Как избавиться от поручительства по ипотеке

Как отказаться от поручительства?

Стать поручителем просто. Но отказаться от этой обязанности значительно сложнее. Мы не будем глубоко анализировать причины, по которым возникает такая потребность, а разберём более актуальный момент – можно ли отказаться от поручительства, и как это сделать.

Официальный поручитель, привлекаемый заёмщиком для оформления кредитного договора – лицо несущее наиболее существенные риски. Материальной выгоды от сделки он не получает, но несёт солидарную ответственность вместе с кредитным пользователем. В силу множества обстоятельств у такого лица может возникнуть потребность в отказе от своих обязательств. Но данная процедура требует осознанного подхода и грамотной документальной подготовки.

Необходимо отметить, что у лица, выступающего гарантом заёмщика перед банком, есть два пути для аннулирования взятых обязательств:

1. прекращение поручительского договора;
2. отказ от поручительства.

Далее разберём каждую из опций более подробно.

Случаи, когда можно рассчитывать на прекращение поручительства

Взаимоотношения, образуемые между заёмщиком, кредитором и поручителем, регулируются Гражданским кодексом и конкретным договором, заключаемым между сторонами. Соответственно, дальнейшие действия будут регламентированы именно этими правовыми источниками. Если одна из сторон нарушает условия договора, за этим следуют санкции. Причём, речь может идти, как о получателе кредитных средств, так и о банке, их выдающем.

Для третьего привлечённого лица любые банковские проступки могут означать возможность прекращения поручительства на законных основаниях. Также к данным причинам относятся:

• Истечение договора поручительства по срокам. Некоторые кредиторы в соглашении указывают конкретный промежуток времени, в течение которого обязательства поручителя являются действительными. Это может быть связано, например, с определённой суммой, после выплаты которой заёмщику не потребуются дополнительные обеспечения по кредиту.
• Отсутствие оснований для дальнейшего действия договора. Самый распространённый вариант – досрочное или плановое погашение долговых обязательств, в том числе с помощью процедуры рефинансирования кредита в другом банке.
• Переложение долга заёмщика на иное лицо без уведомления поручителя и его согласия.
• Неправомерные действия банка, отказ от обслуживания кредита и прочее.

ИНТЕРЕСНО: Иногда в процессе действия кредитного договора банк в одностороннем порядке меняет условия кредитования (повышение процентной ставки, сокращение срока погашения и т.д.). Поручитель получает право не выполнять их. Но в его обязанности входит выполнение первоначальных условий, прописанных в первом договоре.

Правда, некоторые банки сегодня идут на хитрость и заранее включают в письменное соглашение пункт о том, что поручитель обязан исполнять все требования контракта, даже если они были изменены не в его пользу. Внимательно читайте подписываемые бумаги или заручитесь поддержкой опытных специалистов из юридических компаний.

Ещё один нюанс касается смерти должника. В этом случае долговые обязательства в полной мере переходят на поручившееся лицо, и отказаться от них нельзя.

Отказ от поручительства по кредиту: основные правила и порядок действий

Данный сценарий более распространён и довольно часто встречается в банковской практике. На законных основаниях каждый поручитель имеет право аннулировать свои обязательства, если:

1. заёмщик и банк дадут на это согласие;
2. будет найден новый поручитель или предоставлено иное обеспечение, устраивающее кредитора.

Таким образом, в одностороннем порядке расторгнуть соглашение невозможно.

Чтобы осуществить процедуру в рамках действующего законодательства, потребуется соблюсти определённый порядок действий:

1. Уведомить заёмщика о намерении отказаться от поручительства в письменной форме и подыскать новую кандидатуру на «почётную» должность (желательно, но не обязательно).
2. Получить от него письменное соглашение.
3. Направить в банк заявление об аннулировании обязательств. Здесь лучше указать мотивационные доводы, которые станут весомыми для кредитора.
4. Дождаться ответа от коллегиальной комиссии банка, которая рассмотрит данный вопрос.

В свою очередь, заёмщик должен направить аналогичное письмо, в котором укажет на потребность изменения поручителя или предоставления другого обеспечения. Если банк ответит положительно, необходимо затребовать у него документ, подтверждающий прекращение действия договора поручительства. Это может быть дополнительное соглашение к действующему договору с указанием реквизитов нового гаранта, либо уведомление об аннулировании соглашения и заключении нового.

Отказ от поручительства ввиду существенного изменения обстоятельств

Существует ещё один альтернативный способ избавиться от ответственности за заёмщика перед банком, воспользовавшись статьёй 451 Гражданского кодекса РФ. Ею предусматривается возможность расторжения договора из-за существенно изменившихся обстоятельств. Однако, в этом случае придётся отстаивать свою правоту в судебных инстанциях.

Существенными изменениями признаются те, в результате которых условия для одной или нескольких сторон ухудшились в разы, и при возможности предвидеть подобные последствия договор и вовсе не был бы заключён. Следует отметить, что практика рассмотрения подобных дел в суде довольно неоднозначна и шанс на вынесение решения в свою пользу есть. Но в этой ситуации необходимо максимально тщательно подготовиться к процессу, запастись мотивирующими документами и аргументами в свою пользу, которыми вы будете убеждать судебный орган.

Поручитель в роли кредитора

Последний нюанс, который необходимо рассмотреть, касается последствий выполнения поручителем всех обязательств заёмщика. Если последний не в состоянии рассчитаться с долгами перед банком, а лицу, поручившемуся за него, не удалось разорвать свой договор, все выплаты ложатся именно на него. Однако в этой ситуации после закрытия договора поручитель приобретает статус кредитора и имеет полное право требовать с должника сумму ссуды и проценты по ней.

Итак, отказ от поручительства по кредитным обязательствам возможен при соблюдении предусмотренных законодательством мер. Разорвать договор в одностороннем порядке нельзя, а лишь по согласию всех участвующих во взаимоотношениях сторон. Любые действия кредитора без уведомления поручителя, направленные на негативные изменения для последнего, можно расценивать, как повод для досрочного расторжения договора, если в нём не предусмотрено иное. Если переговоры с банком не дали нужных результатов, а вы уверены в своей правоте, отстаивать её можно через суд.

Источник

Как расторгнуть договор поручительства по кредиту

Поручительство — большая ответственность. К сожалению, не все граждане, соглашаясь на эту роль, понимают ее суть. Уже после может наступить осознание того, что не нужно было соглашаться помогать заемщику, но ничего не изменить, соглашение уже действует. К сожалению, расторжение договора поручительства — дело не всегда возможное.

Бробанк.ру рассмотрел основные аспекты. Мы расскажем, как расторгнуть договор поручительства по кредиту, всегда ли это возможно. Что делать, если банк не позволяет отменить договор, а заемщик перестал платить. Часто поручители сталкиваются с проблемами, о которых даже не задумывались при подписании договора.

Зачем нужен поручитель

Прежде чем рассматривать варианты отмены договора, изучим, для чего вообще банку и заемщику нужен поручитель. После этого станет понятным, почему расторжение договора поручительства по кредиту — непростая, а порой и вовсе невыполнимая задача.

Обычно второй участник сделки требуется при оформлении крупной ссуды. Банку нужны дополнительные гарантии возврата средств, поэтому он просит пригласить человека, который ручится за основного заемщика.

Заемщику же нужен поручитель для увеличения суммы выдачи и вероятности одобрения. Это особо актуально, если кредит нужен, а кредитная история заявителя содержит негативные факторы. Тогда поручительство станет инструментом повышения лояльности банка.

Статья 363 ГК РФ объясняет, какую ответственность несет поручитель:

• поручитель и заемщик несут идентичную, солидарную ответственность за выплату кредита. Не платит заемщик — банк давит на поручителя. Исключения — субсидиарная форма ответственности, но на практике она почти не встречается;
• при совершении просрочки бремя выплат процентов, пеней и юридических издержек также ложится на плечи поручителя, ровно как и на заемщика.

Если подытожить, то все то, что должен основной заемщик, по факту должен и поручитель. Для этого банк его и позвал — чтобы в случае неуплаты долга заемщиком обратиться ко второму участнику сделки и требовать деньги и с него. При этом при организации судебного процесса деньги также будут требовать с обеих сторон.

Когда возможно прекращение обязательств

К сожалению, прийти в банк и просто так сказать, что вы отказываетесь быть поручителем, невозможно. Никто не примет заявление, не будет его рассматривать. Соглашение уже есть, и расторжение договора поручительства в одностороннем порядке просто невозможно. Исключения есть, но они не такие, какими их хотят видеть разочаровавшиеся в своем решении поручители.

Статья 367 ГК РФ четко разъясняет ситуации, когда договор поручительства может быть аннулирован:

• обязательство выполнено, то есть обеспечивать сделку больше не нужно, кредит закрыт в полном объеме. При этом закрытие кредита может быть связано со страховым случаем;
• если долг без ведома поручителя был переведен на другое лицо. Например, если речь об автокредите, такое может случиться: для снятия обязательств может произойти замена заемщика. Бывает такое и с ипотекой, допустим, когда собственники-супруги делят имущество;
• в договоре указывается срок поручительства, в этот период оно и действует. Если этот срок не указан, что случается чаще всего, после окончания периода выплаты ссуды по графику у банка есть 1 год, чтобы подать иск к поручителю.

Все. Больше причин отмены договора поручительства закон не предусматривает. Даже смерть заемщика не станет таким поводом. В этом случае второму участнику сделки придется выполнить обязательство, но после можно обратиться с иском к наследникам основного заемщика, если они имеются.

Если происходят изменения начальных условий кредитования, например, проводится реструктуризация, это не становится поводом для расторжения договора с поручителем. Но отвечать в случае чего он будет на прежних условиях.

Как расторгнуть договор поручительства с банком

Если причина расторжения договора соответствует нормам ГК РФ, можно смело обращаться в банк и писать заявление. Предварительно лучше позвонить на горячую линию кредитора, чтобы точно узнать, в какой офис можно обратиться, какие документы для этого требуются.

В целом сложностей возникнуть не должно: банк рассмотрит заявление и вынесет положительное решение, если причина соответствует ГК РФ 367. Если вдруг случится так, что банк отказал в вашем праве, придется искать защиты в суде. Но обычно проблем не бывает, так как банки работают в соответствии с нормами закона.

Замена поручителя

Это также возможный вариант выхода из ситуации, не противоречащий закону. Например, действующий поручитель сам решил оформить крупный кредит — ипотеку, и теперь действующее обязательство становится препятствием на пути одобрения. Дело в том, что банки рассматривают ситуацию так, словно поручитель выплачивает кредит, за который ручился.

Тогда по договоренности с банком и заемщиком нужно решить вопрос и заменить второго участника сделки на нового. Сложность — найти такого человека, он должен:

• соответствовать всем требованиям банка к основному заемщику по этой кредитной программе;
• собрать полный комплект документов, в который всегда входит справка о доходах;
• обладать положительной кредитной историей;
• быть согласным на эту роль.

Если такой человек найден, для начала обратитесь в банк, чтобы прояснить, как действовать в такой ситуации. Алгоритм не регламентирован, все происходит строго по усмотрению банка, по заданному им сценарию.

Если по итогу рассмотрения новый поручитель подойдет, будет составлено дополнительное соглашение к кредитному договору. После прежний поручитель избавится от обязательств.

Нельзя исключать, что банк не пойдет на эту операцию. Закон не обязывает его идти навстречу клиентам в этом отношении.

Если отказаться не удалось

Если не удалось расторгнуть договор поручительства, придется нести бремя обязательство ровно до того момента, пока кредит не будет погашен. К сожалению, не все заемщики весь долгий срок действий ссуды честно выполняют свои обязательства и не подводят поручителя.

Когда основной заемщик перестает платить, процесс взыскания организовывается в сторону обоих участников сделки — для этого и был нужен поручитель. Если начнется начисление пеней, обязанность их платить ляжет и на поручителя.

Кредитная история поручителя также портится, поэтому лучше стараться избежать серьезных просрочек.

Кроме обязательств у поручителя есть и права, которые прописаны в ГК РФ 365:

• если поручитель закрыл долг за основного должника, ему переходят права кредитора. То есть теперь он может обратиться в суд и попытаться вернуть свои деньги;
• банк обязан передать поручителю в случае гашения им долга все документы на это обязательство.

Да, прав совсем не много, и оба они сводятся к одному и тому же моменту. Но все же это существенно. У поручителя есть шанс вернуть свои кровные, пусть этот шанс и не такой большой.

Сто раз подумайте, прежде чем соглашаться на такую роль, она слишком финансово опасна. Поручитель ничего не получает, но при этом несет обязанности и не может по своему желанию расторгнуть договор.

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru

Комментарии: 20

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Банк не уведомил и не получил согласия заемщика и его поручителя на изменение условий кредитного договора, повлекшее увеличение ответственности и срока исполнения кредитного договора, по программе реструктуризации долга при пандемии. Заемщик и поручитель являются супругами. Заемщик, пользуясь правом на полное досрочное погашение кредита, сделал запрос о его полной текущей задолженности на дату погашения кредита, уведомил поручителя о размере задолженности. Поручитель рефинансировалась в другом банке и получила кредит, передав денежную сумму заемщику в размере его задолженности перед банком. Заемщик погасил задолженность за счет этих средств, переданных ему поручителем. Однако, банк обманул Заемщика и указал ему ссудный счет для зачисления этих средств, перечисленных на него Заемщиком в сумме текущей задолженности на дату внесения. Дождавшись очередную дату списания денежных средств с расчетного счета Заемщика, н-р,15 число каждого месяца , банк начал уведомлять о просрочке самого Заемщика и его поручителя, являющейся его супругой, и стал требовать их погашения от обоих. Причем, имеется двусторонне Соглашение о расторжении договора, датированное датой внесения денежных средств на ссудный счет в банке-кредиторе, подписанное банком и Заемщиком. Правомерны ли действия банка, возможно ли поручителю требовать прекращения его обязательств перед банком, т.к., по сути он действовал за должника-супруга, кредитный договор обоими исполнен на прежних условиях, до изменения условий кредитного договора, кредитором, в одностороннем порядке, без получения письменного согласия на их изменение, от Заемщика и поручителя. Возможно ли прибегнуть к нормам Постановления Пленума ВС РФ №45 от 24.12.2020г. и заявить убытки, причиненные кредитором, поручителю, у которого возникли обязанности по уплате платежей при рефинансировании денежных средств и получении нового кредита.

Уважаемая Марина, вы можете подать жалобу на действия банк в ЦБ РФ, а также добиться пересмотра условий договора в суде.

Здравствуйте.я взял ипотеку в 2019 году. поручителем выступает сожительница с которой имеются общие дети. В настоящее время по моей инициативе хочу вывести сожительницу из ранга»поручитесь» в связи с отсутствием совместного проживания и общения. Каков процент одобрения банком моего заявления на вывод бывшей сожительницы из статуса поручителя. Поручитель не имеет доли в квартире.
Взял ипотеку в 2019 году. Поручителем является сожительница с которой имеются общие дети. Брак не заключен, сожительница общей доли в имуществе не имеет. Могу ли я отказаться от поручителя? Какова вероятность одобрения моего заявления об отводе поручителя в данном случае?

Уважаемый автор, поручительство является способом обеспечения обязательства и прекращается в случае исполнения обязательства или в иных случаях, предусмотренных ст.367 ГК или договором, например, в случае истечения сроков, перевода долга и т.д. Но по договоренности с банком вы можете заменить поручителя на другое лицо.

Была поручителем, кредитор умер. Дочь вступила в наследство, долги перешли на неё, как отказаться от поручительства?

Уважаемая Светлана, наследники несут ответственность по кредиту перед поручителем в размере наследственной массы. Отказаться от обязательств нельзя.

Здравствуйте.
На ООО был взят кредит. По кредиту выступал Поручитель. Компания ликвидирована. Банк подал в суд, судебный пристав открыл ИП. Договор поручительства закончился, согласно срока, указанного в кредитном Договоре. Приставу было направлено Заявление об окончании ИП, по договору Поручительства. От пристава был получен отказ, с рекомендацией обращения в суд. На кого подавать в суд? Каким образом отозвать исковое заявление из банка?

Здравствуйте
Муж стал поручителей ипотеки в 2013 году. Договор действует до августа 2023 года. Теперь сам хочет взять ипотеку. Можно ли расторгнуть договор поручительства, если сумма невыплаченного кредита очень маленькая, 140 тыс. руб?

Уважаемая Ирина, поручитель не имеет права самостоятельно отказаться от договора поручительства в одностороннем порядке, когда договор уже заключен.

Добрый день, как написать заявление в ООО «Гарант Контракт» о досрочном расторжении договора в связи с закрытием кредита

Уважаемая Светлана, уточните непосредственно в договоре, возможен ли возврат средств при досрочном погашении кредита. Далее, если такой вариант допустим, обратитесь за консультацией по форме заявления к представителю страховщика.

Добрый день! У вас решился вопрос? Вам вернули деньги? Тоже влипли

Очередная так называемая «страховая» компания ООО «Гарант Контракт» которую также «впарил», друго слова не подберу, представитель ВТБ банка при подписании кредитного договора при покупке автомобиля.
Возмущает тот факт, что ВТБ аффилируется с такими полукриминальными ООО для отжимания денег с клиентов. Скриншоты с интернета ясно показывают чем занимается эта ООО «Гарант Контракт». Договор поручительства составлен таким образом, что рядовой гражданин, не просвященный в тонкости юридически, не разберется в установленных капканах этого договора. Можно ли расторгнуть договор с этой организацией и вернуть деньги? Спасибо.

Уважаемый Олег, это зависит от положения договора страхования. По общему правилу, вы можете расторгнуть договор на общих основаниях.

Добрый день. Вам удалось решить данный вопрос? Расторгли договор?

Добрый день! Вы то же взяли кредит с услугами Гарант Контракт?

Добрый день! У вас решился вопрос? Вам вернули деньги? Тоже влипли. Тоже банк ВТБ, но я склоняюсь к афере автосалона и Гаранта, банк , думаю не причем. Собираюсь писать в прокуратуру на автосалон и Гарант

КАК НАПИСАТЬ ЗАЯВЛЕНИЕ НА РАСТОРЖЕНИЕ ПОРУЧИТЕЛЬСТВА ОТ БАНКА БРОКЕР

Уважаемый Олег, пожалуйста, уточните ваш вопрос.

Источник