Как избавиться от своих денежных долгов

Как избавиться от долгов?

Из долговой ямы поможет выбраться банкротство. Новая процедура внесудебного банкротства не всем подойдет. Зато итогом судебной процедуры может стать мировое соглашение с кредиторами, реструктуризация задолженности или списание долгов после продажи имущества

«У меня микрозаем. Недавно потеряла работу, и платить проценты больше не могу. Что мне делать?» – такие письма «АГ» получает регулярно.

Законным и наиболее разумным выходом из этой ситуации является банкротство. В статье мы будем исходить из того, что вы брали заем или кредит как физическое лицо или как ИП (но не на юрлицо), и говорить будем о банкротстве физлица.

С сентября 2020 г. банкротство граждан в России разделилось на два вида: внесудебное и судебное банкротство.

Внесудебное (упрощенное) банкротство

Внесудебное банкротство возможно при сумме долга от 50 тыс. до 500 тыс. руб. (без учета неустоек). Это бесплатная процедура. Оформляется такое банкротство через МФЦ. Но добиться его сложно – слишком много параметров должно совпадать.

В частности, ваши долги должны быть «просужены» и признаны невозможными ко взысканию. То есть кредитор должен обратиться в суд за взысканием, в отношении неплательщика должны возбудить исполнительное производство и затем завершить это производство, оформив акт о невозможности взыскания. Иными словами, упрощенное банкротство будет доступно лишь после того, как к вам пришли судебные приставы с исполнительным листом и не нашли, что у вас взять: ни имущества, на которое можно обратить взыскание; ни активов (доли ООО, акции и т.д.); ни доходов более прожиточного минимума, из которых можно было бы удерживать какую-то часть ежемесячно.

Для примера: в Краснодарском крае в 2020 г. было возбуждено 88 процедур упрощенного банкротства. В феврале 2021-го мы провели мониторинг и обнаружили, что ни одна из этих процедур еще не завершена. То есть пока неизвестно, спишут долги этих людей или нет.

Более реальный вариант избавления от долгов – обычное, судебное банкротство.

Судебное (классическое) банкротство

Списать долги через суд – проверенный и наиболее реальный способ решить проблему. Основанием для судебного банкротства является невозможность платить по своим обязательствам в срок. Кроме того, если у вас больше 500 тыс. руб. долгов и вы не платите по ним 3 месяца и дольше, вы не просто имеете право, а обязаны обратиться в суд и заявить о своем банкротстве.

Если ваши долги составляют менее 500 тыс. руб., вы также вправе объявить себя банкротом в судебном порядке. Обычно имеет смысл это делать при сумме долга от 250–300 тыс. руб., если вы четко понимаете, что платить по обязательствам не можете и не сможете в ближайшее время. При этом долгами считаются не только кредиты и микрозаймы, но и другие задолженности: по оплате жилищно-коммунальных услуг, по налогам, долговые расписки и проч.

Плюсы судебного банкротства:

• после того как вы подали на банкротство, суд принял заявление и в отношении вас введена процедура банкротства, вам не имеют права звонить кредиторы и коллекторы;
• прекращается начисление штрафов, пеней, неустоек по просроченным займам;
• у вас не могут забрать единственное жилье (если оно не в ипотеке);
• приставы прекращают исполнительные производства в отношении должника, а потому снимается арест с имущества, отменяется запрет на выезд за границу, перестают удерживать доход;
• банкротство дает возможность начать жизнь с чистого листа.

• если в течение 5 лет после банкротства возникнет необходимость обратиться в банк либо микрофинансовую организацию за займом или кредитом, вы будете обязаны сообщить о том, что недавно были признаны банкротом;
• в течение ближайших 5 лет нельзя повторно банкротиться;
• 3 года после банкротства гражданин не имеет права занимать руководящие должности на предприятиях, которые регистрируются в Едином госреестре юридических лиц, – это должности гендиректора и главного бухгалтера ООО.

Сколько стоит судебное банкротство?

Процедура эта не бесплатная. Обычно речь идет о суммах порядка 80–150 тыс. руб. Сюда входят:

• вознаграждение финансового управляющего;
• услуги юриста или юридической компании, в которую вы обратитесь;
• государственная пошлина;
• почтовые расходы;
• публикации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве;
• размещение в газете «Коммерсантъ» сведений о реструктуризации долга или реализации имущества.

Как действовать, если вы решили обанкротиться через суд?

Для начала следует изучить законодательство и собрать необходимые для банкротства документы. Их довольно много. Это, в частности, исковое заявление о банкротстве физического лица; документы, подтверждающие факт и сумму задолженности, а также вашу неплатежеспособность; сведения о вашем имуществе, активах и банковских счетах.

Чтобы не копаться в законах, можно заключить договор с юридической компанией, специализирующейся на делах о банкротстве. Обычно в этом случае оформляется доверенность, и юрист сам собирает документы и присутствует в суде от имени клиента.

Если суд принимает заявление о банкротстве к рассмотрению, назначается финансовый управляющий. Он будет управлять имуществом неплательщика, его деньгами и долгами на протяжении всей процедуры банкротства – обычно это 6 месяцев.

Итогом судебной процедуры банкротства может стать мировое соглашение с кредиторами, реструктуризация долга или продажа имущества должника.

• Если вы заключаете мировое соглашение, т.е. вам удалось договориться с кредиторами, дело о банкротстве прекращается.
• Если у вас есть постоянный официальный доход, который позволит погасить все долги за 3 года, и при этом остаются деньги на жизнь в достаточном количестве, суд может согласиться на реструктуризацию долга. После этого ежемесячные выплаты уменьшатся, что наверняка поможет выкарабкаться.
• Если же речь идет о продаже имущества (официально это звучит как «процедура реализации имущества»), финансовый управляющий оценивает все активы должника: машины, квартиры, средства на банковских счетах и др. Предметы первой необходимости, личные вещи и единственное жилье не продадут, а все остальное будет реализовано. Полученные средства раздадут кредиторам. А те долги, которые не удастся погасить, будут считаться списанными.

Источник

Погашение долгов. Систематизация и привлечение средств

Избавляемся от долгов

В случае если ежемесячные платежи по долгам почти равны заработку, то никакие волшебные манипуляции с личными средствами не помогут. Погасить задолженности можно как путём рационального перераспределения семейного бюджета, так и дополнительными ресурсами.

Некоторые не умеют погашать собственные долги, имея достаточно возможностей для этого, но в связи с различными обстоятельствами не научившись грамотно контролировать задолженности и текущие расходы. Такие люди должны нормализовать личные финансовые дела. В этом помогут описанные ниже рекомендации, основанные на высказываниях зарубежных финансистов и адаптированные под отечественную реальность.

ВНИМАНИЕ! Советы формируют только обобщённый алгоритм действий и правила управления задолженностями. Одновременно с этим определенные ситуации могут потребовать отдельных перемен.

К примеру, фактическую ставку по банковским картам с беспроцентным периодом выявить проблематично, ведь она может быть равна и нулю. Выплата некоторых займов знакомым может быть на время отложена в случае необходимости покрытия иных долгов. Подобные ситуации следует рассматривать отдельно от общего перечня.

Появление долговой ямы

Отсутствие денежных средств сковывает жизнь, в связи с чем многие оформляют займы для быстрого решения проблемы. Неподготовленность к управлению кредитными продуктами ведёт к погашению одной задолженности следующей до тех пор, пока обстоятельства не достигают максимума. Человек загоняет себя в долговую яму в сложный период жизни.

Задолженности служат основанием для множества депрессий, разводов, судебных тяжб и даже суицида. Мысли о скорейшем избавлении от долгов и грамотном управлении собственным капиталом посещает практически каждого второго жителя планеты.

Оперативного способа погашения всех долгов без изменения личного образа жизни не существует. В определённый момент придётся сократить расходы и начать экономить на всём. Однако не сомневайтесь, после избавления от долгов вы не будете сожалеть о произошедших изменениях.

Покрытие предыдущего кредита новой ссудой

При усложняющихся обстоятельствах большинство предпочитают занять денежные средства, чтобы покрыть образовавшийся долг. Пользоваться такими мерами не следует, поскольку вы теряете контроль, а долги затягивают в бесконечный круговорот. Сколько бы это ни длилось, другой вариант расплаты неизбежен.

Источники денег на погашение долгов

Будьте готовы первое время сильно экономить, обратитесь за моральной поддержкой к собственной семье и близким друзьям. Пути решения проблем зависят как от внешних факторов: визит в банк, помощь поручителей, продажа активов, так и от собственных изменений.

Выделяют два основных способа скорейшего погашения задолженностей:

1. Пересмотр личных трат. Сокращение собственных расходов на покупку ненужных товаров увеличивает ежемесячный бюджет до 20 %. Существенная прибавка и метод быстрого покрытия долгов.
2. Дополнительные способы заработка. Не стоит воспринимать эту меру как что-то постоянное. Вам требуется лишь несколько месяцев потрудиться немного больше, чем ранее. Думайте о том, как легко вы сможете вздохнуть после избавления от долговой ямы.

Начало покрытия долгов

Чаще всего быстро расплатиться с долгами мало у кого получается. Тенденция характеризуется различными обстоятельствами: невозможностью единоразово выплатить всю сумму, регулярными бытовыми нуждами и другими тонкостями.

ВНИМАНИЕ! В случае с кредитом при несвоевременной оплате начисляется процент, способный зарубить любой бюджет на корню.

Многие думают, что вечное отсутствие денежных средств никогда не закончится. Однако не стоит отчаиваться. Представляем пошаговую последовательность выплаты задолженностей, которая упростит вашу жизнь.

Составление полного списка собственных долгов

Если вы чётко решили избавиться от финансовых тягот, их необходимо систематизировать. Составьте таблицу в MS Excel или хотя бы на бумаге.

В ней должен содержаться ряд параметров для каждой задолженности (ипотека, автокредит, занятые у соседей деньги, кредитные карты, рассрочки и прочие долги):

1. Лицо, которому вы задолжали и основание.
2. Сумма (основной долг по кредиту).
3. Фактическая ставка по кредиту.
4. Сумма минимального ежемесячного платежа.
5. Прогнозируемые выплаты. Этот раздел заполняется позже всех.

Затем суммируйте все, что требуется выплатить. Какой бы ни оказалась итоговая сумма, не бойтесь, ведь первый шаг вы уже осилили — осознанно приняли факт наличия проблемы.

Выплата маленьких долгов

Отфильтруйте содержимое таблицы в соответствии с размером ставки — от максимальной к минимальной. Среди задолженностей с примерно одинаковой ставкой первым делом стоит оплатить меньшие по размеру:

1. Приоритет мелким задолженностям имеет определённый психологический смысл. Когда вы наглядно заметите, что приложенные силы принесли результат в форме сокращения числа займов, это усилит мотивацию вашего желания продолжать процесс.
2. Меньшее количество задолженностей контролировать удобнее.

Рефинансирование части долга

При малейшей возможности воспользуйтесь рефинансированием части долга. Этот совет подойдёт не всем, особенно гражданам, прежде имевшим просрочки по кредитным выплатам. Но попробовать всегда стоит. Оформление нового кредита под низкую годовую ставку сыграет в вашу пользу.

ВНИМАНИЕ! Иногда банковские учреждения выдают несколько большую сумму, чем требовалось на рефинансирование. Если ситуация из таких и у вас появились свободные средства, потратьте их часть на погашение маленьких долгов, выделенных в верхнюю часть отсортированного списка.

Определение допустимого максимума расходов

Рассчитайте максимальную сумму в месяц, которую вы будете расходовать на погашение задолженностей. После определения впишите её в таблицу в качестве итоговой общей суммы будущих выплат.

Обратите внимание на дополнительные рекомендации:

1. Если вы серьёзно решили избавиться от долгов, рассмотрите возможность жёсткого урезания остальных трат на ближайшие месяцы, оставив только первоочередные нужды.
2. Поставьте окружение — от родственников до близких коллег — в известность о том, что вы перешли на режим экономии и попросите их не приглашать вас в развлекательные заведения и не рассказывать о новинках в мире моды и техники. В случае необходимости предварительно извинитесь за возможный отказ от участия в финансовых сборах на подарки друзьям на день рождения и другие знаменательные даты.
3. Если в экономии участвует вся семья, договоритесь с партнёром, детьми или родителями о взаимном контроле друг над другом. Это позволит избежать обид, недопонимания и возможности предположения неравного соблюдения условий. Жёсткое урезание расходов — это крайняя мера, способная научить вас грамотно управлять собственными финансами в будущем.

Научитесь поддерживать экономию с помощью приведённых рекомендаций. Они выручают и в повседневной жизни, даже если у вас отсутствуют долги.

ВНИМАНИЕ! Чтобы избежать эффекта выгорания, устраивайте себе приятные дни. Имеется масса бесплатных вариантов хорошего времяпрепровождения с семьёй или друзьями.

Планирование выплат

В сформированной таблице приступите к заполнению графы «Планируемые выплаты» снизу вверх. Напротив каждого долга, за исключением самого верхнего, проставьте сумму, соразмерную минимальному платежу. На самый верхний кредит направьте все денежные средства, оставшиеся после всей запланированной суммы платежей согласно заполненной таблице.

Подобное распределение выплат предоставит возможность:

1. Избавиться от самых крупных обязательств.
2. Постепенно уменьшить среднюю ставку общего долга.

Автоматизация платежей

Настройки в собственном интернет-банкинге автоматических платежей по каждому займу на ближайшие месяцы также принесут пользу. В качестве даты платежа указывайте не последний возможный день, а закладывайте хотя бы три-четыре дня запаса.

Если допустимо выделить для всех или части платежей какой-то определённый день, сделайте это. Желательно, чтобы он следовал за обычной датой получения дохода (к примеру, зарплаты), но не совсем близко, поскольку заработную плату могут задержать на несколько дней, что приведёт к срыву погашения долгов.

ВНИМАНИЕ! Воспользуйтесь услугой СМС-оповещения об операциях на телефонный номер или электронный ящик.

Если у вас настроена единоразовая выплата в месяц, то выработайте привычку просматривать онлайн-сервис на следующие сутки для проверки успешности перевода.

Перераспределение свободных денег на покрытие следующей задолженности при погашении самой крупной

В случае получения неожиданного дохода в виде премии, продажи имущества или наследства направляйте его на покрытие самого маленького кредита.

После избавления от мелкой задолженности перераспределите свободные денежные ресурсы в счёт погашения следующей с сохранением по остальным лишь минимальных выплат. Вы добьётесь своеобразного эффекта «снежного кома», ведь последующая задолженность будет погашаться быстрее предыдущей.

Личная мотивация

Потребуется подпитывающая мотивация, особенно в тех случаях, когда возникнет желание всё бросить и потратить средства на что-нибудь приятное, а без такого момента обойтись не удастся.

ВНИМАНИЕ! После погашения задолженностей по кредитным карточкам желательно закрыть их полностью. Если же они участвуют в каких-либо схемах, связанных бонусными программами или льготными периодами, определите варианты с максимальной для вас выгодой.

Некоторые мотивационные приёмы:

• периодический просмотр составленной таблицы;
• запись произошедших перемен;
• содержание таблицы на видном месте;
• наглядные отметки погашенных займов — зачёркивание, смена цвета шрифта и прочие техники для личного доказательства успешности процесса.

Не игнорируйте этот пункт, ведь поддерживающая мотивация играет важную роль в общем плане действий.

Содействие в избавлении от задолженностей

Какими бы не оказались сложившиеся обстоятельства, стоит принять тот факт, что образовавшаяся задолженность или непредвиденная ситуация — это ваши осознанные трудности. Вы анализировали последствия во время оформления займа и должны были понимать собственную ответственность за возложенные обязательства.

Однако никто не застрахован от сложностей, и в случае их возникновения следует находить решения, а не бежать от них.

Заёмщику, попавшему в сложные обстоятельства, стоит первым делом попросить помощи у друзей и родственников. Если от этого окружения вы не получили отзыва, то переходите к помощи третьих лиц.

На сегодняшний день имеется масса финансовых агентств, оказывающих помощь в решении сложных проблем с кредитными долгами. Профессиональные эксперты дадут не только грамотные рекомендации, но и помогут составить подробный план возможных способов устранения проблемы, а также помочь погасить задолженности.

ВНИМАНИЕ! Будьте готовы к тому, что услуги этих организаций оказываются на платной основе, в связи с чем придётся оплатить их комиссию. Но в некоторых ситуациях это единственный из возможных вариантов избавиться от обременений насовсем.

Избавление от просроченного займа

Если возможность оплачивать заём отсутствует и обязательства начинают накапливаться, кредитор моментально начинает включать в сумму задолженности дополнительные штрафные санкции. Помимо того, что вы не можете погашать основной долг, на него нарастает снежным комом новый. Разрешить ситуацию можно с помощью суда, но это дополнительные трудности.

Рассмотрим один действенный метод, известный далеко не всем. Кредиторы в обязательном порядке назначают определённый процент невозврата персональных денежных средств. Его перекрытие невозможно за счёт ресурсов других заёмщиков и повышения ставок. Имеются периоды исковой давности, и если в связи с различными основаниями вы не можете покрыть задолженности, то по истечении трех лет они спишутся в автоматическом режиме. Однако кредитор не выжидает три года, а переходит к перепродаже долга коллекторам.

Решение этой ситуации заключается в том, чтобы перекупить собственное обязательство раньше коллекторов.

ВНИМАНИЕ! Большинство банков продают такие обременения под 10 или 15 % от общей суммы, чтобы вернуть хотя бы минимум. Выкупить личный долг самостоятельно невозможно, придётся привлечь третьего участника сделки.

Продержите обязательство у себя в течение трех лет, после чего долг будет прощён на основании ст. 382 ГК РФ.

Погашение ипотечного обязательства

При ипотечных долгах дело выглядит проблематичней. Банк не спишет вам долг за недвижимость, и правило банкротства о невозможности лишения единственного жилья здесь не подействует. Для избавления от ипотечного кредита имеется лишь два варианта:

1. Продать залоговое имущество и оплатить задолженность. Этим способом можно даже попробовать вернуть часть денег, потраченных на кредит.
2. Сдать квартиру в аренду и выплачивать задолженность из заработанных денежных средств. Вариант хороший, если у вас имеется жилплощадь для проживания — дополнительное собственное жильё или территория родственников.

Законное избавление от обязательств

Если в вашей жизни наступила черная полоса в виде потери работы или ухудшения здоровья, не позволяющая заработать денег в достаточном количестве для жизни, а вдобавок к этому вы обременены кредитными обязательствами, это, конечно, повод начинать переживать. Но даже самые сложные случаи имеют решение. Попробуйте договориться с кредиторами или вовсе избавиться от долгов на законных основаниях. Главное, не паникуйте, ведь существуют много методов для борьбы с нависшим долгом.

Реструктуризация задолженности и рефинансирование

Одними из наиболее лёгких вариантов уменьшения кредитной нагрузки являются:

1. Договорённость с кредитным учреждением о реструктуризации задолженности. Здесь можно попросить банк о пересмотре сроков кредитования и, соответственно, уменьшить сумму ежемесячного платежа.
2. Выбор другого банка с целью рефинансировать старую задолженность. Этот вариант оптимален, если на первый метод банк-кредитор не соглашается. Тогда вы можете обратиться в другое учреждение и провести перекредитование старой задолженности под меньшие проценты и на более длительный период.

Эти способы избавят от больших платежей, если нет желания ходить по судам и ожидать исковых заявлений от кредитора за несоблюдение взятых обязательств. Однако они не избавят вас от обременений в целом, просто помогут частично уменьшить ежемесячные расходы.

Реализация залоговых активов

Чтобы погасить действующий долг, необходимо реализовать имеющиеся активы, оставленные в качестве залога. Продать их можно как посредством кредитора, так и самостоятельным путём. Не забывайте, что если вопросом реализации займётся кредитор, то вы однозначно потеряете от 10 до 15 % от цены залога.

Финансовое учреждение в желании быстрого возврата собственных денег серьезно скидывает цену на имущество и продаёт его существенно ниже рыночной стоимости. Если же вы не хотите терпеть потери, то этим вопросом вам нужно будет заняться самостоятельно. Если денежных средств и тогда не хватит, то оставшуюся сумму можно или попробовать заморозить на определённый срок, или просить реструктуризацию.

Отсрочка оплаты

Этот способ оптимален при кратковременных трудностях. Если вы уверены, что ваша финансовая состоятельность восстановится в течение одного-двух месяцев, то вы законно можете попросить у кредитора отсрочку платежа или «кредитные каникулы». По сути, банк при этом совершенно ничем не рискует. Установленные вам ранее проценты останутся нетронутыми, поэтому банк может позволить себе немного подождать ваши следующие выплаты. Однако в большинстве случаев услуга отсрочки платежа является платной, хотя и стоит не так уж много.

Помощь поручителей

Если найти деньги самостоятельным путём вовсе нет никаких возможностей, можно попробовать обратиться к поручителю. Чаще всего ими выступают родственники или близкие друзья. Конечно, перекладывать свою ответственность на чужие плечи не самая хорошая идея, но это реальный способ справиться со сложившейся ситуацией. Другой момент, вы всегда сможете договориться с поручителем о возврате ему денег за понесенные нежданные расходы.

Признание себя банкротом через суд

Часто при доведении дела до судебного решения по инициативе банков у заёмщика все-таки сохраняется возможность разрешить проблемы без существенных потерь. Если должник не смог заранее достигнуть договорённостей с кредитором, то обращение в суд для большинства служит единственным решением в сложившихся обстоятельствах.

Судебный орган обязывает банковское учреждение установить ответчику более удобные сроки для выплаты займа. Кроме того, по инициативе должника кредитор может рассмотреть отмену штрафных санкций и образовавшихся процентных долгов, то есть обязать его к выплате лишь тела кредитной задолженности.

Признание себя банкротом актуально для тех, у кого действительно отсутствует какая-либо возможность расплатиться с долгами. Процедура эта весьма проблематичная, хоть и имеет определённые достоинства.

Например, семья, не имеющая ничего, кроме вещей личного пользования, бюджетной техники и оформленной в ипотеку жилой площади, вероятнее всего, выйдет из сложившейся ситуации без потерь. Российское законодательство исключает возможность лишения граждан единственной жилой площади. При таких обстоятельствах долг могут списать, если не найдётся иной возможности его погашения.

Если же у физлица имеются другие активы в виде ценностей и дорогостоящих вещей, то приставы могут реализовать имущество, подлежащее изъятию. При выявлении стабильного дохода, имеющего объём более установленного МРОТ, предлагается схема выплаты оставшегося долга — реструктуризация.

Не всё так радужно, ведь при банкротстве существуют и отрицательные последствия. На протяжении пяти лет после завершения процедуры запрещается:

Источник