Кредитное рабство как избавится

Как избавиться от кредитов: 7 советов от эксперта

У вас один или несколько кредитов, и они мешают вам жить? Вы живете в режиме экономии, потому что большую часть денег тратите на оплату кредитов, а не на себя и семью? Вы устали так жить и ищете выход?

Какие варианты у вас есть, чтобы платить по кредитам меньше или избавиться от них?

Дочитайте статью до конца и:

• узнайте 7 работающих стратегий снижения платежей по кредитам;
• получите пошаговый план, как избавиться от кредитного рабства.

На самом деле, чтобы уменьшить платежи по кредитам нужно сделать 4 шага:

1. Проанализировать имеющиеся кредиты и текущую финансовую ситуацию.
2. Определить, “хороший” у вас кредит или “плохой”.
3. Уменьшить процентную ставку по кредиту с помощью наиболее подходящей стратегии перекредитования.
4. Применить одну из стратегий досрочного погашения кредитов, если снизить процентную ставку не получилось.

А теперь рассмотрим каждый пункт подробнее.

ШАГ 1. Анализ текущей финансовой ситуации и имеющихся кредитов

Пришло время посмотреть правде в глаза! Вы знаете процентную ставку по своему кредиту, его полную стоимость? Какая кредитная нагрузка на ваш бюджет?

Многие заемщики не могут сразу ответить на эти вопросы, особенно если у них 3 и более кредитов. А еще часто им бывает страшно узнать, как обстоят дела на самом деле!

Как во всем разобраться? Получить полную картину по кредитам и понять масштаб проблемы! Признание проблемы — залог ее успешного решения!

Для начала составьте таблицу по имеющимся кредитам. Например, такую:

Если у вас есть просрочки по платежам — дополните таблицу. Откуда брать данные? Из кредитных договоров, вашего личного кабинета в банке-кредиторе.

Заполнив таблицу, вы увидите реальную картину по вашим кредитам. Поймете, когда и сколько денег нужно отдать ежемесячно, сколько своих денег вы переплачиваете из-за процентов и “дарите” банку. Только после этого вы сможете изменить ситуацию!

А теперь посчитайте кредитную нагрузку на ваш бюджет по формуле:

Кредитная нагрузка на бюджет = Ежемес. платеж по кредиту / доход * 100%

При оценке платежеспособности заемщика, банки обычно считают допустимой кредитную нагрузку не более 40%. На мой взгляд, лучше до 30%. При такой нагрузке семья может жить нормальной жизнью, а не экономить на всем, зажимая себя.

Если ваша кредитная нагрузка более 40%, нужно срочно принимать меры по ее снижению.

ШАГ 2. Определите, выгоден ли ваш кредит в сравнении с действующими на рынке предложениями

1. Изучите предложения банков по кредитам с помощью сервиса Бробанк.
2. Сравните условия вашего действующего кредита с текущими предложениями на рынке. Что получилось? Например, ставка по вашему потребительскому кредиту – 24%, а в среднем по рынку — 16%. Ваш кредит вам невыгоден, значит он “плохой”. Срочно ищем варианты перекредитования.

ШАГ 3. Снижаем процентную ставку по кредиту

Для этого используем один из вариантов:

• Реструктуризация — изменение условий кредитного договора в пользу заемщика.
• Рефинансирование — погашение текущей задолженности за счет нового кредита.
• Консолидация — объединение всех имеющихся кредитов (в том числе в разных банках) в один банковский кредит на более выгодных условиях и выплата его в одном банке.

Возможные направления реструктуризации кредита для физических лиц:

• Платежные каникулы»: в течение согласованного банком периода заемщик не вносит платежи по кредиту, либо вносит только проценты по долгу.
• Пролонгация — изменение срока кредита: ежемесячный платеж уменьшается, но срок кредита увеличивается.
• Изменение валюты платежа: сумма кредита и размер ежемесячного платежа пересчитывается по согласованному с кредитором курсу.
• Отказ банка от взимания неустоек, штрафных санкций.
• Индивидуальные условия, согласованные кредитором и заемщиком.

Рефинансирование долга дает возможность получить новый кредит на более выгодных условиях. При этом можно поменять следующие опции кредита:

1. Сумму ежемесячного платежа.
2. Срок кредита.
3. Процентную ставку.

Консолидация долга – разновидность рефинансирования. Это объединение нескольких дорогих кредитов в один с меньшей процентной ставкой. Цель консолидации – оптимизация выплат по кредитам и снижение размера ежемесячного платежа по кредитам. Это выгодно и удобно. Сумма платежей по кредиту снижается, и управлять одним кредитом легче, чем 3 или 5-ю.

Какую стратегию выбрать?

Ту, которая выгодна вам! С помощью кредитного калькулятора просчитайте выплаты по кредиту под новый процент с учётом дополнительных расходов.

№, Месяц	Сумма платежа Платеж	Проценты + долг	Остаток долга
1. 10.04.2019	61 811.94 3 000.00 + 58 811.94	3 000.00 + 58 811.94	241 188.06
1. 10.04.2019	61 811.94 3 000.00 + 58 811.94	3 000.00 + 58 811.94	241 188.06

При оценке выгод перекредитования учитывайте:

• Размер текущего платежа по кредиту, срок его погашения.
• Сумму страховки по текущему кредиту.
• Платежи по новому кредиту с учетом страховки, дополнительных расходов на оформление.

Банк вправе принять как положительное, так и отрицательное решение по вашей заявке.

Основные причины, по которым банк отказывает в перекредитовании:

• Несоответствие заемщика кредитной политике банка.
• Плохая кредитная история заявителя.

Чтобы не потерять свое время и нервы, перед подачей заявки на перекредитование уточните условия кредитной политики банка и проверьте свою кредитную историю.

ШАГ 4. Если перекредитоваться не получилось, не опускаем руки

Пробуем применить стратегии досрочного погашения кредитов:

Лавина

Суть стратегии — выбрать кредит с максимальной процентной ставкой и все силы и средства бросить на его погашение. Позволяет быстро закрыть кредиты и минимизировать суммы имеющихся долгов. Подходит людям, которые могут придерживаться финансовой дисциплины.

Снежный ком

Суть стратегии — как можно быстрее закрыть самый маленький по сумме кредит. На % ставку внимания не обращаем. Даже, если у кредита самая низкая процентная ставка среди имеющихся, закрываем его в первую очередь. По всем остальным кредитам платим по графику платежей.

Снежинка

При появлении свободных денег делаем разовые дополнительные платежи по кредиту сверх ежемесячных платежей.

Смешанная стратегия

Миксуем вышеперечисленные. Например, выбираем кредит с максимальной процентной ставкой и минимальной суммой остатка долга и погашаем его в первую очередь.

Выбор стратегии зависит от целого ряда факторов: ваших финансовых возможностей, процентной ставки по кредиту, сроков кредита и т.д. Поэтому всегда считайте и определяйте стратегию, которая сделает платежи по кредитам минимальными!

Есть еще очень соблазнительная стратегия избавления от кредитов — забыть про долги и вообще их не платить. Но если вы забыли о долгах, то банк о них помнит! И сделает все, чтобы вернуть свои деньги, а также штрафы и пени за просрочки платежей по кредитам.

Вас ждут звонки коллекторов, судебные заседания, судебные приставы. Зачем вам жизнь в постоянной нервотрепке? Лучше возьмите расходы под контроль и уменьшайте сумму долга!

Если вы погрязли в долгах и нет возможности их платить, можно подать на банкротство. Если человек подает на банкротство по собственной инициативе, принципиальной является не сумма долга, а невозможность этот долг погасить. Но эту невозможность нужно доказать в суде!

Также придется оплатить:

• госпошлину — 300 руб.;
• судебные издержки, публикации о банкротстве, почтовые расходы и пр. — 10-20 тыс. руб. и более;
• работу финансового управляющего — 25 тыс. руб. за одну проведенную процедуру + 7% от суммы, подлежащей уплате кредиторам в случае реструктуризации или от суммы, полученной в ходе реализации имущества должника.

Введение процедур банкротства не дает гарантий, что оставшиеся после реализации имущества долги будут списаны!

После завершения банкротства гражданин в течение 3-х лет не может участвовать в управлении организациями. Если до банкротства он был ИП – то в течение 5 лет не сможет заниматься предпринимательской деятельностью.

В течение 5 лет нужно указывать на факт своего банкротства при обращении за кредитами. И также 5 лет нельзя будет подать на банкротство повторно. Поэтому, прежде, чем начать процедуру банкротства, взвесьте все “за” и “против”.

Итак, вы узнали о 7 стратегиях выхода из кредитов:

1. Реструктуризация.
2. Рефинансирование.
3. Консолидация.
4. Лавина.
5. Снежный ком.
6. Снежинка.
7. Смешанная.

Пошаговый план избавления от кредитов

И в завершении поделюсь пошаговым планом избавления от кредитов. Следуя этому плану, я смогла досрочно погасить ипотечный кредит в почти 200 тыс. долл. США.

1. Аудит текущей финансовой ситуации и имеющихся долгов. Подробнее — см. шаг 1.
2. Ведение бюджета и оптимизация расходов. Если вы записываете доходы и расходы, это не значит, что вы ведете бюджет! Записывая расходы, вы фиксируете их на бумаге, т.е. ведете учет. И больше ничего с расходами не делаете. Только учета расходов недостаточно! Через пару месяцев такого учета многие люди бросают записи, т.к. не видят улучшений и не понимают, зачем продолжать тратить свое время. ВАЖНО! Цель ведения бюджета — улучшить вашу жизнь за счет оптимизации расходов (не путать с тотальной экономией). И сделать это возможно, используя комплексный подход: Учет + Контроль + Анализ + Планирование.
3. Планирование. Составьте план вашего бюджета минимум на 3 месяца, а лучше на год вперед. В план нужно включить график платежей по кредитам согласно выбранной вами стратегии избавления от кредитов. Строго следуйте намеченному плану!
4. Создайте резервный фонд — запас денежных средств, свой личный “банк”. Эксперты рекомендуют создавать резервный фонд в размере 3-6 мес. суммы расходов. Я величину резервного фонда подобрала с учетом своих целей и текущей финансовой ситуации. Начинала с создания 1-мес. запаса и постепенно увеличила до 2-х месячного. Запас денег дал мне чувство уверенности и спокойствия. По мере погашения кредита и снижения платежей по нему, довела размер резервного фонда до 3-х мес. суммы расходов.
5. Держите руку на пульсе – постоянно отслеживайте изменения ситуации на рынке и периодически проводите оптимизацию % ставок по своим кредитам.
6. Повышайте доходы. Вы оптимизировали расходы, выбрали стратегию погашения кредитов, но понимаете, что свободных денег на погашение кредитов мало? Работайте над повышением доходов.

Помните поговорку? Берешь чужие деньги, отдаешь свои? Прежде, чем взять кредит, подумайте — он точно вам нужен? Посчитайте переплату по кредиту, кредитную нагрузку на бюджет, оцените свои финансовые возможности. Берите столько, сколько сможете отдать. С учётом переплаты по процентам.

Чтобы не стать кредитным рабом, принимайте решение о взятии кредита взвешенно и осознанно!

Наталья Колбасина,
финансовый консультант, консультант по финансовой грамотности проекта Минфина РФ «Вашифинансы.рф».

Наталья Колбасина — высшее образование по специальности «Экономист по бухгалтерскому учету и аудиту» в Крымском государственном агротехнологическом университете. Повышала свою квалификацию в Московском государственном университете им. М.В. Ломоносова, АНО «Институт финансового планирования» и финансовом университете при Правительстве Российской Федерации. Является консультантом по финансовой грамотности проекта Минфина России Вашифинансы.рф. Опыт успешной работы в финансовой сфере – более 20 лет. kolbasina@brobank.ru

Комментарии: 0

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Источник

Долговой миллионер: как избавиться от кредитного рабства

Устали от постоянных кредитов? Надоело жить всю жизнь в кредит, вместо того, чтобы наслаждаться жизнью и тратить деньги на себя? Я открою Тебе СЕКРЕТ: так жить не обязательно! Ты можешь наслаждаться ездой на своем автомобиле, потому что он уже не в залоге у банка, владеть своей квартирой, потому что она больше не ипотечная, ездить в разные страны и расплачиваться своими деньгами, а не оформлять рассрочки и кредиты. В этой книге описана простая система избавления от кредитного рабства. Она создает условия, когда Ты с каждым днем становишься свободным от кредитов. Хочешь избавиться от кредитного рабства? Тогда скачай книгу!

Оглавление

Приведённый ознакомительный фрагмент книги Долговой миллионер: как избавиться от кредитного рабства предоставлен нашим книжным партнёром — компанией ЛитРес.

Часть I. Изменяя мышление

Приятный теплый весенний вечер, бокал виски с колой, уютная атмосфера в номере Вилла Диего города Ростов-на-Дону. Я в очередной раз приехал в командировку на пару дней в поисках должника, который должен компании, в которой я работаю. Легкий бриз от реки Дон привносят ощущение небольшого отдыха и легкости. Работа по поиску должника и работы с приставами уже завершена, а значит, есть повод немного расслабиться и отдохнуть. И вот в эти самые мгновения я пишу эту книгу, чтобы поделиться своими успехами, если так их можно назвать, в области избавления от кредитного рабства, в которое все больше и больше попадает каждый из нас, но не может от туда выбраться.

Знаете, хотя почему «знаете», давай уж сразу на «Ты». В любом случае к концу этой книги мы станем с тобой лучшими друзьями, по крайней мере, я на это очень надеюсь. Я собираюсь с тобой поделиться не просто своими достижениями, а помочь тебе тоже выбраться из этой кредитной ямы и зажить свободной жизнью. Знаешь, вспоминая историю нашей матушки России, я прихожу к одному очень удивительному выводу. Жизнь нашего общества (россиян, русских, граждан, называй как хочешь) фактически не меняется. Да, внешне все прогрессы и достижения на лицо, технологии рвутся далеко вперед и их не остановить. Но в сущности мы проживаем всю ту же жизнь, что и наши предки.

Вспомни хотя бы крепостное право, которое отменили только 19 февраля 1861 года, дав крестьянам (фактически рабам) свободу, но так ли это на самом деле?

Да, на законодательном уровне они перестали быть крепостными крестьянами (рабами) местных феодалов, но в результате у них все равно не было на что жить, церковь отбирала большую часть их дохода или урожая, ссылаясь на то, что бедность — это благодетель, а богатство — страшный грех (что-то это мне напоминает). И когда у крестьянина не было своей собственной земли, не было денег ее купить, к кому он пошел? Правильно, все к тому же феодалу, у которого не так давно был в рабстве. Он брал его земли, обрабатывал и отдавал часть своего урожая ему. Ну а если не мог отдать, то снова уходил к нему в рабство, только уже на законных основаниях. То есть на бумагах крепостное рабство отменили, но фактически оно продолжало существовать. Сегодня, феодалы превратились в банки, а крестьяне в заемщиков. Все тоже крепостное право, только теперь это кредитное рабство.

Да, сложно в это поверить, когда видишь обеспеченных людей, в шикарных машинах, имеющих дома и квартиры с первоклассным ремонтом, но стоит заглянуть глубже, и вот ты уже видишь их бесконечные кредиты и займы, на которые уходит почти весь их доход, если его вообще хватает.

И стоит им просрочить хотя бы один платеж, как банк заберет все, что у них есть. Фактически все то, что у них есть, это лишь иллюзия богатства.

Хочешь проверить это?

Перестань платить по кредитам, и ты увидишь, как банк заберет твою машину, твою квартиру, все твое имущество, а оставит тебя с долгами.

А знаешь почему?

Потому что даже самый лояльный и щедрый банк, который дает тебе кредит под самый низкий, как тебе кажется, процент в результате за 5 лет кредита получает минимум 60 % от суммы выданного тебе кредита. Иначе говоря, если ты взял в банке 100 000 рублей, то за 5 лет вернешь 160 000 рублей при условии, что ты досрочно его не закрывал и вовремя платил. Ну а если были просрочки, то доход банка автоматически может возврати до 70–80 %, т. к. в зависимости от условий, в случае просрочки действует штраф или неустойка, которая может быть как фиксированной, так и в процентах годовых, либо же автоматическое повышение процентной ставки на пару пунктов. И заметь, самую низкую процентную ставку по кредитам они дают только тем заемщикам, которые уже брали пару-тройку раз у них кредиты и закрывали их без досрочного погашения и просрочек, т. е. принесли максимальный доход банку.

В этом случае ты можешь рассчитывать на лояльность банка, да и то не всегда. Судя по санкциям со стороны Америки и Европы в отношении России с 2014 года, а также массовый отзыв лицензий у банков Центробанком, ты еще обязан предоставить несколько поручителей с доходом больше чем твой и отдать в залог свое имущество. Ах, да. И, конечно же, застраховать себя на случай смерти или потери работы, либо получения инвалидности, чтобы банк был максимально уверен, что получит свои «бабки» обратно, да еще и с лихвой заработает на тебе деньги в виде процентов.

Может, конечно, показаться, что я слишком пессимистичен и слишком уж жестоко описываю отношение банков к своим клиентам. Но ты все это можешь проверить на себе. Попробуй не платить ежемесячные платежи и обратись в банк с просьбой подождать пару месяцев. Ты увидишь реальное отношение банка к тебе, как к их клиенту. Ты хорош и к тебе хорошо относятся сотрудники банка, пока ты приносишь им доход, никто не собирается входить в твое положение и понимать, что у тебя временные трудности.

Таких банков, к сожалению буквально единицы, а понимающих сотрудников в них еще меньше.

Поэтому я вижу такое сходство с жизнью наших предков, которые жили во времена крепостного права, где были физически рабами феодалов, а мы сейчас с тобой рабы денежные и зависим от банков. Осознание этого пришло ко мне совсем недавно, буквально полтора года назад…

31 декабря 2014 года полночь, бой курантов, когда одни, закатив глаза вверх, мечтают, что следующий год сделает их счастливее и их желания сбудутся, другие судорожно и торопливо записывают свои желания на бумажку и сжигают ее, бросая пепел в бокал с шампанским, третьи просто радуются очередным праздничным выходным.

И вот под последний бой курантов я смотрю на пузырьки шампанского, искрящиеся в бокале, и понимаю, что сейчас я стал «Долговым миллионером».

Знаешь лет 5 назад я мечтал быть миллионером, хотя бы рублевым, не говоря уже о долларовом. И я могу с уверенностью тебе сказать, все мечты сбываются. Правда есть одно но, они сбываются не всегда так, как тебе хочется. Когда я мечтал о том, чтобы стать миллионером, я не уточнял каким миллионером я хочу стать. И вот результат, я им стал, только долговым миллионером, то есть у меня есть миллион рублей в виде кредитов и долгов перед кредиторами, но нет этого же миллиона на счету в банке. Иначе говоря, если я отдам этот долг, то я нищий, у меня нет ни копейки денег.

Примерно за сутки до новогоднего боя курантов, я сидел за своим ноутбуком и подводил итоги по своим поставленным целям. Это уже вошло у меня в привычку и дает мне понять, чего я достиг за прошедший год. Одной из моих целей, было погашение кредитов, и когда я подсчитал все свои долги, то пришел в невероятное разочарование. Сумма моего долга по кредитам и займам превысила 1 миллион рублей, учитывая, что это только потребительские кредиты, кредитные карты и займ на машину. Я даже не брал ипотеку. Да и кто бы мне ее дал, у меня итак уже миллион в кредите.

Меня это просто ввело в ступор. Как я, человек, который любит и умеет экономить, достиг такого «восхитительного» результата в виде суммы долга свыше миллиона рублей, это только основной долг, прибавьте к этому еще 60 % от этой суммы, и будет мой реальный долг с процентами банкам.

Я разочаровался сам в себе, в своих умениях и способностях находить выход из любой ситуации. Я сделал себе самый «шикарный» подарок, который только мог сделать. Я за каких-то пару лет загнал себя в кредитное рабство, из которого не смогу выбраться еще лет 5, при условии, что перестану пользоваться кредитными картами и всю зарплату буду отдавать банкам.

Но самое смешное было в том, что пользоваться кредитными картами я не мог перестать, так как и так всю свою зарплату отдавал банкам, а приходилось еще на что-то кушать, заправлять машину, ежегодно обслуживать ее, платить за квартиру и т. д. Ежегодное ТО иномарки обходится примерно в 15–20 тысяч рублей, страховка еще 10 000 рублей, бензин примерно 2 500 — 4 000 рублей в месяц, если особо часто ей не пользоваться и ездить в пределах своего города. В среднем за год отдаешь 60 000 — 70 000 рублей за то что ездишь с комфортом на иномарке. И это при условии, что с машиной все в порядке.

Это меня еще больше угнетало. Весь предпраздничный день я провел в очень подавленном состоянии. И вот под бой курантов, когда я в мыслях назвал себя «долговым миллионером», ко мне пришло озарение…

Я решил, что с меня хватит всего этого. Я перестану быть тем, кем являюсь сейчас. Я решил закрыть все свои долги за 3 года и уже к 2017 году стать полностью свободным человеком, свободным от кредитной зависимости и зависимости от банков по выплате кредитов. Я должен был измениться. Если я этого не сделал бы, то сейчас не смог бы написать даже эту книгу, потому что банк забрал бы у меня мой ноутбук, мою машину, за которую я должен все равно выплачивать.

Слава богу мою долю в квартире он забрать не сможет, потому что это единственное жилье, но вот всего имущества я был бы лишен. И это будущее могло наступить уже к марту 2015 года. Но не наступило.

Я нашел решение своей проблемы и сейчас уже на пути к тому, чтобы стать свободным человеком, свободным от кредитного рабства и навсегда забыть что такое кредиты. А забыть очень просто, потому что как только я закрою свои долги, у меня будут деньги на все что мне нужно.

О том, как я этого достиг, я тебе расскажу в этой книге со всеми мельчайшими подробностями.

Глава 2. Избавление от кредитного рабства

В тот момент, когда ко мне пришло озарение того, что я стал долговым миллионером, ко мне также пришел и огромный энтузиазм и желание сбросить с себя эти тяжелые оковы кредитного рабства, которые уже порядком «обтерли мне запястья». Вопрос состоял лишь в том, как мне сделать так, чтобы расплатиться с кредитами за 3 года.

Сейчас в интернете, да и в оффлайне (реальной жизни) существует куча рекламы, которая говорит о том, как «специалисты» могут помочь избавиться от кредитов за символическую плату в 10–15 % от суммы долга. К сожалению, большинство людей не понимают, что это всего лишь мошенники, которые не просто не избавят от кредитных долгов, но и с лихвой приплюсуют тебе еще потерю 10–15 % твоих личных денег, которые ты им отдашь в надежде на решение проблем.

И проблема, действительно, решиться на 1 месяц, пока тебе не позвонят из банка и не попросят заплатить ежемесячный платеж. А на твои слова «я продал долг такой-то компании», тебе сообщат, что ты этого сделать не можешь без согласия банка, ни по закону, ни по собственному желанию. И ты побежишь в эту контору, куда недавно с радостью отнес свои деньги, и узнаешь, что эта контора, либо уже не работает, либо тебе просто скажут, что ты «лох», только вежливо и замысловатыми фразами, чтобы ты никуда не обратился.

Поэтому подобные возможности я сразу отверг. Я не хотел тратить свое время и деньги на проверку реальности такого метода, чтобы в конечном итоге убедиться, в обратном, и потерять еще больше денег. Мне хватало и так долга свыше 1 миллиона рублей. Вопрос пришлось поставить ребром. Не «как» я могу закрыть кредиты за 3 года, а «почему» я хочу это сделать. Этот вопрос заставил напрячься мой мозг, чтобы осознать реальную причину моего желания расплатиться с долгами. И вот здесь было самое интересное.

Я уединился в любимом кафе, где было тихо и спокойно, никто не мог меня там потревожить без надобности. Я поставил на беззвучный режим свой телефон, чтобы не отвлекали по пустякам. Взял листы бумаги с ручкой, заказал себе чашечку любимого капучино с корицей и написал себе этот вопрос на бумаге:

«Почему я хочу закрыть все свои долги за 3 года».

Безусловно, первый ответ на вопрос не заставил себя долга ждать и я тут же выпалил:

«Да, просто потому что я устал каждый месяц платить по ним, хочу свободы от них и тратить свои деньги в свое удовольствие, а не думать на какие ежемесячные платежи девать зарплату и все ли я их закрыл в этом месяце».

Кстати, не знаю, как тебе, но мне это порядком надоело. Такая система, как каждый месяц ты дробишь свою зарплату таким образом, чтобы заплатить за 3–4 кредита, вроде все закрываешь, потом после 25 числа вспоминаешь, все ли ты заплатил, и у тебя облегчение. Но оно заканчивается сразу с наступлением первого числа месяца, когда снова нужно дробить зарплату и считать, куда что платить. Фуф, это выматывает и угнетает.

Итак, как только я написал первый ответ на свой вопрос, то понял, что это был лишь крик души, накопившиеся эмоции и чувства. Это не реальная причина, почему я хочу это сделать. И я начал думать дальше.

Второй ответ был не за горами:

«Это позволит мне тратить деньги так, как мне хочется, а не отдавать их банкам каждый месяц».

Но это опять не то. Я и так тратил деньги, как хотел. Покупал себе и своей жене вещи, тратил деньги на ремонт и обстановку в комнатах квартиры, кушал в ресторанах, фаст-фудах, покупал продукты, в общем тратил деньги так как мне хотелось, не задумываясь куда и на что я их трачу. Вот только деньги были не мои, а банка. И если бы этот ответ на вопрос был реальной причиной, то что измениться после того, как я закрою долги?

Ничего, пройдет максимум год, как моя кредитная карта снова опустеет и мне снова нужно будет закрывать долги. Потому что я привык тратить деньги, и, закрыв долги, я от этой привычки не избавлюсь, скорее наоборот, ежемесячные взносы по кредитам тормозят мои потребительские желания, и я трачу кредитные деньги только на питание и заправку своего авто, в остальном обхожусь собственными средствами. А если мне не нужно будет платить банкам, то я просто солью все свои деньги и снова примусь за кредитные. Знаешь, это тоже самое, как заядлого алкоголика привести в винный магазин и сказать, что он может только продегустировать пару напитков, но при этом оставить его там одного и с деньгами. Все, он скупит пол магазина, пока у него не закончатся деньги.

Этот ответ меня не удовлетворил и я начал думать дальше. Должна быть более веская причина, чтобы я не просто захотел добиться этого результата, а желал этого всем сердцем и с полнейшим энтузиазмом.

И я нашел эту причину, она состояла в следующем:

«Я хочу избавиться от долгов, потому что мне это позволит раз и навсегда достичь финансовой свободы и независимости от обстоятельств».

Казалось бы, как избавление от долгов в один миг сделает меня финансово-независимым человеком?

На самом деле все гораздо проще и ответ сокрыт в глубине. Одновременно с ответом мне пришла в голову гениальная идея: создать собственную систему финансов, которая при незначительном моем участии в ее регулировании и контроле позволит больше не пользоваться кредитными продуктами банков и услугами кредиторов, которые дают свои деньги под процент.

В голове у меня сразу начала вырисовываться вся система целиком и я ее зафиксировал на листе бумаги. Это был потрясающий момент. Я был на вершине эйфории и во мне горел нескончаемый энтузиазм реализовать этот проект. Вот что дает простое уединение, чашечка любимого кофе и немного раздумий.

Ты только представь, если у тебя будет в руках такая система, которая делает тебя каждый месяц более обеспеченным и позволяет тебе при необходимости крупных покупок не обращаться в банк за кредитом, а использовать свои оборотные средства.

Хотел бы ты обладать такой системой?

Я думаю, ответ очевиден. Самое интересное, что я создал для себя такую систему, и она уже работает на меня. Но что более важно, ее каждый может подстраивать под себя, и она все равно будет действовать, только степень эффективности будет разная, но она будет.

О ней я расскажу тебе позже, обязательно расскажу.

Чтобы применять эту систему, у тебя должно быть другое мышление, не такое как сейчас. Сейчас у тебя мышление транжиры и должника, который всегда находит выход в кредите, когда нужны средства, и только увеличивает свой долг, надеясь и мечтая, что когда-нибудь он с ним расплатиться. Поверь мне, с таким мышлением это не произойдет.

И знаешь, почему?

Банки тебе не позволят это сделать. Ты их постоянный и стабильный доход, можно сказать «корова», которую они доят. Извини, но это так. Я сам таким же являюсь сейчас для них, но убежден, что еще 1–2 года, и эта ситуация перестанет быть для меня проблемой. Банк станет для меня «коровой», а не я для него.

Наша банковская система устроена таким образом, чтобы максимально превратить тебя в кредитного раба.

Ты приходишь в магазин, где предлагают тебе всевозможные рассрочки и кредиты от банков на покупку техники. Ты же хочешь классный 3D телевизор с широким экраном и качеством изображения Full HD. Но у тебя нет на него 40–50 тысяч рублей. Ничего страшного, есть рассрочка от банка на 2 года, ежемесячный платеж всего 2 333 рубля и страховка каких-то 4–6 тысяч рублей. И все, ты уже раб банка.

Также возможность рассчитываться в магазинах кредитными и дебитовыми картами. Психология современного человека такова, что со своими заработанными деньгами он расстается в самую последнюю очередь. Этим и пользуются банки. Для сравнения: ты получил только что зарплату 20 000 рублей и с женой пошел в магазин за техникой (вы уже давно планировали это). Перед тобой выбор отдать только что полученные 20 000 рублей за технику или взять рассрочку и отдать сейчас только 1 000 рублей?

Твоя логика будет говорить тебе о первом варианте, т. к. это будет легче, тебе не надо будет каждый месяц заморачиваться над ежемесячными платежами, думать и гадать, сможешь ты каждый месяц платить по этой рассрочке, вспоминать, заплатил ты в этом месяце или нет, и что будет, если вовремя не заплатишь.

Твои эмоции скажут тебе о другом: «бери рассрочку, отдал штуку, за то осталось еще 19 000 рублей, мы их можем потратить на что-нибудь еще, подумаешь переплатим за страховку 4 000 рублей за 2 года, это копейки, главное сейчас у нас остается больше денег».

Я тебе открою секрет, эмоции в 99 % случаев одерживают верх над логикой. Мы покупаем не головой, мы покупаем эмоциями. Ты хоть раз покупал что-то из-за конкретных характеристик, скажем, брал телефон, потому что у него экран 5,5 дюйма или внутренняя память 8 ГБ? Нет, ты брал его, потому что на нем можно смотреть ролики из-за широкого экрана или удобно сидеть в интернете, а внутренняя память поможет тебе накачать больше музыки, фоток или роликов. Мы покупаем эмоциями и покупаем только те вещи, которые должны эти эмоции удовлетворить. Мы не берем вещи, которые на нас удобно сидят, мы их берем, потому что классно в них смотримся. Даже машину мы не берем из-за ее характеристик, а просто, потому что нам нравится ее дизайн, запах салона и как круто мы будем гонять за ее рулем. Наши эмоции у нас на первом месте, это знают сотрудники банка, это знают продавцы магазинов, и успешно этим пользуются.

Если тебе еще нужны доказательства, просто посмотри рекламу крупных магазинов бытовой техники. Я уверен, что сейчас, даже когда ты читаешь эту книгу, в рекламе они предлагают взять кучу техники, ничего не заплатить, а заплатить потом в рассрочку по системе 0/0/24 или 0/0/36, либо просто в кредит под ОЧЕЕЕННЬ низкий процент.

Реальность такова, что у человека просто не остается своих собственных денежных средств на покупку всех этих вещей, 80 % которых ему просто не нужны, он их купил просто потому что захотел. И тогда на помощь приходят банки.

Думаешь, я купил Volkswagen polo с автоматической коробкой передач просто потому что немцы делают лучшие машины?

Нет, я ее купил потому что мне понравился ее дизайн, запах салона сводил меня с ума, а моя старая ВАЗ 2114 говорила мне о том, что на новой машине я буду комфортно рассекать по дорогам города, да еще и на автомате. Вот я и не удержался. Хотя я и сейчас думаю, что это была удачная покупка, не радует только то, что ее я взял за счет кредитных средств (взял в займы у знакомых под проценты).

Вдобавок ко всему вышесказанному у банков и магазинов есть еще один рычаг воздействия на тебя: другие люди.

Человек по своей природе любит сравнивать себя с другими. Как живет он и как живут другие люди, что есть у других и чего нет у него. Что достигли другие, а о чем он только мечтает. Эта генетическая привычка людей губительна для нас, так как легко превращает нас в шопоголиков, а значит, максимально приближает нас к кредитному рабству.

Ты смотрел фильм «Шопоголик»?

Там это наглядно показано, как девушка постоянно покупала все в магазинах, а рассчитывалась кредитными картами. Она была счастлива, пока не пришло время платить по долгам. И для того, чтобы закрыть долги ей пришлось продать все, что она недавно с таким восхищением покупала.

Источник