Как избавиться от кредитов это

Как быстрее погасить кредит: эти 3 способа помогут избавиться от долгов

За первую половину 2021 года число личных банкротств россиян оказалось в 2,1 раза больше, чем в первом полугодии 2020 года. Суды признали банкротами 88 тыс. человек, включая индивидуальных предпринимателей. Такую процедуру выбирают те, у кого накопилось много долгов и они не в состоянии их выплачивать.

Согласно данным статистики Федеральной службы судебных приставов, за первую половину 2021 года долги россиян по кредитам, которые должны взыскать приставы, превысили ₽2,3 трлн. По данным Банка России, во втором квартале рост потребительского кредитования ускорился на 5,9%, в то время как в первом квартале он составлял 3,7%.

Общий объем кредитов, выданных россиянам, по итогам второго квартала достиг ₽10,7 трлн. Из них займы на ₽900 млрд — проблемные. Около 60% кредитов получили заемщики, которые тратят более 50% своего дохода на обслуживание долга. В ЦБ полагают, что в среднесрочной перспективе число проблемных кредитов вырастет, так как банки выдают много займов, а уровень долговой нагрузки россиян высокий.

Согласно опросу Россельхозбанка, без учета ипотеки самый популярный у россиян кредитный продукт — потребительский кредит наличными. Активнее всего им пользуются представители поколения X, которым сейчас от 40 до 56 лет, — 38% опрошенных. Второе место по популярности заняла кредитная карта, которую выбрали 21% респондентов. Таким продуктом активнее всего пользуются миллениалы и зумеры.

В основном потребительские кредиты берут на ремонт жилья и покупку автомобиля. А кредиткой расплачиваются в супермаркетах и в магазинах бытовой и цифровой техники, следует из опроса банка.

Неосторожное использование кредитов, постоянные займы денег у родственников и друзей, жизнь не по средствам могут привести к тому, что накопятся огромные долги. «Разумно тратить только те деньги, которые вы заработали. И если в этом году хватает только на отпуск в Крыму или на даче, то не стоит залезать в долговую яму ради поездки на Мальдивы. Она вам выйдет боком», — считает финансовый консультант Игорь Файнман.

Но если у вас уже накопилось много долгов, предлагаем несколько способов, как с ними расплатиться.

Прежде чем браться за долги, накопите подушку безопасности

В американском банке Wells Fargo полагают, что прежде чем начать активно выплачивать долги, нужно создать чрезвычайный фонд. Эти деньги пригодятся на непредвиденные расходы, если срочно понадобятся средства на лечение, придется ремонтировать автомобиль или наступит кризис.

В бюро кредитных историй Equifax тоже считают, что финансовая подушка безопасности — прежде всего. Без этих средств вы можете сорвать свой план и воспользоваться кредитной картой или потребительским кредитом, но это только увеличит ваш долг и усугубит финансовую ситуацию.

В идеале нужно накопить сумму, которая покроет расходы за полгода. Однако это может быть нереально, потому что вы и так испытываете финансовые затруднения и имеете большие долги. В этом случае постарайтесь накопить сумму на три месяца, отметили в Equifax. В это время нужно делать минимальные платежи по кредитам, чтобы вам не начисляли пени за просрочку и не портился ваш кредитный рейтинг .

Высокая кредитная нагрузка, то есть соотношение долгов и зарплаты заемщика, тоже плохо влияет на рейтинг. После того как вы накопили небольшой резервный фонд на черный день, можно приступать к погашению долгов. Посмотрим на два самых популярных приема.

Метод снежного кома

Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать самые маленькие долги, а потом идти по нарастающей к большим задолженностям. Согласно исследованию Harvard Business Review, сосредоточение внимания на наименьшем долге — наиболее эффективная стратегия с точки зрения психологии, так как она сильно влияет на чувство прогресса. Людям нравится наблюдать, что по мере выплаты маленького долга его остаток заметно уменьшается, и это мотивирует продолжать избавляться от долгов.

В компании Ramsey Solutions автора книг по личным финансам Дейва Рэмси считают, что по мере выплаты долгов от наименьшего к наибольшему нужно набирать темпы. Когда вы закроете самую маленькую задолженность, нужно направить минимальный платеж, который вы по ней платили, в следующий по величине платеж. То есть, избавляясь от маленьких долгов, вы освобождаете средства на больший.

В компании полагают, что этот метод работает, так как меняется ваше поведение. Помимо выплаты задолженностей по методу снежного кома, нужно не влезать в новые долги, не брать кредиты.

Шаг 1. Составьте список всех своих долгов от наименьшего к наибольшему независимо от процентной ставки. Долги по ипотеке сюда не входят

Шаг 2. Составьте бюджет, то есть подсчитайте доходы и расходы, чтобы определить, сколько денег уходит на выплаты и сколько дополнительно можно направлять на погашение кредитов. Найти дополнительные средства также поможет подработка или продажа ненужных вещей, используйте на выплаты премии и денежные подарки на праздники

Шаг 3. Сделайте минимальные платежи по всем долгам, кроме самого маленького

Шаг 4. Заплатите как можно больше по самому маленькому долгу

Шаг 5. После выплаты одного кредита направьте средства, которыми вы его закрывали, на платеж по следующему в очереди долгу. Постепенно темпы сокращения долга будут расти

Шаг 6. Повторяйте эту схему, пока полностью не выплатите все долги

Метод лавины

По мнению финансового консультанта Игоря Файнмана, метод лавины психологически тяжелее, но математически выгоднее. Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать кредит с самой высокой процентной ставкой независимо от размера задолженности, а потом двигаться по убывающей. Это поможет сэкономить на выплате процентов в будущем, а также двигаться к финальной цели быстрее. Однако этот подход требует дисциплины.

Шаг 1. Составьте список всех долгов. Начинайте с кредита с наибольшей процентной ставкой. Долги по ипотеке сюда тоже не входят

Шаг 2. Составьте бюджет, подсчитайте ваши доходы и расходы, запишите ежемесячные платежи по кредитам и подумайте, сколько денег можно выделить дополнительно на погашение долгов. Можете взять подработку, продать ненужные вещи, потратить на выплаты подаренные деньги

Шаг 3. Делайте минимальные платежи по всем долгам, кроме кредита с наибольшей ставкой

Шаг 4. Кредит с наибольшей ставкой в приоритете, поэтому по нему нужно платить как можно больше в зависимости от ваших возможностей. Направляйте дополнительные средства, которые только можете получить, на его погашение

Шаг 5. После того как выплатите этот кредит, двигайтесь к долгу со следующей по величине ставкой. Деньги, которые вы тратили на предыдущий заем, теперь используйте для выплаты следующего

Шаг 6. Повторяйте схему, пока не избавитесь от долгов

Рефинансирование поможет снизить ставку, переплату и срок кредита

Если вы хотите меньше платить по кредитам, то их можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого. Такая процедура подойдет тем, кто брал кредиты под высокий процент, а со временем в банках появились более выгодные предложения. Рефинансирование — еще один способ, который может помочь быстрее погасить долги, так как он не только позволит снизить ставку и переплату за него, но и срок кредита.

Кроме того, рефинансировать можно несколько кредитов в разных банках. Таким образом, вы будете выплачивать единый ежемесячный платеж. Рефинансирование не портит кредитную историю в отличие от реструктуризации долга.

Однако не стоит объединять потребительские кредиты с ипотечными, так как в этом случае вы потеряете право на налоговый вычет — 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс.

Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале

Источник

Как законно избавиться от кредитов?

Сегодня все больше россиян берут кредиты, в то время как реальные доходы населения снижаются. В итоге многие просто не в состоянии платить банкам и ищут законные способы, как избавиться от кредита.

Кроме падения уровня доходов причинами невыплаты по кредитам часто являются внезапная потеря работы, ухудшение состояния здоровья заемщика или члена его семьи, когда нужно оплачивать дорогостоящее лечение, ремонт автомобиля, когда денег на кредит не хватает. Если займ получен долларах или евро, повышение курса этих валют может также осложнить выплату кредита, если заемщик получает доход в рублях. Все это может рассматриваться банком как уважительная причина. Нередко встречаются и примеры сознательного уклонения от выплаты. Так или иначе, просрочка и невыплата по кредиту влечет за собой ничего хорошего.

В данной статье мы рассмотрим некоторые законные способы, как избавиться от кредита с минимальными негативными последствиями.

Что будет, если не выплачивать кредит?

Просрочка по кредиту, а тем более отказ выплат влечет за собой ряд негативных последствий:

• судебный процесс с возможной описью имущества должника, запретом выезда за границу;

• проблемы с трудоустройством.

Кредитная история портится в случае возникновения задолженности и просрочки по кредиту, а если дело доходит до суда, то банки могут наложить мораторий на выдачу кредитов такому заемщику, нередко бессрочный. Это значит, что ни одна банковская организация не выдаст кредит такому гражданину. Если понадобятся дополнительные средства, придется обращаться в МФО, где получить займ легче, чем в банке, но процентная ставка может быть выше.

Если долг продан коллекторскому агентству, избавиться от кредита вряд ли получится. Напротив, неуплата по кредиту как минимум повлечет за собой неприятное общением с теми, кто будет требовать долг. Многие коллекторы злоупотребляют тем, что правовая основа их деятельности еще не до конца определена, и выходят далеко за рамки своих полномочий. В средствах массовой информации можно встретить множество примеров некорректных, а нередко и просто незаконных действий таких организаций с целью выбить долг, иногда буквально любой ценой. Суд может обязать должника погасить долг за счет продажи имущества, регулярно отчислять часть заработка в счет оплаты займа, описать имущество должника и за счет средств, полученных от аукциона, и возместить задолженность по кредиту.

Если суд встанет на сторону заемщика, он может обязать банк пойти на реструктуризацию кредита. Также возможен вариант, когда должник выплачивает тело кредита и процентную ставку, а штрафные пени банк списывает по решению суда.

Не секрет, что многие работодатели интересуются кредитной историей своих потенциальных сотрудников и не трудоустраивают тех, у кого есть задолженности по займам, тем более судебные тяжбы с кредиторами. Запрос аналитической информации по кредитной истории можно сделать в специальных бюро.

Для злостных неплательщиков и в случае задолженности по кредиту более полутора миллиона рублей судебные санкции могут быть более жесткими:

• штраф от 200 тысяч рублей;
• удержание заработной платы в счет выплаты долга;
• принудительные работы сроком до двух лет;
• арест на полгода;
• лишение свободы до двух лет.

Как избавиться от кредита, каждый заемщик решает самостоятельно. Рассмотрим, как можно сделать это законно.

Что может предложить банк?

Если клиент своевременно обращается в банк, чтобы решить вопрос невыплаты или отсрочки с выплатой кредита, организация может пойти навстречу и предложить компромисс.

Основные способы, как избавиться от кредита законно, могут быть следующие:

• расторжение кредитного договора;

• страховое покрытие кредита;

Рассмотрим эти и другие примеры более подробно.

Аннулирование кредитного договора.

Этот вариант является довольно редким и возможен только в том случае, когда в договоре одни пункты противоречат другим или некоторые условия не соответствуют законодательным нормам. Способ можно применить только тогда, когда вы досконально разобрались в юридических тонкостях и подаете иск в суд с требованием снизить выплаты по кредиту. Иногда суд и вовсе отменяет задолженность по займу. Как правило, данная ситуация возможна только с небольшими кредитно-финансовыми организациями, где может составлением договора может заниматься неквалифицированный юрист, в банках такая ситуация практически невозможна.

Реструктуризация.

Суть данного способа заключается в том, что по просьбе клиента банк облегчает условия кредита таким образом, чтобы заемщик мог полностью погасить его с учетом возникших финансовых трудностей. Реструктуризация может проходить несколькими способами:

1. Пролонгация. Сумма выплат по кредиту снижается благодаря увеличению их количества (фактически продлевается срок платежей);
2. Кредитные каникулы. Вводится определенный срок, в течение которого заемщик может не платить по кредиту, но затем все равно приступить к выплатам. В течение кредитных каникул заемщик сначала покрывает процентную часть, а потом приступает к погашению тела кредита. Данный способ используется только до момента просрочки платежа;
3. Списание задолженности. Банк может частично или полностью отменить штрафы и комиссии за просрочку, чтобы заемщик мог спокойно выплатить тело кредита и процентную ставку. Обычно банковская организация идет на такой шаг, когда убеждается в том, что это позволит добиться выплаты по кредиту;
4. Снижение процентной ставки. Доступно только для тех, кто взял кредит впервые. Данный способ реструктуризации используется довольно редко, т. к. обусловлен базовой ставкой рефинансирования ЦБ РФ;
5. Изменение валюты кредита. Применяется в том случае, когда кредит был взят, например, в долларах, а его переводят в рубли, чтобы изменение курса валюты не затрудняло для заемщика выплату кредита;
6. Привлечение господдержки. Используется при выплате ипотечного кредита. В этом случае АИЖК может выплатить часть кредита – в сумме не более 600 тыс. рублей.
7. Комбинированный. Используется несколько перечисленных выше способов реструктуризации.

Страховое покрытие.

Невыплата по кредиту может быть застрахована (нередко страхование является необходимым условием получения кредита). В этом случае страховая компания погашает кредит по условиям действия полиса, когда есть факт непреодолимых обстоятельств, препятствующих выплате долга. Их еще нужно доказать, а потому избавиться от кредита данным способом удается далеко не всегда.

Банкротство физического лица.

Это наиболее радикальный способ, как избавиться от кредита, который может выбрать заемщик. Если долг превышает полмиллиона рублей, просрочка более трех месяцев и улучшения финансовой ситуации не ожидается, физлицо может принять решение о начале процедуры банкротства. Данная процедура обойдется должнику в несколько десятков тысяч рублей. Кредит после банкротства можно не выплачивать. Но и взять новый уже не получится, а также три года нельзя будет работать в руководящей должности. Чтобы не прибегать к банкротству, лучше заранее продумать, как уйти от кредита другими законными способами, если выплатить займ не объективно нельзя.

Погашение долга по истечению срока давности.

Решая вопрос, как избавиться от кредита, некоторые должники решают просто не платить, ожидая, что срок исковой давности рано или поздно закончится. По закону этот период составляет три года – но применительно к каждому взносу по графику оплаты кредита. Соответственно, если по займу предполагается 6 платежей (за полгода), а внесен только один, то этот период будет более 15 лет. Все это время заемщик фактически должен пребывать на нелегальном положении, не имея возможности ни официально трудоустроиться, ни обратиться в банк за новым займом.

Такой способ избавиться от кредита, может повлечь за собой ухудшение кредитной истории не только заемщика, но и его родственников. В этом случае должник стопроцентно попадет в черный список и может больше не рассчитывать на получение кредитов в банках.

Продажа залогового имущества.

Данный способ используется в том случае, когда кредит обеспечен какой-либо собственностью, которую банк забирает себе в случае неуплаты по кредиту. Минус этого способа в том, что банк реализует залоговую собственность на аукционе и нередко по цене ниже среднерыночной. В итоге заемщик может остаться без собственности и при этом не до конца как избавиться от кредита иметь остаточную задолженность перед банком. Такой вариант может использоваться при ипотечном кредитовании, но насколько он целесообразен – большой вопрос.

Как избавиться от кредита законно, в каждой ситуации следует решать в индивидуальном порядке. В любом случае, чем раньше вы уведомите банк о том, что возникли проблемы с выплатой кредита, тем лучше. Если просрочка еще не наступила, банк может пойти клиенту навстречу и смягчить условия договора (при наличии уважительной причины).

Доводить дело до суда или продажи долга коллекторам – не самый конструктивный вариант решения вопроса. Лучше брать кредиты только тогда, когда вы полностью уверены, что сможет выплатить их в срок и в полном объеме, чем потом искать способ, как от них избавиться.

«Выберу.ру» рекомендует использовать законные способы продления или снижения выплат по кредиту.

Источник