоряжались заработком вместе. Иногда решать, куда уйдут деньги, мог только один из супругов.

В идеале любая средняя и крупная покупка обсуждается между партнерами, а личные деньги – это только карманные расходы (на проезд и кофе).

Раздельный бюджет

Сегодня это довольно модный способ распределять финансы. С первого взгляда может показаться, что супруги живут, как соседи по комнате: каждый распоряжается своими деньгами, а за аренду и еду платят пополам, но это не совсем так. Если у супругов одинаковая зарплата, то такой способ полностью оправдан, однако если она отличается – могут возникнуть проблемы.

К примеру, у мужа зарплата 50 тыс., а у жены 30. Они взяли ипотеку с выплатами 40 тыс. в месяц и решили делить их пополам. Тут сразу же возникает проблема: муж, отдавая 20 тыс. все еще остается при своих 30, а жена же вынуждена довольствоваться 10 тысячами.

Супруги – не соседи, и для них нормально идти на уступки. Рационально будет, если супруг оплачивает большую часть ипотеки, оставляя жене меньшую. Например, он будет выплачивать 30 тыс., а она – 10. Тогда у обоих на личные расходы остается по 20.

Смешанный или долевой

Из названия становится ясно, что это своеобразный микс из первых двух способов. На самом деле, большинство приходит именно к такому варианту.

В нем часть доходов складываются, остальные остаются у каждого из партнеров на личные расходы и инвестиции.

В течение 9 месяцев, пока я училась, муж оставлял часть доходов на своем сберегательном счету, а остальное делил пополам. Со своих подработок я также отдавала ему половину, которой, конечно же, было довольно мало. На самом деле такое положение вещей меня очень смущало, он же ни сказал ни слова.

Однажды я все же спросила: «Как ты так можешь? Если бы кто-то забирал себе половину моей зарплаты, я бы просто так это не оставила». Он ответил: «Все просто – если ты не получишь диплом, твой отец меня не простит».

Баланс между справедливостью и практичностью

У каждого есть свой идеал семьи: кому-то по вкусу, когда мужчина – кормилец, который приносит домой сотни тысяч, а женщина – домохозяйка, которая встречает своего добытчика с работы при полном параде, с горячими пирожками и счастливой улыбкой.

Кому-то комфортно делить все поровну: осознавать, что и вы, и ваш супруг добились успеха в карьере, бывает очень приятно. Но сотни тысяч зарабатывает не каждый, кто хочет, как и по карьерной лестнице не взбегают по щелчку пальцев.

Давайте рассмотрим примеры семейного дохода и решим, какой и кому подойдет лучше.

• Жена – учительница, муж – многообещающий писатель. У них есть пятилетний сын и ипотека. Доходы жены регулярные, но небольшие, супруга – большие, но с неизвестной периодичностью (творческий кризис, сложность романов и человеческая лень). Как им поступить в таком случае?

В таком случае у каждого из супругов всегда будут деньги. Иногда меньше, чем нужно, иногда больше, но будут.

Если, к примеру, писатель получил за книгу 140 тыс. (которую писал в течении полугода), а жена – 30 за каждый месяц, то, выплаты по ипотеке, ребенок и остальные расходы будут целиком на ней. Супруг же, первые полгода вынужден будет ходить без денег, а после того, как его книгу издадут, начнет купаться в роскоши, сделав 1-2 выплаты по ипотеке. После они вновь погрузятся в нищету, до момента издания новой книги (дата неизвестна).

Допустим, расходы супругов – 15 тыс. в месяц. Он, получив гонорар за книгу, откладывает деньги на несколько месяцев вперед (выплаты по ипотеке + на ребенка).

Она, получая зарплату, откладывает какую-то сумму (по мере возможности) на этот же счет, на случай, если супруг не успеет написать новую книгу до того, как деньги закончатся. Свою же зарплату она делит с мужем пополам – какую-то часть оставляя себе, какую-то отдает ему. Это – личные деньги каждого.

• Муж зарабатывает 60 тыс. в месяц. Его молодая супруга ждет ребенка и не работает. Доход у нее тоже есть: она сдает квартиру на окраине города за 20 тыс. в месяц.

В распоряжении у молодой семьи 80 тыс. в месяц – на оплату счетов, ремонта и мебели откладывают вместе, раздельные деньги – только на карманные расходы.

Муж и жена оплачивают счета вместе; у него остаются 30-40 тыс. на себя, у нее – 5-10.

Муж в основном оплачивает счета, а остальное тратит на себя. Жена оставляет свои деньги у себя – в будущем, когда ее доходы увеличатся, она также будет приносить деньги в семью. (Вынашивание, роды и уход за ребенком, позволю напомнить – тоже тяжелый труд)

• Жена – феминистка. Муж любит ее такой, какая она есть. Зарплата у обоих примерно одинаковая – 32 и 30 тыс., работу по дому выполняют вместе, но у супруги есть пожилой французский бульдог, страдающий астмой. Он нуждается в дорогом лечении и на дух не переносит второго хозяина. Хозяин относится к этому с взаимностью.

У семьи на руках 60 тыс. Оба покупают продукты, оплачивают коммунальные счета и покупают проездные. Равенством довольны все, но муж не понимает, почему он должен платить за бульдога, который будит его по ночам громким храпом.

Супруги оплачивают счета вместе, девушка платит за бульдога сама, парень готов смириться с тем, что чувствительный пес живет в его доме. Остальные деньги у каждого свои.

Каждый в семье отдает часть своих денег в общий бюджет и вместе копят на квартиру. Остальные деньги делятся на личные расходы. Мужу предоставляется добровольный выбор – платить за бульдога или нет.

Как известно, сколько людей — столько и мнений. Поэтому мы предлагаем самостоятельно решить, какой из вариантов лучше подходит именно вашей паре.

К тому времени как я получила диплом и наконец-то нашла работу, я была так признательна супругу, что первую же зарплату полностью отдала ему, оставив себе немного денег на карманные расходы. Он был безумно рад, а меня перестало глодать чувство вины.

С тех пор мы частично изобрели собственный вариант ведения семейного бюджета. У нас есть четыре банковские карты: одна моя, одна его, и две общие, прикрепленные к одному счету. Каждый раз, получая аванс или зарплату, мы откладываем какую-то сумму на общий счет. Остаток мы делим пополам и оставляем у себя. Так каждый копит на то, что считает нужным, а размер карманных расходов у нас одинаковый.

Ссориться нельзя мириться

Кто-то говорит, что из-за денег семья может развалиться, но они ошибаются. Деньги могут стать причиной ссоры, и не одной, но не той самой проблемой, из-за которой люди, создавшие семью, расходятся.

И все же плохое ведение финансов способно разобщить супругов. Но возникает оно не из-за неправильно выбранного способа ведения бюджета, а из-за банальной непорядочности в отношении денег.

В жизни каждого человека время от времени могут случаться ситуации, когда он оказывается неправ. Иногда, понимая это, он может просто-напросто не знать, как выйти из этой ситуации. А порой, просто не осознавать, что делает не так.

Сейчас мы попробуем свежим взглядом разобрать самые распространенные ошибки и предложить вариант решения проблемы. А заодно предостеречь тех, кто только начинает вести совместный бюджет.

• Тратить больше, чем вторая половинка

Когда один партнер ходит пешком, чтобы сэкономить на проезде, а второй покупает кофе в кофейне, потому что он вкуснее, чем растворимая бурда из баночки в домашнем буфете, то возникает ощущение несправедливости. Но когда есть четкое разделение: «это твое – а это мое», становится безразлично, как партнер тратит свои деньги.

Если один не экономит, потому что не хватает силы воли – можно целиком поручить ведение финансов партнеру, а у себя держать только деньги на карманные расходы.

• Скрывать свои доходы

Представим ситуацию: муж отдает супруге часть зарплаты и не говорит об этом. Денег не хватает, и супруга постоянно берет подработки, жертвует своими хобби, здоровьем и отдыхом, чтобы обеспечить детей необходимым. Так они живут годами. Однажды она узнает о секрете мужа. Следующий шаг – собрать вещи и уехать с детьми к маме. Она даже не дает супругу шанс объясниться, не отвечает на звонки, а видя на улице, игнорирует.

Что делать, если вы скрываете доходы? Ответ разочаровывающе прост – не скрывать. Герои нашей истории уже не смогут решить проблему – обида слишком сильна. Но если скрытный партнер не дошел до этой точки, лучше рассказать об утаиваемых доходах. В зависимости от размера вины второй половине может быть просто без разницы, или она позлится и простит.

• «Твоя зарплата больше моей»

Эту проблему мы разобьем на две части.

Когда зарплата мужчины больше зарплаты женщины, это кажется нормальным. Но если зарплата жены больше доходов мужа, это сильно бьет по самооценке последнего. Что делать в такой ситуации?

Есть два варианта: мужу найти другую, более высокооплачиваемую работу, второй – смириться, как в итоге поступил вспыльчивый, но отходчивый Гоша из киноленты «Москва слезами не верит».

Часто женщины с более высоким доходом стараются не упоминать об этом или вообще притвориться, что их доход равен. Этот вариант, конечно, тоже может сработать, но, если проблема есть, то нужно ее решать, а не притворяться, будто все в порядке.

Если у вас отнимают деньги без вашего разрешения; если вас полностью обеспечивают, не давая возможности зарабатывать и попрекают этим; если вам просто не дают работать, заставляя заниматься домашними делами, потому что вы женщина, и так «правильно», ответ один – уходить.

Насилие – это насилие, в любой форме. И если человек позволяет себе такое, вряд ли у ваших отношений есть светлое будущее.

• Ничего не обсуждать

В отношениях нужно быть открытым для диалога, нужно уметь правильно спорить (адекватно приводить аргументы, не переходя на личности и решая вопрос) и идти на компромисс. Даже если вы приучены решать проблемы самостоятельно, не стоит этого делать. Вторая половинка всегда может помочь – и морально, и финансово.

Влюбляясь, мы готовы свернуть все горы на свете. В крови бушуют гормоны, сердце стучит от адреналина, а мозг практически тупеет (и тому есть научное подтверждение). Но спустя время наваждение проходит. И наступает разочарование. Тогда люди оказываются на распутье: кто-то уходит, кто-то молча терпит, а кто-то выбирает…любить.

Как сказал известный философ: «Настоящая любовь – это выбор». И он прав, ведь только благодаря любви, которую два взрослых человека выбрали сами, они могут построить крепкую семью: вырастить счастливых детей, построить уютный дом и достичь небывалых высот в карьере.

Источник