Как избавиться от долгов по кредитам без банкротства у судебных приставов

Списать долг по кредиту без банкротства

Единственным законным способом списать долги по кредиту является банкротство. Только после прохождения этой процедуры через арбитражный суд или при банкротстве через МФЦ может быть принято решение об освобождении должника от обязательств перед банком или иным кредитором.

В некоторых случаях можно добиться отказа во взыскании долга в суде, либо частично уменьшить сумму задолженности. Например, это возможно при пропуске давности на взыскание, при несоразмерности суммы штрафных санкций и основного долга. Отметим, что нельзя списать долги без банкротства через приставов или через обращение к коллекторам, так как они занимаются только взысканием.

Можно ли списать долги по кредиту без обращения на банкротство

Списать долг по кредиту без банкротства нельзя. Такая возможность — списать долги автоматически — предусмотрена только для задолженностей по налогам, пени, страховым взносам. Налоговая амнистия предусматривает автоматическое списание безнадежных долгов во внесудебном порядке. Но вот на кредиты и микрозаймы никаких амнистий со списанием долгов государство не вводило.

Ниже расскажем о некоторых способах избежать взыскания или уменьшить долг по кредиту. Это не повлечет списание задолженности, но облегчит положение заемщика.

По срокам исковой давности

Для взыскания по кредитам применяется срок давности 3 года. Причем этот период времени считается по каждому платежу из графика. Только в редких случаях банк допустит ситуацию, когда истечет срок давности хотя бы по одному ежемесячному платежу.

Обычно взыскание начинается намного раньше, чем 3 года, так что заемщик не сможет добиться отказа в иске по срокам давности. Применяются правила давности следующим образом:

• заявить об истечении сроков давности можно только в исковом судопроизводстве, но не при выдаче судебного приказа на взыскание;
• если ответчик не подаст заявление о пропуске сроков, суд вправе взыскать долг по кредиту даже по иску, поданному спустя 3 года после образования просрочки;
• если только по отдельным платежам упущен срок давности, по заявлению ответчика судья частично откажет в иске, но взыщет остальную сумму.

Полный или частичный отказ по иску не влечет списание долга по кредиту. Банк не сможет получить исполнительный лист и передать его приставам, но сохранит право добиваться выплат во внесудебном порядке. Также кредитор может продать задолженность коллекторской компании.

Если вы не уверены, что банк пропустил срок давности, рекомендуем проконсультироваться у юриста . Это поможет правильно определить основания для подачи возражений, отзывов и заявлений.

В некоторых случаях срок давности может прерываться или восстанавливаться, что также сразу увидит юрист. Например, банк сможет восстановить давность, если должник письменно признал долг или совершил какие-либо действия по его признанию.

При взыскании задолженности в суде

Часть долга по кредиту можно отбить в суде. Такая возможность возникает, если неустойка (проценты), заявленная банком, несоразмерна основой задолженности по кредиту. Об этом говорит статья 333 Гражданского кодекса РФ. Отметим, что несоразмерность процентов и основного долга является оценочным показателем. Судья будет принимать такое решение на свое усмотрение. В полном объеме во взыскании процентов и штрафных санкций не откажут. Но даже незначительное снижение суммы взыскания будет выгодно для должника.

Чтобы судья снизил размер неустойки, ответчик обязан подать соответствующее заявление. При отсутствии заявления, либо если должник не будет принимать участие в процессе, суд взыщет всю сумму по иску. Снижение размера неустойки не означает, что этот долг спишут. Банк сохранит возможность внесудебного взыскания, так как он сможет продать просрочку коллекторам. Чтобы использовать указанный вариант защиты, рекомендуем обратиться к нашим юристам .

В исполнительном производстве

Приставы не могут принимать решение по сумме задолженности, снижать ее размер, освобождать должника от выплат. Специалисты ФССП работают строго по суммам долгов и требований, указанных в судебных актах. Поэтому в рамках производства ФССП можно добиться лишь снижения суммы исполнительского сбора, либо вообще не платить его. Такие спорные вопросы разрешаются в судебном порядке.

Как правильно подать заявление в суд
с просьбой снизить сумму долга?
Спросите юриста

При взыскании коллекторами

Коллекторская компания, выкупив долг по кредиту, может предлагать неплательщику различные льготы, чтобы стимулировать его к выплатам. Например, если должник соглашается на взаимодействие и начинает платить просрочку, коллекторы могут освободить его от части долга, списать штрафные санкции. Подробные условия таких программ нужно уточнять у коллекторской фирмы, которая занимается взысканием.

Какие варианты не помогут списать долги по кредитам

В интернете можно найти множество сомнительных способов, чтобы не платить по кредитам. Более того, недобросовестные юристы или мошенники могут предлагать даже полное списание долгов без банкротства. Рекомендуем не доверять такой рекламе, так как по итогу вы потеряете еще больше денег.

Вот несколько вариантов действий, которые мы не рекомендуем предпринимать:

• скрываться от банка, отказываться от получения писем, претензий, исков и повесток — так вы не узнаете о начале взыскания, не сможете подготовиться к суду, отменить приказ и подать заявление в исковом судопроизводстве;
• скрывать имущество от реализации в исполнительном производстве или при банкротстве — такие недобросовестные действия повлекут отказ в списании долгов через банкротство, привлечение к административной или уголовной ответственности;
• пытаться расторгнуть кредитный договор с банком — в некоторых случаях это действительно возможно, но взятые у банка деньги все равно придется вернуть с процентами;
• использовать противоправные и силовые методы защиты при взаимодействии с приставами, коллекторами, представителями банка — долг это точно не спишет, но вы можете стать фигурантов уголовного дела.

Если вы не знаете, что предпринять для списания долгов по кредиту, лучше проконсультируйтесь у наших юристов. Мы поможем выбрать оптимальный вариант действий, найдем выход даже в самой сложной ситуации!

Источник

Как законно избавиться от долгов и выйти из финансового рабства

У россиян копятся долги. Центробанк постоянно фиксирует новые максимумы, на которые выходят суммы долговой нагрузки наших сограждан. Так, к началу марта 2021 года на взыскание коллекторов были переданы долги россиян перед банками на сумму более 1,8 трлн рублей.

С начала 2021 года объем кредитов, которые банки расценивают как невозвратные, увеличился на 9% и достиг отметки в 418 млрд рублей по состоянию на 1 августа 2021 года.

Эта сумма рассчитана как разница между объемом резервов на возможные потери по ссудам, созданным кредитными организациями — 1,375 трлн рублей, и тем портфелем кредитов из этой суммы, которые пришлись на безнадежные ссуды. Это кредиты с просрочкой свыше 90 дней. И того — 957 млрд. рублей.

Как сообщали ранее аналитики компании Frank RG, россияне набрали кредитов на рекордную сумму. Только августе 2021 года банками было одобрено 2,1 млн. займов наличными на 646,7 млрд. рублей.

О том, можно ли уйти от долгового рабства и как избавиться от долгов по кредитам законным способом, читайте в материале.

Залезают в долги россияне по нескольким причинам. Сначала обычно банально не хватает денег — на лечение, на образование, поездку, или даже просто на еду.

А банки ведь могут предлагать такие привлекательные условия по кредитам, что хочется осуществить давно откладываемые мечты — купить автомобиль, мотоцикл, расширить жилплощадь с помощью ипотеки.

А потом внезапно на работе происходит сокращение, или теряешь работу. Или же происходит снижение дохода, например, отменяют премии или теряешь подработку. И тогда берешь второй кредит, чтобы расплатиться с первым, потом третий.

А если не дают денег банки, то обращаешься за микрозаймом в МФО. И уже неважно, что берешь деньги по высоким, почти грабительским процентам. А в итоге попадаешь в настоящую долговую яму. Увы, из нее потом очень сложно вылезти.

Нечем платить по кредитам?
Закажите звонок юриста

И вот уже судебные приставы или коллекторы пытаются взыскать с вас долги, вводя ограничение на выезд за границу или проводя опись и арест активов и средств на счетах в банках, за счет которых можно погасить долги.

Однако даже если нет денег, избавиться от кредитов и долгов можно по закону. Главное — знать, где искать помощь.

Коллекторы и приставы: кто взыскивает долги?

Иногда случаются чудеса, и банки действительно прощают долги. Это происходит в следующих ситуациях: заемщик умер, у банка будут слишком высокие расходы на взыскание, или же пропущен срок исковой давности.

Так, по закону кредитор может предъявить долг к взысканию только в течение трех лет.

Но это происходит редко. Во всех остальных случаях банк ничего простит.

Если у вас накопилась задолженность перед банками или МФО, которую не удается погасить уже несколько месяцев, то, скорее всего, вы столкнетесь в ближайшее время с судебными приставами или коллекторами.

Право переуступки третьему лицу на требование долга содержится в статье 382 ГК РФ. В ней прописана такая возможность для кредитора. Но согласно правилам, должник должен быть письменно уведомлен о передаче или продаже долга.

Звонят коллекторы, вы в растерянности?
Спросите совета у юриста

Подписывая кредитный договор, вы автоматически соглашаетесь на возможность передачи долга третьим лицам — в случае проблем. А неплатежи — это именно проблемы для кредитора и есть.

Если меры по возврату кредита не сработают, а за счет залога вернуть выданные деньги невозможно, то банк обычно продает долг коллекторам.

Таким образом кредитное учреждение расчищает свою финансовую отчетность и, списав долг со своего баланса, ему легче выполнять нормативы ЦБ, не формируя резервы под «просрочку».

Коллекторы имеют право с вами общаться, если вы не оформили отказ от взаимодействия, прописанный в кредитном договоре. Но угрожать, хамить, обещать описать и продать имущество, портить вашу собственность, они не могут.

Не могут они звонить ночью или вешать объявление на дверь с информацией о долге. Если коллекторы переходят установленные законом рамки — жалуйтесь!

Для начала лучше внимательно изучить закон и определить, на что имеют права коллекторы. На сайте Роспотребназора опубликованы рекомендации для должников при взаимодействии с коллекторами.

Федеральный закон от 03.07.2016 №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (закон № 230-ФЗ) регламентирует деятельность коллекторских агентств.

Жалобу на действия коллекторов можно подать в Федеральную службу судебных приставов (ФСПП), органы прокуратуры, Центробанк, в профсоюз коллекторов — Национальную ассоциацию НАПКА. При угрозах, поступающих со стороны коллекторов, стоит обратиться в полицию.

Если коллекторам не удается взыскать деньги, то, как правило, владелец долга (кредитор или коллекторское агентство) обращается в суд и взыскивает его после вынесения решения через службу судебных приставов.

Впрочем, иногда банки сразу обращаются в суд, не привлекая к работе с просроченной задолженностью коллекторов. Деятельность приставов регламентируется законом, в котором детально прописано, на какие виды доходов взыскание не может быть обращено.

Приставы внезапно начали списывать
по 50% поступающих средств с зарплатной
карты? Закажите звонок юриста

Не стоит опасаться также продажи с торгов единственного жилья для проживания. Полный перечень имущества, на которое нельзя обратить взыскание, содержится в законе и ГПК РФ.

Но если приставы займутся вашими долгами, то стоит готовиться, в числе других применяемых к вам мер, к запрету на выезд за границу, взысканию до половины официального дохода, аресту части имущества и продажи его с торгов.

Договориться с банком

Пока не дошло дело до суда, можно попробовать договориться с банком по-доброму.

Как взять кредитные каникулы?

Например, попросить банк о кредитных каникулах. Если раньше кредитные каникулы давали только ипотечникам, то начиная с 2020 года получить передышку могут россияне по потребительским кредитам без обеспечения, автокредитам и кредитным картам.

Каникулы дают на срок до полугода. При этом стоит учитывать, что кредитные каникулы — это отнюдь не благотворительность со стороны банков. За льготный период начисляются проценты, которые нужно будет погасить позднее.

Стоит также помнить, что информация о получении кредитных каникул попадает в кредитную историю, и это снижает ваш персональный финансовый рейтинг.

И помните — дать вам каникулы — не обязанность банка, а его право. Но если вы докажете банку, что ваши финансовые трудности — временные, и раньше у вас не было фатальных просрочек, то банк обычно идет навстречу клиенту.

К сожалению, в 2021 году банки практически свернули программы предоставления кредитных каникул, которые они вводили по постановлению правительства в пик коронавируса. Это понятно — банкам нужно, чтобы их средства работали, а заемные средства — возвращались. Но можно попросить банк предоставить другие варианты рассрочки.

Рассрочка по кредиту: с чем это едят?

Также можно попробовать оформить реструктуризацию и рефинансирование кредита.

Реструктуризация — это договоренность с банком о новых условиях предоставления кредита. В ходе ее меняются первичные условия по договору, которые позволяют снизить ежемесячный платеж, изменить график оплаты, сумму, срок возврата и т. д.

Повод для обращения за реструктуризацией — временные материальные трудности или попадание в сложную жизненную ситуацию.

Помните, что как и в случае с каникулами, в итоге сумма к погашению будет выше, чем в том случае, если вы вы аккуратно выплачивали кредит.

Рефинансирование долга в другом банке

Рефинансирование — еще одна возможность улучшить условия предоставления кредита. Правда, в случае с рефинансированием договариваться вы будете уже с другим кредитным учреждением.

Рефинансирование подразумевает возможность объединения нескольких «тяжелых» кредитов в один с пониженной ставкой. Естественно, можно таким образом и просто перекредитоваться, получив новый кредит со ставкой ниже, чем по текущему долгу, в другом банке.

Нужна помощь по поиску банка
для рефинансирования? Закажите
звонок юриста

Продать залоговое имущество

Мало кто из должников понимает, что правом продажи залогового имущества по кредиту (квартиры или машины) обладает не только кредитор, но и сам заемщик. В этом случае, правда, банк необходимо поставить в известность.

Лучше пойти на эту меру самому, поскольку банки, как правило, выставляют недвижимость на торги с пониженной стоимостью. Дисконт может доходить до 20-30%. Как итог такой реализации: и квартиру у заемщика отбирают, и долги еще остаются.

Если после продажи вашего залогового имущества останутся долги, то вы можете попробовать договориться с банком о льготных условиях погашения. Таким образом, часто можно решить проблемы с долгами и без прохождения процедуры банкротства.

Стать банкротом

С принятием поправок в закон о банкротстве появилась возможность для физлица признать себя неплатежеспособным, объявив себя банкротом.

Благодаря поправкам в закон «О Банкротстве», с 1 сентября 2021 года сделать это можно без лишних расходов — через МФЦ. В результате банкротство физических лиц стало реальной альтернативой для многих граждан.

Так, с сентября 2020 года для того, чтобы стать банкротом, можно обратиться в МФЦ. Причем в этом случае удастся пройти процедуру абсолютно бесплатно.

Условия для обращения в многофункциональный центр следующие: общий долг на сумму от 50 000 рублей до 500 000 рублей и закрытые исполнительные производства в ФССП по той причине, что у вас нет имущества.

Важно, что процедура банкротства через МФЦ будет длиться недолго — не более шести месяцев. Заявление подается в письменном виде в многофункциональный центр по месту пребывания или прописки.

Важно указать полный список кредиторов, обращаясь к процедуре внесудебного урегулирования задолженности, поскольку не указанные долги не будут учитываться, их придется впоследствии гасить.

В инструкции на сайте Госуслуг содержится информация, на каких сайтах лучше пробивать задолженность.

Также не коснется процедура банкротства долгов, которые возникнут в процессе самого банкротства, например текущие неоплаченные счета за коммунальные услуги.

Не удастся избавиться и от обязательств, полученных в рамках субсидиарной ответственности, по долгам, связанным с причинением вреда жизни и здоровью гражданина, алиментным обязательств, по возмещению морального вреда.

Подали на банкротство и перестали
платить за ЖКХ, а управляющая компания
отключила горячую воду?

Процедура банкротства прекращается, если в силу вступит решение суда о привлечении должника к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве или фиктивное банкротство.

Отказаться от банкротства может и сам должник — если получит имущество во время процедуры, за счет которого он сможет выплатить долги.

Банкротство через суд

Избавиться от кредита законным способом можно и через суд. Правда, в этом случае придется платить за судебное разбирательство. Нужно будет погасить госпошлину и выплатить зарплату конкурсному управляющему.

При этом дело может растянуться на многие месяцы и в нем много нюансов. Чтобы закончить его успешно, лучше обратиться к профессионалам. Только профи в таких запутанных делах помогут правильно выбрать тактику.

Если вы запутались в проблемах и хотите получить квалифицированную помощь, то ее всегда готовы оказать специалисты «Федерального центра банкротства граждан».

Источник