Как избавится от кредитов по закону

Как законно избавиться от долгов и выйти из финансового рабства

У россиян копятся долги. Центробанк постоянно фиксирует новые максимумы, на которые выходят суммы долговой нагрузки наших сограждан. Так, к началу марта 2021 года на взыскание коллекторов были переданы долги россиян перед банками на сумму более 1,8 трлн рублей.

С начала 2021 года объем кредитов, которые банки расценивают как невозвратные, увеличился на 9% и достиг отметки в 418 млрд рублей по состоянию на 1 августа 2021 года.

Эта сумма рассчитана как разница между объемом резервов на возможные потери по ссудам, созданным кредитными организациями — 1,375 трлн рублей, и тем портфелем кредитов из этой суммы, которые пришлись на безнадежные ссуды. Это кредиты с просрочкой свыше 90 дней. И того — 957 млрд. рублей.

Как сообщали ранее аналитики компании Frank RG, россияне набрали кредитов на рекордную сумму. Только августе 2021 года банками было одобрено 2,1 млн. займов наличными на 646,7 млрд. рублей.

О том, можно ли уйти от долгового рабства и как избавиться от долгов по кредитам законным способом, читайте в материале.

Залезают в долги россияне по нескольким причинам. Сначала обычно банально не хватает денег — на лечение, на образование, поездку, или даже просто на еду.

А банки ведь могут предлагать такие привлекательные условия по кредитам, что хочется осуществить давно откладываемые мечты — купить автомобиль, мотоцикл, расширить жилплощадь с помощью ипотеки.

А потом внезапно на работе происходит сокращение, или теряешь работу. Или же происходит снижение дохода, например, отменяют премии или теряешь подработку. И тогда берешь второй кредит, чтобы расплатиться с первым, потом третий.

А если не дают денег банки, то обращаешься за микрозаймом в МФО. И уже неважно, что берешь деньги по высоким, почти грабительским процентам. А в итоге попадаешь в настоящую долговую яму. Увы, из нее потом очень сложно вылезти.

Нечем платить по кредитам?
Закажите звонок юриста

И вот уже судебные приставы или коллекторы пытаются взыскать с вас долги, вводя ограничение на выезд за границу или проводя опись и арест активов и средств на счетах в банках, за счет которых можно погасить долги.

Однако даже если нет денег, избавиться от кредитов и долгов можно по закону. Главное — знать, где искать помощь.

Коллекторы и приставы: кто взыскивает долги?

Иногда случаются чудеса, и банки действительно прощают долги. Это происходит в следующих ситуациях: заемщик умер, у банка будут слишком высокие расходы на взыскание, или же пропущен срок исковой давности.

Так, по закону кредитор может предъявить долг к взысканию только в течение трех лет.

Но это происходит редко. Во всех остальных случаях банк ничего простит.

Если у вас накопилась задолженность перед банками или МФО, которую не удается погасить уже несколько месяцев, то, скорее всего, вы столкнетесь в ближайшее время с судебными приставами или коллекторами.

Право переуступки третьему лицу на требование долга содержится в статье 382 ГК РФ. В ней прописана такая возможность для кредитора. Но согласно правилам, должник должен быть письменно уведомлен о передаче или продаже долга.

Звонят коллекторы, вы в растерянности?
Спросите совета у юриста

Подписывая кредитный договор, вы автоматически соглашаетесь на возможность передачи долга третьим лицам — в случае проблем. А неплатежи — это именно проблемы для кредитора и есть.

Если меры по возврату кредита не сработают, а за счет залога вернуть выданные деньги невозможно, то банк обычно продает долг коллекторам.

Таким образом кредитное учреждение расчищает свою финансовую отчетность и, списав долг со своего баланса, ему легче выполнять нормативы ЦБ, не формируя резервы под «просрочку».

Коллекторы имеют право с вами общаться, если вы не оформили отказ от взаимодействия, прописанный в кредитном договоре. Но угрожать, хамить, обещать описать и продать имущество, портить вашу собственность, они не могут.

Не могут они звонить ночью или вешать объявление на дверь с информацией о долге. Если коллекторы переходят установленные законом рамки — жалуйтесь!

Для начала лучше внимательно изучить закон и определить, на что имеют права коллекторы. На сайте Роспотребназора опубликованы рекомендации для должников при взаимодействии с коллекторами.

Федеральный закон от 03.07.2016 №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (закон № 230-ФЗ) регламентирует деятельность коллекторских агентств.

Жалобу на действия коллекторов можно подать в Федеральную службу судебных приставов (ФСПП), органы прокуратуры, Центробанк, в профсоюз коллекторов — Национальную ассоциацию НАПКА. При угрозах, поступающих со стороны коллекторов, стоит обратиться в полицию.

Если коллекторам не удается взыскать деньги, то, как правило, владелец долга (кредитор или коллекторское агентство) обращается в суд и взыскивает его после вынесения решения через службу судебных приставов.

Впрочем, иногда банки сразу обращаются в суд, не привлекая к работе с просроченной задолженностью коллекторов. Деятельность приставов регламентируется законом, в котором детально прописано, на какие виды доходов взыскание не может быть обращено.

Приставы внезапно начали списывать
по 50% поступающих средств с зарплатной
карты? Закажите звонок юриста

Не стоит опасаться также продажи с торгов единственного жилья для проживания. Полный перечень имущества, на которое нельзя обратить взыскание, содержится в законе и ГПК РФ.

Но если приставы займутся вашими долгами, то стоит готовиться, в числе других применяемых к вам мер, к запрету на выезд за границу, взысканию до половины официального дохода, аресту части имущества и продажи его с торгов.

Договориться с банком

Пока не дошло дело до суда, можно попробовать договориться с банком по-доброму.

Как взять кредитные каникулы?

Например, попросить банк о кредитных каникулах. Если раньше кредитные каникулы давали только ипотечникам, то начиная с 2020 года получить передышку могут россияне по потребительским кредитам без обеспечения, автокредитам и кредитным картам.

Каникулы дают на срок до полугода. При этом стоит учитывать, что кредитные каникулы — это отнюдь не благотворительность со стороны банков. За льготный период начисляются проценты, которые нужно будет погасить позднее.

Стоит также помнить, что информация о получении кредитных каникул попадает в кредитную историю, и это снижает ваш персональный финансовый рейтинг.

И помните — дать вам каникулы — не обязанность банка, а его право. Но если вы докажете банку, что ваши финансовые трудности — временные, и раньше у вас не было фатальных просрочек, то банк обычно идет навстречу клиенту.

К сожалению, в 2021 году банки практически свернули программы предоставления кредитных каникул, которые они вводили по постановлению правительства в пик коронавируса. Это понятно — банкам нужно, чтобы их средства работали, а заемные средства — возвращались. Но можно попросить банк предоставить другие варианты рассрочки.

Рассрочка по кредиту: с чем это едят?

Также можно попробовать оформить реструктуризацию и рефинансирование кредита.

Реструктуризация — это договоренность с банком о новых условиях предоставления кредита. В ходе ее меняются первичные условия по договору, которые позволяют снизить ежемесячный платеж, изменить график оплаты, сумму, срок возврата и т. д.

Повод для обращения за реструктуризацией — временные материальные трудности или попадание в сложную жизненную ситуацию.

Помните, что как и в случае с каникулами, в итоге сумма к погашению будет выше, чем в том случае, если вы вы аккуратно выплачивали кредит.

Рефинансирование долга в другом банке

Рефинансирование — еще одна возможность улучшить условия предоставления кредита. Правда, в случае с рефинансированием договариваться вы будете уже с другим кредитным учреждением.

Рефинансирование подразумевает возможность объединения нескольких «тяжелых» кредитов в один с пониженной ставкой. Естественно, можно таким образом и просто перекредитоваться, получив новый кредит со ставкой ниже, чем по текущему долгу, в другом банке.

Нужна помощь по поиску банка
для рефинансирования? Закажите
звонок юриста

Продать залоговое имущество

Мало кто из должников понимает, что правом продажи залогового имущества по кредиту (квартиры или машины) обладает не только кредитор, но и сам заемщик. В этом случае, правда, банк необходимо поставить в известность.

Лучше пойти на эту меру самому, поскольку банки, как правило, выставляют недвижимость на торги с пониженной стоимостью. Дисконт может доходить до 20-30%. Как итог такой реализации: и квартиру у заемщика отбирают, и долги еще остаются.

Если после продажи вашего залогового имущества останутся долги, то вы можете попробовать договориться с банком о льготных условиях погашения. Таким образом, часто можно решить проблемы с долгами и без прохождения процедуры банкротства.

Стать банкротом

С принятием поправок в закон о банкротстве появилась возможность для физлица признать себя неплатежеспособным, объявив себя банкротом.

Благодаря поправкам в закон «О Банкротстве», с 1 сентября 2021 года сделать это можно без лишних расходов — через МФЦ. В результате банкротство физических лиц стало реальной альтернативой для многих граждан.

Так, с сентября 2020 года для того, чтобы стать банкротом, можно обратиться в МФЦ. Причем в этом случае удастся пройти процедуру абсолютно бесплатно.

Условия для обращения в многофункциональный центр следующие: общий долг на сумму от 50 000 рублей до 500 000 рублей и закрытые исполнительные производства в ФССП по той причине, что у вас нет имущества.

Важно, что процедура банкротства через МФЦ будет длиться недолго — не более шести месяцев. Заявление подается в письменном виде в многофункциональный центр по месту пребывания или прописки.

Важно указать полный список кредиторов, обращаясь к процедуре внесудебного урегулирования задолженности, поскольку не указанные долги не будут учитываться, их придется впоследствии гасить.

В инструкции на сайте Госуслуг содержится информация, на каких сайтах лучше пробивать задолженность.

Также не коснется процедура банкротства долгов, которые возникнут в процессе самого банкротства, например текущие неоплаченные счета за коммунальные услуги.

Не удастся избавиться и от обязательств, полученных в рамках субсидиарной ответственности, по долгам, связанным с причинением вреда жизни и здоровью гражданина, алиментным обязательств, по возмещению морального вреда.

Подали на банкротство и перестали
платить за ЖКХ, а управляющая компания
отключила горячую воду?

Процедура банкротства прекращается, если в силу вступит решение суда о привлечении должника к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве или фиктивное банкротство.

Отказаться от банкротства может и сам должник — если получит имущество во время процедуры, за счет которого он сможет выплатить долги.

Банкротство через суд

Избавиться от кредита законным способом можно и через суд. Правда, в этом случае придется платить за судебное разбирательство. Нужно будет погасить госпошлину и выплатить зарплату конкурсному управляющему.

При этом дело может растянуться на многие месяцы и в нем много нюансов. Чтобы закончить его успешно, лучше обратиться к профессионалам. Только профи в таких запутанных делах помогут правильно выбрать тактику.

Если вы запутались в проблемах и хотите получить квалифицированную помощь, то ее всегда готовы оказать специалисты «Федерального центра банкротства граждан».

Источник

Стоит ли верить в закон о списании долгов населению?

Единого закона о списании долгов, который был бы применим ко всем случаям в жизни, в нашей стране не существует. Банкротство физического лица и индивидуального предпринимателя допускает освобождение от задолженностей. Но тот же закон обязывает граждан подтверждать признаки несостоятельности и сумму просрочки, наличие у человека других неисполненных обстоятельств.

Сейчас эта процедура банкротства проводится не только через арбитраж, но и во внесудебном порядке. При грамотном подходе можно освободиться от кредитного бремени или получить реструктуризацию задолженности. Подробнее о том, как списать долги, читайте в статье.

Какой закон допускает списание долгов по кредитам?

Надеяться, что банки вам простят кредит или не будут взыскивать просрочку, не стоит. Пока заемщик сам не предпримет активных действий, чтобы списать свои долги, ему придется платить неподъемные проценты, терпеть давление со стороны кредиторов, коллекторов и приставов, часто даже скрываться о тех, кто требует возврат долга.

Чтобы освободиться от просрочки по кредитам, налогам, услугам ЖКХ, граждане могут воспользоваться Законом № 127-ФЗ «О банкротстве». Это не самая простая процедура, поэтому на 100% гарантировать списание долгов нельзя. И если уж браться за организацию своего банкротства, нужно подходить к нему обдуманно.

Чтобы успешно пройти банкротное дело, нужно:

• подтвердить признаки своей несостоятельности и неплатежеспособности — например, указать на факт, что период просрочки по долгу уже превысил 3 календарных месяца. Также необходимо указать сумму долга, заявить об отсутствии имущества, раскрыть другие обстоятельства, не позволяющие погашать долги, например, сообщить о снижении дохода;
• направить документы в суд или МФЦ. В суд необходимо обратиться обязательно, если ваш долг превышает 500 тыс. рублей. Упрощенное банкротство через МФЦ было введено с 1 сентября 2020 года, воспользоваться им можно при просрочке от 50 и строго до 500 тыс. руб.;
• пройти обязательные этапы процедуры — для судебного банкротства это реструктуризация и (или) реализация имущества, а упрощенная процедура предусматривает проверки в МФЦ и 6 месяцев ожидания возражений кредиторов.

Это только общие моменты, которые нужно учитывать при прохождении банкротного дела.

Можно избежать выплат по просроченным кредитам, если банк пропустит срок давности. Это возможно только в том случае, если банк не требует вернуть долг три года.

В данной ситуации нужно вовремя направить в судебный орган заявление о прекращении дела по причине истечения сроков. Если не сделать этого, судья может удовлетворить иск, даже если срок давности истек.

Также учтите, что отказ в иске по срокам не мешает требовать долги во внесудебном порядке. Банк вправе сам рассылать претензии или звонить должнику, или продаст долг коллекторскому бюро. Полностью прекратить все требования по возврату долга можно после завершения банкротного дела.

Могут ли кредиты списаться автоматически

Автоматически списать долги невозможно, хотя такой законопроект в отношении различных групп населения, например, чьи доходы не превышают 1 МРОТ в семье на человека, не раз пытались внести на рассмотрение Госдумы РФ.

Неприятие такой инициативы логично, поскольку государство обязано защищать не только права заемщиков, но и интересы банков, микрофинансовых организаций, жилищно-коммунальных служб и других кредиторов.

Списание долгов без суда и банкротства допускается только в отношении отдельных видов налогов и сборов с физ. лиц и предпринимателей. Налоговая амнистия применяется только по задолженности, признанной безнадежной к взысканию. Да и выступало государство с такой инициативой последний раз в 2015 году.

Варианты списания задолженности

Если вы накопили большие долги, но все же рассчитываете постепенно отдать их, то можно воспользоваться различными льготными программами:

• получить ипотечные или кредитные каникулы;
• заключить с банком соглашение о реструктуризации задолженности или рефинансировании кредитов;
• получить исполнительные каникулы у приставов (это специальная рассрочка для пенсионеров);
• отсрочить или рассрочить выплаты в судебном процессе, если банк подал иск о взыскании.

Также можно дождаться направления документов на удержание по месту работы. В этом случае ежемесячно будут удерживать до 50% зарплаты, что позволит постепенно выплатить всю задолженность. Узнать подробнее о нюансах, преимуществах и минусах каждого из указанных способов действий можно у наших юристов.

Заказать звонок юриста

О вариантах полного списания долгов граждан расскажем ниже.

Прощение долга

Гражданский кодекс РФ допускает прощение долга, если такое решение примет кредитор. Но представить ситуацию, при которой кредитные организации или МФО пойдут на такой шаг, практически невозможно.

Даже при истечении давности кредит не спишут, а взыскание продолжится во внесудебном порядке.

Пропуск сроков

По истечении трех лет после возникновении просрочки у банка возникнут проблемы с взысканием. Должник вправе заявить в суде об отклонении иска по пропуску сроков. Если такое заявление подано, судья обязан его рассмотреть и удовлетворить.

Но даже истечение сроков не гарантирует, что вы можете забыть о наличии задолженности:

• банк может продать просроченный кредит коллекторской компании, и отсчет срока давности у новой структуры начнется с нуля, но только в том случае, если вы подпишите документ о признании суммы долга или сделаете хоть одну выплату (что тоже является фактом признания долга);
• можно получить судебный приказ, который будет выдан при отсутствии возражений от должника;
• так как давность по кредиту определяется по каждому ежемесячному платежу, рассчитывать на полный отказ в исковых требованиях крайне сложно.

Даже если вы сумеете добиться отклонения иска, вас все равно будут донимать звонками коллекторы, сотрудники банков или микрокредитной организации. И даже если они не смогут получить с вас денег, то нервы попортят.

Банкротство

Поэтому целесообразно решиться на прохождение банкротства. Закон о списании долгов по кредитам описывает порядок прохождения банкротного дела, требования к документам. До сентября 2020 года это можно было сделать только через арбитраж. Новый закон с поправками в 127-ФЗ предусматривает упрощенную процедуру через МФЦ.

Признание банкротом освобождает от налоговых и кредитных обязательств, от долгов по ЖКХ. Не спишутся лишь некоторые личные обязательства. Например, к ним относятся алименты, долги по зарплате, возмещение имущественного ущерба и вреда здоровью.

В некоторых случаях должник может выбрать, по какой процедуре проходить банкротство — через суд или МФЦ. Например, если сумма просрочки не достигает 500 тыс. руб., однако у должника подтверждается неплатежеспособность, он может обратиться в МФЦ или в суд. Ниже расскажем, какие плюсы и недостатки предусматривает федеральный закон о списании долгов 127-ФЗ для обоих вариантов.

Как списать долги через банкротство физических лиц

Закон о списании долгов по кредитам физических лиц работает уже почти 5 лет. Но до недавнего времени он предусматривал только длительную и дорогостоящую судебную процедуру, с реализацией имущественных активов и привлечением управляющего.

Летом 2020 года Президент России Владимир Путин подписал закон, который внес поправки в процедуру и разрешил внесудебное банкротство. Эта процедура полностью бесплатна для должника и не предусматривает реализацию имущества.

Читать закон в последней редакции можно по ссылке. Наши юристы готовы разъяснить его нормы, проконсультировать по дальнейшим действиям.

Заказать звонок юриста

Через суд

Судебное банкротство физ. лиц допускается при сумме задолженности от 500 тыс. руб., либо при подтверждении признаков неплатежеспособности, несостоятельности. Например, к таким признакам относится отсутствие имущественных активов для расчета с кредиторами, просрочка свыше 90 дней по более чем 10% обязательств.

Процедура предусматривает следующие этапы:

• нужно подготовить множество документов, в том числе опись имущественных активов, справки о доходах и т.д.;
• до обращения в суд необходимо уведомить кредиторов (для этого им направляется копия заявления);
• документы направляются в арбитражный суд по месту жительства, причем заявитель должен перечислить на депозит аванс на вознаграждение управляющего;
• судья утвердит управляющего из кандидатов СРО, предложенного заявителем;
• в зависимости от обстоятельств, может проводиться реструктуризация задолженностей, либо сразу начнется стадия реализации.

Когда суд признает заявление обоснованным, то по отношению к должнику прекращаются любые формы взыскания, в том числе коллекторскими фирмами и через ФССП. На сумму долга будет приостановлено начисление процентов, с имущества снимут аресты.

Пока продолжается банкротное дело, имуществом и доходами должника будет распоряжаться управляющий. Для осуществления текущих расходов будет открыт специальный счет. После завершения торгов деньги пойдут на расчет по долгам. Отдельные виды вещей, предметов и объектов могут оставить должнику. Их список указан в ст. 446 ГПК РФ. Это, как правило, предметы личного пользования.

Банкротство через МФЦ

Во внесудебном банкротстве вся процедура организована проще, хотя и здесь нужно строго следовать закону. Обратиться в МФЦ можно, если размер обязательств составляет от 50 до 500 тыс. руб., а приставы окончили исполнительное производство по причине отсутствия у должника имущества.

Алгоритм действия для списания долгов через МФЦ в 2021 году таков:

• заполняется заявление, в котором нужно точно указать перечень кредиторов и размер задолженностей;
• заявление подается сразу в МФЦ, а уведомлять кредиторов не нужно, это сделают сотрудники центра;
• специалисты МФЦ сами разместят информацию о желании должника пройти банкротство на Федресурсе;
• если в течение 6 месяцев кредиторы не подадут возражений, будет принято решение о признании банкротом, списании долгов.

За 6 месяцев 2021 года в МФЦ признали обоснованной только меньше половины заявок физ. лиц на внесудебное банкротство.

2021 год — это всего лишь второй год, когда наши граждане получили право подать заявление на внесудебное банкротство через многофункциональные центры (МФЦ). За пол года МФЦ опубликовали информацию о начале 2 тыс. 228 процедур внесудебного банкротства граждан. При этом 2 тыс. 470 заявлений за этот же период МФЦ вернули людям, желающим списать свои долги. В итоге доля инициированных через МФЦ процедур банкротства — 47%.

В марте-июне 2021 года МФЦ опубликовали сообщения о завершении 1 тыс. 679 внесудебных банкротств граждан.

Лидерами по общему числу возбужденных внесудебных процедур с момента старта процедуры в сентябре 2020 года по состоянию на июнь 2021 года стали:

• Омская область — 253 заявлений
• Челябинская область — 193 шт.
• Пермский край — 136 шт.
• Алтайский край — 134 шт.
• Краснодарский край — 133 шт.
• Липецкая область — 128 шт.

Важно правильно заполнить заявление. После окончания дела спишутся только долги, включенные в приложение к заявлению. Поэтому желательно оформлять документ и проходить дальнейшие этапы при сопровождении юриста.

Преимущества и минусы списания кредитных долгов по банкротству

Самый очевидный плюс от прохождения банкротной процедуры — списание долгов по кредитам, займам, другим обязательствам. Дополнительным преимуществом внесудебной процедуры является отсутствие расходов на управляющего, пошлины.

К минусам любой формы банкротства можно отнести:

• сложность и длительность судебной процедуры;
• значительные расходы при ведении дела через арбитраж (общая сумма трат может составить до 200 тыс. руб.);
• продажа активов, если банкротство идет через суд;
• возможная ответственность за преднамеренное или фиктивное банкротство;
• последствия, которые наступают для банкрота (например, запрет на получение руководящих должностей в организациях на срок от 3-х лет);
• большой перечень документов и сведений, которые нужно подготовить для суда;
• практически 100% отказ в выдаче кредита в первые годы после прохождения банкротства.

Естественно, больше всего минусов у судебного банкротства, которое не всегда завершается списанием долгов. Но и упрощенное банкротство подходит не для всех.

С сопровождением юриста можно полностью снять риски того, что долги не спишут, сохранить часть имущества, максимально быстро пройти все этапы процедуры. Звоните, наши юристы помогут со списанием долгов через банкротство!

Источник