Как избавиться от пени по кредиту

Снижение неустойки по кредиту

Уплата основного долга и процентной части по кредиту, согласно заключенному договору, должна осуществляться заемщиком на основании графика платежей, в котором подробно расписан размер ежемесячных выплат и дата их внесения в пользу кредитора. В соответствии со ст. 309 и 310 ГКРФ, долговые обязательства должны быть исполнены надлежащим образом. Образование просрочки по кредиту может привести к начислению кредитором существенной неустойки, которая включает в себя все штрафы и пени. И снизить ее возможно только через суд, после того как банк направит иск по взысканию долга.

Основания снижения неустойки (штрафов, пеней)

В вопросе оценки несоразмерности неустойки суды чаще всего принимают от заемщика (ответчика) в качестве доказательства следующие основания:

• явно завышенный процент штрафов;
• небольшой срок просрочки;
• несоответствие неустойки реальным убыткам кредитора в результате образования просроченной задолженности;
• превышение размера штрафов суммы основного долга;
• трудное финансовое положение заемщика.

Таким образом, если ответчику удастся убедить суд, предъявив соответствующие доказательства и приведя рациональные доводы, то судом может быть вынесено решение о снижении неустойки по кредиту.

Судебная практика снижения неустойки по кредитным спорам

Как показывает судебная практика, при принятии решения об удовлетворении требований банка о взыскании просрочки по кредиту при получении от заемщика заявления о применении ст. 333 ГКРФ суд опирается на п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ. Кроме того, учитываются определенные обстоятельства рассматриваемого дела, в частности принимаются во внимание:

• соотношение неустойки и основного долга;
• продолжительность неисполнения долговых обязательств ответчиком;
• соотношение процентов по кредиту со ставкой рефинансирования;
• недобросовестные намерения банка при совершении действий по возврату задолженности;
• материальное положение должника.

Если кредитор намеренно не предъявляет претензии в целях возврата просроченной задолженности, то в этом случае заемщик может смело подавать заявление об уменьшении неустойки. Это хороший аргумент для суда, поскольку в этом случае банк умышленно начисляет штрафы, не предпринимая никаких мер к сокращению своих убытков, возникающих при нарушении условий кредитного договора. А это значит, что существенных потерь кредитор не несет, а, напротив, таким образом, получает дополнительную прибыль. В такой ситуации суд имеет право по ходатайству ответчика сократить неустойку, подлежащую взысканию.

Применение статьи 333 ГК РФ по спору о взыскании кредитной задолженности

Применение ст. 333 ГКРФ возможно в соответствии несоразмерности суммы неустойки последствиям нарушения долговых обязательств. Для этого учитываются следующие критерии:

• повышенный процент штрафов;
• значительное превышение размера штрафов суммы возникших убытков вследствие нарушения условий договора;
• неуплата долга в течение длительного времени.

Доводы, доказывающие несоразмерность штрафов, должны быть представлены лицом, направляющим ходатайство о снижении неустойки по кредиту. Для того чтобы воспользоваться положениями, предусмотренными ст. 333 ГКРФ, заемщику необходимо поставить об этом в известность суд, путем подачи письменного заявления, в котором следует четко обозначить свою позицию. В нем можно указать, что взысканию подлежит сумма в несколько раз превышающая размер основного долга, а также сослаться на ухудшение материального положения. В этом случае применение ст. 333 ГКРФ может стать для суда вполне обоснованным.

Источник

Что делать, если просрочили кредит

Иногда выплачивать кредит вовремя становится проблемой. Важно знать, какие последствия ждут тех, кто просрочил платеж, и как разрешить ситуацию с наименьшими потерями.

Виталий Осипенко взял машину марки Chevrolet Cruze в автокредит на 5 лет в 2017 году с первоначальным взносом в 250 тысяч рублей и суммой долга 450 тысяч рублей. Ежемесячный платеж составил 9 945 рублей. Первые три года выплаты шли вовремя, однако весной 2020 года, в разгар самоизоляции, работодатель сократил Виталия, из-за чего семья Осипенко осталась без 60% ежемесячного дохода. Имеющейся заработной платы жены хватало лишь на выплату ипотеки и самого необходимого, на оплату кредита средств не оставалось.

Виталий искал новую работу долгие четыре месяца, в течение которых ему пришлось иметь несколько неприятных разговоров с банковскими работниками.

Таких, как Виталий, в стране становится все больше. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), только за первую половину 2020 года количество просроченных автокредитов поднялось с 7,2% (в начале февраля) до 8,6% (в начале июля). На это повлияли и пандемия коронавирусной инфекции, и финансовый кризис, связанный с режимом изоляции.

Когда клиент банка становится заемщиком и получает денежные средства под проценты (кредит), он заключает кредитный договор, к которому прилагается график ежемесячных выплат по долгу. Клиент обязан вносить ежемесячные выплаты не позднее указанного в графике срока. Однако иногда обстоятельства складываются так, что внести платеж вовремя не получается.

Что такое просрочка кредита

Это невыплата ежемесячного платежа заемщиком в установленные кредитным договором и графиком сроки. Причин задержки бывает много, просрочивший оплату заемщик не всегда является злостным нарушителем графика, и банк это понимает. Поэтому есть несколько видов просрочки платежа (ПП) по срокам.

• Техническая задолженность. Это ПП на один-два дня. Такая задержка происходит по забывчивости клиента или из-за технических неполадок в системе перевода платежей. К последним относятся задержка перечислений через банкомат, сбой приложения, перевод между разными финансовыми организациями.
• Ситуационная просрочка. Это ПП до месяца. Такие задержки происходят из-за внезапного ухудшения уровня и качества жизни должника: тяжелая болезнь, снижение заработной платы и дохода, сокращение на работе и другое.
• Длительная просрочка. Это ПП свыше месяца. В таких ситуациях банк направляет данные клиента в отдел взыскания.
• Просрочка свыше трех месяцев. Задолженность более 90 дней дает банку право обратиться в суд и взыскать весь долг досрочно.

Для того чтобы предупредить клиента о просрочке, банк напрямую связывается с должником. Сначала путем СМС-оповещения. После – телефонными звонками. А если и они не приводят к внесению платежа, то пытаются достучаться до клиента через его родственников и друзей.

Банки называют разные ситуации, с которыми сталкивается клиент и которые приводят к вынужденной отсрочке платежа.

• Экстренные и непредвиденные. Это, как мы писали выше, проблемы со здоровьем, вынужденный больничный режим; снижение дохода по причине сокращения, увольнения; личные проблемы.
• Недобросовестная оплата. Это несерьезное отношение к графику платежей из-за забывчивости, невнимательности. Сюда же можно отнести намеренное нарушение графика.

Виталий задолжал по непредвиденной ситуации – он остался без работы и без дохода. Мужчина столкнулся с такими проблемами впервые, раньше он добросовестно выплачивал все долги, потому проблема кажется ему сложной.

После первой же ПП сотрудник банка позвонил и вежливо поинтересовался причиной задержки. После нескольких таких разговоров Осипенко начал испытывать дискомфорт. Потому он просто перестал брать трубку – ведь все равно не решит проблему прямо сейчас.

Что бы ни стало причиной задержки платежа, это не оправдание для банка. В каждом договоре кредитования есть пункт о штрафах по задолженности. Кредитор будет начислять клиенту штраф в том порядке и размере, который указан в договоре, вне зависимости от причины ПП.

Какие санкции может применить банк

Большая часть последствий, которые наступают при ПП, имеют денежный характер. Банк потребует так называемую неустойку – средства, размер которых определен договором. Их должник обязан выплатить в случае просрочки исполнения денежных обязательств. Закон определяет два вида неустойки.

• Пени. Их рассчитывает банк после первой же просрочки, они начисляются каждый определенный договором период, пока не будет произведен платеж.
• Штраф. Его оплачивают единожды, за одно нарушение. Клиенту банка по просрочке могут насчитать пени, размер которых превышает размер платежа, – все зависит от количества дней при отклонении от графика выплаты кредита. Штраф будут начислять при каждой просрочке.

В ст. 395 Гражданского кодекса РФ указано, по какому принципу банк может рассчитывать пени и штрафы. Так, пени определяются годовой ключевой ставкой. С 13.09.2021 года это 6,75%, значит, ежедневная ставка будет равна 0,0185%. То есть по пени каждый день на сумму ПП будет начисляться ежедневная ставка.

Сев в конце августа 2020 года рассчитывать сумму долгов, Виталий решил разобраться в вопросе. По договору автокредитования он обязан платить штраф за каждую просрочку в размере 400 рублей. Пеней, исходя из расчетов по процентам, за пять месяцев скопилось около 952 рублей. Получилось, что к концу августа Виталий был должен банку 52 677 рублей, из них:

• 5 х 9 945 = 49 725 рублей – сумма ПП;
• 400 х 5 = 2 000 рублей – штраф за ПП;
• 952 рубля – пени по кредиту.

Прочитав несколько статей, Виталий понял, что совершил большую ошибку, избегая общения с сотрудниками банка. Теперь его кредитная история испорчена.

Существует ли срок давности по долгам

Срок давности по кредитному долгу – период, в который банк имеет право требовать выплату кредита через специальные службы, лично, а также через суд. Фактически по истечению этого срока банк не может требовать возврата средств, которые одолжил своему клиенту. Но это не значит, что можно перестать вносить ежемесячную плату по кредиту и просто ждать, когда пройдет срок давности. Финансовые организации трепетно относятся к своим средствам и применяют все законные методы взыскания денег с должника.

В России срок исковой давности по кредиту – три года.

Юристы и финансовые специалисты называют два способа исчисления срока давности.

• Срок начинают считать со дня, когда произошла первая ПП, то есть когда клиент банка нарушил обязательства по кредитному договору со своей стороны.
• Срок считают со дня истечения договора кредитования.

Возникает много спорных ситуаций. Законом способ исчисления не регулируется, судьи при рассмотрении таких дел опираются на практику и на статью 200 ГК РФ, где сказано, что начало отсчета происходит в момент, когда сторона, интересы которой нарушены, узнала о пренебрежении своими правами.

Внесение платежей и просрочки фиксируются автоматическими программами. Поэтому ПП становится известна в 00:00 по местному времени – когда начинается следующий после указанного в графике платежа день.

Но если заемщик попросил рефинансирование долга, отчет производится заново. Также с каждым новым пополнением платежа, вне зависимости от его своевременности, срок будет считаться заново.

В каком случае за дело берутся коллекторы и что они могут сделать по закону

Несмотря на результативность работы отдела взыскания, банки все же часто нуждаются в помощи коллекторских агентств.

Коллекторское агентство – организация, которая профессионально взыскивает долги, обычно с физических лиц.

У всех нас слово «коллектор» ассоциируется с неприятным и грубым способом не просто взыскания средств, но иногда и вымогательства. Поэтому должников, столкнувшихся с сотрудниками агентства, возмущает факт передачи их контактов коллекторам. Но заемщик сам согласился на то, что в случае задолженности банк передаст права на этот долг коллекторам, ведь пункт об этом всегда есть в договоре кредитования.

Однако государство с недавних пор вмешалось в процесс взыскания средств с должников финансовых организаций и установило правила взаимодействия с клиентом. Если же коллектор выходит за рамки этики и закона, должник имеет право обратиться в прокуратуру.

На какие действия коллекторы имеют законное право?

• Сообщения по мессенджерам и через операторов мобильной связи: текстовые, голосовые и изображения. Их можно отправлять лишь в рабочее время и по определенному лимиту.
• Звонки по личному номеру телефона. Законом они разрешены также только в рабочее время и в ограниченных количествах.
• Личные встречи, визиты на дом, по прописке. Представитель коллекторского агентства имеет право посещать должника по месту его жительства или прописке, но не чаще одного раза в неделю.

В случаях, когда, несмотря на взаимодействие с агентством, заемщик не возвращает деньги, коллекторы могут обратиться в суд с заявлением о взыскании задолженности с клиента банка.

Когда из-за просроченного кредита подают в суд

По истечению трех месяцев образования задолженности банк имеет право подать заявление о досрочном взыскании долга в суд. На практике финансовые организации не обращаются к суду так скоро.

В заключенном кредитном договоре обычно указывают, что кредитор вправе потребовать досрочно возвратить просроченный долг, там и указываются сроки (часто от 6 месяцев с образования долга).

Почему же банки подолгу не подают иск в суд на досрочное взыскание долга? Ответ прост. Во-первых, банку выгодно начислять пени и штрафы на весь период задолженности. Во-вторых, судебные разбирательства – недешевый для истца процесс.

Специальная комиссия в службе безопасности банка принимает решение об обращении в суд. Она анализирует поведение клиента, и если становится понятно, что должник не намерен выплачивать долг добровольно, данные по нему передают юридическому отделу для подготовки иска.

Суд может удовлетворить требование кредитора в полном объеме. Если клиент не выплатит всю сумму сразу по решению суда, служба судебных приставов может наложить арест на его имущество на сумму, равную долгу.

Требования могут удовлетворить и частично, тогда клиента обязуют, к примеру, выплатить только долг, без пеней и штрафов.

Редко, но все же бывают случаи, когда суд отказывает банку в удовлетворении исковых требований, основываясь на истечении срока давности.

Как следует поступить, если нет возможности заплатить вовремя

Когда вы понимаете, что в этом месяце произойдет просрочка, обратитесь к кредитору. Специалисты могут предложить несколько вариантов разрешения обстоятельств.

Реструктуризация кредита

Это возможность перезаключения договора кредитования с новыми, более выгодными условиями. К примеру, можно увеличить срок выплат на несколько лет или уменьшить процентную ставку по кредиту. Тогда ежемесячный платеж уменьшается до более комфортного для должника.

Рефинансирование кредита

Это перенос кредита в другой банк, который может предложить более выгодные условия, чем предыдущий.

Обратитесь за программой рефинансирования до того, как ваш банк зафиксирует просрочку, иначе другая финансовая организация может отказаться от проблемного кредита.

Банкротство

Если жизненная ситуация по-настоящему тяжелая и выплачивать кредиты вы не сможете еще долго, лучше оформить банкротство. По решению суда и при соответствии всех условий вас могут признать банкротом и изменить условия выплаты средств банку до максимально комфортных. Так, на сумму задолженности больше не начисляют штрафы, ее могут уменьшить на 25%, а также определить срок, в который должник обязан вернуть средства финансовой организации.

Не воспринимайте банкротство как панацею от долгов: в будущем банкроту сложно будет взять займ у банка под такие серьезные покупки, как жилье, например.

Выплата страховки

Если при заключении кредитного договора вы взяли страховую защиту от форс-мажорных ситуаций (стоимость такой страховки обычно включена в сумму кредита), можно рассчитывать на то, что большую часть долга или даже всю задолженность оплатит страховая компания. Однако придется выдержать целый бой со страховой, а именно – доказать, что наступил страховой случай и вам действительно положена защита.

Кредитные каникулы

С введением мер самоизоляции государство дало возможность гражданам брать кредитные каникулы на срок до 6 месяцев. На этот период уменьшаются или вовсе приостанавливаются ежемесячные платежи. Кредитная история при этом не страдает, и репутация перед банками остается чистой. Это позволяет вам выдохнуть и решить проблему основательно: найти новую работу, скопить денег.

Какие варианты подошли бы Виталию? Учитывая потерю более половины дохода семьи, ему было бы выгоднее взять кредитные каникулы, чтобы спокойно найти подходящую работу. Однако ему пришлось терпеть неприятное общение со службой взыскания банка, а также несколько месяцев провести в переживаниях по поводу неуплаты кредита.

Жизнь – процесс непредсказуемый: доходы могут резко сократиться, а к привычным расходам могут добавиться траты на лечение. Не всегда у заемщиков есть «подушка безопасности» на такие случаи. Главное – решать трудности сразу, не откладывая и не отказываясь от помощи. Важно не избегать проблемы, если она возникла, а решать ее на уровне банка и в рамках закона.

Источник