Как избавится от плохих долгов

Как избавиться от долгов

Долговая зависимость для многих сегодня серьезная проблема. Пандемия коронавируса и связанный с ней экономический кризис привели к снижению стабильности доходов россиян. Пошатнувшееся финансовое благополучие заставляет всерьез задуматься, как избавиться от долгов в виде кредитов, займов, штрафов и пеней, с достоинством выйти из сложившейся ситуации.

О том, как правильно, без экономических рисков и в соответствии с законодательством РФ освободиться от имеющихся долгов, окончательно решить свои кредитные проблемы, рассказывают финансовые эксперты юридической фирмы «Бажена Консалт».

Должником стать просто

Во все времена человек стремился к лучшей жизни, поэтому справиться с желанием купить последнюю модель iPhone или поменять автомобиль на новый бывает очень трудно. Тем более что возможностей для этого сегодня предостаточно:

• кредитные карты — банки с охотой раздают их практически всем желающим;
• микрозаймы — для получения во многих МФО часто нужен только паспорт;
• потребительские и целевые кредиты — требуется минимум документов и справок.

Большое разочарование настигает тогда, когда становится понятно, что взятые на себя обязательства несоизмеримы с фактическими финансовыми возможностями, а переплата по кредитам почти равна сумме долга или даже превышает его.

Можно выделить несколько причин, по которым люди становятся должниками:

1. Расчет на один постоянный источник дохода. Занимать деньги на длительный срок, полагаясь только на какой-то единственный финансовый ресурс, к примеру зарплату, как минимум безрассудно. Ситуация может резко поменяться в один момент, а доходы — быстро сократиться.
2. Стремление быть «не хуже других». Чтобы получить желаемое, люди поддаются сиюминутным порывам, берут кредит на новые вещи, не думая, чем будут расплачиваться. Часто у таких должников возникает кредитная зависимость — чтобы погасить текущий заем, они берут другие кредиты, все дальше погружаясь в долговую яму (эффект снежного кома).
3. Недостаточная финансовая грамотность. Умение обращаться с деньгами — целая наука, которую, однако, в школе не изучают. Большинство людей не умеют реально оценивать свое финансовое положение и делают необдуманные траты. Чрезмерные расходы приводят к тому, что свободных денег на погашение долгов просто не остается.
   Зачастую заемщики неправильно рассчитывают размер процентов, путая годовые с фиксированными, когда возвращать приходится в 2 раза больше, чем брали, при ставке в 14 % годовых.
4. Форс-мажорные обстоятельства. Внезапная тяжелая болезнь, пожар или другое стихийное бедствие могут навсегда перечеркнуть планы, поставить человека в трудное финансовое положение. Поэтому важно заранее просчитывать все риски, которые несут кредиты и займы.

Как быстрее расплатиться с долгами

Прежде всего нужно взять себя в руки и трезво проанализировать сложившуюся ситуацию. Есть простые способы, которые помогут самостоятельно исправить положение, если дело не зашло слишком далеко. Составьте список всех долгов, подсчитайте итоговую сумму. Советуем придерживаться следующих правил:

1. Оптимизируйте расходы. Переосмыслите свои траты, подумайте, какие статьи можно сократить, на чем сэкономить. Начните вести учет доходов и расходов. Неважно, как вы это будете делать — в обычном блокноте, в таблицах Excel или Google, либо в специальном мобильном приложении.
   Главная цель оптимизации — научиться жить по средствам, чтобы полученных доходов хватало на необходимые ежемесячные траты и оставались деньги для исполнения долговых обязательств. Если есть накопления, которые вы откладывали на крупную покупку или отпуск, лучше отдать их в счет погашения долга, чтобы снизить нагрузку.
2. Составьте пошаговый план действий. Определите, что нужно выплатить в первую очередь (займы с самыми высокими процентными ставками), а что может подождать. Создайте план выплат, старайтесь платить обязательные платежи по всем кредитам, а по первоочередному немного больше. После погашения одного займа гасите большими суммами следующий.
3. Не прячьтесь от кредиторов! Найти выход можно из самой сложной ситуации. Ваша задача — убедить кредиторов, что вы не скрываетесь, готовы полностью погасить долг, как только сможете. Не тяните время, обратитесь к профессионалам, которые смогут вступить в переговоры с представителями банковских структур и договориться об отсрочке.
4. Продайте ненужные вещи. Речь не идет о продаже предметов, которыми вы постоянно пользуетесь. Подумайте, есть ли у вас давно неиспользуемые гаджеты, спортивный инвентарь или старая, но работающая техника. Дополнительные несколько тысяч рублей помогут ускорить процесс погашения долга.
5. Постарайтесь увеличить свой ежемесячный доход. Если кредитная нагрузка для вас велика, самое время задуматься о подработке. Подумайте, как монетизировать свое хобби или знания, найдите работу в интернете.

Как законно избавиться от долгов по кредитам

Существуют официальные способы освободиться от долгов банку на основании законодательства РФ.

Консультанты «Бажена Консалт» тщательно анализируют сложившуюся ситуацию, подбирают индивидуальное решение для каждой конкретной проблемы.

Реструктуризация долга

Если размер ежемесячного платежа непомерно велик для вас, можно попросить банк пересмотреть сроки кредита.

Реструктуризация — это специальная смягчающая мера в отношении должника, если его финансовое положение ухудшилось и он не может выплачивать заем на прежних условиях. Инициатором может выступать сам клиент или его представитель либо кредитная организация.

Реструктуризация бывает нескольких видов:

1. Пролонгация — за счет продления периодов по выплате займа снижается ежемесячная кредитная нагрузка. Увеличивается срок договора, в результате чего уменьшается сумма ежемесячного платежа.
2. Кредитные каникулы — льготный период, когда можно сократить или совсем не вносить ежемесячные платежи без ухудшения кредитной истории, наложения санкций и штрафов.
3. Смена валюты кредитования. Во время экономического кризиса многим заемщикам становится сложнее гасить кредит в иностранной валюте. На такую форму реструктуризации банки соглашаются реже, так как перевод долга в рублевый эквивалент им невыгоден.
4. Снижение процентной ставки по кредиту. Общая сумма переплаты остается неизменной или даже уменьшается, снижается ежемесячная кредитная нагрузка. Это поможет улучшить уровень жизни, так как можно избавиться от долгов в более комфортном режиме.

Реструктуризация выгодна как клиентам, так и кредитным организациям.

• получает более лояльные условия кредитования;
• получает возможность избежать общения с коллекторами и банковскими службами по взысканию долгов;
• не ухудшит свою кредитную историю и в дальнейшем снова сможет без проблем оформить заем при необходимости.

• получение дополнительной прибыли;
• сохранение клиента, который впоследствии и дальше может пользоваться продуктами и услугами банка;
• сбережение своих финансовых резервов, которые могли быть израсходованы на погашение невозвратных долгов.

Рассчитывать на смягчение условий по кредиту может не каждый должник. Потребуется доказать, что вы действительно нуждаетесь в реструктуризации. Документально нужно подтвердить, что ваш доход существенно снизился по сравнению с прошлым годом (на 30 % или более), вы потеряли трудоспособность в результате болезни или травмы, ушли в декретный отпуск либо начали службу в армии.

Обратите внимание, что не все банки разрешают реструктурировать долги по кредитным картам.

Рефинансирование

Суть этого способа в том, что вы берете один кредит, чтобы погасить несколько других. Единственная выгода заключается в том, что новый заем поможет избежать возможных просрочек, ухудшения кредитной истории, штрафов и санкций.

Также при оформлении нового кредитного договора возможны дополнительные расходы, особенно если заем ипотечный. Придется оплатить госпошлину за перерегистрацию, услуги страховой компании, оценщика.

Объявление физического лица банкротом

Часто такая мера становится единственным законным и цивилизованным выходом из сложившегося финансового тупика. Не все знают, что, согласно изменениям от 2015 года в Федеральном законе № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», граждане по решению суда могут быть объявлены банкротами и освобождены от долговых обязательств.

Процедура банкротства дает неоспоримые преимущества должникам:

• освобождение от долгов — по кредитам, микрозаймам, налоговым отчислениям, взносам в разные фонды, штрафам ГИБДД, коммунальным платежам и другим обязательствам;
• избавление от общения с кредиторами — ими будет заниматься ваш финансовый управляющий;
• выделение ежемесячной суммы на проживание из официального дохода, а также возможность получения дополнительных вычетов;
• сохранение имущества, которым вы сможете пользоваться.

Запуск процедуры банкротства можно начинать, если общая сумма долга превышает совокупность находящегося в собственности у должника имущества и его фактического дохода. Иногда заявление о банкротстве можно подавать раньше, чем начинаются просрочки, при резком ухудшении финансового положения — увольнении, сокращении и т. д., то есть, когда заемщик предвидит невозможность исполнения своих обязательств в будущем.

Обратите внимание, что гражданин, объявленный банкротом, в течение 5 лет обязан уведомлять банки об этом перед оформлением нового кредита.

Распоряжаться движимым или недвижимым имуществом, средствами на своих счетах можно только с согласия финансового управляющего. Чаще всего для большинства должников плюсы банкротства существенно превышают минусы, так как быстро избавиться от долгов на законных основаниях другими способами фактически невозможно.

Источник

Как грамотно выбраться из долгов – советы юриста

Если накопились большие долги по кредитам, с которыми вы не в состоянии рассчитываться вовремя и в полном объеме, есть несколько вариантов решения проблем. При этом любой из них начинается с составления плана.

Тщательно проанализируйте: какие есть долги, в каком объеме и по каким обязательствам, каково ваше финансовое состояние и перспективы возвращения к нормальному графику платежей. Это можно сделать самостоятельно или обратиться к юристам или к финансовым консультантам.

В своей практике мы отмечаем, что большинство клиентов не знают о том, что есть законные способы избавления от долгов до момента, пока им не посоветуют обратиться в юридическую компанию.

Кроме того, консультироваться у специалистов стоит даже в том случае, если человек подходит к своей проблеме добросовестно. Например, частой ошибкой бывает частичное внесение суммы очередного платежа по кредиту. Заемщик искренне думает, что пока он платит хоть что-то, банк не будет предпринимать действий по взысканию просроченной задолженности. На самом деле, это не убережет от штрафных санкций. Так и возникают ситуации, когда долг растет, как снежный ком, несмотря на то, что человек из последних сил пытается платить хоть что-то. Юристы помогают проанализировать весь портфель и составить разумный, оптимальный с юридической точки зрения план.

При этом важно знать, что банкротство ― не единственный выход из подобной ситуации. Когда с финансами возникли только временные затруднения, можно разделить все долги на высокоприоритетные и низкоприоритетные.

Платить нужно прежде всего те, просрочка по оплате которых грозит выселением, отключением электричества, конфискацией предмета залога (если вы не готовы с ним расстаться). С банками можно попробовать договориться о кредитных каникулах или реструктуризации кредита. Низкоприоритетные долги ― те, выплату которых можно отсрочить. Например, долги родственникам (если с ними можно договориться), долги по кредитным картам (там достаточно некоторое время вносить только минимальный платеж).

Если же в обозримом будущем разрешения проблем с финансами не предвидится, и заёмщик понимает, что «не потянет» все образовавшиеся долги, банкротство, возможно, станет тем вариантом, который ему поможет.

В какой момент нужно банкротиться?

Во-первых, есть установленные законом признаки банкротства. Закон предусматривает обязанность гражданина подать иск в суд на признание его банкротом в случае, если общая сумма долгов ― более 500 тысяч рублей. При этом гражданин не имеет возможности вовремя оплачивать любой из кредитов, и не может договориться с кредиторами о реструктуризации. При таких обстоятельствах то же право есть у его кредиторов. То есть не гражданин, а его кредиторы могут подать в суд. В законе есть формулировка, что произойти это должно «не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом». На практике, конечно, граждане подают заявления и позже.

Во-вторых, если долгов меньше, чем на 500 тысяч рублей, подать на банкротство все равно можно, это право заемщика.

Портрет должника, ситуация которого идеально подходит под банкротство, выглядит так: несколько кредитов и/или займов, среди которых нет залоговых (ипотека, автокредит), общая сумма долгов ― от 250 тысяч и больше, нет ценного имущества в собственности (дача, машина, вторая квартира), официальный доход ненамного выше прожиточного минимума. Возраст, пол ―значения не имеют.

Как пройти процедуру банкротства

Процедура банкротства длительная, но достаточно прозрачная и понятная. Чтобы успешно пройти ее, нужно соблюсти все правила и формальности.

Это можно сделать самостоятельно, хотя нанять арбитражного управляющего вам все равно придется. Но почти всегда люди прибегают к услугам юристов, чтобы отдать им большую часть работы: правильно составить и собрать все документы, не пропустить нужные сроки, общаться с кредиторами, коллекторами и приставами.

Сама процедура банкротства проходит в несколько этапов.

Чтобы объявить себя банкротом, нужно собрать необходимый пакет документов: сведения о долгах, доходах, имуществе и сделках за 3 года. После этого ― направить иск в арбитражный суд по месту прописки. Также нужно заранее найти арбитражного управляющего, который согласится вести ваше дело. Арбитражный управляющий ― независимый эксперт, который будет проводить всю процедуру, оценивать позиции кредиторов и банкрота, проводить торги в случае реализации имущества и готовить отчеты для суда.

После того, как суд принял иск, проходит заседание по обоснованности заявления: суд определяет, подходит ли данный случай под закон о банкротстве. Если да, вводится одна из процедур, в зависимости от того, есть ли у банкрота стабильные доходы.

Если такие доходы есть, можно погасить существенную часть долга за 3 года. Вводится процедура реструктуризации долга. Составляется график реструктуризации всех долгов для всех кредиторов. Срок реструктуризации ― максимум 3 года. Он утверждается судом (даже если с ним не согласны кредиторы), и должник выплачивает все долги по нему. Если все долги погашены по графику, гражданин считается добросовестным, и к нему последствия банкротства не применяются. Если не погашены, вводится вторая процедура.

Если доходов нет или они незначительны, вводится процедура реализации имущества. Арбитражный управляющий оценивает имущество банкрота, и все, что можно реализовать, продается на торгах: автомобиль, гараж, дача, ценности, дорогая бытовая техника. Весь доход, за вычетом прожиточного минимума, направляется в конкурсную массу. В конце процедуры вырученные средства распределяются между кредиторами. Также на этом этапе управляющий анализирует поведение банкрота и дает оценку его добросовестности. Если суд признает банкрота добросовестным, остаток долга списывается. Если нет, остаток долга остается, открывается исполнительное производство и дело передается приставам.

По нашей оценке, сейчас 95% реализаций имущества заканчивается списанием остатка долга. 5% дел закрываются без списания ― чаще всего из-за отсутствия средств для ведения процедуры или из-за отказа управляющего вести дело.

История маленького бизнеса

Оксана Ильина 5 лет назад взяла кредит на свой маленький бизнес ― торговлю косметикой. Поле этого еще несколько банков предложили девушке кредиты, и она их тоже взяла.

Через год у индивидуального предпринимателя начались проблемы. В кризисный 2014-й год объемы продаж упали в 3 раза. Затем произошло еще несколько событий, которые изменили финансовое положение семьи. Оксана родила второго ребенка, и ей стало сложнее уделять время работе: бизнес пришлось закрыть, так как он приносил одни убытки. Еще через год без работы остался муж, и выплачивать кредиты стало сложно.

Оксана обратилась в банки ― рассказала о своей ситуации и попросила пересмотреть условия договоров: снизить проценты или суммы ежемесячных платежей. Но кредитные организации не пошли навстречу. Наоборот, стали регулярно звонить с напоминаниями и требованиями оплатить просроченные суммы.

«В тот момент я просто не знала, что делать, и как выйти из этого тупика, ― говорит девушка. ― О том, что можно обратиться к юристам, даже не думала ― до момента, когда мне это не посоветовала подруга. Мне сказали, что у меня классическая ситуация. Кредиты на сумму около 3 млн рублей, потеря дохода, отсутствие ценного имущества. Единственный автомобиль мы продали, чтобы было на что жить в период, когда доходов совсем не было. В собственности осталась только трёхкомнатная квартира, в которой мы жили. Я не могла найти постоянную работу, так как четырехлетний ребенок болел, а работодатели не могли с этим мириться. Муж был устроен на временную работу с непостоянным доходом».

Сейчас по делу Оксаны Ильиной суд уже вынес решение о признании ее банкротом. Дело находится на стадии реализации имущества. При этом по факту все сводится к документальной работе, ведь ценного имущества, кроме единственного жилья, у семьи нет.

За время работы арбитражный управляющий уже провел финансовый анализ, в том числе анализ сделок должника за последние три года, а также составил реестр кредиторов. Теперь для суда и кредиторов готовится отчет о проделанной работе.

Последним этапом станет рассмотрение отчета в суде, после чего будет вынесено определение о завершении процедуры банкротства и освобождении должника от дальнейшего исполнения требований кредиторов.

Советы должникам от «Стопдолг»

1. Избавьтесь от чувства вины. Не отчаивайтесь и знайте: права есть не только у банка, но и у заёмщика. Вы не отказываетесь от своего долга, а просто не можете платить кредит. Для таких случаев есть законные способы выхода из ситуации, и вы просто обязаны ими воспользоваться. Главное ― знать, что выходы из ситуации есть. Вас не посадят в тюрьму, не выгонят на улицу и не отберут детей. Не бойтесь консультироваться, искать варианты, отстаивать свои права.

2. Не бойтесь коллекторов и судов. Суд ― место, где вы можете отстоять свои права, а коллекторы ― сотрудники, которые обязаны действовать в рамках закона. Если они нарушают закон, их можно привлечь к ответственности. Требуйте называть имя и должность, записывайте разговоры, обращайтесь в полицию.

3. Не берите новые кредиты для того, чтобы погасить старые. Старайтесь не брать займы в МФО, либо погашайте их как можно скорее и в полном объеме. Не погашайте платежи по кредитным договорам частично, если вы не договорились об этом с банком: это не предотвратит штрафные санкции из-за просрочек по выплатам.

4. Помните, что, кроме банкротства, есть и другие законные способы решения проблемы с долгами. Обратитесь к юристам сразу же, как только поняли, что не в состоянии платить вовремя хотя бы по одному из кредитов. Поверьте ― стоимость консультации или юридической помощи точно окупится. Чем раньше вы обратитесь за помощью, тем больше вариантов у вас будет. Если банк подал на вас в суд и уже возбуждено исполнительное производство (дело передано приставам), и при этом всё сделано в рамках закона (банк не завысил сумму процентов и штрафов; вовремя поставил вас в известность об иске), юристы уже мало чем смогут помочь.

Источник