Как избавиться от залогового автомобиля

Можно ли снять с учёта машину в залоге банка?

Залог и учёт ГИБДД

Залоговый автомобиль накладывает определённые ограничения на действия с ним касаемо официальных процедур. Так, по большинству договоров кредитования такую машину запрещено отчуждать – то есть продавать. Но можно ли снять с учёта авто, которое находится в залоге у банка? Ответ на данный вопрос зависит от оснований этого регистрационного действия, а их может быть несколько.

Что такое залог и какие ограничения в 2021 году?

Формально закладывание автомобиля в залог банка – это не когда он находится в собственности кредитной организации до тех пор, пока вы не выплатите кредит. Также неверно говорить и о том, что ПТС находится в залоге – в таком статусе находится весь автомобиль.

Залог – это всего лишь право приоритетного требования кредитора на залоговое имущество в случае нарушения вами условий договора. Простыми словами, если вы перестаёте платить автокредит, то банк, выдавший вам его, имеет приоритетное право перед другими кредиторами получить деньги в счёт его реализации либо забрать саму машину.

Но это вовсе не значит, что авто находится во владении банка. Это правило действует при лизинге, но не при кредите. Машина ваша, и вы вправе распоряжаться ей как своей собственностью.

Но всё же чаще всего некоторые ограничения есть. Так, в договоре (кредитном) может быть прописано, что вам запрещено продавать авто до погашения кредита. О законности этого можно спорить долго, но в судебной практике 2021 года такие условия чаще всего признаются законными.

Можно ли снять с учёта залоговую машину?

Казалось, почему бы банку не перестраховаться и не запретить хозяину автомобиля ещё и выбрасывать его, вывозить за границу, утилизировать и прочими способами избавляться от машины? Некоторые банки так и делают, но в 2021 году на практике это всё же редкость, потому что это просто незаконно, и ниже вы узнаете, почему.

Тем не менее, есть ряд ограничений, которые зависят от основания для снятия с учёта машины в залоге банка, которые не дадут произвести это регистрационное действие. Давайте рассмотрим каждое такое основание и выясним, можно ли снимать с учёта залоговую машину при них. Все они перечислены в пункте 8 регламента по регистрации, введённого Приказом №399, и к ним относятся:

• хищение (угон) автомобиля в залоге,
• утрата транспортного средства,
• его утилизация при тотальной гибели или по решению владельца,
• продажа машины,
• вывоз за границу России,
• смерть собственника (по инициативе ГИБДД),
• при выявлении незаконного изменения конструкции авто (аннулирование учёта по инициативе ГАИ).

Если автомобиль угнали или вы его утратили

В этом случае снять с учёта машину можно – будь она в залоге или даже в лизинге. Это законное право владельца в целях не платить налог на транспортное средство, которое фактически выбыло из его владения.

И залог банка в этом случае не может быть помехой, так как нарушает право гражданина на пользование собственным имуществом, что противоречит положения статьи 35 Конституции России.

Если вы разбили автомобиль или требуется его утилизировать

Эти основания также доступны для собственника залогового автомобиля в целях прекращения регистрации. В этом случае вы также, как и ранее, продолжаете платить за кредит, хотя, машины у вас уже нет, и транспортный налог за неё вы не платите.

Аналогичным образом ситуация обстоит и в случаях вывоза за пределы РФ.

Если продали

А вот это уже может быть нарушением законодательства. Но сам факт отчуждения залогового авто не является нарушением. Он является таковым только в том случае, если в договоре прописано ограничение на продажу его вами.

Стоп! Но разве и в этом случае не нарушается Конституция, дающая гражданину право любым образом распоряжаться своим имуществом?!

Дело в том, что именно продажа машины как ограничение в случае залога в банке прописана в законодательстве, действующем на 2021 год. Так, пункт 2 статьи 346 Гражданского кодекса РФ предписывает, что залоговое имущество нельзя отчуждать, если такое право прямо не прописано в договоре.

2. Залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

Залогодатель в данном случае – это и есть должник по кредиту.

А вот пункта в договоре автокредита, прямо позволяющего продавать авто в залоге, вы вряд ли найдёте – банки не враги сами себе, и потому в подавляющем большинстве случаев используют данное им законом право с пользой для себя.

Таким образом, снять автомобиль в залоге банка с учёта нельзя на основании его продажи (прекратить регистрацию на себя). И это единственный случай, когда это запрещено.

Если учёт аннулируют в ГИБДД

Между тем, процедура снятия с учёта может быть инициирована не только самим владельцем машины, но и Госавтоинспекцией. И в этом случае наличие статуса залога на машину вообще не является преградой для них. Более того, сотрудники и проверять не будут этот вопрос.

Снятие с учёта (прекращение регистрации) в данном случае будет абсолютно законным.

Но как снять с учёта, если ПТС в банке?

Это открытый вопрос. Но на него есть однозначный ответ:

• бумажные ПТС должны храниться только у владельцев, удержание его банками незаконно,
• если паспорт автомобиля у вас электронный, то с этим проблем вообще быть не должно – в ГИБДД по заявлению о снятии с учёта вообще не будут у вас ничего требовать.

Если у вас всё ещё бумажный ПТС, и хранится он в банке – у залогодержателя, то это незаконно и противоречит пункту 15 Положения о ПТС, согласно которому, этот документ должен храниться исключительно у владельца транспортного средства. Но есть одна проблема – этот нормативный акт утрачивает силу с 1 ноября 2019 года, и появляется коллизия, когда сами бумажные паспорта в обращении ещё остались, а правовой акт, регулирующий их обращение, уже не действует.

Что делать в таком случае? Вы всегда можете подать в ГИБДД заявление о снятии с учёта, указав при этом, что ПТС просто утерян. У нас есть специальная статья о продаже автомобилья с паспортом ТС в банке.

Источник

Как избавиться от кредитной машины

Как избавиться от кредитной машины. В условиях кризиса многие прежде счастливые обладатели кредитых автомобилей массово превращаются из благонадежных заемщиков в злостных неплательщиков. По данным НБУ, в портфелях банков доля проблемных кредитов еще в октябре достигла 10%. Каждый десятый, купленный в кредит, автомобиль является для автовладельцев не комфортным средством передвижения, а источником слишком высоких для семейного бюджета трат.

Как избавиться от кредитной машины

Затраты заемщиков «на жизнь»

• продукты питания,
• одежду,
• коммунальные услуги,
• не говоря уже о ценах на бензин

Многие украинцы потеряли работу или источники дополнительных доходов, а размеры валютного кредита в гривневом эквиваленте выросли на 80%. То есть денег на оплату кредита нет и в ближайшее время не предвидится.

В этих условиях логичным является желание избавиться от ярма:

• продать автомобиль
• и на вырученные деньги расплатиться с долгами.

Однако просто подогнать авто под банк и отдать ключи менеджеру нельзя. Банку нужна не машина, а живые деньги. Забота о продаже автомобиля все равно ложится на плечи заемщика.

Как избавиться от автокредита с наименьшими потерями.

• Продать автомобиль самостоятельно

Если чувствуете, что у вас скоро не будет возможности выплачивать кредит, начинайте искать на свое авто покупателя:

• размещайте объявления на спецсайтах
• в Интернете
• в прессе.

Как только «клиент» появится, сообщите в банк о своем желании закрыть вопрос с кредитом и о том, что покупатель на авто найден.

При продаже такого автомобиля заключается трехсторонний договор между продавцом-владельцем автомобиля, покупателем и банком.

• Банк обязуется после погашения долга вывести автомобиль из реестра залогового имущества.
• Покупатель — заплатить за авто.
• Заемщик — передать ему автомобиль вместе с документами и договором купли-продажи, а вырученные деньги тут же внести на кредитный счет.

После полного погашения кредита, банк предоставляет новому хозяину автомобиля справку для МРЭО, которая позволят переоформить автомобиль в ГАИ.

После завершения сделки нужно уплатить

• подоходный налог (1% стоимости авто)
• 1,5—2% за услуги банка (экспертиза документов, услуги нотариуса, закрытие кредитного счета и т.п.).

Если авто стоит $10 тыс., то отдать нужно $250—300.

Вопрос с кредитом закрывается полностью и с наименьшими потерями. Пропадают лишь деньги, уже уплаченные по кредиту и оформление.

Нужно потратить время на поиск покупателя

Отдать ключи и документы банку

Сообщите в банк о том, что платить по кредиту больше не в состоянии.

В большинстве финучреждений предлагают помощь:

• размещают авто на сайте банка в разделе «Залоговое имущество»
• и предлагают услуги брокера.

Автомобиль вместе с ключами и техпаспортом нужно поставить на спецплощадку организации-партнера банка, которая предоставляет услуги по хранению и продаже авто. После продажи брокер переводит деньги в счет погашения кредита.

Не придется тратить время на продажу автомобиля.

Брокер, представляющий банк, будет

• показывать ваш автомобиль потенциальным клиентам,
• размещать объявления о его продаже на специализированных сайтах и в прессе,
• снимать автомобиль с учета
• и готовить документы.

Цена, которую указывает финучреждение, на 10—15% ниже рыночной. Банку важно продать имущество, как можно быстрее. Также за свои услуги брокер-посредник возьмет еще порядка 10%.

Таким образом, за автомобиль удастся выручить до 75—80% реальной цены, чего может не хватить для полного погашения задолженности, а разницу заемщику прийдется компенсировать за свой счет.

Например, если вы должны банку $12 тыс., а рыночная цена авто — порядка $11 тыс., то его продадут за $9 тыс., а еще $3 тыс. взыщут с вас.

Найти покупателя на машину и кредит одновременно

С автокредитованием сейчас, как известно, туго: дают далеко не всем и под очень высокие проценты. Есть смысл попробовать поискать покупателя, желающего взять почти новый автомобиль в кредит на условиях 2—3 летней давности (сейчас банки предлагают автокредиты под 25% годовых, а в 2007-м давали под 13—15%). И переоформить договор кредита на него. Уже новый владелец автомобиля будет платить по вашему графику.

Прозвон банков под видом клиентов показал, что на перезаключение договоров идет большинство финорганизаций — для банка такой вариант является более приемлемым, чем проблемный кредит.

Автомобиль, с согласия банка, нужно

• снять с учета
• и зарегистрировать на нового владельца

Это стоит порядка $200—300. Но, если таким покупателем является близкий родственник, которому вы абсолютно доверяете, то договор можно и не переоформлять, а попросить банк разрешить оформить на него доверенность на управление автомобилем.

Уже после полной выплаты по кредиту автомобиль можно снять с учета и переоформить на нового владельца. Это условие можно закрепить письменным договором.

Нет существенных затрат по времени и деньгам и потерь при продаже авто

Новый покупатель должен «понравиться банку» — доказать свою платежеспособность документами, подтверждающими высокий официальный доход, а такого покупателя найти непросто.

Продать через аукцион

Довольно популярным способом избавления от кредитного автомобиля является его продажа через специализированные автомобильные аукционы.

Компаний, которые их проводят в Украине, сейчас насчитывается больше десятка.

Автомобили выставляют на торги,

• как по доброй воле владельца,
• так и после конфискации авто по решению суда.

Добровольный. В этом случае банк и заемщик выставляют автомобиль на продажу и отдают его тому покупателю, который предложит за него больше денег. Участники сделки подписывают трехстороннее соглашение, авто снимают с учета и передают новому владельцу, а заемщик за счет вырученных средств погашает свой долг.

Автомобиль продается по максимально возможной цене

Чтобы быстро продать авто, нужно выставить цену на 15—20% ниже рыночной, плюс, заплатить подоходный налог (15%).

Принудительный. Если заемщик долго не платит по кредиту, банк подает на него в суд и через 3—6 мес. выигрывает дело, а авто забирают на штрафплощадку. После этого исполнительная служба объявляет аукцион, в ходе которого авто продают за ту сумму, которую предложат покупатели (обычно это на 20—25% ниже рыночной).

Судебные расходы (1% госпошлины и затраты на адвоката) ложатся на заемщика. Также все это время продолжает капать пеня банка (от 0,5 до 1% в день). Плюс, исполнительная служба возьмет за свои услуги 10% продажной цены авто. Еще порядка 5% уйдет на оплату услуг штрафплощадки и, конечно, надо будет заплатить 15% подоходного налога.

В результате лишь 20—30% денег от реализации авто пойдет в счет погашения долга, а остаток банк будет требовать с горе-заемщика.

Поменять на проблемный депозит

Этот способ подходит заемщикам, у которых кредит был получен в банке, считающемся сейчас проблемным (введена временная администрация и заморожены депозиты).

Нужно найти владельца депозита и предложить ему «обменяться проблемами»:

• заемщик дарит владельцу депозита машину,
• а тот погашает за счет депозита задолженность заемщика по кредиту.

Банку такая сделка также выгодна

• он избавляется от своего долга перед владельцем депозита
• и избегает сложностей с «выбиванием» денег с неплатежеспособного заемщика.

Как и в предыдущих случаях

• заключается трехстороннее соглашение,
• автомобиль снимается с учета,
• выводится из реестра залогов
• и передается владельцу депозита,
• со счета последнего списывается сумма задолженности заемщика.

Правда, такой вариант возможен лишь в том случае, если банк поверит в то, что кредит действительно является проблемным, иначе в такой сделке могут отказать.

Доказательством может служить более чем двухмесячная задержка в выплате по кредиту либо справка о доходах, из которой будет четко видно, что они не перекрывают выплаты по кредиту.

Кредит погашается полностью и при продаже автомобиля у заемщика практически нет новых финансовых затрат . Подходящего владельца депозита найти и уговорить на сделку непросто

Источник