Как избавиться от прошлых долгов

Как избавиться от долгов?

Из долговой ямы поможет выбраться банкротство. Новая процедура внесудебного банкротства не всем подойдет. Зато итогом судебной процедуры может стать мировое соглашение с кредиторами, реструктуризация задолженности или списание долгов после продажи имущества

«У меня микрозаем. Недавно потеряла работу, и платить проценты больше не могу. Что мне делать?» – такие письма «АГ» получает регулярно.

Законным и наиболее разумным выходом из этой ситуации является банкротство. В статье мы будем исходить из того, что вы брали заем или кредит как физическое лицо или как ИП (но не на юрлицо), и говорить будем о банкротстве физлица.

С сентября 2020 г. банкротство граждан в России разделилось на два вида: внесудебное и судебное банкротство.

Внесудебное (упрощенное) банкротство

Внесудебное банкротство возможно при сумме долга от 50 тыс. до 500 тыс. руб. (без учета неустоек). Это бесплатная процедура. Оформляется такое банкротство через МФЦ. Но добиться его сложно – слишком много параметров должно совпадать.

В частности, ваши долги должны быть «просужены» и признаны невозможными ко взысканию. То есть кредитор должен обратиться в суд за взысканием, в отношении неплательщика должны возбудить исполнительное производство и затем завершить это производство, оформив акт о невозможности взыскания. Иными словами, упрощенное банкротство будет доступно лишь после того, как к вам пришли судебные приставы с исполнительным листом и не нашли, что у вас взять: ни имущества, на которое можно обратить взыскание; ни активов (доли ООО, акции и т.д.); ни доходов более прожиточного минимума, из которых можно было бы удерживать какую-то часть ежемесячно.

Для примера: в Краснодарском крае в 2020 г. было возбуждено 88 процедур упрощенного банкротства. В феврале 2021-го мы провели мониторинг и обнаружили, что ни одна из этих процедур еще не завершена. То есть пока неизвестно, спишут долги этих людей или нет.

Более реальный вариант избавления от долгов – обычное, судебное банкротство.

Судебное (классическое) банкротство

Списать долги через суд – проверенный и наиболее реальный способ решить проблему. Основанием для судебного банкротства является невозможность платить по своим обязательствам в срок. Кроме того, если у вас больше 500 тыс. руб. долгов и вы не платите по ним 3 месяца и дольше, вы не просто имеете право, а обязаны обратиться в суд и заявить о своем банкротстве.

Если ваши долги составляют менее 500 тыс. руб., вы также вправе объявить себя банкротом в судебном порядке. Обычно имеет смысл это делать при сумме долга от 250–300 тыс. руб., если вы четко понимаете, что платить по обязательствам не можете и не сможете в ближайшее время. При этом долгами считаются не только кредиты и микрозаймы, но и другие задолженности: по оплате жилищно-коммунальных услуг, по налогам, долговые расписки и проч.

Плюсы судебного банкротства:

• после того как вы подали на банкротство, суд принял заявление и в отношении вас введена процедура банкротства, вам не имеют права звонить кредиторы и коллекторы;
• прекращается начисление штрафов, пеней, неустоек по просроченным займам;
• у вас не могут забрать единственное жилье (если оно не в ипотеке);
• приставы прекращают исполнительные производства в отношении должника, а потому снимается арест с имущества, отменяется запрет на выезд за границу, перестают удерживать доход;
• банкротство дает возможность начать жизнь с чистого листа.

• если в течение 5 лет после банкротства возникнет необходимость обратиться в банк либо микрофинансовую организацию за займом или кредитом, вы будете обязаны сообщить о том, что недавно были признаны банкротом;
• в течение ближайших 5 лет нельзя повторно банкротиться;
• 3 года после банкротства гражданин не имеет права занимать руководящие должности на предприятиях, которые регистрируются в Едином госреестре юридических лиц, – это должности гендиректора и главного бухгалтера ООО.

Сколько стоит судебное банкротство?

Процедура эта не бесплатная. Обычно речь идет о суммах порядка 80–150 тыс. руб. Сюда входят:

• вознаграждение финансового управляющего;
• услуги юриста или юридической компании, в которую вы обратитесь;
• государственная пошлина;
• почтовые расходы;
• публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве;
• размещение в газете «Коммерсантъ» сведений о реструктуризации долга или реализации имущества.

Как действовать, если вы решили обанкротиться через суд?

Для начала следует изучить законодательство и собрать необходимые для банкротства документы. Их довольно много. Это, в частности, исковое заявление о банкротстве физического лица; документы, подтверждающие факт и сумму задолженности, а также вашу неплатежеспособность; сведения о вашем имуществе, активах и банковских счетах.

Чтобы не копаться в законах, можно заключить договор с юридической компанией, специализирующейся на делах о банкротстве. Обычно в этом случае оформляется доверенность, и юрист сам собирает документы и присутствует в суде от имени клиента.

Если суд принимает заявление о банкротстве к рассмотрению, назначается финансовый управляющий. Он будет управлять имуществом неплательщика, его деньгами и долгами на протяжении всей процедуры банкротства – обычно это 6 месяцев.

Итогом судебной процедуры банкротства может стать мировое соглашение с кредиторами, реструктуризация долга или продажа имущества должника.

• Если вы заключаете мировое соглашение, т.е. вам удалось договориться с кредиторами, дело о банкротстве прекращается.
• Если у вас есть постоянный официальный доход, который позволит погасить все долги за 3 года, и при этом остаются деньги на жизнь в достаточном количестве, суд может согласиться на реструктуризацию долга. После этого ежемесячные выплаты уменьшатся, что наверняка поможет выкарабкаться.
• Если же речь идет о продаже имущества (официально это звучит как «процедура реализации имущества»), финансовый управляющий оценивает все активы должника: машины, квартиры, средства на банковских счетах и др. Предметы первой необходимости, личные вещи и единственное жилье не продадут, а все остальное будет реализовано. Полученные средства раздадут кредиторам. А те долги, которые не удастся погасить, будут считаться списанными.

Источник

14 способов избавиться от долгов

В условиях относительной стабильности в стране многие россияне, не задумываясь, оформляли кредиты на различные нужды и были уверены в своей платежеспособности на ближайшие годы. Однако в связи с ограничениями, вызванными пандемией коронавируса и спадом экономики, наши соотечественники столкнулись с существенным сокращением ежемесячных доходов или потерей работы.

Долги по ссудам также могут возникнуть у тех граждан, которые не умеют грамотно распределять текущие расходы и эффективно управлять своей задолженностью. При возникновении проблем с погашением кредитов заемщики начинают интересоваться, как законным путем избавиться от долгов без процедуры банкротства.

Чего не стоит делать, если у вас есть долги?

В первую очередь, не нужно скрываться от кредитора и уклоняться от поиска варианта решения проблемы. Чтобы избежать начисления штрафов и неустойки, как можно раньше обратитесь в отделение банка и опишите сотруднику свою ситуацию. Все советы экспертов сводятся к тому, что лучше не доводить дело до суда и банкротства, а совместными усилиями найти оптимальный вариант, который устроит как заемщика, так и кредитную организацию.

Воспользовавшись специальными программами рефинансирования и реструктуризации задолженности, можно погасить долги достаточно быстро и не допустить ухудшения кредитной истории.

Как избавиться от долгов по кредитам?

На сегодняшний день существует множество вариантов избавиться от имеющейся задолженности по оформленным займам. Далее рассмотрим самые популярные и простые способы законно снизить финансовую нагрузку.

Кредитные каникулы

Кредитными каникулами предусматривается отсрочка очередных платежей по займу на несколько месяцев. При этом суммы последующих платежей по графику будут увеличены в соответствии с невыплаченной суммой.

Согласно действующему законодательству, на кредитные каникулы сроком до 6 месяцев могут рассчитывать заемщики, чей официальный налогооблагаемый доход снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. При этом клиент должен предоставить кредитору официальные документы, подтверждающие этот факт.

Сбербанк, к примеру, принимает заявления своих заемщиков на отсрочку платежей до 30.09.2020 года. При этом кредит (ипотечный, потребительский, автокредит, кредитная карта) должен быть оформлен до 03.04.2020 года.

После подачи заявления у клиентов есть 90 дней для подтверждения права на получение кредитных каникул по 106-ФЗ. Если у заемщика в течение этого срока возникнут сложности со сбором официальных документов, необходимо обратиться в банк и обсудить возможные варианты решения вопроса.

Если это не произойдет, финучреждение отменит льготный период, возникнет просроченная задолженность, за весь срок предоставленных кредитных каникул будут начислены штрафы и пени, и кредитная история будет испорчена.

В том случае, если ситуация заемщика не соответствует условиям государственной программы отсрочки, он может воспользоваться собственной программой кредитных каникул, действующей во многих российских банках.

Реструктуризация задолженности

Под реструктуризацией задолженности подразумевается пересмотр условий действующего кредитного договора. Так, например, может быть снижена процентная ставка, продлен срок кредитования, изменена валюта кредита. Кроме того, могут быть внесены изменения в график ежемесячных платежей и установлен период, в течение которого заемщик должен выплачивать только начисленные проценты.

Заявку на реструктуризацию задолженности кредитор рассматривает только при наличии серьезных оснований. Клиенту необходимо предоставить документы, подтверждающие тяжелое финансовое состояние (трудовая книжка с записью об увольнении, больничный лист, медицинская справка, чеки из аптеки и т.п.).

Рефинансирование кредита

Эта программа позволяет превратить несколько действующих кредитов в один, а также уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет более выгодной процентной ставки и увеличения срока кредитования. Таким образом, у клиента остается только один займ, обслуживать который становится гораздо удобнее и проще.

Заемщики могут рефинансировать как кредиты сторонних банков (потребительский, автокредит, ипотека, кредитная карта или дебетовая карта с разрешенным овердрафтом), так и ссуды, оформленные в своем финучреждении. Кроме того, воспользовавшись данной программой, клиент может получить дополнительную сумму на текущие расходы, а также вывести имущество (машину или квартиру) из-под залога с целью дальнейшей продажи.

Для рефинансирования требуется минимум документов:

• паспорт;
• справки или выписки по имеющимся кредитам;
• справка 2-НДФЛ или по форме банка (в некоторых случаях).

Подать заявку на рефинансирование можно в онлайн-режиме, решение принимается, как правило, за несколько минут.

Необходимо помнить, что будет достаточно сложно договориться с кредитором о рефинансировании, если заемщик допускал просрочки. В таком случае банк может потребовать дополнительные гарантии выплаты долга (залог, поручитель, документы на движимое или недвижимое имущество), а также ужесточить условия кредитования (повысить ставку, ввести дополнительные штрафы за просрочку, обязать заключить договор страхования).

Поиск кредита

Банкротство физического лица

Признание себя банкротом – достаточно действенный законный способ избавления от долгов. Делать это нужно только в крайнем случае, если вы пришли к выводу, что не сможете вносить необходимые платежи в течение ближайших трех лет. Предварительно необходимо посоветоваться с грамотным юристом, а за саму процедуру придется заплатить.

Такой вариант эффективен, если у семьи должника особо нечего забрать. В том случае, когда у заемщика нет реальной возможности обслуживать кредит, долг может быть списан. Если же клиент обладает ценным имуществом, то у судебных приставов есть право изъять и реализовать его. Процедура может длиться 6-8 месяцев, после продажи имущества заемщика все долги считаются уплаченными (за исключением штрафов, алиментов и других задолженностей, которые не относятся к банкам и микрофинансовым организациям).

Необходимо также помнить, что после объявления себя банкротом в течение 5 лет гражданин не сможет оформлять новые кредиты и вести свое дело.

Обратите внимание, что с 01.09.2020 года россияне получат возможность списывать долги до полумиллиона рублей бесплатно и без судебных разбирательств. Благодаря этому малоимущие смогут избавиться от долгов на сумму от 50 000 рублей по упрощенной схеме. Подача заявления о банкротстве будет доступна гражданам через МФЦ по месту жительства/пребывания.

Общий долг по всем платежам, алиментам, договору поручительства должен составлять 50 000 – 500 000 рублей (без учета штрафов, неустоек, пени, процентов за просрочку и т.п.), и на момент подачи должником заявления исполнительное производство должно быть закрыто в связи с тем, что судебные приставы не нашли имущество, которое можно изъять у заемщика в счет погашения долгов, и возвратили взыскателю исполнительный документ.

Источник

Как быстрее погасить кредит: эти 3 способа помогут избавиться от долгов

За первую половину 2021 года число личных банкротств россиян оказалось в 2,1 раза больше, чем в первом полугодии 2020 года. Суды признали банкротами 88 тыс. человек, включая индивидуальных предпринимателей. Такую процедуру выбирают те, у кого накопилось много долгов и они не в состоянии их выплачивать.

Согласно данным статистики Федеральной службы судебных приставов, за первую половину 2021 года долги россиян по кредитам, которые должны взыскать приставы, превысили ₽2,3 трлн. По данным Банка России, во втором квартале рост потребительского кредитования ускорился на 5,9%, в то время как в первом квартале он составлял 3,7%.

Общий объем кредитов, выданных россиянам, по итогам второго квартала достиг ₽10,7 трлн. Из них займы на ₽900 млрд — проблемные. Около 60% кредитов получили заемщики, которые тратят более 50% своего дохода на обслуживание долга. В ЦБ полагают, что в среднесрочной перспективе число проблемных кредитов вырастет, так как банки выдают много займов, а уровень долговой нагрузки россиян высокий.

Согласно опросу Россельхозбанка, без учета ипотеки самый популярный у россиян кредитный продукт — потребительский кредит наличными. Активнее всего им пользуются представители поколения X, которым сейчас от 40 до 56 лет, — 38% опрошенных. Второе место по популярности заняла кредитная карта, которую выбрали 21% респондентов. Таким продуктом активнее всего пользуются миллениалы и зумеры.

В основном потребительские кредиты берут на ремонт жилья и покупку автомобиля. А кредиткой расплачиваются в супермаркетах и в магазинах бытовой и цифровой техники, следует из опроса банка.

Неосторожное использование кредитов, постоянные займы денег у родственников и друзей, жизнь не по средствам могут привести к тому, что накопятся огромные долги. «Разумно тратить только те деньги, которые вы заработали. И если в этом году хватает только на отпуск в Крыму или на даче, то не стоит залезать в долговую яму ради поездки на Мальдивы. Она вам выйдет боком», — считает финансовый консультант Игорь Файнман.

Но если у вас уже накопилось много долгов, предлагаем несколько способов, как с ними расплатиться.

Прежде чем браться за долги, накопите подушку безопасности

В американском банке Wells Fargo полагают, что прежде чем начать активно выплачивать долги, нужно создать чрезвычайный фонд. Эти деньги пригодятся на непредвиденные расходы, если срочно понадобятся средства на лечение, придется ремонтировать автомобиль или наступит кризис.

В бюро кредитных историй Equifax тоже считают, что финансовая подушка безопасности — прежде всего. Без этих средств вы можете сорвать свой план и воспользоваться кредитной картой или потребительским кредитом, но это только увеличит ваш долг и усугубит финансовую ситуацию.

В идеале нужно накопить сумму, которая покроет расходы за полгода. Однако это может быть нереально, потому что вы и так испытываете финансовые затруднения и имеете большие долги. В этом случае постарайтесь накопить сумму на три месяца, отметили в Equifax. В это время нужно делать минимальные платежи по кредитам, чтобы вам не начисляли пени за просрочку и не портился ваш кредитный рейтинг .

Высокая кредитная нагрузка, то есть соотношение долгов и зарплаты заемщика, тоже плохо влияет на рейтинг. После того как вы накопили небольшой резервный фонд на черный день, можно приступать к погашению долгов. Посмотрим на два самых популярных приема.

Метод снежного кома

Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать самые маленькие долги, а потом идти по нарастающей к большим задолженностям. Согласно исследованию Harvard Business Review, сосредоточение внимания на наименьшем долге — наиболее эффективная стратегия с точки зрения психологии, так как она сильно влияет на чувство прогресса. Людям нравится наблюдать, что по мере выплаты маленького долга его остаток заметно уменьшается, и это мотивирует продолжать избавляться от долгов.

В компании Ramsey Solutions автора книг по личным финансам Дейва Рэмси считают, что по мере выплаты долгов от наименьшего к наибольшему нужно набирать темпы. Когда вы закроете самую маленькую задолженность, нужно направить минимальный платеж, который вы по ней платили, в следующий по величине платеж. То есть, избавляясь от маленьких долгов, вы освобождаете средства на больший.

В компании полагают, что этот метод работает, так как меняется ваше поведение. Помимо выплаты задолженностей по методу снежного кома, нужно не влезать в новые долги, не брать кредиты.

Шаг 1. Составьте список всех своих долгов от наименьшего к наибольшему независимо от процентной ставки. Долги по ипотеке сюда не входят

Шаг 2. Составьте бюджет, то есть подсчитайте доходы и расходы, чтобы определить, сколько денег уходит на выплаты и сколько дополнительно можно направлять на погашение кредитов. Найти дополнительные средства также поможет подработка или продажа ненужных вещей, используйте на выплаты премии и денежные подарки на праздники

Шаг 3. Сделайте минимальные платежи по всем долгам, кроме самого маленького

Шаг 4. Заплатите как можно больше по самому маленькому долгу

Шаг 5. После выплаты одного кредита направьте средства, которыми вы его закрывали, на платеж по следующему в очереди долгу. Постепенно темпы сокращения долга будут расти

Шаг 6. Повторяйте эту схему, пока полностью не выплатите все долги

Метод лавины

По мнению финансового консультанта Игоря Файнмана, метод лавины психологически тяжелее, но математически выгоднее. Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать кредит с самой высокой процентной ставкой независимо от размера задолженности, а потом двигаться по убывающей. Это поможет сэкономить на выплате процентов в будущем, а также двигаться к финальной цели быстрее. Однако этот подход требует дисциплины.

Шаг 1. Составьте список всех долгов. Начинайте с кредита с наибольшей процентной ставкой. Долги по ипотеке сюда тоже не входят

Шаг 2. Составьте бюджет, подсчитайте ваши доходы и расходы, запишите ежемесячные платежи по кредитам и подумайте, сколько денег можно выделить дополнительно на погашение долгов. Можете взять подработку, продать ненужные вещи, потратить на выплаты подаренные деньги

Шаг 3. Делайте минимальные платежи по всем долгам, кроме кредита с наибольшей ставкой

Шаг 4. Кредит с наибольшей ставкой в приоритете, поэтому по нему нужно платить как можно больше в зависимости от ваших возможностей. Направляйте дополнительные средства, которые только можете получить, на его погашение

Шаг 5. После того как выплатите этот кредит, двигайтесь к долгу со следующей по величине ставкой. Деньги, которые вы тратили на предыдущий заем, теперь используйте для выплаты следующего

Шаг 6. Повторяйте схему, пока не избавитесь от долгов

Рефинансирование поможет снизить ставку, переплату и срок кредита

Если вы хотите меньше платить по кредитам, то их можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого. Такая процедура подойдет тем, кто брал кредиты под высокий процент, а со временем в банках появились более выгодные предложения. Рефинансирование — еще один способ, который может помочь быстрее погасить долги, так как он не только позволит снизить ставку и переплату за него, но и срок кредита.

Кроме того, рефинансировать можно несколько кредитов в разных банках. Таким образом, вы будете выплачивать единый ежемесячный платеж. Рефинансирование не портит кредитную историю в отличие от реструктуризации долга.

Однако не стоит объединять потребительские кредиты с ипотечными, так как в этом случае вы потеряете право на налоговый вычет — 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс.

Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале

Источник