Как избавиться от микрозайм помощь

Как законно избавиться от микрозаймов если нечем платить

Каждый заемщик может столкнуться с ситуацией, при которой у него нет возможности своевременно выплачивать имеющуюся задолженность. Если нечем платить займ, самым плохим, что можно придумать, будет отказ от диалога с кредитной организацией: смена телефонного номера, игнорирование звонков и т. д. Это не поможет справиться с проблемой и только добавит новых. Когда заемщики не идут на контакт и пытаются скрываться, микрофинансовые учреждения могут запустить процедуру взыскания и передать займ в работу коллекторским агентствам, потребовать досрочно вернуть средства в полном объеме или обратиться с иском в суд.

Чем опасно уклонение от выплаты долга

Просрочки платежей являются источником множества неприятностей для клиентов МФО, но многие из них осознают это чересчур поздно. Самыми популярными санкциями, используемыми в отношении злостных нарушителей, являются следующие:

• в первый день после согласованной даты возврата денег начинается начисление пени. Ее величина определяется в индивидуальном порядке и указывается в договоре;
• если ничего не меняется, сотрудники МФО пытаются в течение определенного срока, который является индивидуальным для каждого учреждения, связаться с заемщиком и обсудить сложившуюся ситуацию;
• далее к вопросу подключают коллекторов, которые применяют активные методы взыскания денег;
• если ничего не помогает, микрофинансовая компания обращается в судебную инстанцию. С этого момента начинаются судебные заседания и выясняются все детали неудачной сделки.

К счастью, существуют более цивилизованные методы, позволяющие выйти из неприятной ситуации.

Не избегайте диалога

Такое поведение является разумным и помогает добиться компромисса, устраивающего обе стороны. Он хорош тем, что между клиентом и кредитором не возникает конфронтации, способной стать причиной серьезных неприятностей для заемщика. Должнику, который понимает, что не справляется с выполнением обязательств, необходимо обратиться в микрокредитную компанию и попросить о реструктуризации или пересмотре условий сделки.

Реструктуризация

С помощью реструктуризации можно изменить условия микрокредита, в результате чего возвращать долг станет проще. В теории МФО вообще может законно списать долги вместе с начисленными процентами и штрафами, однако всерьез рассчитывать на такой сценарий не стоит. Лучше постараться согласовать реальную схему снижения долгового бремени и рассмотреть предложение кредитора, если такое поступит. Реструктуризация возможна в нескольких формах: продление сроков, уменьшение ставки процента, частичное или полное списание пеней и штрафов.

Многие микрофинансовые компании идут навстречу и рассматривают просьбы о реструктуризации, если заемщикам удается предоставить документальные доказательства неблагоприятного события, ставшего причиной неисполнения обязательств. К примеру, при потере работы это может быть трудовая книжка с соответствующей отметкой.

Воспользуйтесь «каникулами»

Если понимаете, что у вас не будет возможности гасить задолженность в течение нескольких месяцев, предложите схему выплат, которая устроит обе стороны. Если учреждение увидит, что вы сами в первую очередь заинтересованы решить проблему, то может предложить так называемые «каникулы», в рамках которых клиенты получают временную возможность полностью или хотя бы частично законно не платить микрозайм.

К примеру, заемщика сократили на работе, в результате чего он на время утратил платежеспособность. В такой ситуации МКК может дать ему возможность справиться с возникшими трудностями и по истечении одного-двух месяцев возобновить платежи без дополнительных начислений и штрафов. Такой вариант выгоден как для клиента, так и для кредитора: в этой ситуации очередной займ с просрочкой платежа не ухудшит финансовые показатели учреждения и не потребует создания дополнительных резервов.

Составьте личный бюджет

Еще один ответ на вопрос: «Как избавиться от микрозаймов?» — не забывать про ведение и контроль семейного бюджета. У каждого из нас есть обязательные выплаты. Это расходы на питание, коммунальные платежи, проезд, топливо, мобильную связь и интернет и т. д. В эту статью дополнительно нужно добавить оплату займа.

Если дело дошло до просроченной задолженности, на ее ликвидацию стоит направлять также средства, которые обычно уходят на так называемые «хотелки». Это те расходы, которые вполне можно отложить до лучших времен. К примеру, приобретение бытовой техники в момент, когда старая исправно работает, еще одного телевизора, нового смартфона и т. д. Сюда можно включить и издержки на развлечения — походы в кино и кафе, алкоголь. Средства, которые в обычной ситуации идут на инвестиции, при наличии просроченной задолженности также лучше направить на скорейшее погашение.

Как выбраться из микрозаймов: вариант с рефинансированием

Если клиентам и кредиторам удается прийти к соглашению, то долговое бремя снижается. Но когда договориться не удается, приходится использовать другие сценарии.

Одним из возможных инструментов может стать рефинансирование. С его помощью можно получить заемные средства в другом кредитном учреждении по более низкой процентной ставке (как правило, в банке) и избавиться за счет этого от старого долга.

Избегайте новых займов и постарайтесь найти еще один источник дохода

Оформлять новый микрокредит в МФО для погашения старого не стоит. Это ловушка, способная привести к огромной долговой нагрузке и растянуть возврат денег на продолжительное время. Ответ на вопрос: «Как выйти из микрозаймов?» — найти еще сложнее. Поэтому перед тем как принять на себя новые обязательства, лучше все-таки закрыть вопрос со старыми. По статистике, клиенты, оформившие два и более займа, вдвое чаще сталкиваются с просрочками.

Если сумма долга велика и средств не хватает, следует подумать о дополнительных источниках дохода. Многие заемщики, имевшие проблемы с выплатами в прошлом, смогли преодолеть трудности за счет того, что стали зарабатывать на своем хобби.

Обращение в суд или банкротство

Крайним случаем, когда другие варианты не сработали, становится обращение в суд. Заемщик может попросить признать сделку недействительной или хотя бы снизить долговые обязательства. Такая просьба должна иметь документальное обоснование — документ, подтверждающий наступление форс-мажорного события (сокращения на работе, тяжелой болезни). Шансы на положительный исход будут зависеть от того, насколько обоснованными выглядят доводы.

Когда вероятность справиться с выплатой долга стремится к нулю, можно пройти процедуру банкротства. Но это предполагает определенные последствия. Заемщик портит свою кредитную историю, лишается права брать деньги в долг и занимать хорошие должности в течение 5 лет.

Помните, что долги не являются приговором. Если заемщик хочет найти ответ на вопрос: «Как вылезти из микрозаймов?» — он всегда его находит.

Кирилл Краснюк , эксперт в области микрофинансирования. Работает в финансовой сфере с 2007 года. Закончил Высшую школу экономики и финансовый университет при правительстве РФ. В настоящее время является руководителем профильного комитета по PR и GR в СРО МиР.

Источник

Помощь по займам в долгах: как избавиться от долгов по микрозаймам с наименьшими потерями

Просроченные долги существенно портят жизнь и долгое время могут висеть над заемщиком как дамоклов меч. Однако эта проблема является решаемой. Нужно просто начать действовать и при возникновении трудностей обратиться к профессиональной помощи по займам в долгах. Мы подготовили подробный план действий, которые нужно реализовать, чтобы выбраться из долговой ямы и избавиться от просроченных микрозаймов.

МФО долги не прощают и не забывают

Микрофинансовые организации предоставляют займы с целью получения дохода, поэтому МФО не намерены прощать долги и будут делать все от них зависящее, чтобы получить свои деньги обратно.

Существует ряд заблуждений, которые «загоняют» заемщика в долговую яму

Если игнорировать МФО

То через три года долг по микрозаймам будет списан автоматически. Это неправда.

Гражданский кодекс предусматривает срок исковой давности (ст. 196-ГК), по истечении которого МФО не имеет права требовать долг обратно. Он составляет три года с момента возникновения просрочки. Но здесь нужно учитывать ряд моментов:

• если заемщик направил запрос на реструктуризацию или рефинансирование долга, то отсчет срока (исковой давности) начинается заново;
• отсчет срока может начаться заново при контакте должника и кредитора. Например, если заемщик внес платеж, получил от МФО официальное уведомление с требованием полного погашения задолженности и т.п.

Все ли МФО подают в суд на своих злостных
неплательщиков? Закажите звонок юриста

Также стоит знать, что:

• передача долга коллекторам не влияет на расчет срока исковой давности. Например, если заемщик вышел на просрочку 1 января 2018 г., то после 1 января 2021 г. истекает срок исковой давности (если в течение этого времени не было контакта между кредитором и заемщиком и если кредитор не успел подать на заемщика в суд), даже если 20 декабря 2020 г. МФО продаст задолженность коллекторскому агентству;
• срок исковой давности не может быть увеличен за счет заключения дополнительного соглашения. То есть, если МФО прописывает в договоре срок исковой давности не 3, а, например, 5 лет, это незаконно.

Существует практика, когда МФО списывают безнадежные долги, но это бывает крайне редко. К тому же у многих микрофинансовых организаций работает целая армия грамотных юристов, которые не будут ждать 3 года и направят заявление в суд раньше. Поэтому на списание долгов надеяться не стоит.

Если МФО исключили из реестра Банка России

То можно забыть о долге и никому ничего не платить. Это тоже в корне неверно. После того, как компания покинула госсписок, она либо самостоятельно продолжает собирать задолженность, либо за неё это делает какая-то другая компания. В любом случае заемщик получит соответствующее уведомление о том, как погашать задолженность.

Можно набрать займов и объявить себя банкротом

Тогда все долги спишутся. Банкротство является сложной процедурой, и довольно затратной. Она влечет не только списание долгов, но негативные последствия для заемщика. Подробно о банкротстве будет описано ниже.

Сколько будет стоит признание себя банкротом?
Спросите юриста

Какие будут последствия выхода на просрочку

К исполнению взятых на себя кредитных обязательств нужно подходить серьезно и, при возникновении сложных ситуаций, которые препятствуют погашению долга, нужно сразу обращаться в МФО.

Выход на просрочку грозит:

1. увеличением суммы задолженности, которая будет обрастать штрафами и пенями;
2. ухудшением кредитной истории, что не позволит в будущем воспользоваться новыми кредитными продуктами на выгодных условиях. А в некоторых случаях может лишить этой возможности на несколько лет. В последнее время даже работодатели при рассмотрении резюме обращают внимание на кредитный рейтинг соискателя;
3. запретом выезда за границу;
4. просроченная судебная задолженность может привести к блокировке некоторых госуслуг (например, получению загранпаспорта) и др.

План действий при погашении долгов

Просроченная задолженность еще не возникла

Если заемщик еще до возникновения просроченной задолженности понимает, что не сможет вовремя внести периодические платежи, то ему следует обратиться в МФО и объяснить ситуацию. Как правило, микрофинансовые организации идут на уступки. Это уменьшение суммы периодического платежа, предоставление отсрочки — «кредитных каникул».

Однако нужно будет доказать, что у заемщика наступили «тяжёлые времена». Например, предоставить справку об уменьшении заработной платы или о потере работы или другие оправдательные документы.

Брать новый заем для погашения существующего рискованно, так как не факт, что трудности, препятствующие исполнению кредитных обязательств, будут решены к новому сроку внесения периодического платежа. Лучше сразу начать вести переговоры с МФО об изменении условий по уже оформленному займу.

Если вовремя начать суетиться, то кредитная история не будет испорчена, а долг будет погашен вовремя.

На какие аспекты жизни человека оказывает
влияние его кредитная история?
Закажите звонок юриста

Просроченная задолженность уже возникла

Досудебное урегулирование

В этом случае нужно перестать скрываться от МФО и выйти на связь, объяснить ситуацию и показать свое намерение погасить долг.

Однако перед этим нужно определить сумму долга и выяснить, все ли начисления законные. Необходимо обратить внимание на ряд нюансов:

1. размер процентной ставки по займам, полученным с 1 июля 2019 г. не может превышать 1% в день (365% годовых); по займам, полученным с 28 января 2019 г. до 19 июля 2019 г. — 1,5%. Данные ограничения на займы, оформленные до 28 января 2019 г., не распространяются;
2. для займов, оформленных на 1 год после 1 января 2020 г., совокупный размер начисленных процентов, а также пеней и штрафов, не может превышать сумму тела основного долга плюс тело основного долга более чем в 1,5 раза. Если заемщик оформил заем на сумму 20 тыс. руб., то максимальная сумма, которую он вернёт МФО — 50 тыс. руб., из которых 20 тыс. руб. это основной долг, а 30 тыс. руб. начисленные проценты, пени и штрафы.

Для договоров, оформленных ранее, действуют другие ограничения: с 01.07.2019 до 01.01.2020 г. — в 2 раза, с 28.01.2019 до 01.07.2019 г. — в 2,5 раза, с 01.01.2017 до 28.01.2019 г. — 3 раза.

Начисления прекращаются сразу после достижения суммы процентов и штрафов максимально допустимого размера. Однако, если заемщик частично погашает задолженность, начисления возобновляются. Поэтому долг лучше гасить сразу весь.

Как правильно рассчитать сумму неустойки
по просроченному долгу?
Спросите юриста

Неустойка за ненадлежащее исполнение обязанностей перед кредитором не может превышать 0,1% (или более 20% годовых) от просроченной суммы и процентов за каждый день просрочки. Если МФО начисляет неустойку на оставшуюся сумму займа, это можно легко оспорить в суде.

Например, Иван на 10 дней просрочил внесение платежа размером 3 тыс. руб. Оставшаяся сумма долга перед МФО составила 25 тыс. руб. По закону МФО должна начислить неустойку на 3 тыс. руб. в размере 3 000 * 0,01 * 10 = 300 руб. Тогда как недобросовестные кредиторы могут начислить неустойку на оставшуюся сумму долга 25 000 * 0,01 *10 = 2 500 руб.

Информация о штрафных санкциях за просрочку должна содержаться в строке №12 таблицы индивидуальных условий. Указывать дополнительные штрафы в договоре МФО не имеет права.

Если МФО нарушила требования законодательства (например, начислила более высокие проценты и т.п.), на неё можно направить жалобу в СРО (членом которого является компания, всего в России 3 СРО для МФО), в Банк России, а также обратиться к финансовому омбудсмену.

МФО невыгодно подавать заявление в суд, так как это связано с дополнительными временными и финансовыми издержками, поэтому они могут пойти на некоторые уступки:

• простить часть штрафов;
• уменьшить размер периодического платежа за счёт увеличения срока займа (пролонгация договора);
• предложить реструктуризацию долга и др.

Куда эффективнее всего жаловаться на МФО?
Задайте вопрос специалисту

МФО продала просроченную задолженность третьим лицам

В этом случае необходимо начать переговоры с новым владельцем просроченной задолженности, в большинстве случаев, это будут коллекторские агентства. Как правило, долги продаются с большим дисконтом, поэтому можно попытаться договориться с коллекторами о снижении общей суммы задолженности и более комфортном графике платежей.

МФО направила заявление в суд

Если МФО выигрывает суд (а она его выиграет!), то:

• задолженность будет списана с банковских счетов заемщика судебными приставами;
• если счетов нет, то приставы направят запрос по месту работы должника с требованием удержать до 50% заработной платы в счет погашения задолженности до того момента, пока долг не будет полностью погашен;
• если приставам не удастся найти счета и место работы недобросовестного заемщика, то в счёт погашения задолженности может быть арестовано и изъято имущество (за исключением единственного жилья).

Также стоит помнить, что при сумме долга менее 100 тыс. руб. законодательство разрешает кредитору самостоятельно направить исполнительный документ о взыскании задолженности с заемщика по месту работы или в иную организацию, которая осуществляет периодические выплаты должнику.

Не стоит думать, что после судебного постановления можно бесконечно долго пытаться погашать задолженность. Если должник не хочет платить, судебные приставы могут начислить исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга.

Можно и договориться с коллекторами о выкупе
долга за половину его стоимости?
Спросите юриста

Банкротство

Банкротство представляет собой процедуру признания заемщика несостоятельным в плане исполнения обязательств по обслуживанию задолженности, то есть полное списание долгов. Но не все так просто, процедура эта непростая и довольно долгая, к тому же за нее чаще всего, нужно платить. К тому же эта процедура имеет ряд негативных последствий для должника.

Внесудебная процедура банкротства

Если сумма долга перед МФО составляет от 50 тыс. до 500 тыс. руб., то заемщик может воспользоваться процедурой внесудебного банкротства. Однако в этом случае в отношении должника должно быть окончено исполнительное производство ввиду того, что у него нет никакого имущества, за исключением единственного жилья.

Для запуска процедуры внесудебного банкротства нужно подать заявление в МФЦ, в том числе указать всех известных кредиторов. Те долги, которые не будут указаны в заявлении, списаны не будут. Длится процедура внесудебного банкротства ровно 6 месяцев.

Что будет проверять МФЦ в ходе внесудебного
банкротства? Спросите юриста

Судебная процедура банкротства

Во время судебной процедуры должнику назначается финансовый управляющий, основная задача которого состоит по максимуму удовлетворить требования кредиторов.

Заранее нужно учитывать, что:

1. если заемщик получает доход намного выше прожиточного минимума, то его долг, скорее всего, будет решением суда реструктурирован. А часть заработной платы (или другого дохода) будет направляться в счёт погашения долга;
2. если дохода нет или его размер меньше прожиточного уровня, финансовый управляющий будет анализировать, какое имущество должника можно будет направить в счет удовлетворения требований кредиторов;
3. при вступлении должника в брак в период проведения процедуры банкротства часть совместно нажитого имущества будет направлено на оплату долгов.

Схитрить и переписать имущество перед банкротством не получится, так как сделки должника за три года до подачи в суд заявления о банкротстве будут тщательно проверяться и могут быть аннулированы.

Судебное банкротство — не бесплатная процедура и обходится в среднем в 70 — 100 тыс. руб. Поэтому перед тем, как выйти на процедуру банкротства нужно сопоставить ее стоимость и сумму долга. Наиболее целесообразным будет получение юридической помощи по поводу долгов перед микрофинансовыми организациями.

Какое имущество еще не изымают при банкротстве,
кроме единственного жилья?
Спросите специалиста

Важный момент — в течение нескольких лет после признания должника несостоятельным, новый заем или кредит ему никто не одобрит.

Банкротиться стоит тогда, когда вообще больше не осталось никаких вариантов. Ввиду того, что суммы переплат по займам ограничены, МФО жестко регулируются Банком России и за провинности в виде незаконных начислений исключаются из реестра, то лучше все-таки сначала попробовать договориться с микрофинансовой организацией о реструктуризации задолженности.

Когда требуется профессиональная помощь и как не попасть в лапы мошенников

Если речь идет о больших просрочках, сумма которых является неподъемной для заемщика , лучше получить профессиональную консультацию по поводу того, как лучше закрыть долг.

Во-первых, специалисты лучше разбираются в юридических и финансовых тонкостях, могут провести профессиональную оценку договора и действий МФО.

Во-вторых, они имеют большой опыт участия в судебных разбирательств.

В-третьих, юристы выступают на стороне должника и в их интересах не обогатить МФО, а защитить права заемщика и помочь ему выбраться из долговой ямы.

Как по переговорам с юристами понять,
что они – не мошенники? Задайте
вопрос эксперту

Главное не попасть в руки мошенников, которые берут деньги и не избавляют от долгов. Если юристы требуют перечислить средства и обещают самостоятельно уладить вопрос с задолженностью, не верьте, это мошенники.

О том, как справиться с задолженностью, заемщику следует подумать еще на этапе оформления займа и трезво оценивать свои силы в плане обслуживания кредитных обязательств. В случае возникновения непредвиденных ситуаций ни в коем случае не нужно объявлять бойкот МФО.

А если ситуация зашла слишком далеко и заемщик не может самостоятельно справиться с задолженностью, нужно обратиться к профессионалам. Получение помощи в списании долгов по займам поможет сэкономить время, деньги и нервы.

Источник