Как избавится от навязанного кредита

Тяжкий долг: что делать с оформленным через мошенников кредитом

Мошенники ежедневно обманывают россиян на крупные суммы, вынуждая их брать кредиты. Так, только за последние дни стало известно о многодетной матери из Калининграда, которая дважды взяла кредит на 250 тыс. рублей, и жительнице Ульяновска, одолжившей в банке 1 млн рублей. Суды в таких ситуациях чаще всего не выносят решения в пользу потерпевших: если человек взял на себя обязательства — неважно, каким образом, — их надо исполнять. Можно ли решить эту проблему — разбирались «Известия».

Мошенничество не имеет значения

Жительнице Калининграда позвонили неизвестные с московского номера, представились сотрудниками банка и уточнили, не оформляла ли она сейчас потребительский кредит. Женщина ответила отрицательно, на что ей сообщили: мошенники пытаются оформить заем на ее имя и надо срочно отменить заявку. Схема по отмене заявки оказалась довольно странной: чтобы перехватить деньги перед уходом в другой банк, нужно оформить кредит на ту же сумму, после чего перевести заем на страховые ячейки. Напуганная женщина послушалась злоумышленников и оформила кредит на 200 тыс. рублей, который тут же обналичила и перевела на указанные телефоны. Разумеется, деньги эти ей уже не вернулись.

Более того, позже ей снова звонили и требовали никому не рассказывать об этих разговорах, пугали уголовным делом за разглашение секретных сведений. Для этого с ней связался человек, который представился сотрудником полиции.

На следующий день история повторилась: пострадавшая таким же образом оформила кредит еще на 50 тыс. рублей. Только на третий день она поняла, что ее обманули. Возбуждено дело, мошенников разыскивают, а женщине придется оплачивать кредиты.

У жительницы Ульяновска траты оказались еще больше: у нее телефонные мошенники выманили миллион рублей. Схема аналогичная: звонивший представился сотрудником службы безопасности банка, заявил, что нужно срочно помешать злоумышленникам оформить кредит. Таким же образом по 500 тыс. рублей отобрали у жителей еще двух районов Ульяновской области.

Между тем в Бурятии завершились судебные разбирательства по похожему делу. Жительница Улан-Удэ оказалась жертвой преступников, которые вынудили ее взять кредит на 220 тыс. рублей. Она пыталась доказать, что не должна его выплачивать, однако Верховный суд Бурятии поддержал все нижестоящие судебные инстанции и потребовал от женщины исполнить свои обязательства. Пресс-релиз на сайте Верховного суда Бурятии на эту тему так и называется: «Обязательства должны исполняться».

В последнем случае схема обмана немного отличалась. Женщина разместила на сайте объявлений сообщение о продаже земельного участка. Ей позвонила некая гражданка из другого города, которая изъявила желание внести залог в размере 50 тыс. рублей, но в итоге на счет поступили 220 тыс. рублей. Незнакомка заявила, что ошиблась, и попросила перевести обратно всю сумму на указанные ею счета. Владелица участка так и поступила, но после окончания разговора получила SMS-сообщение об оформлении кредита на сумму 220 тыс. рублей. Дозвониться до неизвестной не удалось — телефон оказался выключен.

Представитель банка в суде заявил, что кредитный договор был заключен с использованием «Мобильного банка», который привязан к банковской карте, операция была подтверждена посредством ввода ПИН-кода. А согласно ст. 425 ГК РФ, после подписания кредитного договора он сразу вступает в силу и является обязательным для исполнения. Одностороннее расторжение невозможно. Мошеннические действия третьего лица для суда оказались не имеющими правовое значение.

В МВД по Бурятии «Известиям» сообщили, что производство по этому факту еще продолжается: дело возбуждено по ч. 2 ст. 159 УК РФ («Мошенничество с причинением значительного ущерба гражданину»).

Мой кредит — твой кредит

Адвокат, партнер Адвокатского бюро «Казаков и партнеры» Елена Муратова отметила, что, в случае если доказано реальное получение денежных средств по договору кредита лицом, даже «заблуждающимся относительно оснований получения таких денежных средств», расторгнуть кредитный договор мало шансов.

В пример адвокат приводит еще одно судебное разбирательство, по которому вынесено апелляционное определение Самарского областного суда от 23 июля. Тогда истец также пытался оспорить кредитный договор.

— Было размещено объявление о сдаче квартиры, мошенник захотел внести предоплату на банковскую карту истицы, однако ему потребовался чек-подтверждение для отчета затраченных средств, — рассказала Муратова. — Дальше жертва мошенника направилась в банкомат, где выполнила некие команды мошенника, предоставив данные от своего мобильного банка. Соответственно, был получен кредит, и кредитные денежные средства были перечислены мошеннику. Несмотря на факт возбуждения уголовного дела по ст. 159 УК РФ, жертва не смогла признать договор недействительным/расторгнутым. При рассмотрении дела суд руководствовался тем, что, согласно банковским правилам, направление определенных SMS и введение соответствующих кодов свидетельствует о согласии на заключение договора банковского кредита.

По ее словам, шансы признать недействительным кредитный договор в этом случае будут существенно выше, если в суде будет доказана полная безучастность «получателя» кредита: то есть если на кредитных договорах будут поддельные подписи и тому подобное.

— Чтобы обезопасить себя от подобных ситуаций, не следует сообщать данные своих личных кабинетов, банковских карт, — отмечает Муратова. — При получении подозрительных денежных средств немедленно возвращать таковые лицу, приславшему денежные средства.

Кандидат юридических наук, доцент МГЮА имени Кутафина Елена Гринь отмечает, что с 1 октября 2019 года вступили в силу поправки в ст. 160 ГК РФ, позволяющие заключать сделки с использованием электронной формы.

— В соответствии с пользовательскими соглашениями, которые оформляют клиенты с банками, как правило, закрепляется положение о том, что подтверждение операций паролями, PIN-кодом, кодом из SMS-сообщений является аналогом подписи гражданина, — пояснила она «Известиям».

Гринь отмечает, что в описанных выше ситуациях граждане очевидно подверглись обману, сообщив мошенникам конфиденциальную информацию. Но расторгнуть на этом основании договор в таких условиях — когда все пароли были сообщены добровольно, — по ее словам, практически невозможно.

— Гражданам стоит не забывать о том, что эта информация аналогична их собственноручной подписи, — отметила Гринь. — Поэтому ни в коем случае эти данные не должны никому сообщаться. Аргумент о том, что «меня обманули», в этой ситуации аналогичен аргументу «я не понимал, что подписывал» для целей оспаривая договора.

По ее словам, только если в рамках уголовного дела будет установлено, что договор была заключен не потерпевшим, а другим гражданином и виновные будут привлечены к ответственности, можно будет обратиться за пересмотром судебного решения.

Легче совершить, чем раскрыть

Однако с такими уголовными делами в последнее время возникают большие проблемы. По данным МВД России, за 10 месяцев 2020 года рост числа преступлений, совершенных с использованием информационно-телекоммуникационных технологий или в сфере компьютерной информации, оказался очень большим: плюс 75% относительно аналогичного периода прошлого года. Всего возбуждено 420 662 дела . Из них по статье «Кража» — 144 тыс., это плюс 82,9% относительно прошлого года. По статье «Мошенничество» — 173 тыс., плюс 77,8%. По статье «Мошенничество с использованием электронных средств платежа» — 24,5 тыс., плюс 96,2%.

Источник

Насколько реально избавиться от навязанного кредита?

Чего только не придумывают аферисты, чтобы выманивать у доверчивых граждан деньги за сомнительные товары или услуги. Порой в ход идет запугивание или гипноз. Если у жертвы проблемы с финансами – это не помеха: вынудят оформить кредит и заодно усложнят возврат средств. Можно ли как-то вывернуться из удавки такого долга?

Кредиты часто навязывают в случае оплаты лечения, косметики или курсов изучения иностранного языка. Некоторые потерпевшие не могут вспомнить момент подписания кредитного договора. Виной тому – гипноз или добавление наркотических веществ в еду или напитки, которыми угощали мошенники.

Можно ли отказаться от навязанного кредита?

Использование кредитных средств все усложняет. Банк сразу полностью рассчитывается с продавцом за товар, а покупатель с финансовым учреждением расплачивается постепенно и отдает определенный процент сверху в соответствии с условиями кредитного договора. Никаких противоречий с законодательством здесь нет.

Пытаться вернуть деньги имеет смысл, только если на то имеются правовые основания, одним из которых является навязывание продукции покупателю. Ссылаться можно на оказанное моральное давление, например, когда говорят о срочной необходимости лечения тяжелого заболевания и предлагают оформить кредит прямо сейчас. Или подсовывают наркосодержащий напиток, применяют гипноз.

Обманутые люди вскоре приходят в себя и понимают, что зря отдали свои деньги. После этого нужно поскорее приступать к расторжению договора с продавцом. По словам гендиректора «Юридического бюро №1» Юлии Комбаровой, имеются хорошие шансы оспорить сделку, если человек заплатил за услугу или не стал вскрывать упаковку полученного товара. В таких случаях вопрос часто решается посредством досудебной претензии. Напуганный продавец, видя серьезность намерений покупателя, обычно предпочитает не доводить дело до суда и возвращает деньги.

Если товар не подходит по внешнему виду, габаритам или комплектации, покупатель имеет право обменять его. На это законом «О защите прав потребителей» отводится 14 дней. А для отмены сделки нужно обратиться к продавцу письменно и потребовать расторжения заключенного с ним договора. Обращение желательно отправить заказным письмом. Таким способом можно попробовать решить вопрос с продавцом, но с банком все сложнее. Отношения с кредитной организацией регулируются самостоятельной сделкой, которая действует не зависимо от договора купли-продажи. Если удалось расторгнуть договор с покупателем, это не означает, что банку можно будет не платить деньги в рамках кредитного договора. Важно получить причитающееся с продавца: это даст возможность расплатиться с кредитной организацией.

А если продавец игнорирует обращения?

Некоторые школы иностранных языков, частные клиники и салоны красоты, промышляющие навязыванием кредитов, не сдаются без борьбы – не хотят добровольно расторгать договоры. Бывает, игнорируют обращения пришедших в себя клиентов. В такой ситуации остается только обращаться в суд и доказывать, что сделка была не добровольной, а навязанной. Тогда ее признают недействительной. По словам директора юридической службы «Единый центр защиты» Константина Боброва, сделать это довольно трудно.

Юрист предлагает следующий алгоритм действий. Прежде всего, нужно подготовить исковое заявление для подачи в суд, который территориально относится к району ответчика. Через иск можно взыскать с продавца уплаченные средства, проценты по кредиту, штраф, а также неустойку за то, что ответчик не вернул деньги до суда, компенсацию за моральный ущерб и судебные расходы на адвоката. Этих денег должно с лихвой хватить для погашения навязанного кредита.

Такой порядок действий проверен на практике. Константин Бобров приводит в качестве примера судебное разбирательство, состоявшееся в Ростовской области. Суд рассмотрел иск потребителя, который купил у предпринимателя косметику стоимостью почти 100 тыс. рублей. Покупатель решил, что такая сделка его не устраивает, и местный суд внял его аргументам. В результате с продавца в пользу потребители было взыскано: 95 тыс. рублей – стоимость косметики, 71 тыс. – неустойка, 18 тыс. – проценты по кредиту, 5000 – компенсация морального вреда. Кроме того, индивидуальному предпринимателю пришлось заплатить еще 95 тыс. рублей – штраф за нарушение законодательства и 10 000 – компенсация расходов на представителя.

Осторожность – страховка от мошенников

Гендиректор юридического сервиса «Право требования» Анна Комракова утверждает, что даже выигранное судебное разбирательство может не принести ожидаемого результата. Так бывает, когда мошенническая организация игнорирует решение суда. В этом случае покупателю приходится продолжать платить кредит из своего кармана, поскольку иначе начислят штраф и пени, придется общаться с коллекторами.

Эксперт рекомендует вообще не брать кредиты на косметику и прочие товары сомнительной актуальности. Если навязывают кредит, нельзя поддаваться на уговоры. С такими предпринимателями нужно как можно быстрее прекращать общение. Мошенники хорошо умеют навязывать свое мнение, разбираются в психологии, владеют технологиями манипулирования. Если продолжите общение – дадите шанс убедить себя. Перед тем, как прийти в офис торговой организации, почитайте отзывы в интернете, убедитесь в наличии лицензии на предпринимательскую деятельность. Не подписывайте документы под влиянием сиюминутного порыва. Откажитесь от предложенных закусок и напитков: в них могут быть дурманящие вещества.

Источник

Что делать, если банк навязывает дополнительные услуги при оформлении кредита

Ольга Ивановна оформила телефон для сына в кредит. Дома, изучая кредитный договор, она узнала, что неожиданно заключила договор с негосударственным пенсионным фондом и оформила страховку не только на телефон, но и на свое здоровье. В этом материале на примере вымышленной Ольги Ивановны расскажем, какие услуги вам может навязать кредитный специалист при оформлении ссуды и как можно этого избежать.

Что делать, если банк обещает повысить ставку без оформления страховки

Обычно клиентам настоятельно рекомендуют оформить, как минимум одну из предложенных программ: GAP-страхование, страхование жизни и здоровья, страховку от поломок товара и другое. Некоторые страховые программы, действительно, позволяют снизить ставку по кредиту. Однако такое условие всегда прописано в кредитном договоре. Банк указывает, как изменится ставка, если заемщик не станет оформлять страховую программу. Например, процент по автокредиту может быть меньше при оформлении КАСКО. Данная программа нивелирует риск банка не вернуть деньги, если машина пострадает в аварии и клиент не будет платить.

Прежде чем подписать документы, обязательно ознакомьтесь с их содержанием. Даже если вам кажется, что они одинаковые. Обязательно прочитайте каждую страницу от начала до конца. Вы можете попросить дать вам экземпляр договора перед подписью, чтобы изучить его в спокойной обстановке.

Уточните у менеджера банка, на что влияет отказ от страховки. Попросите рассчитать специалиста платежи по кредиту при оформлении страховой программы и без нее. Взвесьте все преимущества и недостатки обоих вариантов.

Обычно цены на одинаковые полисы могут отличаться в разных страховых компаниях. Попросите кредитного специалиста озвучить все предложения от разных страховых фирм. Вы не обязаны соглашаться на вариант страховки, предложенный кредитором, и можете выбрать предложение другой страхового агента.

Вы можете отказаться от всех страховок, которые не прописаны законодательно, и вам не нужны. Отказаться от них лучше сразу. До подписания кредитного договора. Если вы уже оформили страховой полис, вы можете расторгнуть его в течение 14 дней после оформления страховки. Для этого необходимо написать заявление в страховую компанию или банк, если страховка – именно его продукт. Приложите к документу номер банковского счета, чтобы вам перечислили ваши деньги за полис обратно.

Что делать, если вас уверяют, что деньги за страховку можно вернуть в любой момент

Наша Ольга Ивановна предполагала рассчитаться по кредиту досрочно. О своем намерении она рассказала кредитному специалисту, когда пришла отказаться от страховых программ. Менеджер предложил ей не торопиться с решением, ведь при досрочном погашении можно вернуть средства за неиспользованную страховку.

Сотрудник несколько не так интерпретировал условия кредита. Действительно, при оформлении полиса вместе с кредитом погасить ссуду досрочно, можно получить часть средств по страховке. Возвращаемая сумма пропорциональна времени, которое оставалось до конца действия страховой программы. Однако такое правило действует только для страховок, которые оформлены после первого сентября 2020 года. Если они действовали до этого времени, возврат по ним возможен при таком условии в страховом договоре. На практике – это очень редкое явление.

Обычно вернуть деньги при досрочном погашении ссуды можно по тем страховкам, которые влияют на условия кредита. Например, на ставку по ссуде. Или в том случае, когда клиент страхует свою фин.ответственность перед кредитором. Если с заемщиком что-то случится, займ за него погасит страховая компания.

У Ольги Ивановны страхование жизни и обслуживание в НПФ никак не были связаны с условиями кредита. Поэтому вернуть их она могла лишь в течение двух недель после заключения договора. Что незамедлительно решила сделать.

Что делать, если банк подключил вас к коллективному договору страхования

Часто банки заключают с клиентом не индивидуальный полис, а присоединяют его к коллективному договору страхования. Банки заранее заключают такие договоры со страховой службой, а потом просто включают заемщика в список. За подключение к программе банки берут комиссию и могут ее не вернуть при досрочном погашении кредита. Иногда размер комиссии может достигать 80% от суммы страховки. При этом кредитор обязан вернуть всю сумму страховки в двух случаях:

• если вы отказались от нее в период охлаждения;
• если страховка влияет на условия кредита.

Если во время действия полиса произошел страховой случай, деньги за программу вам не вернут. Однако выплатят страховое возмещение.

В том случае, когда вы передумали или нашли более выгодное предложение по страховке, вы можете расторгнуть договор только в период охлаждения. Обычно отказаться нельзя только от страховки на недвижимость по ипотеке.

При отказе от страховки в течение 14 дней вы можете вернуть деньги по ней полностью – даже когда, в договоре прописано, что при отказе от полиса изменится ставка, срок кредита, сумма переплаты и прочие условия. В других случаях страховщик может не выплатить часть стоимости полиса за дни, когда действовала страховка. Банк может оставить себе комиссию за подключение вас к коллективному договору страхования.

Вернуть деньги по страховке после периода охлаждения можно только при досрочном погашении кредита. При этом страховка должна влиять на условия кредитования и это указано в кредитном договоре. Вернуть деньги при досрочном погашении кредита можно также при подключении фин.ответственности.

Сумма возврата рассчитывается пропорционально времени, которое осталось до конца действия страховки. Например, вы оформили полис на год, погасили кредит за шесть месяцев, значит, имеете право на половину суммы страховки.

Прежде чем отказаться от страховки, подумайте, не возникнет ли в ней необходимость. Например, оформляя КАСКО при автокредите, полис пригодится и после погашения ссуды.

Что делать если вам отказывают в кредите без договора с НПФ

Кредитные специалисты могут идти и на подобные уловки: уверяют, что условием оформления кредита является перевод накопительной части государственной пенсии в НПФ. По счастливой случайности он является партнером банка. Вам могут предложить переводить взносы в фонд на дополнительную пенсию.

Банки часто выступают партнерами пенсионных фондов и могут заключать договоры от имени НПФ. Но вот страхование в НПФ не может быть условием для одобрения кредита. Кроме того, обычно перевести деньги из одного фонда в другой без потери инвестиционной прибыли не получится.

Если вам навязывают пенсионное страхование в каком-то фонде, подайте жалобу в Центробанк.

Если же вы уже оформили договор с НПФ при получении кредита, вы можете подать заявление об отмене через Портал Госуслуг или в Пенсионный фонд РФ. Если подать заявление до конца года, ваши накопления останутся в прежнем фонде.

Что делать, если при оформлении кредита вам навязывают консультации врачей, психологов, автомехаников

Партнерами банков могут быть совершенно разные организации. Вам могут предлагать разные услуги, например, консультации налогового специалиста, юриста, врача, автомеханика, психотерапевта и другое. По закону о защите прав потребителей кредиторы не могут сделать подписку на дополнительные платные услуги обязательным условием кредита.

Наша Ольга Ивановна нашла в стопке оплаченные консультации юриста и терапевта. В банке ей объяснили, что эти услуги Ольга Ивановна оплатила сама, из кредитных денег. В кредитном договоре она также нашла свою подпись под согласием на юридические и медицинские услуги.

Вы можете отказаться от подобных услуг. Обычно период охлаждения для них указан в кредитном договоре. Если порядок отказа от услуг в соглашении не прописан, вы можете отказаться от дополнительных услуг в любое время. Однако сумма возврата по ним, вероятно, будет пропорциональна остатку действия подписки на услуги сторонних компаний. Если банк отказывается вернуть деньги за подписку, смело подавайте жалобу на него в Банк России или Роспотребнадзор.

Что делать, если вам включают дополнительные услуги в стоимость кредита

Банк часто включает в стоимость кредита сумму страховых программ, тогда он обойдется дороже – за счет процентов, которые начисляются на страховки.

Если дополнительные услуги вам не нужны, постарайтесь отказаться от них в течение 14 дней. Перед подписанием кредитного договора изучите его условия. Приоритетно сумму кредита, размер переплаты в рублях и процентах, график платежей. Такие цифры указывают в верхнем правом углу на титульной странице договора.

До заключения договора попросите менеджера банка рассчитать кредит без дополнительных услуг. Взвесьте все за и против.При желании вы можете подключить некоторые страховки отдельно.

Источник