Как быстрее погасить кредит: эти 3 способа помогут избавиться от долгов
За первую половину 2021 года число личных банкротств россиян оказалось в 2,1 раза больше, чем в первом полугодии 2020 года. Суды признали банкротами 88 тыс. человек, включая индивидуальных предпринимателей. Такую процедуру выбирают те, у кого накопилось много долгов и они не в состоянии их выплачивать.
Согласно данным статистики Федеральной службы судебных приставов, за первую половину 2021 года долги россиян по кредитам, которые должны взыскать приставы, превысили ₽2,3 трлн. По данным Банка России, во втором квартале рост потребительского кредитования ускорился на 5,9%, в то время как в первом квартале он составлял 3,7%.
Общий объем кредитов, выданных россиянам, по итогам второго квартала достиг ₽10,7 трлн. Из них займы на ₽900 млрд — проблемные. Около 60% кредитов получили заемщики, которые тратят более 50% своего дохода на обслуживание долга. В ЦБ полагают, что в среднесрочной перспективе число проблемных кредитов вырастет, так как банки выдают много займов, а уровень долговой нагрузки россиян высокий.
Согласно опросу Россельхозбанка, без учета ипотеки самый популярный у россиян кредитный продукт — потребительский кредит наличными. Активнее всего им пользуются представители поколения X, которым сейчас от 40 до 56 лет, — 38% опрошенных. Второе место по популярности заняла кредитная карта, которую выбрали 21% респондентов. Таким продуктом активнее всего пользуются миллениалы и зумеры.
В основном потребительские кредиты берут на ремонт жилья и покупку автомобиля. А кредиткой расплачиваются в супермаркетах и в магазинах бытовой и цифровой техники, следует из опроса банка.
Неосторожное использование кредитов, постоянные займы денег у родственников и друзей, жизнь не по средствам могут привести к тому, что накопятся огромные долги. «Разумно тратить только те деньги, которые вы заработали. И если в этом году хватает только на отпуск в Крыму или на даче, то не стоит залезать в долговую яму ради поездки на Мальдивы. Она вам выйдет боком», — считает финансовый консультант Игорь Файнман.
Но если у вас уже накопилось много долгов, предлагаем несколько способов, как с ними расплатиться.
Прежде чем браться за долги, накопите подушку безопасности
В американском банке Wells Fargo полагают, что прежде чем начать активно выплачивать долги, нужно создать чрезвычайный фонд. Эти деньги пригодятся на непредвиденные расходы, если срочно понадобятся средства на лечение, придется ремонтировать автомобиль или наступит кризис.
В бюро кредитных историй Equifax тоже считают, что финансовая подушка безопасности — прежде всего. Без этих средств вы можете сорвать свой план и воспользоваться кредитной картой или потребительским кредитом, но это только увеличит ваш долг и усугубит финансовую ситуацию.
В идеале нужно накопить сумму, которая покроет расходы за полгода. Однако это может быть нереально, потому что вы и так испытываете финансовые затруднения и имеете большие долги. В этом случае постарайтесь накопить сумму на три месяца, отметили в Equifax. В это время нужно делать минимальные платежи по кредитам, чтобы вам не начисляли пени за просрочку и не портился ваш кредитный рейтинг .
Высокая кредитная нагрузка, то есть соотношение долгов и зарплаты заемщика, тоже плохо влияет на рейтинг. После того как вы накопили небольшой резервный фонд на черный день, можно приступать к погашению долгов. Посмотрим на два самых популярных приема.
Метод снежного кома
Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать самые маленькие долги, а потом идти по нарастающей к большим задолженностям. Согласно исследованию Harvard Business Review, сосредоточение внимания на наименьшем долге — наиболее эффективная стратегия с точки зрения психологии, так как она сильно влияет на чувство прогресса. Людям нравится наблюдать, что по мере выплаты маленького долга его остаток заметно уменьшается, и это мотивирует продолжать избавляться от долгов.
В компании Ramsey Solutions автора книг по личным финансам Дейва Рэмси считают, что по мере выплаты долгов от наименьшего к наибольшему нужно набирать темпы. Когда вы закроете самую маленькую задолженность, нужно направить минимальный платеж, который вы по ней платили, в следующий по величине платеж. То есть, избавляясь от маленьких долгов, вы освобождаете средства на больший.
В компании полагают, что этот метод работает, так как меняется ваше поведение. Помимо выплаты задолженностей по методу снежного кома, нужно не влезать в новые долги, не брать кредиты.
Шаг 1. Составьте список всех своих долгов от наименьшего к наибольшему независимо от процентной ставки. Долги по ипотеке сюда не входят
Шаг 2. Составьте бюджет, то есть подсчитайте доходы и расходы, чтобы определить, сколько денег уходит на выплаты и сколько дополнительно можно направлять на погашение кредитов. Найти дополнительные средства также поможет подработка или продажа ненужных вещей, используйте на выплаты премии и денежные подарки на праздники
Шаг 3. Сделайте минимальные платежи по всем долгам, кроме самого маленького
Шаг 4. Заплатите как можно больше по самому маленькому долгу
Шаг 5. После выплаты одного кредита направьте средства, которыми вы его закрывали, на платеж по следующему в очереди долгу. Постепенно темпы сокращения долга будут расти
Шаг 6. Повторяйте эту схему, пока полностью не выплатите все долги
Метод лавины
По мнению финансового консультанта Игоря Файнмана, метод лавины психологически тяжелее, но математически выгоднее. Он заключается в том, чтобы сначала выплачивать кредит с самой высокой процентной ставкой независимо от размера задолженности, а потом двигаться по убывающей. Это поможет сэкономить на выплате процентов в будущем, а также двигаться к финальной цели быстрее. Однако этот подход требует дисциплины.
Шаг 1. Составьте список всех долгов. Начинайте с кредита с наибольшей процентной ставкой. Долги по ипотеке сюда тоже не входят
Шаг 2. Составьте бюджет, подсчитайте ваши доходы и расходы, запишите ежемесячные платежи по кредитам и подумайте, сколько денег можно выделить дополнительно на погашение долгов. Можете взять подработку, продать ненужные вещи, потратить на выплаты подаренные деньги
Шаг 3. Делайте минимальные платежи по всем долгам, кроме кредита с наибольшей ставкой
Шаг 4. Кредит с наибольшей ставкой в приоритете, поэтому по нему нужно платить как можно больше в зависимости от ваших возможностей. Направляйте дополнительные средства, которые только можете получить, на его погашение
Шаг 5. После того как выплатите этот кредит, двигайтесь к долгу со следующей по величине ставкой. Деньги, которые вы тратили на предыдущий заем, теперь используйте для выплаты следующего
Шаг 6. Повторяйте схему, пока не избавитесь от долгов
Рефинансирование поможет снизить ставку, переплату и срок кредита
Если вы хотите меньше платить по кредитам, то их можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого. Такая процедура подойдет тем, кто брал кредиты под высокий процент, а со временем в банках появились более выгодные предложения. Рефинансирование — еще один способ, который может помочь быстрее погасить долги, так как он не только позволит снизить ставку и переплату за него, но и срок кредита.
Кроме того, рефинансировать можно несколько кредитов в разных банках. Таким образом, вы будете выплачивать единый ежемесячный платеж. Рефинансирование не портит кредитную историю в отличие от реструктуризации долга.
Однако не стоит объединять потребительские кредиты с ипотечными, так как в этом случае вы потеряете право на налоговый вычет — 13% от уплаченных по ипотеке процентов, но не более ₽390 тыс.
Анализ событий, «распаковка» компаний, портфели топ-фондов — в нашем YouTube-канале
Источник
Как избавиться от клопов: народные методы и профессиональные подходы
Постельные клопы не ушли в прошлое. Эти паразиты могут появиться в любой квартире, и ее социальный статус для кровососущих совершенно не важен.
Эксперты в этой статье
- Мария Бойко, кандидат медицинских наук, гастроэнтеролог, терапевт сети клиник «Семейная»
- Петр Фисенко, специалист-дезинфектор службы дезинфекции Dez_Hunter
Как понять, что дома завелись клопы
Постельный клоп — кровососущее насекомое. Размером около 0,5 см темно-желтого или коричневого цвета. Тело сплющенное — такая форма помогает в большинстве случаев не быть раздавленным, например, когда человек во сне поворачивается. Сытый паразит менее подвижный и более округлый. Это ночное насекомое, нападает во время сна, когда жертва максимально расслаблена и беззащитна.
Появиться они могут по разным причинам. Чистота и постоянная гигиена помещения, конечно, снижают риск заражения, но тоже не панацея. Насекомого можно занести на обуви, строительных материалах, из любых мест скопления людей.
Один из первых признаков того, что в доме обитают клопы, — появление укусов на теле. Поскольку насекомое в процессе насыщения продвигается по телу, ранки располагаются рядом, чаще всего цепочкой. Один кровосос может ставить около трех — пяти ранок.
Укусы насекомого могут вызвать сильную аллергическую реакцию: они воспаляются и увеличиваются, иногда может подняться температура. Однако у некоторых людей они вообще не проявляются. Это не значит, что клопы кусают избирательно, просто организм не всегда выдает реакцию.
Мария Бойко, кандидат медицинских наук, гастроэнтеролог, терапевт сети клиник «Семейная»:
— Клопы безболезненно кусают открытые участки кожи в ночное время и редко замечаются пострадавшими. Укусы обычно возникают на лице, шее, кистях рук. У некоторых реакции не возникает, и единственным признаком укуса является небольшая точка. Замечено, что у пожилых людей они проявляются реже.
Классическое проявление укуса клопа — волдырь около 2–5 мм, который чаще всего сопровождается зудом. У некоторых пациентов наблюдаются бессимптомные пурпурные пятна в местах укусов, может также проявляться как крапивница.
Кожные реакции могут обнаруживаться при пробуждении или через несколько дней после укусов. Обычно укусы исчезают через неделю.
Если же укусы инфицировались, следует незамедлительно показаться врачу. Лечение таких осложнений может занимать несколько недель.
У клопов обнаружены возбудители некоторых заболеваний, таких как вирус гепатита В, резистентный к метициллину золотистый стафилококк и другие, но клинических передача этих заболеваний человеку выявлена не была.
Есть мнение, что в квартире, зараженной клопами, чувствуется запах, который сравнивают с ароматом мускатного ореха или дешевого коньяка. Но при небольшом скоплении этих насекомых может ничем не пахнуть.
Как обнаружить клопов
Внимательно проверьте постельное белье. Клопы оставляют экскременты — маленькие черные точки. Также можно увидеть крошечные следы крови после укусов.
Поскольку эти насекомые активны в ночное время суток, их можно увидеть около четырех-пяти часов утра, если включить свет. Именно в этот период они выползают.
Обязательно надо проверить места возможного обитания паразитов. Кровосос старается держаться ближе к источнику питания, поэтому чаще всего прячется в швах матраса, дивана, обивке — неподалеку от спального места. Но могут и затаиться в местах, где их вряд ли потревожат: в плинтусах, трещинах или за кусками отклеенных обоев, картинами, коврами.
Даже если самих насекомых не видно, в местах их обитания остаются сброшенные хитиновые оболочки.
Как избавиться от клопов
Идеальная температура для клопов +20–30 °С. Поэтому ее значительное изменение может их убить. Но они довольно живучи и в некомфортных условиях способны замедлять жизненные процессы — впадать в состояние, напоминающее анабиоз, месяцами не нуждаясь в питании.
Воздействие теплом
Отметка на градуснике более 45 °С — смертельна для клопов и их личинок [1]. Поэтому избавиться от них помогут кипячение или стирка белья при высокой температуре не менее 30 минут. Чем выше температура, тем скорее и вернее насекомое погибнет.
Остальные предметы нужно тщательно обработать отпаривателем или утюгом. Также помогут в очищении дома от паразитов тепловые пушки.
Летом можно упаковать вещи в черные мешки и вынести их на солнцепек.
Но смерть клопов наступит только при непосредственном контакте с жаром, если при обработке они спрячутся поглубже от источника тепла, то повышение температуры будет для него несмертельным.
Губительны для этих насекомых и ультрафиолетовые лучи. Поэтому поможет и просушивание предметов обихода на солнце.
Воздействие холодом
Клопы могут пережить снижение температуры до -10 °С около трех недель [2]. Чтобы побыстрее уничтожить их, нужно снизить температуру: личинки и взрослые насекомые погибают при -16 ˚C за 82, а при -24 ˚C — за 24 часа. Вещи можно поместить в морозилку или вынести на улицу, если за окном мороз.
Популярные народные средства
- Уксус. Он может помочь, но только если им залить само гнездо. В основном его используют для отпугивания. При изготовлении домашнего средства от клопов уксус смешивают с этиловым спиртом и нафталином.
- Скипидар. Им можно обрабатывать только твердые поверхности вдали от огня, так как он легковоспламеняющийся. Запах у вещества неприятный и долго выветриваемый. Средство может оставить пятна.
- Нашатырный спирт, разбавленный в воде. Распыляют на поверхности. Делать это нужно только при открытых окнах.
- Керосин также может помочь в борьбе с клопами. Бумагу или ткань, смоченную веществом, размещают на всех точках возможного обитания насекомых.
- Борная кислота. Порошок рассыпают в местах, где находятся паразиты.
Если эти способы не помогли, то без химии не обойтись. Аэрозоли и порошки для борьбы с клопами доступны практически во всех магазинах. Результат от их использования примерно одинаков.
Но самый эффективный способ — обратиться к специалисту. Перед приходом дезинфектора подготовьте квартиру.
Необходимо сделать тщательную влажную уборку, шторы, постельное белье и вещи постирать при высокой температуре (не менее 60 градусов). Также нужно отодвинуть от стен мебель и накрыть всю технику (чтобы раствор не повредил). Придется и обесточить проводку, для возможности обработать розетки. Заранее уберите посуду и продукты питания.
Для изготовления раствора от клопов понадобится вода, поэтому нельзя перекрывать доступ к ней.
Петр Фисенко, специалист-дезинфектор службы дезинфекции Dez_Hunter:
— Клопы могут появиться где угодно. Они селятся рядом с людьми. Когда их становится много, часть популяции остается жить, где и была, а остальные уходят по соседям через коммуникации, вентиляционные отверстия, щели.
Нужно ли обращаться в управляющую компанию? По СанПиНу, управляющие компании должны проводить дезинсекцию подвальных помещений, мусорных камер. Но квартира — зона ответственности жильцов.
Многие, заметив в доме клопов, начинают бороться своими методами. Например, используют лаванду. Но если учесть то, что у паразитов с каждым годом растет резистентность (так называемый иммунитет) к профессиональным химикатам, то, увы, запах лаванды их не уничтожит. А вот попробовать защитить свое жилье от миграции из соседних помещений можно, так как запах лаванды имеет некоторый отпугивающий эффект для этих паразитов. К примеру, можно разложить мешочки с лавандой в бельевых ящиках и в плинтусах по стенам смежным с «подозрительными» соседями.
Также не советую избавляться от клопов с помощью средств, купленных в обычных магазинах. Они действуют не на всю часть популяции, потому что там в очень малом количестве разведены действующие вещества. Только специалист может соблюсти правильную концентрацию вещества, чтобы убить всех клопов.
Народные методы, мне кажется, совершенно неактуальны и не помогают. Если вы заметили укусы, нужно обратиться к специалисту.
Клопы — одно из самых сложных для выведения паразитических насекомых. Во-первых, их не сразу можно обнаружить невооруженным глазом. Во-вторых, они очень быстро размножаются и долгое время (более года) могут обходиться без пищи (крови). В-третьих, очень хорошо адаптируются к инсектицидам (химическим препаратам).Приходится использовать несколько действующих веществ.
Если квартира сильно заражена, проводится очаговая дезинфекция. Через две-три недели процедура повторяется для профилактики и может проводиться два-три раза. В половине случаев приходится выкидывать мебель — и только после проведения всех стадий дезинфекции можно завозить новую. После дезинфекции, даже если клоп приползет к соседям, он там умрет.
Самая большая сложность при уничтожении клопов — это то, что люди стесняются признаваться, что у них завелись эти паразиты, и пытаются бороться народными методами. В итоге это может привести к большему распространению, так как клопы очень быстро размножаются. Если появилась такая проблема, обязательно нужно сообщить соседям, чтобы они проверили свою квартиру. И дезинфекторы будут уже комплексно решать вопрос.
Для предотвращения таких неприятных гостей нужно заранее защитить квартиру. Стояки и вентиляционные шахты нужно закрывать мелкой сеткой, герметизировать все щели.
Источник