Как избавиться от посредника
В интернете уже давно делаются попытки создать сайты прямых объявлений, на которых хозяева и арендаторы выкладывали бы свои контакты и обходились без посредников. Но ни один из этих сайтов не смог заработать по-настоящему.
Этому есть несколько причин:
Причина 1. Хозяевам удобно когда кто-то принимает и отсеивает звонки и приводит только адекватных клиентов и при этом услуги агента оплачивает арендатор.
Причина 2. Хозяева опасаются налоговой. Им проще когда агент работает буфером между квартирой и съемщиками.
Причина 3. Недорогие и приличные квартиры расходятся буквально за несколько часов. Значительно быстрее утром набрать номер знакомого агента, вечером он приведет парочку клиентов и квартира уже сдана. Вместо того, чтобы сидеть самому заполнять анкету на сайте, принимать звонки, договариваться о показах.
Поэтому совершенно очевидно, что хозяевам ходовых квартир выгодно работать через риелтора. Только дорогие и неходовые квартиры попадут в интернет и в газеты, потому что они пустуют неделями.
Как же с этим бороться? Да очень просто!
Любая квартира, которая сдается сегодня, вчера еще была занята и в ней кто-то жил. И в 99% случаев это были предыдущие квартиранты. И эти квартиранты выезжали в течении месяца, и весь этот месяц они знали, что квартира освободится. И если они не порекомендовали ее знакомым, значит она достанется посреднику, который снимет комиссию с очередного, обыскавшегося и измученного квартиранта.
Чтобы не дать этому случиться и создан Союз арендаторов. Эти съезжающие квартиранты и эти новые заселяющиеся квартиранты — это мы с вами. И у нас есть вся необходимая информация чтобы договориться с хозяином квартиры БЕЗ ПОСРЕДНИКОВ и поселить нового человека без лишних трат и нервотрепки.
Осталось только объединиться, и предложить освобождающийся вариант таким же как вы, скитальцам по углам с этого сайта. Расскажете кому-то про прямой контакт сегодня, завтра еще кто-то расскажет вам. Так работает Союз арендаторов Киева (http://vkontakte.ru/club21809228). А посредник окажется с носом!
Вот почему объединившись у нас получится изменить ситуацию и избавиться от посредников. Приглашайте в группу друзей, которые снимают в Днепропетровске квартиры, и поиск квартиры перестанет быть проблемой!
Источник
Как быстрее погасить кредит: эти 3 способа помогут избавиться от долгов
За первую половину 2021 года число личных банкротств россиян оказалось в 2,1 раза больше, чем в первом полугодии 2020 года. Суды признали банкротами 88 тыс. человек, включая индивидуальных предпринимателей. Такую процедуру выбирают те, у кого накопилось много долгов и они не в состоянии их выплачивать.
Согласно данным статистики Федеральной службы судебных приставов, за первую половину 2021 года долги россиян по кредитам, которые должны взыскать приставы, превысили ₽2,3 трлн. По данным Банка России, во втором квартале рост потребительского кредитования ускорился на 5,9%, в то время как в первом квартале он составлял 3,7%.
Общий объем кредитов, выданных россиянам, по итогам второго квартала достиг ₽10,7 трлн. Из них займы на ₽900 млрд — проблемные. Около 60% кредитов получили заемщики, которые тратят более 50% своего дохода на обслуживание долга. В ЦБ полагают, что в среднесрочной перспективе число проблемных кредитов вырастет, так как банки выдают много займов, а уровень долговой нагрузки россиян высокий.
Согласно опросу Россельхозбанка, без учета ипотеки самый популярный у россиян кредитный продукт — потребительский кредит наличными. Активнее всего им пользуются представители поколения X, которым сейчас от 40 до 56 лет, — 38% опрошенных. Второе место по популярности заняла кредитная карта, которую выбрали 21% респондентов. Таким продуктом активнее всего пользуются миллениалы и зумеры.
В основном потребительские кредиты берут на ремонт жилья и покупку автомобиля. А кредиткой расплачиваются в супермаркетах и в магазинах бытовой и цифровой техники, следует из опроса банка.
Неосторожное использование кредитов, постоянные займы денег у родственников и друзей, жизнь не по средствам могут привести к тому, что накопятся огромные долги. «Разумно тратить только те деньги, которые вы заработали. И если в этом году хватает только на отпуск в Крыму или на даче, то не стоит залезать в долговую яму ради поездки на Мальдивы. Она вам выйдет боком», — считает финансовый консультант Игорь Файнман.
Но если у вас уже накопилось много долгов, предлагаем несколько способов, как с ними расплатиться.
Прежде чем браться за долги, накопите подушку безопасности
В американском банке Wells Fargo полагают, что прежде чем начать активно выплачивать долги, нужно создать чрезвычайный фонд. Эти деньги пригодятся на непредвиденные расходы, если срочно понадобятся средства на лечение, придется ремонтировать автомобиль или наступит кризис.
В бюро кредитных историй Equifax тоже считают, что финансовая подушка безопасности — прежде всего. Без этих средств вы можете сорвать свой план и воспользоваться кредитной картой или потребительским кредитом, но это только увеличит ваш долг и усугубит финансовую ситуацию.
В идеале нужно накопить сумму, которая покроет расходы за полгода. Однако это может быть нереально, потому что вы и так испытываете финансовые затруднения и имеете большие долги. В этом случае постарайтесь накопить сумму на три месяца, отметили в Equifax. В это время нужно делать минимальные платежи по кредитам, чтобы вам не начисляли пени за просрочку и не портился ваш кредитный рейтинг .
Высокая кредитная нагрузка, то есть соотношение долгов и зарплаты заемщика, тоже плохо влияет на рейтинг. После того как вы накопили небольшой резервный фонд на черный день, можно приступать к погашению долгов. Посмотрим на два самых популярных приема.
Метод снежного кома
Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать самые маленькие долги, а потом идти по нарастающей к большим задолженностям. Согласно исследованию Harvard Business Review, сосредоточение внимания на наименьшем долге — наиболее эффективная стратегия с точки зрения психологии, так как она сильно влияет на чувство прогресса. Людям нравится наблюдать, что по мере выплаты маленького долга его остаток заметно уменьшается, и это мотивирует продолжать избавляться от долгов.
В компании Ramsey Solutions автора книг по личным финансам Дейва Рэмси считают, что по мере выплаты долгов от наименьшего к наибольшему нужно набирать темпы. Когда вы закроете самую маленькую задолженность, нужно направить минимальный платеж, который вы по ней платили, в следующий по величине платеж. То есть, избавляясь от маленьких долгов, вы освобождаете средства на больший.
В компании полагают, что этот метод работает, так как меняется ваше поведение. Помимо выплаты задолженностей по методу снежного кома, нужно не влезать в новые долги, не брать кредиты.
Шаг 1. Составьте список всех своих долгов от наименьшего к наибольшему независимо от процентной ставки. Долги по ипотеке сюда не входят
Шаг 2. Составьте бюджет, то есть подсчитайте доходы и расходы, чтобы определить, сколько денег уходит на выплаты и сколько дополнительно можно направлять на погашение кредитов. Найти дополнительные средства также поможет подработка или продажа ненужных вещей, используйте на выплаты премии и денежные подарки на праздники
Шаг 3. Сделайте минимальные платежи по всем долгам, кроме самого маленького
Шаг 4. Заплатите как можно больше по самому маленькому долгу
Шаг 5. После выплаты одного кредита направьте средства, которыми вы его закрывали, на платеж по следующему в очереди долгу. Постепенно темпы сокращения долга будут расти
Шаг 6. Повторяйте эту схему, пока полностью не выплатите все долги
Метод лавины
По мнению финансового консультанта Игоря Файнмана, метод лавины психологически тяжелее, но математически выгоднее. Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать кредит с самой высокой процентной ставкой независимо от размера задолженности, а потом двигаться по убывающей. Это поможет сэкономить на выплате процентов в будущем, а также двигаться к финальной цели быстрее. Однако этот подход требует дисциплины.
Шаг 1. Составьте список всех долгов. Начинайте с кредита с наибольшей процентной ставкой. Долги по ипотеке сюда тоже не входят
Шаг 2. Составьте бюджет, подсчитайте ваши доходы и расходы, запишите ежемесячные платежи по кредитам и подумайте, сколько денег можно выделить дополнительно на погашение долгов. Можете взять подработку, продать ненужные вещи, потратить на выплаты подаренные деньги
Шаг 3. Делайте минимальные платежи по всем долгам, кроме кредита с наибольшей ставкой
Шаг 4. Кредит с наибольшей ставкой в приоритете, поэтому по нему нужно платить как можно больше в зависимости от ваших возможностей. Направляйте дополнительные средства, которые только можете получить, на его погашение
Шаг 5. После того как выплатите этот кредит, двигайтесь к долгу со следующей по величине ставкой. Деньги, которые вы тратили на предыдущий заем, теперь используйте для выплаты следующего
Шаг 6. Повторяйте схему, пока не избавитесь от долгов
Рефинансирование поможет снизить ставку, переплату и срок кредита
Если вы хотите меньше платить по кредитам, то их можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого. Такая процедура подойдет тем, кто брал кредиты под высокий процент, а со временем в банках появились более выгодные предложения. Рефинансирование — еще один способ, который может помочь быстрее погасить долги, так как он не только позволит снизить ставку и переплату за него, но и срок кредита.
Кроме того, рефинансировать можно несколько кредитов в разных банках. Таким образом, вы будете выплачивать единый ежемесячный платеж. Рефинансирование не портит кредитную историю в отличие от реструктуризации долга.
Однако не стоит объединять потребительские кредиты с ипотечными, так как в этом случае вы потеряете право на налоговый вычет — 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс.
Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале
Источник
От блокчейна к DAG: избавляемся от посредников
В этой статье я расскажу вам о DAG (Directed Acyclic Graph, направленный ациклический граф) и его применении в распределённых реестрах, и мы сравним его с блокчейном.
DAG не является чем-то новым в мире криптовалют. Возможно вы слышали о нём как о решении проблем масштабируемости блокчейнов. Но сегодня мы будем говорить не о масштабируемости, а о том, что делает криптовалюты отличными от всего остального: децентрализация, отсутствие посредников и устойчивость к цензуре.
Также я покажу вам, что DAG на самом деле более устойчив к цензуре, и в нём отсутствуют посредники для доступа к реестру.
В привычных нам блокчейнах у пользователей нет прямого доступа к самому реестру. Когда вы хотите добавить транзакцию в реестр, вам приходится «просить» сделать это производителя блоков (блок-продюсера, он же «майнер»). Именно майнеры решают, какую транзакцию добавить в следующий блок, а какую — нет. Именно у майнеров есть эксклюзивный доступ к блокам и право решать, чью транзакцию принять для добавления в реестр.
Майнеры — это посредники, стоящие между вами и распределённым реестром.
На практике же, обычно небольшое количество пулов майнеров коллективно контролируют более половины вычислительных мощностей сети. Для биткоина это четыре пула, для Ethereum — два. В случае их сговора, они могут блокировать любые транзакции, какие захотят.
За последние несколько лет было предложено множество вариаций блокчейнов, различающихся в принципах выбора производителей блока. Но сами производители блоков никуда не уходят, они всё ещё «стоят на шлагбауме»: каждая транзакция должна пройти через производителя блоков, и если он не принимает её, то транзакции, по факту, не существует.
Это неизбежная проблема в случае с блокчейном. И если мы хотим её решить, мы должны радикально изменить дизайн и полностью избавиться от блоков и производителей блоков. И вместо того, чтобы выстраивать цепочку блоков, мы будем соединять сами транзакции, включая в каждую транзакцию хеши нескольких предыдущих. В результате мы получим структуру, известную в математике как направленный ациклический граф – DAG.
Теперь каждый имеет прямой доступ к реестру, без посредников. Когда вы хотите добавить транзакцию в реестр – вы просто добавляете её. Выбираете несколько родительских транзакций, добавляете свои данные, подписываете и посылаете вашу транзакцию пирам в сети. Готово. Нет никого, кто бы мог помешать вам сделать это, поэтому ваша транзакция уже в реестре.
Это самый децентрализованный, самый неуязвимый перед цензурой способ добавления транзакций в реестр без посредников. Потому что каждый желающий просто добавляет свои транзакции в реестр, не спрашивая разрешения ни у кого.
DAG можно считать третьей стадией эволюции реестров. Сначала были централизованные реестры, где одна сторона контролировала доступ к ним. Потом пришли блокчейны, в которых уже было несколько контролёров, которые записывали транзакции в реестр. И, наконец, в DAG вообще нет никаких контролёров, пользователи добавляют свои транзакции напрямую.
Теперь, когда у нас есть такая свобода, она не должна приводить к хаосу. Мы должны иметь согласие о состоянии реестра. И это согласие, или консенсус, обычно означает согласие о двух вещах:
- Что произошло?
- В каком порядке это произошло?
На первый вопрос мы легко можем ответить: как только правильно созданная транзакция была добавлена в реестр, она произошла. И точка. Информация об этом может доходить до всех участников в разное время, но в конце концов все ноды получат эту транзакцию и узнают, что она произошла.
Если бы это был блокчейн, майнеры бы решали, что происходит. Всё, что майнер решает включить в блок – то и происходит. Всё, что он не включает в блок – не происходит.
В блокчейнах майнеры также решают вторую проблему консенсуса: порядок. Им разрешено упорядочивать транзакции внутри блока как угодно.
Как же определить порядок транзакций в DAG?
Только лишь потому, что граф у нас направленный, мы уже имеем некоторый порядок. Каждая транзакция ссылается на одну или несколько предыдущих, родительских. Родители, в свою очередь, ссылаются на своих родителей, и так далее. Родители, очевидно, появляются раньше дочерних транзакций. Если какая-либо из транзакций может быть достигнута переходами по ссылкам «родитель-ребёнок», мы точно знаем порядок между транзакциями в этой цепочке транзакций.
Но порядок между транзакциями не всегда можно определить только из формы графа. Например, когда две транзакции лежат на параллельных ветвях графа.
Чтобы разрешить неоднозначность в таких случаях, мы полагаемся на так называемых провайдеров порядка. Мы также называем их «свидетелями». Это обычные пользователи, задачей которых является постоянная отправка транзакций в сеть с соблюдением порядка, т.е. так, что каждая их предыдущая транзакция может быть достигнута переходами по ссылкам «родитель-ребёнок». Провайдеры порядка – доверенные пользователи, и вся сеть полагается на то, что они не будут нарушать данное правило. Для того чтобы рационально доверять им, мы требуем, чтобы каждый провайдер порядка был известным (неанонимным) человеком или организаций и имел что-то, что может потерять в случае, если нарушит правила, например, репутацию или бизнес, основанный на доверии.
Провайдеры порядка выбираются пользователями, и каждый пользователь включает список его доверенных провайдеров в каждую транзакцию, которую отправляет в сеть. Этот список состоит из 12 провайдеров. Это довольно маленькое число, чтобы человек мог проверить личности и репутацию каждого из них, и достаточное для того, чтобы сеть продолжала работать в случае неизбежных проблем с меньшинством провайдеров порядка.
Данный список провайдеров варьируется от пользователя к пользователю, но списки у соседних транзакций могут отличаться максимум на одного провайдера.
Теперь, когда у нас есть провайдеры порядка, мы можем выделить их транзакции в DAG и упорядочить все другие транзакции вокруг порядка, созданного ими. Возможность создания такого алгоритма есть (см. Obyte White Paper для технических деталей).
Но порядок во всей сети не может быть определён моментально, нам требуется время на то чтобы провайдеры порядка отправили достаточное количество своих транзакций, чтобы удостовериться в итоговом порядке прошлых транзакций.
И, поскольку порядок определяется только позициями транзакций провайдеров в DAG, все ноды сети рано или поздно получат все транзакции и придут к одинаковому заключению относительно порядка транзакций.
Итак, мы имеем согласие относительно того, что считаем случившемся: любая транзакция, попавшая в DAG, случилась. Также мы имеем согласие о порядке событий: это либо видно исходя из родственных связей транзакций, или же выводится из порядка транзакций, отправленных провайдерами порядка. Значит мы имеем консенсус.
Данный вариант консенсуса мы имеем в Obyte. Несмотря на то, что доступ в реестр Obyte полностью децентрализован, консенсус относительно порядка транзакций всё ещё централизован, т.к. 10 из 12 провайдеров контролируются создателем (Антон Чурюмов), и только два из них – независимые. Мы ищем кандидатов, желающих стать одним из независимых провайдеров порядка, чтобы помочь нам децентрализовать установление порядка в реестре.
Недавно появился третий независимый кандидат, желающий установить и поддерживать ноду провайдера порядка – Университет Никосии.
Теперь, как мы контролируем двойные траты (double-spends)?
По правилам, при обнаружении двух транзакций, тратящих одну и ту же монету, та транзакция, которая оказалась раньше в итоговом порядке всех транзакций, выигрывает. Вторая же инвалидируется алгоритмом консенсуса.
В случае, если имеется возможность установить порядок между двумя транзакциями, тратящими одну монету (по связям родитель-ребёнок), то все ноды сразу отклоняют такую попытку двойной траты.
В случае же, если порядок не виден из родительских связей между двумя такими транзакциями, они обе принимаются в реестр, и нам потребуется дождаться консенсуса и установления порядка между ними с помощью провайдеров порядка. Тогда выиграет более ранняя транзакция, а вторая станет невалидной.
Хоть вторая транзакция и становится невалидной, она всё равно остаётся в реестре, потому как уже имеет последующие транзакции, ссылающиеся на неё, которые ничего не нарушали и не знали, что в будущем эта транзакция станет невалидной. Иначе нам пришлось бы удалять родителя у хороших последующих транзакций, что нарушило бы главный принцип сети – любая правильная транзакция принимается в реестр.
Это очень важное правило, позволяющее всей системе быть устойчивой к попыткам цензуры.
Давайте представим, что все провайдеры порядка вступают в сговор в попытке «зацензурить» одну конкретную транзакцию. Они могут игнорировать её и никогда не выбирать «родителем» для своих транзакций, но этого недостаточно, эта транзакция всё ещё может быть включена опосредованно как родитель какой-нибудь другой транзакции, выпущенной любым пользователем сети, который не участвует в сговоре. С течением времени, такая транзакция будет получать всё больше и больше детей, внуков и правнуков от обычных пользователей, разрастаясь как снежный ком, и всем договорившимся провайдерам порядка придётся игнорировать и эти транзакции тоже. В конце концов, им придётся зацензурить всю сеть, что равносильно саботажу.
Таким образом, DAG остаётся цензуро-устойчивым, даже если имеет место сговор провайдеров порядка, тем самым превосходя блокчейн по устойчивости к цензуре, в котором мы ничего не можем сделать, если майнеры решат не включать какую-либо из транзакций. И это следует из главного свойства DAG: участие в реестре абсолютно независимо и без посредников, а транзакции необратимы.
Источник