Статья как избавиться от долгов

Как избавиться от кредитов и долгов? Пошаговый план.

Сегодня доступно поговорим о долгах и кредитах.

Ах, как красиво выглядят лозунги и рекламы банков, магазинов, автодилеров о том, что можно купить себе всё с помощью кредитов.

Правда, расплачиваться за ежеминутные желания Вам придется очень долго… если не быть финансово грамотным.

Вы жалели хоть раз, что взяли кредит?

Рокфеллер — брал кредиты на миллионы и стал миллиардером.

— А почему у меня нет миллиардов, а только долги и кредиты?
— Рецепт кредитный не знаете, мсье!
— Какой?
— Не брать или брать, чтобы богатеть!

В идеале, любая ваша трата должна быть инвестицией.
К примеру:

● Если покупаете участок за городом, выбираете тот, к которому городская линия подойдет через 10-15 лет и стоимость участка возрастет раз в 3-5 (бывает и в 10!).

● Покупаете телевизор, компьютер или гаджет для того, чтобы более продуктивно работать и учиться.

● Одежда, машина, аксессуары служат инструментами карьерного роста (хотя это очень спорно)

На практике вы не можете себя контролировать, сливаете огромные деньги на безделушки, которую называете “умными долгами”. И все глубже погружаетесь в долговую яму…

Закрытие кредитов. Как выбраться из финансовой ямы?

Два основных кита: психологический настрой и правильные действия.

Очевидно, Кэп! Но только в этой связке вам удастся выйти из замкнутого круга, не прогнуться под коллекторов и банки, навязывающие невыгодные методы решений.

Начнем с признания проблемы. Настрой на быстрый результат может привести к разочарованию — сломаетесь и отложите решение до лучших времен. Признайтесь в проблеме, перестаньте себя винить и настройтесь на долгую работу с позитивным финалом.

Далее разделите долги на срочные (неделя-месяц) и несрочные (от 1 года). Сначала закрывайте срочные дорогие долги. Как с ними рассчитаетесь, будете чувствовать себя намного спокойнее.

Теперь поговорим о том, как разобраться с долгами несрочными: ипотека, автокредиты, аренда коммерческой недвижимости, потребительский кредит наличными, элитная мебель, ремонт и т.д.

Тут рубль подложил нам всем собаку! У многих людей из-за падения рубля начались большие проблемы. Из-за валютных кредитов или из-за сокращения з/п — нечем платить. А если заплатишь, нечего кушать.

“А говорили, что люди любят сюрпризы…” Рубль, ноябрь 2014

В работе с большими долгами нужно настраиваться на увеличение дохода, а не на экономию. Это тонкий психологический момент, который работает на 100%!

Дело в том, что при экономии, у вас не будет денег, чтобы платить по долгам и комфортно жить. При увеличении дохода возможно и то, и другое.

Как выплатить долги и закрыть кредиты? Мозг начинает думать по-другому, когда ищешь способы заработать, а не сэкономить!

Теперь об инструментах по работе с большими долгами:

1. Научитесь жить по средствам.Экономия и комфорт — вещи разные. При освобождении от срочных долгов откладывайте и инвестируйте (подробнее в следующих статьях).

1. Не вляпываться в новые долги. Я бы запретил давать необязательные кредиты, у кого куча долгов. Буквально давать “леща” от консультанта по кредитам!

1. Увеличить з/п на текущем месте работы. Вы удивитесь, но на вопрос начальнику “Хочу зарабатывать больше, какой результат должен показать”, вы получите в половине случаев конкретный ответ.

1. Создайте положительный настрой. Сказать проще, чем делать. Я сам знаком с этой ситуацией. Сам был в долгах в 40 раз превышающих доходы и разобрался с ними.

Не нужно строить воздушные замки — стройте финансовые планы на годы вперед по увеличению доходов и выплате долгов. Математика ваш друг и верный товарищ.

Решил больше уделить времени статьям, материалам и письмам для вас, любимых читателей. Чтобы в общей корзине интернет-хлама вы получали от меня исключительно вкусную и полезную информацию.

Если у вас большие кредиты, то вам поможет создание личного финансового плана или тренинг «Деньги есть всегда». Кликайте на ссылки — там много полезной информации.

Источник

Как расплатиться с долгами и начать жить

Больше половины российских заемщиков экономически уязвимы из-за чрезмерной закредитованности. Как выбраться из долговой ямы? Разбираем основные приемы.

Страна в долгах

Исследование Всемирного банка (ВБ) показало, что в 2019 году среди заемщиков банков 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить кредит либо же получали от банка отказ в выдаче кредита, 14% испытывают трудности с выплатой процентов.

В целом 55% российских заемщиков не защищены или уязвимы из-за своей чрезмерной закредитованности, таковы выводы экспертов ВБ. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас.

Когда пора начинать беспокоиться

Простой — прочитать следующие шесть утверждений. Если хотя бы три из них про вас, значит, вы в опасной зоне и потеряли контроль над финансами. Итак, вы:

• постоянно переоцениваете свои доходы;
• не знаете, сколько должны отдавать каждый месяц;
• откладываете оплату счетов за услуги ЖКХ на потом;
• используете новые кредитные карты и кредиты для выплаты старых долгов;
• платите только минимальный платеж по кредитным картам;
• не имеете накоплений на экстренные случаи.

Сложный. Можно оценить и свой собственный debt-to-income ratio (доля обслуживания долгов в доходах). Нужно составить список кредитов семьи, посчитать сумму ежемесячных выплат по ним и сопоставить с ежемесячными семейными доходами. Если выплаты по кредитам съедают более половины доходов, то вы в «красной зоне». Небольшие потрясения, которые чуть уменьшат доходы или увеличат расходы, — и вы не сможете выполнять ежемесячные обязательства.

Выплаты по кредитам в размере 39–50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно приложить усилия для снижения уровня долга. 24–38% — приемлемый, но все еще избыточный уровень задолженности. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.

Что делать?

• вид кредита (ипотека, автокредит, кредит наличными, кредит на товар, кредитная карта, микрозаем и т. д.);
• сумма задолженности;
• процентная ставка (в годовом выражении), ее проще всего посмотреть в договоре или в личном кабинете финансовой организации;
• срок погашения;
• размер ежемесячного платежа;
• дата платежа.

Шаг второй — поиск источников для погашения долга. Их немного: либо повышать доходы, либо снижать расходы.

И то и другое направления не выглядят особо перспективными. Если подушевой доход в домохозяйстве, как у многих в России, находится в пределах 15–20 тыс. рублей в месяц, то много не наэкономишь. Например, типичный совет закредитованным американцам «ешьте дома, а не в ресторанах и кафе» в российских условиях выглядит как издевательство.

Однако людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Как пишут в финансовых пособиях, если вы оказались в финансовой яме, хотя бы перестаньте копать. Стоит изучить бюджет, свои активы и найти возможности для того, чтобы больше средств направлять на погашение долга.

Сложнее всего с ростом доходов. Ситуация в экономике не та, да и список рекомендаций здесь обычно короткий: подработка по вечерам и выходным, использование хобби как источника для заработка, поиск более высокооплачиваемой работы. Не разгонишься.

Поэтому, скорее всего, необходимые средства придется искать, изменяя своим привычкам и выискивая непродуктивные расходы. При этом, конечно, главное — не переборщить. Человек, который и работает, и «живет» в смартфоне, не должен покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без Интернета. Но это вполне может стать статьей экономии для человека, который использует телефон по старинке — для общения голосом.

Есть длинные перечни рекомендаций, на чем можно сэкономить. Какие-то покажутся смешными и нереалистичными, другие вполне могут помочь получить дополнительный кеш. Продажа ненужных вещей через классифайды вроде «Авито» или «Юлы», поиск недостаточно используемых подписок на сервисы, бартер, правильное использование скидочных сервисов в продовольственных магазинах — пригодиться может все.

Шаг четвертый — расстановка приоритетов. Какой кредит гасить первым? Лучше сокращать срок или платеж? Приводим несколько методов, которые помогают систематизировать процесс погашения кредитов. Естественно, у каждого из них есть плюсы и минусы, выбирать вам.

Метод лавины

Распределяем кредиты в порядке убывания ставки. Ускоренными темпами стоит погасить самые дорогие долги, то есть те, где самая высокая ставка. Этот метод применим и к кредитным картам. Процентная ставка по ним обычно выше, чем по кредитам наличными и тем более по ипотечным. При этом существует так называемая ловушка кредитных карт. Если по ним вносить только минимальный платеж, то даже при значительной сумме задолженности можно чувствовать себя достаточно комфортно.

Метод снежного кома

Ранжируем наши кредиты по размеру. Гасим сначала самый маленький. Этот способ легче чисто психологически: вы будете видеть, что долгов становится меньше. Каждый погашенный кредит будет давать чувство облегчения.

Метод снежинки

Способ для тех, у кого нет финансовых ресурсов для регулярного досрочного погашения хотя бы одного кредита. Любой незапланированный доход (премия, денежный подарок, возвращенный вам долг) вы теперь тратите на дополнительный взнос по кредиту. Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. Тем более что незапланированный доход и так не был заложен в бюджет.

Метод сугроба

Если ситуация тяжелая, платить по всем долгам вовремя не получается, то можно попробовать обратиться в банк за консолидацией и объединить все кредиты. Этот способ применяется самым последним, ведь рефинансирование от банка обычно сильно увеличивает расход на выплату процентов.

А что с рефинансированием?

Непопулярные меры

• Не отказывайтесь от автоплатежей за услуги. Если уж расход попал в список несокращаемых, согласитесь на автоплатеж. Однако пересматривайте этот список каждые три месяца.
• Оцените свое время. Это поможет вам оценивать потенциальные доходы и расходы в днях и часах вашей жизни, вашей работы.
• Экономия не должна делать жизнь хуже и скучнее, она должна решать проблемы.
• Ищите, где можно достичь наибольшего эффекта путем минимальных изменений. Начинайте с самых больших блоков расходов. В России часто это расходы на продукты питания.
• Не бывает слишком маленькой экономии. Бывают правила, которых перестают придерживаться.

Вам надо по-другому работать с наличкой. Кого прижмут налоговики и банки? Забирайте запись, пожалуй, лучшего вебинара «Клерка»: «Как будут контролировать наличку по 115-ФЗ».

Только сегодня можно забрать запись со скидкой 60%. Программу вебинара смотрите здесь

Источник

Как я четыре года избавлялась от долга по кредитке

И все-таки смогла

Два года я расплачивалась кредиткой. Когда появлялись деньги, я гасила ими долг. Потом снова жила на деньги банка. И так по кругу.

В результате я влезла в большие долги. Эта статья о том, как мне все-таки удалось закрыть долг и даже немного накопить.

Как появился долг

Кредитную карту я оформила в 2015 году: получала зарплатную карту и сотрудник банка предложил кредитку с лимитом 50 тысяч рублей под 22 процента годовых. Я согласилась, потому что деньги были нужны: я недавно приехала из другого города и снимала жилье с двумя детьми, пока муж продавал родную квартиру. Вскоре мы купили свою квартиру, но в ипотеку.

Сначала было удобно: под рукой всегда были деньги на непредвиденные расходы. Кредитка спасала, когда зарплату еще не выплатили, а на ужин хочется зимний салат.

Я планировала возвращать деньги в беспроцентный период, но появилась дурная привычка: кредитной картой я рассчитывалась за все — продукты, одежду, коммуналку, аренду жилья. Даже ипотеку оплачивала в долг.

Вскоре родился третий ребенок и расходов стало больше. К тому времени банк увеличил лимит по кредитке до 110 тысяч рублей. Вместе с ростом кредитного лимита росла и сумма долга.

сумма моего долга банку в 2017 году

В конце 2017 года я была должна банку 106 тысяч. Ежемесячный платеж по карте составлял 5800 рублей.

Как менялась сумма долга

Год	2015	2016	2017
Сумма долга	32 000 Р	63 000 Р	106 000 Р
Кредитный лимит	50 000 Р	80 000 Р	110 000 Р

Куда уходили деньги

Ежемесячный доход моей семьи составлял 55 тысяч рублей: 35 тысяч зарабатывал муж, еще 20 тысяч — мое пособие по уходу за ребенком.

Мы тратили больше, чем зарабатывали — 74 000 Р в месяц. Из них 39 000 Р уходило на погашение кредитных долгов: 27 тысяч съедала ипотека, 6500 Р — погашение потребительского кредита, еще 5800 Р — кредитка.

Наши расходы в месяц

Продукты	15 000 Р
Коммуналка	8800 Р
Бензин	3400 Р
Детский сад	2300 Р
Лекарства, бытовая химия	2300 Р
Питание старшей дочери в школе	2000 Р
Дополнительные занятия по русскому языку и математике	1200 Р
Итого	35 000 Р

И это еще без учета одежды, проезда в общественном транспорте, канцтоваров для школы и других несистематических покупок.

В этот период нам пришлось отказаться от саморазвития, отдыха и хобби: муж стал реже выезжать на охоту, я пожертвовала плаванием, старшая дочь отказалась от уроков игры на гитаре. Шестилетнему сыну урезали платные занятия в школе цифровых технологий, а младшую дочь перестали баловать игрушками.

Несмотря на ограничения, денег постоянно не хватало — и я снова обращалась к кредитке. Отдавать долг в беспроцентный период я уже не могла, поэтому долг увеличивался, а финансовое положение ухудшалось.

Как я избавлялась от долгов

Однажды я сравнила свои желания с нынешними возможностями. Разрыв был настолько велик, что это заставило меня действовать.

Ситуация была такая. Нам не хватало денег на коммунальные платежи, отдых и погашение долгов. Мы отказались от семейной традиции — вкусных субботних ужинов. Хотелось, чтобы хватало на обязательные расходы и обследования у врача: я экономила практически на всем, но долги не уменьшались.

Я мечтала получать удовольствие от жизни, а не выживать

В моменты, когда не хватало денег на подарки детям на день рождения, безысходность ощущалась особенно остро. Я мечтала получать удовольствие от жизни, а не выживать. Мне не хотелось экономить на всем. Сбережений не было совсем — ни на черный день, ни на обычные дни. Хотелось иметь хотя бы небольшой запас, чтобы чувствовать себя в безопасности.

Чтобы взять финансы под контроль, я поставила первую цель: погасить долг за 11 месяцев. За это время необходимо было заплатить по кредиту 106 тысяч рублей. Дальше предстояло разобраться, где брать деньги, чтобы погасить долг. Я не получала зарплату — только пособие по уходу за ребенком, но вместо 5800 рублей в месяц решила пополнять кредитку на 12 000 рублей. Пришлось искать дополнительные источники доходов.

Как я заработала дополнительные деньги

В 2018 году я нашла три источника дохода.

Первая подработка — помощь студентам: я писала работы на заказ. В среднем это приносило 6—8 тысяч рублей в месяц. Например, за январь 2018 года я заработала 6140 Р — это половина ежемесячной суммы, необходимой для погашения долга по кредитке.

Второй источник дохода — продажа ненужного. Оказалось, в квартире скопилось много таких вещей: одежда не по размеру, детские вещи — ванна и переноска. В углу детской спальни нашлась старая акустическая система, которой мы не пользовались больше года. За нее удалось выручить 12 тысяч.

Третьим каналом доходов стало мое хобби — создание сайтов. Я бралась за сайты-одностраничники без сложных технических наворотов. Доход был небольшим — около 3 тысяч в месяц.

Дополнительный доход дал мне понять, насколько плохо иметь кредитные долги: почти все, что я зарабатывала ценой невероятных усилий, уходило на погашение долга.

Времени и энергии на работу не хватало, поэтому пришлось менять режим дня. Я начала заниматься спортом и купила абонемент в тренажерный зал: спорт стал источником энергии и я уже не раскисала к вечеру.

Я сказала домашним: «До обеда меня не трогайте, я работаю». В это время я и зарабатывала деньги. Никаких стирок, уборок и готовок — только работа. Причем каждый вечер я планировала следующий рабочий день: кому написать, что сделать, сколько времени потратить на это. Планирование помогло избавиться от страха перед большими проектами, потому что каждую сложную задачу я разбивала на несколько поменьше.

Что помогло дисциплинировать себя

Изменить пришлось не только режим дня, но и свое поведение. Вот несколько правил, которые помогли мне.

Оставить кредитку дома. Иногда я ловила себя на том, что расплачиваюсь кредиткой, даже когда на обычной карте есть деньги. Чтобы избавиться от этой привычки, я убрала кредитную карту из кошелька и оставила ее дома в коробке с документами — это помогло.

Не соглашаться на увеличение кредитного лимита. Соблазнительно, но долг от этого меньше не станет. Очередное предложение банка о повышении лимита я смело встретила отказом.

Не брать новые кредиты. Не только в период избавления от долгов. Ни сейчас, ни потом. Никогда. На практике это означает, что тратить можно только заработанные деньги. На кредитные деньги полагаться нельзя.

Экономить. Я начала записывать, на какие продукты уходят деньги. После первого месяца стало ясно, что пора отказаться от майонеза, колбасы для завтраков и сладкого. В месяц на эти продукты я тратила 2—3 тысячи.

Удалось сократить расходы и на сотовую связь: я, старшая дочь и сын подключили семейный тариф. В итоге мы стали платить 900 Р в месяц вместо 1650 Р .

Планировать. Никаких импульсивных покупок: если вещь дороже тысячи, она остается в магазине. А я в это время изучу цены конкурентов и почитаю отзывы. Подумаю, есть ли у меня лишние деньги, будет ли покупка полезна, и только потом приму решение.

Чем все кончилось

За три года владения кредиткой я потеряла на процентах 45 900 рублей. Если задуматься, эта сумма почти перекрывает первоначальный кредитный лимит — 50 тысяч рублей. Такова расплата за неумение пользоваться кредитной картой.

я потеряла на процентах

Полностью от долга я избавилась к февралю 2019 года.

Мне удалось немного накопить: с февраля 2018 года я откладывала деньги в конверт, чтобы не оказаться без денег вообще. Первые два месяца откладывала 1% от доходов семьи — 550 рублей. Когда начала работать, откладывала уже 7—10%.

К апрелю 2019 года в моем резервном фонде накопилось 37 тысяч рублей. Я планирую инвестировать эти деньги, но пока не определилась с инструментом.

Оказалось, что даже небольшие сбережения приносят удовольствие. Со временем они превращаются в солидные суммы.

Запомнить

Вот что я могу посоветовать, опираясь на свой опыт.

1. Если есть долги, медлить с ними нельзя: с каждым месяцем отдавать их будет все сложнее.
2. Чтобы погасить долг, нужно не экономить, а искать дополнительный доход.
3. Лучше убрать кредитку подальше и забыть о ее существовании, чтобы не раздуть долг.
4. Нельзя брать новые кредиты, чтобы погасить старые, — это путь в никуда.
5. Чтобы держать финансы под контролем, надо жестко следить, куда уходят деньги, чтобы вовремя вычислить вредные траты.
6. Покупки должны быть обдуманными и взвешенными.

К апрелю 2019 года в моем резервном фонде накопилось 37 тысяч рублей. Я планирую инвестировать эти деньги, но пока не определилась с инструментом.
—————————
Все хорошо было до этого момента. Уже домохозяйки, накопив 40 тысяч за два года, собираются что-то куда-то инвестировать. Заканчивайте с этой ерундой. Все деньги до 100-200 тысяч держите в банке. Появились лишние деньги — платите за ипотеку. Вы на процентах теряете больше, чем на вымышленных инвестициях. А вот когда закроете ипотеку, отложите 300-400 тысяч в трех валютах, оформите страховку детям, поменяете автомобиль и накопите детям на образование, можно будет задуматься об инвестициях.

Sergey, к Этому времени уже пора будет Умирать,
а не инвестировать.

Sergey, 37 000 вообще нет смысла да инвестировать.

Sergey, очень разумный ответ! Согласна!

Sergey, в каких валютах отложить деньги?

Чушь какая-то с расчетом переплаты по кредиту у вас, каждый месяц можно было класть все 55к дохода на кредитку, чтобы оставаться как можно меньше в «процентном долге», обычной картой как раз и не стоило расплачиваться, надо снимать с нее деньги и класть на кредитную.

Я в своё время, чтобы закрыть кредитку, взял обычный потребительский кредит в другом банке. Проценты по такому кредиту куда меньше, чем по карте, и нет искушения снова где-то ей расплатиться.

Спасибо за советы , УДАЧИ Вам и Вашим родным !

«Не соглашаться на увеличение кредитного лимита« платёж не зависит от лимита,платёж зависит от суммы потраченных средств.Если вносить минимальный платёж рекомендованный банком,то кредитку можно гасить лет 5,минимальный платёж,это что то типа вашего «спасибо» банку за предоставленный кредит!Внеся минимал ней платёж вы говорите банку,что всё хорошо,вы платите и как будут деньги вы начнёте погашать долг.Из ваших 5 000,например 1 500 пойдут на погашение,3 500-благодарность банку за предоставление вам денег!У меня две кредитные карты,пользуюсь около 7 лет и никогда,слава Богу не было проблем!Если ваш доход 50 000 предположим,как вы можете потратить по кредитке 70 000?Вы знаете,что у вас кроме 50 000 деньги взять неоткуда. или вы как некоторые люди. у дочки день рождение,придут гости. тысяч 10 соберём!Сейчас стол накроем на кредитные деньги и потом вернём..не соберёте и не вернёте. а если соберёте,то сразу появится более срочное. Крилитка нужна для непредвиденных расходов. Вышли на улицу и у вас порвались сапоги. которые уже раз пять были в ремонте. или у ребёнка пропылись кроссовки..и ему просто не в чем идти на физкультуру. и Конта получите зарплату вы полностью погасите сумму покупки.
Научитесь правильно пользоваться кредитной картой и тогда вы ещё будете от банка получать бонусы и расрочки,а не платить банку проценты.

Многие не знают, что долги и кредиты можно закрыть всего за 5-6% от суммы долга, а способ действительно рабочий и проверенный — дебиторка

Для всех кто оказался в долговой яме рекомендую почитать эту статью, мне в свое время очень помогла и я нашла выход, надеюсь у вас тоже получится.

Источник