Как избавиться от микрозаймов без банкротства

Списать долг по кредиту без банкротства

Единственным законным способом списать долги по кредиту является банкротство. Только после прохождения этой процедуры через арбитражный суд или при банкротстве через МФЦ может быть принято решение об освобождении должника от обязательств перед банком или иным кредитором.

В некоторых случаях можно добиться отказа во взыскании долга в суде, либо частично уменьшить сумму задолженности. Например, это возможно при пропуске давности на взыскание, при несоразмерности суммы штрафных санкций и основного долга. Отметим, что нельзя списать долги без банкротства через приставов или через обращение к коллекторам, так как они занимаются только взысканием.

Можно ли списать долги по кредиту без обращения на банкротство

Списать долг по кредиту без банкротства нельзя. Такая возможность — списать долги автоматически — предусмотрена только для задолженностей по налогам, пени, страховым взносам. Налоговая амнистия предусматривает автоматическое списание безнадежных долгов во внесудебном порядке. Но вот на кредиты и микрозаймы никаких амнистий со списанием долгов государство не вводило.

Ниже расскажем о некоторых способах избежать взыскания или уменьшить долг по кредиту. Это не повлечет списание задолженности, но облегчит положение заемщика.

По срокам исковой давности

Для взыскания по кредитам применяется срок давности 3 года. Причем этот период времени считается по каждому платежу из графика. Только в редких случаях банк допустит ситуацию, когда истечет срок давности хотя бы по одному ежемесячному платежу.

Обычно взыскание начинается намного раньше, чем 3 года, так что заемщик не сможет добиться отказа в иске по срокам давности. Применяются правила давности следующим образом:

• заявить об истечении сроков давности можно только в исковом судопроизводстве, но не при выдаче судебного приказа на взыскание;
• если ответчик не подаст заявление о пропуске сроков, суд вправе взыскать долг по кредиту даже по иску, поданному спустя 3 года после образования просрочки;
• если только по отдельным платежам упущен срок давности, по заявлению ответчика судья частично откажет в иске, но взыщет остальную сумму.

Полный или частичный отказ по иску не влечет списание долга по кредиту. Банк не сможет получить исполнительный лист и передать его приставам, но сохранит право добиваться выплат во внесудебном порядке. Также кредитор может продать задолженность коллекторской компании.

Если вы не уверены, что банк пропустил срок давности, рекомендуем проконсультироваться у юриста . Это поможет правильно определить основания для подачи возражений, отзывов и заявлений.

В некоторых случаях срок давности может прерываться или восстанавливаться, что также сразу увидит юрист. Например, банк сможет восстановить давность, если должник письменно признал долг или совершил какие-либо действия по его признанию.

При взыскании задолженности в суде

Часть долга по кредиту можно отбить в суде. Такая возможность возникает, если неустойка (проценты), заявленная банком, несоразмерна основой задолженности по кредиту. Об этом говорит статья 333 Гражданского кодекса РФ. Отметим, что несоразмерность процентов и основного долга является оценочным показателем. Судья будет принимать такое решение на свое усмотрение. В полном объеме во взыскании процентов и штрафных санкций не откажут. Но даже незначительное снижение суммы взыскания будет выгодно для должника.

Чтобы судья снизил размер неустойки, ответчик обязан подать соответствующее заявление. При отсутствии заявления, либо если должник не будет принимать участие в процессе, суд взыщет всю сумму по иску. Снижение размера неустойки не означает, что этот долг спишут. Банк сохранит возможность внесудебного взыскания, так как он сможет продать просрочку коллекторам. Чтобы использовать указанный вариант защиты, рекомендуем обратиться к нашим юристам .

В исполнительном производстве

Приставы не могут принимать решение по сумме задолженности, снижать ее размер, освобождать должника от выплат. Специалисты ФССП работают строго по суммам долгов и требований, указанных в судебных актах. Поэтому в рамках производства ФССП можно добиться лишь снижения суммы исполнительского сбора, либо вообще не платить его. Такие спорные вопросы разрешаются в судебном порядке.

Как правильно подать заявление в суд
с просьбой снизить сумму долга?
Спросите юриста

При взыскании коллекторами

Коллекторская компания, выкупив долг по кредиту, может предлагать неплательщику различные льготы, чтобы стимулировать его к выплатам. Например, если должник соглашается на взаимодействие и начинает платить просрочку, коллекторы могут освободить его от части долга, списать штрафные санкции. Подробные условия таких программ нужно уточнять у коллекторской фирмы, которая занимается взысканием.

Какие варианты не помогут списать долги по кредитам

В интернете можно найти множество сомнительных способов, чтобы не платить по кредитам. Более того, недобросовестные юристы или мошенники могут предлагать даже полное списание долгов без банкротства. Рекомендуем не доверять такой рекламе, так как по итогу вы потеряете еще больше денег.

Вот несколько вариантов действий, которые мы не рекомендуем предпринимать:

• скрываться от банка, отказываться от получения писем, претензий, исков и повесток — так вы не узнаете о начале взыскания, не сможете подготовиться к суду, отменить приказ и подать заявление в исковом судопроизводстве;
• скрывать имущество от реализации в исполнительном производстве или при банкротстве — такие недобросовестные действия повлекут отказ в списании долгов через банкротство, привлечение к административной или уголовной ответственности;
• пытаться расторгнуть кредитный договор с банком — в некоторых случаях это действительно возможно, но взятые у банка деньги все равно придется вернуть с процентами;
• использовать противоправные и силовые методы защиты при взаимодействии с приставами, коллекторами, представителями банка — долг это точно не спишет, но вы можете стать фигурантов уголовного дела.

Если вы не знаете, что предпринять для списания долгов по кредиту, лучше проконсультируйтесь у наших юристов. Мы поможем выбрать оптимальный вариант действий, найдем выход даже в самой сложной ситуации!

Источник

Как законно избавиться от микрозаймов если нечем платить

Каждый заемщик может столкнуться с ситуацией, при которой у него нет возможности своевременно выплачивать имеющуюся задолженность. Если нечем платить займ, самым плохим, что можно придумать, будет отказ от диалога с кредитной организацией: смена телефонного номера, игнорирование звонков и т. д. Это не поможет справиться с проблемой и только добавит новых. Когда заемщики не идут на контакт и пытаются скрываться, микрофинансовые учреждения могут запустить процедуру взыскания и передать займ в работу коллекторским агентствам, потребовать досрочно вернуть средства в полном объеме или обратиться с иском в суд.

Чем опасно уклонение от выплаты долга

Просрочки платежей являются источником множества неприятностей для клиентов МФО, но многие из них осознают это чересчур поздно. Самыми популярными санкциями, используемыми в отношении злостных нарушителей, являются следующие:

• в первый день после согласованной даты возврата денег начинается начисление пени. Ее величина определяется в индивидуальном порядке и указывается в договоре;
• если ничего не меняется, сотрудники МФО пытаются в течение определенного срока, который является индивидуальным для каждого учреждения, связаться с заемщиком и обсудить сложившуюся ситуацию;
• далее к вопросу подключают коллекторов, которые применяют активные методы взыскания денег;
• если ничего не помогает, микрофинансовая компания обращается в судебную инстанцию. С этого момента начинаются судебные заседания и выясняются все детали неудачной сделки.

К счастью, существуют более цивилизованные методы, позволяющие выйти из неприятной ситуации.

Не избегайте диалога

Такое поведение является разумным и помогает добиться компромисса, устраивающего обе стороны. Он хорош тем, что между клиентом и кредитором не возникает конфронтации, способной стать причиной серьезных неприятностей для заемщика. Должнику, который понимает, что не справляется с выполнением обязательств, необходимо обратиться в микрокредитную компанию и попросить о реструктуризации или пересмотре условий сделки.

Реструктуризация

С помощью реструктуризации можно изменить условия микрокредита, в результате чего возвращать долг станет проще. В теории МФО вообще может законно списать долги вместе с начисленными процентами и штрафами, однако всерьез рассчитывать на такой сценарий не стоит. Лучше постараться согласовать реальную схему снижения долгового бремени и рассмотреть предложение кредитора, если такое поступит. Реструктуризация возможна в нескольких формах: продление сроков, уменьшение ставки процента, частичное или полное списание пеней и штрафов.

Многие микрофинансовые компании идут навстречу и рассматривают просьбы о реструктуризации, если заемщикам удается предоставить документальные доказательства неблагоприятного события, ставшего причиной неисполнения обязательств. К примеру, при потере работы это может быть трудовая книжка с соответствующей отметкой.

Воспользуйтесь «каникулами»

Если понимаете, что у вас не будет возможности гасить задолженность в течение нескольких месяцев, предложите схему выплат, которая устроит обе стороны. Если учреждение увидит, что вы сами в первую очередь заинтересованы решить проблему, то может предложить так называемые «каникулы», в рамках которых клиенты получают временную возможность полностью или хотя бы частично законно не платить микрозайм.

К примеру, заемщика сократили на работе, в результате чего он на время утратил платежеспособность. В такой ситуации МКК может дать ему возможность справиться с возникшими трудностями и по истечении одного-двух месяцев возобновить платежи без дополнительных начислений и штрафов. Такой вариант выгоден как для клиента, так и для кредитора: в этой ситуации очередной займ с просрочкой платежа не ухудшит финансовые показатели учреждения и не потребует создания дополнительных резервов.

Составьте личный бюджет

Еще один ответ на вопрос: «Как избавиться от микрозаймов?» — не забывать про ведение и контроль семейного бюджета. У каждого из нас есть обязательные выплаты. Это расходы на питание, коммунальные платежи, проезд, топливо, мобильную связь и интернет и т. д. В эту статью дополнительно нужно добавить оплату займа.

Если дело дошло до просроченной задолженности, на ее ликвидацию стоит направлять также средства, которые обычно уходят на так называемые «хотелки». Это те расходы, которые вполне можно отложить до лучших времен. К примеру, приобретение бытовой техники в момент, когда старая исправно работает, еще одного телевизора, нового смартфона и т. д. Сюда можно включить и издержки на развлечения — походы в кино и кафе, алкоголь. Средства, которые в обычной ситуации идут на инвестиции, при наличии просроченной задолженности также лучше направить на скорейшее погашение.

Как выбраться из микрозаймов: вариант с рефинансированием

Если клиентам и кредиторам удается прийти к соглашению, то долговое бремя снижается. Но когда договориться не удается, приходится использовать другие сценарии.

Одним из возможных инструментов может стать рефинансирование. С его помощью можно получить заемные средства в другом кредитном учреждении по более низкой процентной ставке (как правило, в банке) и избавиться за счет этого от старого долга.

Избегайте новых займов и постарайтесь найти еще один источник дохода

Оформлять новый микрокредит в МФО для погашения старого не стоит. Это ловушка, способная привести к огромной долговой нагрузке и растянуть возврат денег на продолжительное время. Ответ на вопрос: «Как выйти из микрозаймов?» — найти еще сложнее. Поэтому перед тем как принять на себя новые обязательства, лучше все-таки закрыть вопрос со старыми. По статистике, клиенты, оформившие два и более займа, вдвое чаще сталкиваются с просрочками.

Если сумма долга велика и средств не хватает, следует подумать о дополнительных источниках дохода. Многие заемщики, имевшие проблемы с выплатами в прошлом, смогли преодолеть трудности за счет того, что стали зарабатывать на своем хобби.

Обращение в суд или банкротство

Крайним случаем, когда другие варианты не сработали, становится обращение в суд. Заемщик может попросить признать сделку недействительной или хотя бы снизить долговые обязательства. Такая просьба должна иметь документальное обоснование — документ, подтверждающий наступление форс-мажорного события (сокращения на работе, тяжелой болезни). Шансы на положительный исход будут зависеть от того, насколько обоснованными выглядят доводы.

Когда вероятность справиться с выплатой долга стремится к нулю, можно пройти процедуру банкротства. Но это предполагает определенные последствия. Заемщик портит свою кредитную историю, лишается права брать деньги в долг и занимать хорошие должности в течение 5 лет.

Помните, что долги не являются приговором. Если заемщик хочет найти ответ на вопрос: «Как вылезти из микрозаймов?» — он всегда его находит.

Кирилл Краснюк , эксперт в области микрофинансирования. Работает в финансовой сфере с 2007 года. Закончил Высшую школу экономики и финансовый университет при правительстве РФ. В настоящее время является руководителем профильного комитета по PR и GR в СРО МиР.

Источник

Долги по микрозаймам

Юлия Меркулова Автор статьи Практикующий юрист с 2012 года

Если вам срочно понадобились деньги, одолжить их негде, а идти в банк некогда, на помощь могут прийти микрофинансовые организации (МФО), готовые под большие проценты предоставить микрозаймы.

Но может так случиться, что, взяв деньги в кредит, вы не рассчитали свои возможности и не смогли своевременно вернуть их. Что делать, если возникла задолженность перед МФО и как погасить взятый микрозайм? В этой статье разберем, как быть с долгами по микрозаймам, чтобы избежать значительных штрафных санкций и проблем с коллекторами.

Почему возникает просроченная задолженность?

Большой долг по микрозайму может образоваться за считаные дни или недели. Дело в том, что МФО предлагают микрозаймы под очень большие проценты, хотя в тексте договора это определить крайне сложно или попросту невозможно. За год может набежать до 1000%, так как закон практически не содержит максимальных размеров ставок по процентам. Если такие условия были подписаны заемщиком, то просроченная задолженность может превысить основной долг в несколько раз.

Образоваться долги по микрозаймам могут в случае, если заемщик:

• неправильно первоначально рассчитал свои финансовые возможности;
• невнимательно изучил предлагаемые условия кредитного договора;
• из-за халатности или сознательно не возвращает деньги;
• в результате непредвиденных ситуаций остался без работы, временно или постоянно потерял трудоспособность.

Возвращать долги придется независимо от причины, поэтому возникшую проблему не надо пускать на самотек, а лучше как можно скорее попытаться договориться с кредитором. Особенно если было взято сразу несколько микрозаймов.

Если взято много микрозаймов

Как быть, если задолженность по микрозаймам образовалась сразу в нескольких компаниях? Если, к примеру, в разных МФО было взято несколько займов на сумму 20-25 тыс. руб., то через несколько месяцев сумма долга вместе со штрафами может увеличиться до 100 тыс. и более.

Как быстро погасить сразу несколько микрозаймов? Некоторые из МФО могут сами предложить выход. Они продлевают срок займа. К примеру, 10 дополнительных дней будет стоить еще 1 тыс. руб. переплаты. Хоть это и накладно, но все равно менее затратно по сравнению с выплатой огромных процентов за просрочку.

Варианты быстрого погашения микрозаймов

Что делать, чтобы задолженность по микрозайму перестала расти, а заемщик начал постепенно рассчитываться по обязательствам? Чтобы быстро отдать долги МФО, можно:

обратиться в ломбард и заложить дорогие вещи;

оформить заем в другом МФО под меньшие проценты;

продать недвижимое имущество. Главное, чтобы оно было не заложенным. При продаже МФО такого имущества придется переплатить от 15% до 20%;

получить кредит в банке через поручителя или под залог имущества;

оформить в одном из банков кредитную карту, льготный период которой составляет не менее 100 дней;

принять предложение банка о рефинансировании микрозаймов, если имеется несколько непогашенных продуктов;

объявить себя банкротом через суд, предварительно проконсультировавшись с юристом.

Каждый из перечисленных вариантов имеет свои преимущества и недостатки. Однако, если вовсе закрыть глаза на проблему, долг по микрозайму станет неуправляемым, и к взысканию могут подключиться коллекторы.

Что будет, если не платить микрозайм?

Задолженность по микрозаймам дает право МФО взыскивать ее через суд. После того как переговоры с руководством МФО закончились безрезультатно, кредитная организация будет ждать еще пару недель. В это время вам могут звонить, отправлять сообщения на емайл или через соцсети. Домой представители МФО вряд ли пойдут, т.к. штат сотрудников таких компаний минимальный. В период от 1 до 3 месяцев долг будет передан для взыскания коллекторам по агентскому договору или вообще им продан.

Несмотря на то что закон дает коллекторам не много прав, они нередко ведут себя нагло и бесцеремонно. Можно ожидать их визитов домой и на работу, постоянных телефонных звонков и заказных писем. О том, как должны действовать коллекторы, лучше заблаговременно проконсультироваться у квалифицированных юристов, что позволит изначально пресекать их незаконные действия.

Если нужная сумма все-таки была найдена, это не означает, что деньги надо сразу же отдавать коллекторам. Любые расчеты следует производить только через банк или непосредственно через МФО – отказать в принятии средств не имеют права. Обязательно сохраните квитанцию на случай возможных споров.

Большая часть должников после давления со стороны коллекторских компаний пытается вернуть долги, в противном случае МФО вынуждена подавать на неплательщиков в суд.

Взыскание задолженности через суд

Что делать, если долги по микрозаймам переданы для взыскания в суд? Исходя из сложившейся судебной практики МФО, особенно работающие через интернет, обращаются в суд не так часто. В первую очередь по той причине, что после принятого судебного решения общая сумма долга уже будет зафиксирована и взыскать денег сверх того МФО не сможет.

Если все-таки кредитор предъявляет суду доказательства в виде заключенного договора и подписи заемщика, то судебный орган будет на его стороне. Но суд может учесть, что кредитор начислил за несвоевременный возврат долга несоразмерные проценты и предусмотрел большую неустойку. Поэтому сумма штрафа может быть снижена до минимума, а должник должен будет обязательно возвратить только основную сумму кредита.

Как только решение судебного органа вступило в законную силу, оно передается судебным приставам-исполнителям. В счет погашения задолженности из доходов заемщика они могут удерживать половину его зарплаты. Если у должника нет работы, то в качестве принудительных мер взыскания арестовывается его имущество и банковские счета.

В течение 5 дней после вступления в силу решения суда должник должен вернуть деньги.

Если этого сделать не получается, то заемщик вправе подать заявление в мировой суд и просить отсрочить погашение на некоторое время. В большинстве случаев судебный орган при отсутствии со стороны должника фактов мошенничества идет навстречу. По истечении срока судебный пристав принимает меры для принудительного взыскания.

Как закрыть микрозаймы?

Если заемщик своевременно уплачивал взносы, а просрочка возникла недавно из-за невозможности совершения платежей, лучше обратиться в МФО для объяснения причин. Тогда они могут предоставить отсрочку платежей на небольшой срок. Это позволит избежать огромных штрафов и ограничиться лишь уплатой процентов, начисленных за период отсрочки.

МФО выгоднее предоставить отсрочку, чем передать дело в суд или коллекторам. Потому что суд может обязать вас выплатить только сумму долга без процентов. В случае же отсрочки ваш долг перед компанией будет увеличиваться.

Для обращения в МФО необходимо написать заявление. При его подаче заемщику следует получить в МФО соответствующее подтверждение, которое потребуется в случае необходимости разрешения вопроса в судебном порядке. Заявление нужно подавать вместе с документами, подтверждающими сложное материальное положение заемщика (справкой с места работы, справкой из медицинского учреждения, копией трудовой книжки, подтверждающей увольнение работника).

Преимущество отсрочки займа

Отсрочка займа – оптимальный вариант исключения задолженности. В каждом конкретном случае МФО определяет срок отсрочки выплаты долгов. При предоставлении отсрочки не производится начислений на проценты, что является основным преимуществом оказания такой услуги. МФО не обязана предоставлять отсрочку всем заемщикам. Решение о предоставлении отсрочки или отказе в ней принимается МФО в индивидуальном порядке. При отказе в отсрочке долга МФО не обязана давать объяснений.

Перед обращением за предоставлением отсрочки стоит поинтересоваться наличием комиссии за оказание этой услуги, поскольку некоторыми МФО эта услуга предоставляется платно.

Реструктуризация долга

Реструктуризация долга заключается во внесении изменений в сроки оплаты, которые указаны в договоре. При реструктуризации к основной сумме долга начисляются проценты, которые должны выплачиваться до момента наступления нового срока выплаты долга (пролонгации). Обычно такая услуга предоставляется на срок, составляющий не более 6 месяцев. Для получения пролонгации клиенту необходимо выплатить проценты за определенное количество дней (за период, на который оформлялся заем) и указать дату, с которой будет исчисляться другой срок возврата долга.

Рефинансирование микрозаймов с просрочками

Реально ли получить рефинансирование микрозайма в случае просрочек по текущим платежам или наличия испорченной репутации, которая возникла из-за плохой кредитной истории?

Кредитная история каждого физического лица, которое заключило договорные отношения с кредитным учреждением, хранится в течение 15 лет. Любой банк может получить такую информацию и перед выдачей кредита увидеть, насколько человек обязательный и каким образом ранее он погашал свои финансовые обязательства.

Чем больше общая просрочка по платежам, тем менее надежным плательщик выглядит в глазах банковской организации.

Даже имея открытые просрочки по микрозайму, рассчитывать на его рефинансирование можно. Некоторые банки и специальные агентства согласны выдавать такие кредиты, но чем большей будет сумма просрочки, тем больший процент придется платить за получение целевого займа на рефинансирование предыдущего долга.

Порядок рефинансирования микрозайма

На первом этапе надо выбрать именно ту организацию, которая подходит кредитору и согласится взаимодействовать с должником в будущем.

После этого претендент на новый заем подает специалистам компании письменное заявление, которое рассматривается в течение нескольких дней.

Если решение положительное, то оно направляется заявителю, которому предлагается предоставить пакет обязательных документов. Если документы в порядке и удовлетворяют кредитную организацию, подписывается договор о рефинансировании. На следующем этапе нужная сумма перечисляется на счет МФО. В результате покрывается один долг и возникает второй, который придется погашать согласно утвержденному графику. В целом эта процедура довольно простая. По времени она может занять от 5 до 10 дней.

Выгода рефинансирования микрозайма с просрочкой

Заключение нового договора о кредитовании и рефинансировании микрозаймов позволит:

• быстро погасить текущие обязательства, по которым возникли серьезные просрочки и начали применяться большие проценты за несвоевременную выплату;
• погасить сразу несколько взятых микрокредитов при помощи заключения одного договора;
• сэкономить деньги, которые пришлось бы заплатить за высокие проценты и неустойки, используемые МФО. Обычные банки выдают кредиты по более выгодным условиям;
• реально увеличить период для погашения обязательств. Этот вариант оптимален для людей со стабильными доходами (заработной платой или пенсией).

Резюме

Если возникла просроченная задолженность по нескольким микрозаймам перед МФО, не нужно ждать, пока при помощи коллекторов или суда с вас взыщут суммы, в несколько раз превышающие общий долг. После консультации с юристом нашей компании нужно составить план действий и пытаться как можно скорее погасить возникшую задолженность. Вариантов в таких ситуациях немало: можно попросить отсрочку, воспользоваться возможностью реструктуризации или рефинансирования долга. В крайнем случае можно объявить себя банкротом. Все в ваших руках. Главное − провести процедуру правильно, в чем помогут наши квалифицированные юристы, связаться с ними можно через форму обратной связи на сайте Правовед.RU.

Источник